守卫者1号：比哆啦A保还令人害怕的多次赔付重疾险

一个有意义的状况：多次赔付的重疾险是越来越多。

一方面医学技术日新月异，人均寿命拉长，即便是癌病，5年存活率还在不断提升。好多人不由自主担忧：得了重疾后，就再也不能买商业保险了怎么办？

二是许多从犹豫观望变为积极主动试着，尝试揽一波客。

折腾得最有劲的就是俩家。

一是天安人寿，从健康源悦享、到尊享、再从爱守护2019，持续加仓。

二是百年人寿，光2018年一年，就速率发布3款多次赔付重疾险：康倍保、康多保，及其接下来要聊起来守卫者1号。

看这架势，百年人寿不但要盖住天安人寿的名气，还需要抢到弘康人寿哆啦A保的王位。

要记住，一直以来，哆啦A保便是多次赔付重疾险的价钱道德底线。

任各路神仙轮流出场，它自我自岿然不动。

不过呢，此次守卫者1号一发售，哆啦A保真就唰地便被挤下去了：

确保比哆啦更全，重要还比较便宜。

大家只想要感叹一句：百年人寿，最近真的是意外惊喜制造器啊。

• 守卫者1号，有什么核心竞争优势？
• 7款多次赔付重疾险PK，谁更强？
• 守卫者1号：3点购买保险常见问题
• 商业保险总结：别深陷过多相对比较涡旋

一、守卫者1号，来啦

那守卫者1号到底长什么样呢？

见下图：

能够看见，守护者有几个方面优点：

1．100重疾能赔5次，每一次50万

这样就算怀过重病，再也不会购买保险，都还有确保。

在《重疾多次赔付，究竟是可有可无或是道美味？》中，就以2016年友邦保险加裕倍安全保卫的赔付信息进行过粗略地测算：客户赔付过一次重疾的情形下，依旧能取得二次赔付的相对性总几率是12%，算不上低。

