给家庭支柱的保险，怎样“买对不买贵”？

上有父母，下有子女。家庭支柱们肩负着整个家庭责任，说是甜蜜的负担也好，说是生活的重担也好，我们所有努力，不过是为换全家一个安妥幸福的未来。

如果每天一份快餐钱就能换未来平安喜乐，你愿不愿意做这个交换？比如，虽然我们无法保证万一永不发生，但如提前未雨绸缪，配置一份合适的保险，在万一患病或意外时，完全不必因高额费用而头痛，还有一笔不错的生活疗养费，那万一是不是没那么可怕了？

那么，所谓合适的保险到底怎么选呢？想尽可能花最少的钱买到最全面的保障，需要按照本文的原则来规划，才能买对又不买贵。所以，请收好这份保险业内人士都珍藏的保险选择指南哦。

究竟要转移哪些风险？

为了找到最适合的产品，我们首先要清晰的了解自己的风险点在哪里，然后对每个风险点进行管理；我们要清楚未来有什么需求，然后再去找到匹配需求的产品。

这样的风险和需求归纳起来，无非五大类（敲黑板，划重点），第一类是小病小伤少花自己的钱；第二类是特定大病不缺钱；第三类是万一闯祸少赔钱；第四类，万一发生，家庭财产少损失；第五类，自己不幸，家人生活零风险。

什么保险产品能转移这些风险

什么产品让“小病小伤少花钱”？

「医保」为我们提供最基础的保障。相比起商业保险，医保可以说是最具性价比的保障了。一年几百块钱就能承担相当一部分医疗支出。因此，无论是不是在职，都要确保自己有医保。如果是自由职业的话，可以选择代理机构或通过一些移动平台来自己补缴，来确保自己是有医保保障。

「商业医疗险」弥补医保不足，真正实现小病小伤少花钱。医保虽好，但保障范围还是有点窄。自费药物、进口器械本来就贵，恰好又都是医保所不能覆盖的；治疗某些疾病医保报销比例低；医保有上限，超出部分无法覆盖。

面对医保的这些不足，一份足额的商业医疗保险就能起到很好的补充作用。这种产品一般是一年期的，保额高达百万，年缴保费也只需几百块钱而已。真正可以做到花小钱拥有全面高额的保障。

什么产品让“特定大病不缺钱”？

「重大疾病」可以让癌症等治疗费用高昂的疾病变得不再可怕，也可以为病后恢复提供经济支撑。重疾发病率逐年增加、治疗费用居高不下。一旦罹患重大疾病，动辄数十万的治疗费用对大多数家庭来说，都是一笔不小的支出。加上如果是家庭支柱罹患重疾，家庭主要收入来源中断，家庭更容易遇到经济问题。

那么，一份合适的重大疾病保险一方面能为万一患病提供专项资金，免除治疗的经济顾虑；另一方面，额度充足，治疗有结余的情况，还可以为病后康复、家庭生活水平的维系提供保障。

什么产品让“万一闯祸少赔钱”？

「第三者责任险」在万一对第三方的人、物造成伤害和损失的情况下，不用担心高额的赔偿问题。即便是成年人，生活中，说不好什么时候无意会闯个小祸。比如窗台上的物品坠落砸到路人，比如家里的宠物伤到人等等，这样都可能面临不低额度赔偿。此时，一份高性价比的第三者责任保险，可以消除经济方面的顾虑。

什么产品让“家庭财产少损失”？

「房屋家财险」和「个人账户安全险」能让家庭的主要财产免于风险。有了房屋家财险，不用担心发生火灾爆炸、地震台风等万一导致房屋财产受损，而自己依然要面临高额的银行贷款偿付的经济危机；个人账户安全险在网络信息安全风险增加现在，不用担心信用卡盗刷等账户安全问题，重要性也是不言而喻的。全年的总花费都不过是几百块钱而已。

什么产品让“家人生活零风险”？

「寿险」是在自己不幸发生万一的时候，一次性给付家人的一笔维系后续生活的保险金。真正做到不管发生什么，都能保障家人的生活，让对家人的责任感真正落到实处。前期经济基础薄弱的时候可以考虑购买定期寿险，经济基础较好的时候可以选择终身寿险。当然，如果前期经济基础很薄弱的时候，可以考虑选择意外保险，一定程度上，也能达到这样的保障效果。

最后，需要注意的是

如上是家庭支柱可选的主要保障，保险重要的是买对，而不是买多。当然，在实际操作中，可能因家庭实际情况，经济条件水平的原因，关于具体产品、保障额度的选择会有些差异化。我们在接下来的文章中，将通过具体的案例来给出建议，比如80后的三口之家，该给家庭支柱选哪一款重大疾病险、寿险、商业医疗保险……当然，如果你有个性化的需求，也可以通过留言的形式告诉我们，我们将纳入到未来的选题当中。本文作为保险品类选择指南，为保险产品的选择起到一个明确方向的作用。

另外，有孩子的家庭关注非常多的还有究竟怎么给孩子选保险，我们保的另一篇热文中专门就这个问题做了探讨：想用更少的钱，给孩子买到更全的保障？你首先要选对……