「深度测评」哆啦A保：有微创新的多次赔付重疾险

弘康新出了一款产品：哆啦A保重大疾病保险，弘康这家公司所出的产品基本上都是对应类型产品的标杆了，比如健康一生、我们定寿，后期的保险产品都是对照着来出的，今天我们一起来看一下这款产品

主要内容如下：

• 是一款什么产品
• 该产品优势在哪里
• 该产品是否值得买
• 我们说：保险产品在进步

一、是一款什么产品?

这款产品是一款典型的含身故责任、轻症、轻症保费豁免、重疾可多次赔付的重疾险。我们先来看看详细保障责任

等待期责任

180天，患轻症、重疾、身故，返还所交保费，合同终止；

在等待期处理中算是友好度较差，因为患轻症都是合同中止。常见的患轻症，中止轻症责任，重疾责任依然有效，了解更多关于等待期处理的问题，可查看我们之前的文章：等待期出险，哪种处理方式最有利？

重疾责任

105种重疾，区分4组疾病，每组重大疾病最多给付1次，最多给付3次；

赔付1次重疾之后，轻症与身故责任随之中止。

轻症责任

55种轻症，涵盖市场主流轻症，区分4组疾病，每组轻症最多给付1次，总共最多给付2次，每次给付30%保额。

身故赔付

身故赔付保额

可附加的重大疾病医疗

1）保额超过30万的情况下，可额外附加重大疾病医疗保障。患重大疾病，除给付保额以外，对应的治疗费用（自确诊之日起365天内的治疗费用）按以下规则报销：治疗费用总额-保额-社保或公费治疗报销费用，报销额度最高300万。

2）与重疾分组一样，附加的重大疾病医疗同样分组，连续投保的情况下，每组重大疾病最多给付1次重大疾病医疗费用，总共最多给付3次。

二、该产品优势在哪里？

我们针对类似产品进行了对比

1、价格略具优势

从上图表格可以看出，与同样是多次赔付的产品同方多倍保相比，价格略有优势，与单次赔付性价比很高的安邦长青树比价格相当，当然长青树在轻症上是有优势的， 不分组可赔付5次。

是否要考虑多次赔付的产品？

从多款多次赔付产品的价格来看，其实可以看出多次赔付发生率肯定是不高的，否则两者价格不可能只相差这么少。是否要买，其实还是看价格，只是贵个几百块，是可以考虑的，以防万一，但最为优先的还是保证基础保额充足。

2、可以附加重大疾病医疗保障

该款产品的特色在于可附加重大疾病医疗保障，免赔额为本身投保的保额，以表格中的案例来看，每年只多了10块钱，当然侧面反映了重大疾病社保报销后1年内用到50万的可能性很低，但是这块本质上是再次根据不同的重大疾病所需医疗费用不同，对被保人的保额进行均衡的情况，是更好的采取较低保费解决重大疾病的医疗费用问题，尤其购买30万保额的情况下去附加对应的医疗保障我们认为是一个不错的选择。

需注意两点

1）对应的治疗费用：自确诊之日起最多365天的治疗费用；

2）可报销额度为：治疗费用总额-社保或公费治疗报销费用-重疾保额

3、智能核保

该产品还有一大特点是提供智能核保，在重疾险里面追随阳光随e保之后的另一款，对于有些小健康问题同样是福音，以常见的疾病核保结论如下。

甲状腺结节

结论：除外责任投保（若被保险人患甲状腺癌及其转移癌，我公司不承担给付保险金责任）

乳腺结节

结论：除外责任投保（若被保险人患乳腺癌及其转移癌、乳腺原位癌我公司不承担给付保险金责任）

乙肝病毒或乙肝表面抗原阳性或乙肝小三阳

结论：加费投保（因乙肝病毒携带或乙肝表面抗原，需加费）

胆囊息肉

结论：标准体投保

三、产品是否值得买?

这款产品包含身故责任，是储蓄型（返还型）重疾的一种，这个大家需要明白，在确定为自己要购买返还型重疾的情况下，是极佳的选择。如对该产品有兴趣，可点此获取投保链接。不知道选消费型还是返还型，可以看之前的文章：我们问答：重疾险选消费型还是返还型

四、我们说 保险产品在进步

以重疾保额为免赔额附加对应的重大疾病医疗费用保障，有效的解决了用户想购买高保额重疾险但保费实在较贵的问题，当然1组重大疾病医疗费用只能报销365天的治疗费用等要求使得这些解决方案并不完美，但保险产品一定是在进步的。

而类似哆啦A保、尊享e生、平安e生保、阳光随e保这4款产品推出的智能核保同样也更便捷的解决了有点小健康问题的用户投保问题，在体检越来越普及、仪器越来越精细的今天，很多人都会发现体检报告中多少有些小问题影响投保，走复杂的人工核保流程使得买保险这件重要不紧急的事情更加会一拖再拖。

之前我们开玩笑和大家聊起说，希望以后在核保上，能够实现被保人提交个人信息，授权保险公司查询所有的医疗记录，系统直接给出核保结果，被保人也不用担心想不起来自己有啥小毛病，之后有纠纷，保险公司也能有效的回避道德风险，这一定基于整个医疗及保险的信息数据化，当然更不敢想象将来生活中的行为也纳入到核保因素的日子，期望早点到来。

免费领取电子书：

关于社保，很多人只知道公司有给自己缴纳，但具体有哪些用途，有哪些注意事项……则一无所知。

对于社保中与我们生活相关性比较密切的医保也是知之甚少。

鉴于此，我们整合了一本关于医保的电子书，感兴趣的朋友可以关注“我们保”公众号，回复关键词“医保指南”，领取电子书《医保中与个人利益密切相关的3个知识点》