新能源汽车将成车险市场“新蓝海”

　　随着各地机动车限行政策陆续出台，以及新能源汽车生产与销售方面的优惠鼓励措施，新能源汽车的销量将出现“井喷”，相应的保险需求也正在快速增长。因此，新能源汽车被认定为将是车险市场的“新蓝海”。

　　车险市场“新蓝海”显现

　　据工信部数据统计，自2013年以来，我国新能源汽车产销量持续增长。2017年，新能源汽车产销量分别为79.4万辆和77.7万辆，分别同比增长53.8%和53.3%。

　　从保险需求来看，由中国保险信息技术管理有限责任公司(以下简称“中国保信”)发布的《新能源汽车保险市场分析报告》显示，2013-2017年，新能源汽车承保数量年均增长78.6%。单从2017年的数据来看，承保车辆数量达到171.7万辆，同比增长47.0%；实现保费规模101.6亿元，同比增长50.4%。

　　从签单保费占比来看，新能源汽车中的家用车保费占比最高且逐年上升，2017年达到52.6%；企业车和城市公交车的保费占比均有所下降，2017年分别为23.7%和13.3%；出租租赁汽车的保费占比略有上升，2017年达到9%。

　　从新车市场来看，中国汽车工程学会2016年发布的《节能与新能源汽车技术线路图》预测，2030年新能源汽车年销量将达1520万辆，新能源汽车保有量将达8000万辆。据此估算，2030年新能源汽车保费规模将达4700亿元。

　　同时，新能源汽车在新车承保中也表现出强劲的增长态势，承保量占比从2013年的0.32%提升至2017年的2.74%。其中，家用车和出租租赁中新能源汽车的承保占比均呈现持续提升。

　　新能源汽车专属保险产品亟待出台

　　虽然新能源汽车被视为车险领域的“新蓝海”，但目前保险市场上并未出现针对新能源汽车的产品，承保时仍在使用传统汽车条款。由于新能源汽车在车身结构和动力系统上的特殊性，传统汽车保险无法覆盖其特有风险。

　　长安责任保险股份有限公司(以下简称“长安保险”)车险承保部总经理陈浩对中国网财经记者表示，新能源汽车与非新能源汽车在承保风险点上存在着较大差异，主要表现为五个方面。

　　第一，受国家补贴政策的影响，按照补贴前和补贴后投保车损险的价格略有差异。且车辆出现全损时，赔付标准不统一。第二，损失程度和事故大小相关性存在差异。小事故也可能造成重大赔付。第三，保有量基数仍然较小，相比非新能源汽车保险定价难度大。第四，核心配件价格没有行业统一标准，价格由生产厂商单方垄断，配件替代性相比非新能源汽车差。第五，新能源车在网约车、分时租赁、以租代购等行业使用率高，实际风险状况与私家车保险费率存在倒挂问题。

　　另据《新能源汽车保险市场分析报告》显示，无论从案均赔款还是赔付率来看，新能源汽车都略高于非新能源汽车。其中，从案均赔款来看，新能源汽车高于非新能源汽车约2.8%；从赔付率来看，新能源汽车高于非新能源汽车0.4个百分点。

　　在此背景下，业内迫切建议出台新能源汽车保险行业示范条款，研究出新能源汽车专属保险产品。

　　中国保信相关项目组专家从车损险、第三者责任险方面给出建议。具体包括，建议示范条款在车损险保险责任中对电池的自燃、短路、碰撞损失等风险及其赔偿标准进行约定；在第三者责任险及车上人员责任险等险种中对由电池、电机、充电设备等特殊部件发生自燃、爆炸等事故造成的对第三者及车上人员伤害的损失赔偿责任进行约定；增加纯电动汽车充电装置损失及第三者责任等附加险种。

　　同时，建议对有车价补贴时新能源汽车车损险的保额标准进行规范，并明确在不同损失程度下的损失赔偿标准，保证消费者能够得到合理的风险保障，避免给消费者提供套利空间。

　　以上针对“车损险保额”标准规范的制定，也被保险公司人员提及。长安保险车险承保部总经理助理贾振雷表示，明确按照补贴前还是补贴后的车价进行保险后，可在一定程度上避免出现理赔难、责任事实界定不清等现象，进而可降低保险公司和消费者的付费成本。

　　另外，针对新能源汽车的动力系统即电池的保障，以上长安保险的车险业务负责人建议，可根据电池使用年限设定不同档次的费率，单独设置电池损失险；也可以增加电池质量保证责任险、电池涉水险等险种。

　　新能源汽车与传统汽车在整体结构、动力系统、零部件、维修技术等诸多方面存在的显着差异，造成其在承保方面具备明显的自身特点，致使传统汽车保险无法覆盖其特有风险。业内人士建议，应当尽快出台新能源汽车保险行业示范条款以及专属保险产品。