商业养老保险的投保小技巧

　　【摘要】养老早已不是新鲜话题，但一直是社会发展的重点。为了进一步提高老年生活的质量，越来越多人开始购买商业养老保险。那么，群众该如何正确购买商业养老保险呢？下面小编就为您介绍三个小技巧。

　　技巧一：擦亮眼睛 分清险种
　　目前，市场上的商业养老保险大致分为传统型、分红型、万能型和投资连接型。
　　传统型养老险的预定利率是确定的，一般在2.0%-2.4%，日后从什么时间开始领，领多少钱，都是投保时就可以明确选择和预知的。
　　而分红型养老险通常有保底的预定利率，这个利率比传统养老险稍低，一般只有1.5%-2.0%。不过分红险在预定利率之外，还有不确定的分红利益可以获得。
　　万能型寿险是在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人账户，个人账户部分也有保证收益，目前一般在2%-2.5%左右，有的也与银行一年期定期利息挂钩。此外，还有不确定的额外收益。不过需要注意的是，万能型养老险投入比较大，且不宜提前支取，否则将损失高额的手续费。
　　投资连结险是投资风险最高的一类，当然风险与收益同在，也是最有可能获得较高收益的一类。同时它也是一种长期投资的手段，但不设保底收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏由客户全部自负。
　　专家提醒，各种养老保险特色各异，投保人可根据家庭自身情况有选择性地予以投保。风险承受能力偏低的消费者，尽量不要选择带有投资理财性质的险种，尤其是投连险，这点需要大家注意。

　　技巧二：50岁之前购买养老保险最佳
　　商业养老保险兼具寿险保障和养老规划的双重功能，从理财的角度分析，养老保险越早买越划算。年轻时投保保费支出较少，负担也相对较轻，而且年轻时身体健康，容易承保，等上了一定的年纪，可能会由于身体状况不良等因素被要求加费，更甚者会被拒保。
　　同时，保险专家提醒，商业养老保险也不是越早做越好，应该在解决基本保障之后，在有一定资金量的基础上，离退休有充足时间的时候开始，很多人临到退休的时候才想到自己的养老问题，到底多大年纪买养老保险合适。给大家的建议是：在28岁到50岁之间购买最为合理，因为投保年龄超过50周岁，需缴付保费比较高。另外，消费者在购买养老险时保费支出应合理，年交保费按照个人或家庭年收入10%—15%为宜。

　　技巧三：靠单一品种是不够的
　　消费者在购买商业养老险时，可搭配一些意外、大病保险，这种组合基本上可以抵御各种风险，一旦出险还可用保险公司的赔付补偿养老保险的保费，避免因保障不足导致养老保险失效。

　　慧择提示：综上得知，购买商业养老保险时消费者应该擦亮眼睛，分清险种，根据自身实际情况选择合适的保险产品。另外，消费者还应该在50岁之前购买养老保险，这样才能获得更好的保障。消费者需要注意的是，在购买商业养老险时，靠单一品种是不够的，还应搭配一些其他产品。