重大疾病保险该不该买

　　重大疾病保险该不该买

　　在重疾险发展和销售相对成熟的西方国家，人们也经历过类似的对该类产品的指责和质疑阶段。但随着产品宣传力度的不断加大和公众对此类产品的认识进一步加深，重疾险在国外开始受到人们青睐，销售也逐步提高。

　　近期，国内很多媒体都对重大疾病保险进行了报道，有关重疾险的纷争也成了一时的焦点，为此，笔者走访了部分保险行业专家，就进入国内市场不到十年的重疾险，在世界范围的产生背景和发展历程作一解读——

　　市场需求催生 发展曾受质疑

　　现代重大疾病保险的理念最初诞生于上世纪60年代的南非。当时，一位叫马里优斯·巴纳德(Marius Barnard)的医生注意到，许多经历了心脏移植或其他重大手术的病人虽然存活下来，但却备受经济上的煎熬。这些病人承担了大量的债务，无力偿还，有时候存活下来甚至意味着破产。巴纳德医生相信，需要有一种新的保险产品来保护这些在罹患重大疾病后存活下来的人。

　　类似重疾险的产品起初只是作为附加险的形式出现，但其销售远没达到保险公司的预期，发展也相当缓慢。随后，该险种被引入到世界各地，随着医疗水平的进步和人类寿命的延长，大众对自身健康的日益关注，重疾险在西方国家得以快速发展，尤其是在英国、加拿大、美国等国。

　　其实，在重疾险发展和销售相对成熟的西方国家，人们也经历过类似的对该类产品的指责和质疑阶段。但随着产品宣传力度的不断加大和公众对此类产品的认识进一步加深，重疾险在国外开始受到人们青睐，销售也逐步提高。

　　具备经济救助功能　实现有效风险转移

　　在目前媒体热烈的讨论声中，普通老百姓最关心的问题是，该不该购买重大疾病保险。抛开各方争论的喧嚣，我们也许应当以事实为基础来考虑这一问题：

　　人人都觉得患重大疾病的概率只是“万一”，但是根据卫生部的统计，人一生中患重大疾病的可能性高达72.17%。

　　重大疾病的平均治疗花费一般都在10万元以上，而这还不包括因重大疾病而引起的高额营养费、收入损失等等。对于一个普通家庭而言，一旦有家庭成员罹患重大疾病，很可能意味着整个家庭因病返贫。

　　面临着这样一个发生概率不算小、而一旦发生损失巨大的风险，作为一个理性的现代人，我们应当使用保险这种工具来实现有效的风险转移。

　　在目前媒体的讨论中，有一点被忽视了：目前保险公司重大疾病保险产品的条款中，尽管承保的疾病种类不同，对于疾病的定义也不同，但是有一点是毋庸置疑的：最常见的重大疾病种类基本涵盖其中，包括癌症、心肌梗塞、脑中风等等。某保险公司自推出重大疾病险以来，98%理赔款是给付了那些仍旧生存的重疾患者，而理赔时已死亡的赔付仅占2%。根据理赔数据显示，其中因“癌症”的赔付近90%, 心脏类疾病、良性脑肿瘤的赔付也位居前列，这也正是目前消费者最为关心的重大疾病种类。

　　重大疾病险在针对那些患有对身体造成重大伤害的疾病的客户，起到了应有的经济救助及保障功能。