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保险买多少合适

更新时间:2017-08-28 07:23
  【摘要】保险买多少合适?应该买什么类别的?相信有很多人想要了解这些问题,事实上,保险种类不在多,在于适合自己以及自己的家庭,下面将会进行详细介绍。

  保险买多少合适 个人保险怎么买
  个人保险是为满足个人和家庭需要,以个人作为承保单位的保险,个人险的风险选择对象基于个人。目前市面上的个人保险种类、数量较多,对于不熟悉保险行业的人来说,想找到适合自己的保险产品是一件相当困难的事情。那么个人保险怎么买呢?个人保险买多少钱合适呢?对于个人保险的购买需要考虑的条件包括年龄、职业、经济条件等,但是总体来说,买个人保险在险种的选择上应该是先意外保险、后健康、再后才是理财(养老、教育金等);而险投保对象上应该是先大人、后小孩,也就是先家庭主支柱、后家庭其它成员。之所以要先买意外险而非健康保险,主要是因为意外发生是不可逆的,会直接影响将后的工作与生活;而健康视乎病情,对将后的工作与生活的影响不如意外大,另外健康险主要是作为社保的补充,而且健康险在价格上要比意外险高得多,所以个人在购买保险的时候应该先意外险后,才是健康险。另外在考虑少儿保险时,先为大人自己配备好意外险与健康险,而少儿保险就着重考虑有豁免条例的保险(投保人身故、身残或是重疾豁免,要注意豁免的内容)。大人才是小孩最大的保障,大人作为家庭的经济支柱,小孩出现意外大人还能够 帮助其复原,但是大人一旦出事,家庭经济就会出现断层,还无法弥补,因此帮小孩买保险,主要还是考虑最极端的情况,就是大人有什么意外的情况。强烈建议买少儿保险要买有豁免条例的保险,不能让保险成为发生极端情况后家庭和小孩未来生活的又一个负担。总之一句话,保险是必须的,但是买什么保险就必须以个人或家庭的实际情况出发买合适的保险。

