对健康告知没把握？试试预核保

看过《健康告知没填对，数万保费可能打水漂》一文，相信大家对如何正确的健康告知已经心中有数。但是因为工作压力大，或者是生活习惯的，所以很可能身体都会有一些这样那样的小问题，自己又不确定这样的问题会不会被拒保的情况。像我们最近忙着写产品评测，又要写文章，加班加点是常事，加上运动量也少了，感觉内分泌有点紊乱，面如菜色不说，人也胖了一圈，长此以往，不敢想，还是从今天开始，我们一起相互督促养成良好的生活习惯，加强锻炼吧。

好啦，回到正题，通过上篇文章，我们也看到很多重疾险的健康告知中都有这么一条：“被保险人是否曾被保险公司解除合同、拒保、延期、条件承保或有过任何形式的人身索赔”。也就是说，如果因为在一家保险公司有拒保记录，在投保健康告知中有这项的产品时，就需要选是。

如果担心投保一款产品时被拒保，留下拒保记录，但又想知道自己投保一款产品的结果，该怎么办呢？预核保是一种可以选择的解决方式。所以，本期我们来跟大家详细聊聊有关预核保的问题。

1.预核保是什么

顾名思义，预核保就是在正式投保之前，预先将被保险的健康告知问卷，交至保险公司的核保人员，进行提前审核，尝试投保。用户根据预核保的结果，可以更灵活的决策。即便是有很大的风险被拒保，也不用担心会留下拒保记录。

2.预核保有什么用

在正式投保之前，提交健康告知相关资料，进行预核保，对用户主要四大价值。

1.提前知道投保结果的概率，更灵活的决策

如果预核保结果是要延期或免责（具体案例见我们写的健康告知一文），那么可以同时提交多家保险公司预核保，然后进行对比，看看哪家结果更有利而选哪家；如果预核保被拒保可能性非常大，那就没必要去准备更多资料正式投保（因为有时为了明确解决方式，保险公司可能会提出需进一步补充体检材料等），也没必要去等正式的投保结果，而可以选其他方案，比如选防癌险；如果是可以正常承保，那自然皆大欢喜，可以正式提交资料投保。

2.提前知道需补充的资料，提前着手准备

如果预核保的结果是还要进一步根据具体项目的检测结果来确定，那可以提前着手准备相关的资料。比如，如果知道有甲状腺结节，拿着已有的诊断结果先预核保，如果还不足以确定核保结果，还要补充更多类型诊断方式的报告，或更新的诊断报告，那可以早点去医院检查，补充相应的资料再正式投保，避免在正式投保时来来回回提交资料。

3.避免拒保记录的产生

如果拒保可能性非常大的话，那就没有耗时耗力去正式投保，也避免一次拒保记录影响投保其他保险产品。正式投保的流程，如果提交资料，被保险公司拒保了，那就算是有投保记录了。但预核保就没有这样的担忧，因此可以不必因为在一家保险公司预核保被拒保，投保另一家保险公司时，一定要在健康告知中说明。

4.提前预估加费的幅度，更好的决策

如果预审核结果是要加费的话，那可以提前了解加费的预估范围。如果加费幅度超过可接受的范围，那就要重新评估是不是还买重疾险了。

3.找谁预核保

虽然和正式投保相比，预核保有四大优势。但遗憾的是，并非所有保险公司都提供预核保服务，据我们所知，目前只有同方全球、中英人寿、中意人寿、友邦人寿能提供预核保。

另外，近两年，市场上有些第三方平台能提供付费的预核保服务，如果确实非常需要，也可以找相应的平台了解；实际生活中，更多的是一些代理人或经纪人，凭着自己多年对一家保险公司核保的经验，给核保一个预估的结果；当然，也有人认识保险公司核保人员，可以私下找他帮忙进行预核保。

4.预核保的不足

预核保虽然是不错的选择，但也存在一定的局限性。一方面，可以提供预核保的资源并不多，而且有时候要耗费的时间也并不短。

另一方面，即使同一家公司，同一款产品，在不同时间段，也可能核保原则有差异，比如某个月需要提高业务量的时候可能核保标准会稍微宽一些，某段重点抓业务品质，那可能核保标准就会严格一些。所以，预核保的结果也只是概率分析，并不能保障与真实的核保结果绝对一致。

5.我们说

通过本文，相信大家对预核保已经有所了解，虽然有优势，但也有不足。在实际买保险的过程中，如果基本上选定产品方向，那不妨同时投保三家以上保险公司的产品，选择核保结果最理想的一个也是不错的选择。反正各保险公司的核保流程都是独立进行的，不用担心一家核保过程中拒保了，其他保险公司也统一给出拒保答复。