怎么购买意外保险较合适 意外保险最贵的多少钱

引言

嘿朋友，你是不是正在纠结怎么挑意外保险才合适，又好奇价格高的产品到底价位到多少？别急，今天咱们就把这两个问题说清楚。

一. 先看身份需求缺口

刚参加工作的年轻朋友，大多没成家，日常通勤大多靠公共交通，偶尔周末会约朋友去玩点滑板、露营这类轻度户外活动，经济基础也比较有限，日常的预算不会太高。那对你来说，优先补基础意外保障就够，保额够覆盖半年到一年的收入就行，不用硬买高保额的高价产品。

如果你是已经成家，上有老下有小的中年人，那你就是家里的主要收入来源，缺口主要在家庭责任这块。比如你每个月要还房贷车贷，还要给孩子交学费，给老人准备赡养费，那保额就得往高了配，至少得覆盖剩下的房贷余额，加上未来孩子的教育费用、老人的赡养费用，万一出事也能给家人留够生活的钱，不会让家里陷入经济困境。另外要是你日常需要经常开车跑业务、坐高铁飞机出差，那可以额外选带交通额外保障的，出远门的保障缺口也能补上。

如果你是已经退休的长辈，平常大多是在家买菜做饭、下楼遛弯，出门大多坐公交或者子女开车送，意外风险大多在滑倒磕碰、交通意外这些方面，而且很多长辈已经不需要承担家庭经济责任了，主要缺口就是意外医疗这块。所以优先挑意外医疗报销额度高、免赔额低的产品就行，不用追求太高的身故伤残保额，毕竟日常摔了碰了去医院看病，能报销医药费才是长辈最需要的。

如果你从事的是需要户外作业、或者经常需要动手操作设备的工作，你的意外风险比坐办公室的朋友高不少，缺口主要在更高的意外医疗和伤残保障这块。之前有个在装修队干活的张师傅，之前图便宜买了不对口的意外险，入职新工地的时候才发现，自己原来买的意外险不覆盖这类职业，后来他根据自己的职业类别重新挑了对应能买的意外险，补了职业对应的保障缺口。去年他装修的时候不小心踩空梯子摔下来，肋骨骨折加手臂擦伤，住院手术加上后续康复的费用，都走意外医疗报了大部分，伤残部分也拿到了对应赔付，刚好补上了他养病几个月没法干活的收入损失，要是当初没补对缺口，这几万块的费用都得自己扛。

如果你平时就喜欢玩潜水、攀岩这类非常规的休闲运动，普通意外险大多会把这些项目放进免责里，你的保障缺口就在这类高风险运动的意外保障上。别想着买普通意外险就行，真出事了人家不赔，一定要挑能覆盖你常玩的项目的意外险，把这块缺口补上，玩的时候也能更放心。

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二. 关注保费与预算匹配

刚参加工作的年轻朋友，每个月固定收入不算高，除去房租、吃饭和日常开销，剩下的可支配资金不多，我直接给你建议：选一年期的意外险就好，每年只需要交一百多到三百多块，就能拿到几十万的基础保额，完全覆盖日常出行、上下班的意外风险，完全不会给你增加额外的经济负担。

我之前遇到一个刚毕业在写字楼做行政的小姑娘，刚出来工作手头紧，一开始听人说贵的意外险保障更好，差点咬咬牙每个月挤出来八百块买长期返还型意外险，后来听了建议改买一年期的，一年才花不到两百块，省下的钱攒下来当应急备用金，上个月下雨天骑共享单车摔了，手臂骨折花了六千多治疗费，社保报完剩下的部分全部走意外医疗赔了，完全发挥了作用，也没浪费钱。

已经成家、上有老下有小的中年朋友，收入相对稳定，可以根据自己每年的结余调整预算，一般来说，每年拿出年收入的1%到2%配置意外险就足够，不用把过多的家庭备用金砸在意外险上，毕竟这个阶段还要留钱配置重疾险、医疗险和寿险，做好全方面的保障搭配。如果你的预算相对宽松，可以适当提高意外身故伤残的保额，对应每年保费也会往上走一点，完全看你自己能接受的范围。

如果是已经退休的老年朋友，大多没有太多额外的收入，主要依靠退休金生活，预算不用太高，每年花两三百块，侧重选择包含意外医疗和骨折保障的产品就好，老年人容易摔倒磕碰，意外医疗的实用性比高额身故伤残更强，高价产品给的高保额对老年人来说大多用不上，没必要多花钱。

至于价格上限，不同产品价格差得挺多，普通的一年期产品大多在几百块一年，长期返还型的意外险每年保费会高一些，有几千块一年的，也有更高的，但是真的没必要盲目追高保费，你要记住，意外险的核心是看保障责任能不能匹配你的需求，不是越贵越好，适合你预算和需求的，就是合适的。

