陕保监局三发费改方案 或将遏制渠道价格战

　　近日，陕西保监局向各主体下发了试点工作实施方案，以推进三次费改的有序实施。

　　2018年初，原中国保监会下发《关于调整部分地区商业车险自主定价范围的通知》，商车三次费改拉开帷幕。一保险业内人士向《每日经济新闻》记者表示，困扰行业多年的“渠道价格战”有望得到遏制。

　　作为三次费改的首批试点地区，陕西、广西、青海三地商业车险费率有望全面放开，记者了解到，目前各家保险公司纷纷在报批三地的自主渠道系数和自主核保系数。

　　值得一提的是，保持监管高压震慑仍是地方监管部门的重点工作之一。记者从业内获得的陕西保监局的试点方案显示，把业务扩张激进、风险指标偏离度大的异常机构作为监管重点。对顶风作案、影响恶劣、屡查屡犯的机构一经检查发现违法违规问题，依法实施顶格处罚。

　　试点地方监管部门下发方案

　　4月3日，中国银保监会印发《关于开展商业车险自主定价改革试点的通知》，决定在广西、陕西、青海开展商业车险自主定价改革试点，试点期为一年。

　　5月29日，广西保监局向北部湾财险、各财产保险公司广西分公司等下发《广西保监局办公室关于做好商业车险自主定价改革试点有关工作的通知》。6月13日，陕西保监局向各财产保险公司陕西分公司下发通知，要求报送最新版产品费率方案。据了解，目前各家保险公司纷纷在测算和准备三地的费率方案。

　　6月21日，陕西保监局向永安财险、各财产保险公司省级分公司等下发《陕西省商业车险自主定价改革试点工作实施方案》（以下简称《方案》），引导财产保险公司提升自主经营意识，增强财产保险行业可持续发展能力。充分发挥监管行政手段、法律手段和经济手段作用，强化事中事后监管，不断提高财产保险监管的科学化、精细化和信息化水平。

　　上述《方案》指出，商业车险自主定价改革试点工作重要性强，涉及面广，社会关注度高，时间紧迫，任务繁重，根据保监会的统一部署，试点分为三个阶段。

　　在试点实施阶段，项目组将开展实地验收、定期实施产品回溯、强化日常监管、加大现场检查力度、加强产品监管、加大消费者权益保护、做好新版条款费率切换上线工作、加强行业自律和加强信息披露和交流。

　　此外，陕西保监局还强调坚持“严”字当头。把业务扩张激进、风险指标偏离度大的异常机构作为监管重点，依法严查重处。对顶风作案、影响恶劣、屡查屡犯的机构一经检查发现违法违规问题，依法实施顶格处罚，坚持机构和人员同处的原则，并采取停止新业务、停用产品、吊销经营许可证、撤销任职资格等监管措施，保持监管高压震慑。

　　在试点总结阶段，陕西保监局将按银保监会统一部署，总结商业车险改革试点经验，及时向银保监会报告，为商业车险改革在全国的推广提供参考。

　　第一次商车费改从2015年5月开始试点，2016年6月在全国范围内推开，2017年7月第二次费改逐步实行，在业内人士看来，到今天三次费改实施是一个循序渐进的过程。

　　“前两期费改已经达到预期效果，三期费改是建立在前两次平稳实施的基础上，从目前第一波7地实施效果来看，后续应该会保持稳步推进的步调。”行业有关人士表示：“从监管的角度来看，依旧遵循"放开前端、管住后端"，并且会严格加强后期回溯监督机制。”一业内人士表示。

　　从“费用驱动”转为“服务驱动”

　　据了解，三次费改将坚持市场化方向。通过开展商业车险自主定价改革试点，逐步构建统一开放、竞争有序、监管有力的商业车险市场体系，建立健全市场化的商业车险条款费率形成机制。提升精准定价能力和市场风险研判能力，有效管控经营成本、持续改善服务质量，引导各公司在商业车险品牌、管理、渠道、价格、服务等方面开展全方位、多层次、差异化的市场竞争，促进财产保险公司由价格端竞争转向服务端竞争。

　　三次费改之前，“拼费用、打价格战”等顽疾并未消失，在业内人士看来，随着三次费改的实施，渠道端、直营端都会从“费用驱动”转为“服务驱动”，底层逻辑悄然变革。

　　对于大型险企而言，在费改后已有强大的定价能力和数据储备，更能发挥出费改以后的定价水平，二次费改之后，几家巨头包揽大部分利润的现象愈发明显。记者统计发现，2017年行业近七成财险公司的车险承保亏损。不过，财险老三家人保、平安、太保仍然占据车险市场六成的份额，并且直接承保盈利，同时承保利润也位列行业前三甲。

　　不过，在业内人士看来，由于二次费改的自主折扣范围没有完全放开，大公司强势的定价能力并没有得到施展。总体而言，较中小保险公司，大型保险公司具有品牌、资源、成本、服务的显着优势。

　　值得一提的是，在二次费改期间，中小保险公司依旧有一定的生存空间，由于竞争激烈运营成本激增，附加费用高，恶性竞争事件不断。随着三次费改的推进，车险行业走向“寡头垄断”市场格局之下，中小险企费用投放的粗放型增长模式难以为继。

　　众安保险车险事业部副总监彭彬在接受《每日经济新闻》记者采访时表示：“寻求差异化市场竞争手段，例如服务创新、精细化运营等，是中小险企下一步的发展方向。”彭彬进一步判断，在车险产品同质化的当下，效率就成为决战的关键。筛选获取优质客户（目标客户）、有效控制理赔及服务成本、改善和强化用户体验等，都是需要以科技为支撑的。以提升效率、降低成本为核心的保险科技类公司将迎来春天。

　　随着近年来车险竞争越来越激烈，财产险公司的业务重心也在向农险、责任险等方向转移，车险一险独大局面有所改观。数据显示，今年1~4月，财产险公司的车险业务2557.02亿元，同比增长6.59%，占财产险公司业务总量的63.16%；非车险业务1491.49亿元，同比增长37.17%，占比36.84%，同比上升5.65个百分点。

　　陕西保监局将深入排查因费率拟定不科学、不公平、不合理所带来的风险隐患，严格防范商业车险定价风险和经营风险，既要防止因商业车险费率过高损害车险消费者合法利益，又要防止因费率过低形成不正当竞争等行为。