但注意，守卫者1号的100种重疾被划分成ABCDE五组，每一次生病一定要不一样组了的，才可以赔。

简单来说就是，同一组里的病症不太可能被赔2次。

除了需要不一样组，能否赔获得，还是要看是不是过去了180天周期。

即前一次得重疾，和再度诊断重疾，要大于180奇才行。如果出现于180日内，那后边那一次就赔不了了。

这样的事情，在多次赔付的重疾险里算比较常见的了，终究保险公司也不愿意赔穿内裤。

但对消费者而言，“益处”便是价格也要比分类的便宜一些。

从几率看，大半年就要好多次重疾，每一次不是一样的病，也真心实意不太高。

2．轻症赔越多，拿钱越大

守护者一号轻症较多赔3次，这一点没什么特别，许多重疾险都可以做到。

真真正正有吸引力的点就是：轻症每赔一次，占比便会上升，最少都是有35%（先前30%已经算是变高），最大有45%。

保额买50万得话，那便是17.5万-22.5万。

而轻症的医药费在10-15万元左右。钱来给够，使你完全把轻症医好，当然重疾的发生率就下去。这波操作，保险公司算不上亏。

3．可保至70岁

一般死亡赔保额、重疾又可数次赔的，只能选择保终生。

守卫者1号但可以选保到70岁，价格也是因而下降许多，大家计算了一下：

30岁男，50万保额，30年交费，一年也就5000不上；女孩子比较便宜，才4300块/年。

这些羡慕嫉妒重疾数次赔的好朋友，此次还有机会上车了。

多说一句，死亡和重疾一样赔保额，选保终生得话，就等于是如何都可以赔到钱了。再加上守护者一号有被保人豁免，加一点钱还能携带投保人豁免，杠杆比挺不错。

但是，需要注意，投保人豁免临时只向青少年开启，即只有爸爸妈妈为小孩子买的时候才能携带，想夫妻互保，还要再这些。

二、7款多次赔付重疾险PK

确保上有目共睹，守卫者1号的价格也是很有吸引力。

大家找了一个6款多次赔付、1款单次理赔的重疾险和守卫者1号放到一块比了比。

综合性性价比高看，守护者一号绝对是辗压了包含哆啦A保等在内的别的竞争对手。

即便跟康乐一生B这类一次理赔的比，差别也小，保终生，守卫者1号男人的保费可能比娱乐B要便宜，也是非常恐怖了。

1．重疾确保

尽管病症总数、频次、包含保额，守卫者1号不是最高，但是人能挺过一两次重病就谢天谢地了，过度追求完美频次没有太大的实际意义。

在确保贴近的情形下，那必然到底是谁比较便宜就去买谁。

2．重疾分组

尽管除长生福外，其他5款重疾都分类，但不同类型的分类对赔付危害很大。

要考量分类是否可行，主要看全部重疾险一定要保、理赔率占重疾险90%以上6种极危重症重疾的分布特征。

最少可以接受的规范如下所示：

那包括守卫者1号等在内的6款重疾险在分类上主要表现怎么样呢？

大家做一个一个简易梳理：

当面说结果：

分类最科学合理的是守卫者1号，其次华夏常青树几倍版、天安爱守护。

守卫者1号尽管个数比华夏常青树几倍版还需要少一组，但6种多发重疾分布特征则是一样的：癌病单独分组，其他5种多发重疾匀称分别在3组。

这会比较容易赔获得，特别是癌病，理赔率占重疾险的60%之上，单独分组，优点尽人皆知。

天安爱守护呢，恶性肿瘤和侵蚀性葡萄胎被放进了一组，那要是先要了侵蚀性葡萄胎，癌病就赔不了了，略稍逊。

哆啦A保、康多保就平淡无奇了。不会再详说。

3．轻症确保

多发轻症几种还包含。若论主要表现比较好的，自然也是爱守护2019，轻症每一次赔45%重疾保额，又多了中症确保，较多赔2次，比例是重疾保额的60%。

但吃不住守卫者1号有价格的优势啊：

一样30岁，男，50万保额，保终生，20年交费，守护者一年要少缴2000几块。

而重疾险买了便是保额，费用预算一定的情形下，更提议守卫者1号。

4．死亡、全残

哆啦A保、天安爱守护虽然没有独立保全残，但重疾一部分实际上已包括了全残确保，因此没有影响。

三、守卫者1号，几个方面常见问题

自然，守卫者1号并不是没什么缺陷。

简单的说好多个需要注意的问题。

1．等待期

等待期内，患上轻症或者重疾，包含等待期内发生相关的病症，等待期之后才确诊的，守卫者1号一律是退回保费，解除合同。

较为苛刻了，像康惠保、健康一生、昆仑健康保，等候内诊断轻症、重疾，仅仅轻症不亏了，但重疾确保还继续有效。

2．健康告知及智能化核保

守卫者1号的健康告知和康惠保、康惠保旗舰版一模一样：BMI超出28、乙肝病毒携带、大小三阳、血压上升（收宿压≥150mmHg或收缩压≥100mmHg）、及其乳腺结节、甲状腺囊肿，也不能随便买。

但是，适用线上智能化核保，大家检测了一下：

状况轻微，乳房增生、乳腺结节、甲状腺囊肿、甲亢病、甲低、乙肝病毒携带、血糖值轻度出现异常，都能够标准体保险投保。

相比一样可智能化核保的复星、弘康系列产品，尺寸显著比较宽松友善许多。

有身体问题的朋友们，何不都要去测试一下。

提醒下，若智能化核保里的一些规定不能满足，如材料不完整，或检测时间相匹配不了，还能够走人力电子邮件核保。

若想携带投保人豁免，那一样得了健康告知，现阶段投保人还不兼容智能化核保，只有电子邮件核保。

3．已经买了康惠保/康惠保旗舰版，还可以买多少保额的守卫者1号？

三款全是百年人寿集团旗下的，为操纵赔付风险性，近百年对能买到的总计最大保额进行了限定。

如下图所示：

非常明显，康惠保/康惠保旗舰版+守卫者1号总计最大保额不得超过50万。在其中，守卫者1号是按照基本保额的1.3倍测算重疾风险性保额。

没明白？举栗表明。

小A，30岁，刚买了10万康惠保旗舰版，那他最多还可以买30万守卫者1号（30*1.3=39万）。

四、商业保险总结：不必深陷过多较为

总的来说，守卫者1号性价比高真的是非常高，又全国各地20个省份可购买保险。

那么可能会有很多人犹豫了，需不需要把哆啦A保退，再次买守卫者1号？

如果真在犹豫期内，又能通过守卫者1号的健康告知，退保险没有什么损害得话，能够考虑吧。

不然，就不适合了。

由于哆啦A保自身也很不错了，犹豫期后退保险还需要损害许多保费。而再次购买保险，也根本无法节省要多少钱（都是选择30年交费，一年也就划算300，自己的时间都是成本费呀）。

如果已经买了两年，身体状况也有可能出现了改变，再做一次健康告知也风险很大。

关键在于总没有好商品发生，如果一有新，就要退回老旧；或者直接没有买，一直等待更加好的发生，那何时是个头？

在自己还能挑保险情况下，见到适宜的，尽快着手，才算是明智的选择作法。

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Ps：

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