三. 仔细研读免责条款

咱们挑意外险的时候，别光盯着保额看，一定要翻到免责条款那一页慢慢捋。很多朋友买完险出事赔不了，大半都是没看清这里写的内容，白交了保费不说，还耽误了用钱的急事。

先给你说第一个要划重点的地方：哪些职业是不赔的。很多基础意外险只保日常办公室上班、普通出门逛街的低风险职业，要是你本身是高空作业工人、建筑施工人员、潜水教练这类，没看清免责直接买，出事了肯定拿不到赔付。我身边就有这么个例子，小张在老家镇上做外墙粉刷，觉得网上卖的意外险便宜就直接下单了，去年他踩架打滑摔下来骨折，住院花了小五万，找保险公司申请理赔，才看到条款里写了外墙高空作业列入免责，最后一分钱都没拿到，悔得不行。

第二个要找的，就是运动相关的免责内容。不少朋友喜欢周末玩点冲浪、攀岩、蹦极，或是跟着俱乐部去徒步探洞，这些项目很多普通意外险都列在免责里了。你要是平时爱尝试这类刺激项目，就得提前看清楚，别等玩的时候出了意外才想起翻条款，那时候已经晚了。要是你经常玩这类项目，就得挑对免责没排除这些项目的产品，别乱买便宜的基础款。

第三个要注意的，是特定情况的免责。比如有的意外险会把猝死排除在外，有的会把特定疾病引发的意外排除，还有的会把酒后驾驶、无合法资质驾驶这类行为明确写在不赔的范围里。这些内容一定要一条一条过，别跳过，你得确认自己日常的行为，都不在免责列表里，这样买的险才有用。

最后给你提个实操建议：你买之前把免责条款存到手机里，花十来分钟读一遍，拿不准的就直接问销售人员，让对方给你讲清楚哪些不赔，别不好意思问，也别嫌麻烦。真等到出事了，保险公司只认条款里写的内容，你现在多花十分钟看，比事后到处找人说理有用多了。

四. 理赔流程提前知晓

我给你说个真实发生的例子，去年找我聊过投保的装修师傅李哥，就用到了意外险理赔，听完你就明白提前摸清理赔流程有多重要了。李哥干瓦工快十年，平时干活免不了磕碰，收入不算稳定，攒钱都是给孩子存大学学费，所以投保的时候特意选了符合自己职业要求的意外险，还提前记好了理赔的步骤。

去年夏天李哥在工地贴砖的时候，踩滑摔了一跤，胳膊骨折需要住院手术，当时他第一时间就给保险公司打了报案电话，说清了自己出险的时间、地点还有受伤的情况，挂了电话之后，还让一起干活的徒弟帮他拍了几张现场摔倒位置的照片，还有自己受伤部位的照片留底。

接着住院治疗的时候，医生开的诊断证明、缴费的发票、拍片的报告这些单据，李哥全都整理好了，放在一个文件袋里，一样都没丢。之前我就提醒过他，别弄丢任何一张纸质单据，哪怕是几块钱的挂号小票，也得留好，不然理赔的时候补材料会耽误不少时间。

等到出院之后，李哥按照保险公司要求提交了所有材料，不到一周审核就通过了，该赔的钱直接打到了他的银行卡里，刚好覆盖了大部分手术和康复的费用，没动用孩子的大学学费，那段时间休养没法干活，也没太焦虑。

要是换了不懂流程的人，可能出事之后先忙着去看病，忘了第一时间报案，也没留现场照片，最后理赔的时候还得来回跑着补材料，耽误好几个月时间。建议你买完意外险之后，把理赔报案电话存进手机通讯录，提前记清楚需要准备哪些材料，知道提交材料的渠道，是线上上传还是线下邮寄。如果是需要线上提交的，提前把材料都扫描或者拍清晰存在手机里，别等出事了手忙脚乱找不着。另外，一定要如实说清楚出险情况，别隐瞒职业或者受伤原因，不然会影响理赔结果。

结语

总结一下哈，不同需求买法不一样哦：刚上班没多少积蓄的年轻人，选百元左右的基础款意外险就能覆盖日常风险；经常跑外勤、需要高保障的打工人，可以适当加预算买更高保额的产品；家里有从事体力劳动的长辈，优先挑能覆盖职业类别、免责清晰的产品，不用硬追高价。意外险价格跨度不小，便宜的一年几十块，价格高的一年能到几千块，完全看你的保障需求和预算来挑，合自己需求的才是选对了，不用盲目追高价格哦。就拿咱们前面说的装修工人来说，他当初就是选了匹配自己职业、保额够医疗的产品，真出事的时候顺利拿到赔款，帮家里分担了不小压力，这就是选对意外险的意义呀。

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