怎么购买商业养老年金保险

　　【摘要】商业养老年金保险是一种特殊的商业保险，它利用强制储蓄手段为消费者积累财富，进而提高消费者的老年生活质量。那么，商业养老年金保险怎么买？

　　投保商业养老保险，年金的给付方式非常重要，市民在选购时，应格外留意养老年金保险条款所规定的“保险期间”、“保证领取年限”等直接决定年金给付的因素。众多年金保险在身故保障方面的差异较大。身故给付条件通常有两种，即领取年金日前身故及领取年金日后身故。在领取年金日前身故，部分产品仅退还保费，或退还保费的本息，其他产品则可按保额的一定倍数给付，或给付保额、保费及现金价值三者最大值。在领取年金日后身故，给付也可分为退还保费、按保额的一定倍数给付或给付未领取的年金等几种情况。

　　此外，还应重点关注六个指标。

　　1.领取方式。目前养老年金保险有定额、定时和一次性趸领三种方式。趸领是被保险人在约定领取时间，把所有的养老金一次性全部提走的方式；定额领取的方式则是在单位时间确定领取额度，直至被保险人将保险金全部领取完毕。

　　2.领取时间。与社保养老金相比，商业养老年金保险的领取时间比较灵活，其起始领取时间一般集中在被保险人50、55、60、65周岁四个年龄段。

　　3.保险期间。即从保险合同生效到终止的时间跨度。保险期间将直接关系到养老金领取的时间长度。

　　4.保证领取。养老年金保险是以被保险人生存为给付条件的一种保险，为避免被保险人寿命过短损失养老金的情况，不少养老险都承诺10年或者20年的保证领取期。

　　5.考虑经济状况。在选择具体的养老年金保险时，消费者要根据自己的理财目标和经济状况综合考虑。

　　慧择提示：购买商业养老年金保险应格外留意养老年金保险条款所规定的“保险期间”、“保证领取年限”等直接决定年金给付的因素。另外，消费者还需要关注商业养老年金保险的领取方式、领取时间、保证领取等指标。