中小险企另辟蹊径谋发展 君康人寿试水家庭保险

　　自2016年12月保监会要求行业落实“保险姓保”以来，人身险市场日趋回暖。分析保监会发布的2017年1-8月保险统计数据报告可以发现，今年前8月保险市场共实现原保险保费收入27654.18亿元，其中近八成由寿险贡献。报告显示，前8月寿险公司原保险保费收入累计达20753.06亿元，同比增长22.59%，占全部原保险保费收入的75%，寿险已成为今年保险业整体保费收入增长的主力军。

　　伴随着行业调整的不断深入，我们注意到，与大型人身险公司相比，中小型险企在面对行业变化时虽付出的努力更多，但同时优势也很明显。由于体量较小，中小险企与大公司相比没有历史包袱，因此在面对转型时就体现出了“船小好掉头”的优势。以君康人寿保险股份有限公司(以下简称“君康人寿”)为例，在今年年初更换股东后开始转型，按照监管要求调整业务结构、回归产品保障功能，逾半年时间转型效果明显。

　　业内人士指出，类似于君康人寿等中小险企长期以来承保业务单一，产品竞争力不强，为求生存往往会偏重于投资理财功能，而这样的现状在保监会规范指导下已有明显改善。查阅君康人寿三季度业绩可以发现，目前公司以重疾险、年金保险、终身寿险、交通意外险等长期保障型产品为主，超过5年的业务占比已达半数以上，中短存续业务量已降至40.18%，传统固收类产品占比升至86.16%，万能保费缩减明显。市场普遍认为，从长期来看，诸如君康人寿等中小险企的深入调整将有利于行业正本清源、健康发展。

　　创新“家庭保险” 试水新模式

　　11月6日，君康人寿“汇聚成家，相伴有源”2017年客户嘉年华活动正式启动。君康人寿相关负责人向记者介绍，不同于普通的保险公司客户节，此次活动不止于回馈客户，更是希望通过为期40天的活动向社会传递“家庭保险”观念。“随着社会的发展，家庭越来越超越个人成为社会的重要组成单位，以家庭为单位的健康规划成为了当前我国中产阶级普遍关心的话题。”上述相关负责人表示。

　　正是看到了这一市场蓝海，君康人寿将主要精力投入到设计研发保障家庭的产品，相继推出“金生金世终身寿险”、“尊享金生双年金险”以及“出门乐交通意外险”。其中，“金生金世终身寿险”侧重家庭传承，从第二个保单年度开始，保险金额每年按基本保险金额的3.5%以年复利增加;“尊享金生双年金险”侧重家庭规划，第一个保单周年日至59周岁，每年给付基本保额18%，60周岁后，每年给付基本保额36%;“出门乐交通意外险”侧重家庭日常风险保障，全面保障公交、地铁、出租车等多种交通工具。业内专家表示，三款产品各种侧重，抵御家庭风险的同时兼具储蓄等衍生功能，能够进一步实现全家全方位保障，这样的产品创新给市场其他中小型险企提供了一定的借鉴意义。

　　值得注意的是，上述三款产品的创意全部源于君康人寿年内举办的产品创新大赛。通过大赛收集公司客户与基层员工的需求并最终转化为产品，这样的模式在此前市场中较为少见。对此，上述业内专家指出，这一变化反映出君康人寿在更换股东后确实在公司转型上发力明显。“客户端获得需求，产品端落地成产品，这种新模式极大增强了公司内生动力，推动公司实现转型升级。长期来看，这样模式还将会加速整个行业价值回归本源，推动行业进步。”

　　东吴证券分析指出，寿险高景气真正的核心驱动力是保险实际需求的持续增长，未来随着中产阶级数量持续增长以及中产消费升级推动的保障性需求崛起，寿险景气度将长期可持续。多家券商亦分析认为，一系列宏观政策和市场需求的双重驱动下，能够率先转换“跑道”，向“保险保障”这一本源转型的寿险公司将获得巨大的发展空间，君康人寿等中小险企的转型发展值得期待。

　　事实上，让保险业回归保障本源，不仅是监管要求，也是保险行业的内在驱动力。对于君康人寿等转型中的中小险企来说，在市场竞争日趋激烈的环境下，挖掘市场潜在需求、创新保障型产品成为了其在市场站稳脚跟的有效途径。