  保险买多少合适 保险买多少保额合适
  保险是不怕多买的,但是要看自己的交费能力了,那么多少才合适呢?
  保险计划中,投保金额(以下简称保额)是个设计重点,人们在购买保险时,视线往往集中在产品上,能不能拿回本金,能不能保值增值,甚至公司的选择等等,保额多少不一定真正受到重视。包括我们很多销售人员在内,经常用多少“份”形容和说明保额,有时候这个“份”代表一千,有时候代表一万,我喜欢直接说数字,保10万或者保100万。很多人会在保险费方面犹豫,为此降低保额。我想说保额是最重要的,每个人的保额,根据他的年收入情况就已经基本确定了,只能多不能少。我在购买保险时,最先要确定的是保额,然后根据保险费承受能力选择产品以及交费年限。
  交费年限、保险金额和保险费这三个因素互有影响。同等保额,交费年限拉长,每年负担的保险费就低;反之则反。但交费期限越长,最终的总保费越高。其实,这之间并没有谁吃亏,谁占便宜一说,交费期短,总额是少交了,但是考虑到时间价值和利息因素,其实并没少交。相反,那些交费期拉长的人也没吃亏,毕竟晚交了很多年,自己落下了利息。
  言归正传,还说保额。在我们经历过的培训中,多数人接触的理论是寿险保额为个人年收入的5到10倍,意思是:不考虑通货膨胀因素,如果发生风险,家庭生活在未来5年至10年之内不受影响。另外,如果有贷款,根据贷款金额多少,保额相应增加,意思也很明确,一但自身发生风险,债务由保险公司偿还,不会成为家庭负担。另外,保额的计算还有很多方法,这里不一一说明。
  下面就详细说说我自己给客户设计保额的一些思路。
  一,重大疾病保险。
  设计重大疾病保险保额,首先要参照当前的治疗费用水平,另外要参考每个人享受的社会福利。
  1,享受公费医疗客户。这类客户治病费用按比例报销,不象社保有上限及各种限制。考虑到患病后没有了收入,所以,设计年收入5倍是可以的。目前,工薪一族保额,通常在20万到30万,高薪者建议做到50万甚至更高,原因很简单:保险不是有钱就能买到的,必须拥有健康的身体。另外年龄增加,保险费也会增加,早投保早有保障。
  2,享受社会基本医疗保险客户。这类客户最高报销水平是17万,如果报销达到这个额度,个人花费该在25万左右。当然超过部分也要由自己负担。看到这之间的差额了?8万左右。所以,最先解决的就是这8万,那么投保大病保险,至少要8万以上。如果再考虑到收入损失的话,那么再根据个人年收入具体增加。所以,一般也要买到20万,有条件可以再多买些,30万到50万比较合理。这里,我为未来预留了一定额度,因为未来的通货膨胀会造成生活开支增加以及治疗水平提高、技术更先进造成治疗费用增加。有些人会说,我现在先少买些,将来再增加。我要说,如果不是经济上的原因,多买些没坏处,因为谁也无法保证你的健康状况会永远这么好,没有健康也就失去了购买保险的资格。再说,人们的工资收入是逐年增加的,将来压力会逐渐减轻。另外,还可以辅以住院医疗和住院津贴保险,补充一下医疗报销部分。
  3,没有任何社会福利。这类客户完全依赖商业保险,就目前的消费水平,治疗一个大病至少10万左右,如果再加上后期持续治疗的费用,大病保险至少20万,然后再辅以住院医疗和住院津贴型保险。
  需要说明的是,重大疾病是给付性质,确诊按保额给付,不是报销性质。另,重大疾病产品有储蓄和消费两种形式,低收入人群可以选择消费型保险,少花钱,先拥有足够的保障。
  二,意外伤害保险。
  很多人认为,意外险买个10万20万就够了,买多了没用,或者舍不得花钱,因为这是消费型的。我个人很反对这种言论。保额是件很严肃的事情,不是聋子的耳朵——配的,因为风险是很残酷的。一个年收入10万的人,只买10万意外险,真发生全残,只能得到10万赔偿,够干什么的呢?发生风险意味着这辈子都可能没机会再赚钱,命没了自然不可怕,一了百了,怕的就是活着,完全依赖别人活着,给家庭增加负担。一场意外事故,我们不光能想到死亡,同时也可能看到残废。
  所以,意外伤害保险也要根据个人年收入状况来决定购买。年收入10万的人,意外险最少20万以上,30万、50万也不高,现在意外伤害保险很丰富,意外保险卡也很多,50万意外伤害保险也不过500元而已,自己没发生风险就当是做了慈善捐助,有什么不可以呢?其实人寿保险就是这样,多数人集资救助少数出事的人。
  三,寿险。
  寿险有终身寿险和定期寿险,不管采用哪个,都要做够保额。年收入的5到10倍,另加上债务。我一般用定期寿险突出男女主人的家庭责任,另外,针对贷款额和期限使用定期寿险。需要说明的是,重大疾病保险中,多数产品都有寿险责任,要扣除相应的额度。除了应对遗产税需要高额外,对于一般人群来讲,终身寿险不需太多。考虑到身后的事需要花点钱,另外买个墓地、立个碑什么的,失去了父母,子女悲痛之余,这点费用怎么也不能再让他们负担了吧?
  四,养老保险。
  养老保险是为将来养老阶段做的储蓄,补充社保的不足,这个额度多少因人而异。储蓄型保险,保险费很高,每个人的经济能力不一样,有条件就多存吧,越多越好。两种方式确定保额,一是客户自己说,将来退休每月领多少,反推过来,保险费是多少二是根据客户现在能承担的保险费来确定保额.
  五,子女教育金。
  孩子从出生到自立是纯消费阶段,日常生活不提,只想说教育费用。九年义务教育不说,孩子上高中和大学时全部自费。现在设计保额只能参照目前的学费及生活消费水平,高中和大学每年至少2万以上吧,算下来怎么也得14万以上。无论是否采用保险方式储蓄这笔费用,这笔钱未来一分不能少,我这个数字已经很保守了,将来还不定会增加多少。所以,同样道理,能多存些就多存些,花不了将来留做婚嫁金、留学基金、创业金、甚至自己的养老金不是不可以啊,有钱总比没钱好。
  从以上可以看出,前三者保障性能更强,更重要,也是后两者的基础。如果保险费不足,那就拉长交费期也要使保额充足。有些人会认为保额过高是浪费,没用。我作为一个保险代理人再说一下自己的看法吧:风险的不确定性决定了也许你只有一次投保机会,保额不够可能会遗憾终身;另外,保额不够,也是对生命价值的不尊重,一个人身价百万、千万的人如果OVER了只得到10万的赔偿,真对不起他的生命价值。再者,赔的钱多得花不了,做些慈善捐赠、成立个慈善基金有什么不可以呢?另外也太便宜保险公司了,哈哈,我想保1000万,都没这个机会啊。
  结合实际案例,说说我的设计方案.某男,30岁,公司中层管理人员,年收入20万,已婚,有一子2岁,妻子28岁,公司职员,年收入8万.有房,刚贷款20万(10年期),有车一部。家庭年支出10万。
  只说男主人的保障计划:一份20年期,期交2万元的万能可以解决问题。初始寿险保额100万元,重大疾病30万元,10年后寿险调整至80万元,因为债务已经还完;50岁时保额降到50万元,此时孩子已经大学毕业,经济开始独立;60岁时退休,保额降到1万元。此时帐户价值保证领取额是:472286元,作为养老金,此为保证领取,也就是保底收益,一分不会少,中等收益和高等我就不说了。另单独投保意外伤害50万元。
  说明一下,10内疾病身故赔100万元加帐户价值,如果意外身故,150万元加帐户价值;如果罹患重大疾病,赔30万元,大病险责任终止,寿险额降到70万元,合同额继续有效。随着交费积累,帐户价值在增加,实际保额在递增,符合未来需要。10年后,贷款还完,债务不存在了,保额降下来20万元。20年后,孩子大学毕业,负担的养育子女责任结束,责任降到50万元。其实这50万元,是给另一半留的。60岁退休,专心养老,保额降到最低,1万元。可以每年领,也可以一下都领出来做养老,这我就不说了。
  也可以用传统寿险做组合,还是上面这例子,意外伤害50万元,10年期定期寿险20万元,20年定期寿险30万,30年期定期寿险20万,30年期重大疾病保险30万(带身故责任)。这个方案效果与前者相差无几,保险费略低,同时剩下的保险费买份专门的养老保险。

  慧择提示:保险买多少合适?保险不怕买多,但是要考虑到自己的经济状况,因此,在购买保险时,还是要从适合自己的角度出发,只有适合自己的才是最好的。