假死骗保，太低估保险公司智商了！

周末两天，我们的朋友圈被发生在湖南新化县的“假死骗保案”刷屏了。

男子何某欠下网贷十几万，为躲避债务，想到诈死骗保。瞒着妻子戴某买了一份意外险，保额100万，之后伪造坠河现场。妻子信以为真，加上夫家施加的压力，绝望之下，带着一双儿女殉情自尽。失踪多日的何某这才现身自首，痛哭流涕，悔不当初。

我们只想感叹，电视剧都不敢这么写。但情绪化的批判网友已经说的够多了，相信何某必将为自己的愚蠢、自私付出法律的代价。

所以我们在此也不凑热闹，只想谈谈这起骗保案中何某犯下了哪些错误，也借此提醒有类似想法的朋友，千万别做违法的事情，小心赔了夫人又折兵。

01、投保不久就出险，势必引起保险公司怀疑

根据媒体梳理的时间线：何某是在2018年9月7日买了保额100万的意外险，之后在9月19日凌晨，利用借来的车辆制造了车毀人亡的假相。

出险距离投保仅12天，加之目前一些意外险非投保第2天零时就能生效，而要到第4天、第7天零时才生效，期间如果发生事故，保险公司可不赔偿，以避免有人恶意骗保。

所以，不管何某那份意外险何时生效，这么短的时间就发生了意外，保额又高达100万，势必让保险公司怀疑其投保动机，进而进行详细的调查。

而根据媒体曝光的有关何某的情况，相信保险公司很容易就发现漏洞：

1、何某日常以开黑车谋生，妻子戴某是家庭主妇；两个孩子，一个刚上幼儿园，一个月光学费就要2000多，一个有哮喘正在治疗，每个月吃药也要1000多块；还有房租要付、车贷要还，家庭经济压力不小；

2、何某骗保前，已欠下网贷十几万，戴某的信用卡也欠刷好几万。另据戴某亲戚披露，戴某生前曾多次跟他们借钱。

如此窘迫，何某还买百万保额的意外险，保险公司不傻，即使戴某知情并去申请理赔，结果也不会乐观。

可现实是，戴某并不知道何某买了意外险，这种情况，更难顺利理赔。

02、客户不发起理赔，保险公司不会主动赔偿

意外险核心的保障是意外身故和意外伤残，意外身故赔保额，意外伤残根据伤残等级分级赔付。

在理赔时，因意外身故，被保人已经身亡，只能由投保人或受益人递交理赔申请；意外伤残，被保人还存活，那可以自己或让投保人、受益人以及经授权的第三方去理赔。

现在何某是假死骗保，意外险又是自己给自己买的，那只能由何某指定的唯一受益人妻子戴某去向保险公司索赔。

但何某是隐瞒妻子投保的，而保险公司并不承担随时查询客户生死、主动赔钱的义务。

所以，如果不是真无知愚蠢到这份上，那何某想打的算盘可能是：先让所有人都以为他死了，负债清零。待风波平息后再偷偷出现，让妻子去理赔。

这样他可以拿到整整100万，不用担心妻子在知道自己诈死骗保的情况下，露出马脚，或自行去理赔，拿着赔偿金去还十几万的外债。

可惜，何某又打错了算盘，因为意外失踪身故的理赔程序与一般的情况截然不同。

03、意外失踪死亡需经公证，至少2年后才能索赔

保险理赔的一般流程是：被保人发生事故-通知保险公司-保险公司受理申请-要求客户提供理赔材料-客户递交材料-保险公司出具理赔结果。

那具体需要哪些理赔材料呢？

这里以小蜜蜂意外险为例说明，根据保险合同，需提供：

1、保险合同；

2、受益人的有效身份证件（Ps：有效身份证件，包含身份证、户口簿、护照、军人证等。户口簿的使用仅限于十六周岁以下尚未申领身份证的未成年人。）；

3、国家卫生行政部门认定的医疗机构、公安部门或其他相关机构出具的被保险人的死亡证明（必不可少）；

4、所能提供的确认保险事故的性质、原因等其他证明和资料。

而何某一案中，他的车沉了，但尸体没找到，那要宣告他死亡，就只能走法律程序。

根据《民法通则》相关规定：下落不明满四年，或因意外事故下落不明，从事故发生之日起满二年的，利害关系人可以向人民法院申请宣告他死亡。

也就是说，即使何某计划得逞，他妻子至少也要等2年，才能拿到这笔意外险赔偿金。

多说一句：在部分媒体的报道中，将何某买的意外险写成了寿险。而寿险，若被保人在投保后2年内故意自杀或自伤，属于免责范围。何某一样赔不到钱。

目前，何某因涉嫌故意毁坏财物罪和保险诈骗罪已被公安机关刑事拘留。

04、保险小结：无辜的是孩子

从以上的梳理来看，何某策划的这起骗保案，其实错漏百出，落到如今家破人亡的下场，并不值得同情。

最可怜的还是无辜的孩子，他们并无任何过错。但绝望的母亲因从小就受够了无父无母的冷遇，担忧他们将来也要遭受一样的痛苦，强行替他们做了决定，由不得他们。

所以何某忏悔视频里有句话是说对了：下辈子千万别选这样的爹，这样的父亲保护不了你们。

祝孩子们在天堂安好。

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