补充商业养老保险可以买吗多少钱

引言

是不是总觉得社保养老够不够花心里没底？想退休后依然能到处玩、吃点好的，不用为钱缩手缩脚？那补充商业养老保险到底能不能买，又要花多少钱呢？今天咱们就把这些问题说清楚，给你实在的参考。

一. 先算算缺口够不够

先给你说干货，有没有缺口自己算，算完再决定要不要买，别听别人瞎忽悠就盲目掏钱。你先把自己退休后每月想要花的钱列出来，比如柴米油盐水电燃气要花多少，偶尔出去旅游、买个喜欢的东西要留多少钱，万一有个小毛病需要日常调理买药得留多少备用金，加起来就是你每月想要的生活费。

再看看你退休后能拿到手的固定收入有多少，大部分人都有社保养老金，你可以查一下自己社保账户的累计额度，估算一下退休后每月能领多少，再加有没有其他固定收入，比如房租之类的，加起来就是你每月的固定进账。把你想要的生活费减去固定进账，剩下的就是缺口，要是缺口不小，那可以考虑补一补商业养老保险，要是缺口不大甚至没缺口，那就没必要瞎花钱。

给你举个实际的例子吧，今年30岁的小王，在二线城市上班，现在每个月到手八千多，除掉房租、日常开销，每个月能攒下来两千块左右。他算了一笔账，等到自己退休，想要保持现在的生活质量，每个月怎么也得四千块生活费，按照现在的社保缴纳情况，他估算退休后大概能拿两千出头的社保养老金，这么算下来，每个月差不多小两千的缺口。要是指望子女给，小王不想给孩子添负担，自己手里有份额外的养老钱，花着也自在，所以他觉得补一份商业养老保险很有必要。

很多人会说，我现在还年轻，算缺口太早了吧？其实一点都不早，你越早算清楚缺口，越早开始准备，每个月要拿出来的钱就越少，压力也越小。比如同样是补每个月一千的缺口，30岁开始准备，每个月只需要存几百块，要是等到50岁再准备，每个月可能就得存一两千，对大部分人来说压力一下子就上来了。

还有些人说，我打算卖房子养老，不算缺口不行吗？当然不是说不行，但房子变现不是说卖就能马上卖出去的，真等到急着用钱的时候，可能还要降价卖，吃亏的还是自己。提前算好缺口，用商业养老保险补上，每个月按时给钱，领一辈子都没问题，花着踏实，也不用急着卖房子，房子还能留给孩子，怎么算都稳当。

二. 保费预算怎么定

直接给你说，保费预算不是拍脑袋定的，得贴合你每个月、每年的实际收入来，别硬挤钱买，影响当下生活可不划算。

给你举个小李的例子，小李今年32岁，在二线城市做行政，每年扣除五险一金和日常开销，到手年收入大概8万，家里还有房贷要还，孩子刚上幼儿园，每个月固定开支不少。他一开始想一下子多买点，给自己定了每年交2万的预算，算下来每个月要挤出来快1700块，交了三个月之后，孩子突发感冒住院，手头顿时紧了，连给孩子买进口药都要刷信用卡，最后差点要退保，还损失了不少初始费用。

后来他重新调整了预算，按照我给的建议，把每年交的钱控制在年收入的10%到15%以内，他8万的年收入，最终定了每年交7000块，算下来每个月只要不到600块，也就相当于少出去吃两顿火锅，少买一件换季的新衣服，完全不影响日常开销，也不会占用给孩子存学费、给父母存看病钱的额度，交了五年了，从来没出现过交不上费的情况。

如果你是收入比较高，没有房贷车贷压力的家庭，那可以把预算往上调一点，比如你每年到手30万，没有负债，孩子也已经成年了，可以把预算放到年收入的15%左右，一年交个四五万，退休之后能领到的钱也会多一些，养老生活的品质会更高。要是你现在正处于上有老下有小的阶段，房贷车贷还没还完，日常开支大，那就把预算压到年收入的10%以内，哪怕先少买点，先占上坑，等后续收入涨了，再追加购买就行，别硬撑。

还有一点要提醒你，买补充商业养老保险之前，先把保障型的保险配齐，就是意外险、医疗险这些，先把生病、意外的坑填上，剩下的闲钱再拿来买养老保险，别反过来搞。要是你把钱都拿去交养老保险，真遇上点突发情况需要用钱，取出来要亏钱，不取又拿不出钱，那反而添麻烦。就拿小李来说，他调整预算之前，就是把原本留着做应急备用金的钱拿去交保费了，才闹出了手头紧的笑话，后来他留足了半年生活费当备用金，再拿闲钱交保费，心里踏实多了。

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三. 年龄健康怎么选

如果是25到35岁的年轻人，身体没什么大毛病，收入也稳步上涨，非常建议买。这个年龄段缴费时间拉得长，每年分摊下来保费压力很小，复利累积的时间也久，最后领的钱会比晚投保多不少。

举个例子，28岁的小张，互联网公司上班，每年交1万，交25年，等到60岁退休，每个月能领两千多，一直领到终身。如果他拖到40岁再买，同样每年交1万，交20年，60岁领钱的时候，每个月只能领一千八百多，累计下来少领不少。身体状况这块，这个年纪大多能通过健康告知，不用加费也不会被拒，选产品的空间很大。

如果是35到50岁的中年人，优先看自己的身体状况，再算好预算。要是身体还不错，没什么高血压、糖尿病这类慢性病，赶紧买，别再拖。再过几年不仅保费涨，健康告知也容易过不了。要是已经有一些小毛病，就多对比几家的健康告知要求，选对健康要求宽松的产品买，别硬投不符合要求的，免得白花钱还赔不了。

这个年纪大多上有老下有小，别为了以后养老省了当下的保障，先把重疾、医疗这类保障型保险配好，再拿余钱买商业养老保险就好。比如42岁的陈姐，有轻微高血压，找了两家对血压要求宽松的产品投保，最终顺利承保，每年交3万，交10年，60岁开始每个月领两千八，刚好贴补社保，能给自己多添一份安稳。

如果是50岁以上准备退休或者已经退休的朋友，先算清楚自己手里的余钱，再看身体条件选。身体好能通过告知的话，可以选缩短缴费期限，比如一次性缴清或者分3年、5年缴，早点开始领钱。要是身体已经有不少慢性病，没法通过健康告知，也别硬买，可以选没有健康告知要求的类型，不过这类一般领取额度会低一些，根据自己的情况来就好。

比如55岁的刘叔，刚办了退休，社保每个月领三千，想每个月多攒两千当出游、养生的钱，手里有20万闲钱，就选择一次性缴清，60岁开始每个月领两千一，刚好满足自己的需求，每年出门旅游的费用就从这里出，不用动给孩子留的积蓄，也不用花社保里的基本生活费，日子过得轻松多了。

四. 缴费多久能领钱

直接说，这类产品的缴费和领钱时间，都是你投保的时候自己选的，没有固定死的要求，你可以跟着自己的收入节奏挑。

我身边老王今年50岁，本来打算60岁退休领钱，他收入稳定，就选了分10年缴费，刚好缴完费就到退休年龄，缴完没两年就开始领钱，刚好接上退休后的生活费缺口。他当时也考虑过一次性缴清，但是手里留着钱要给孩子筹备婚事，还要留应急的流动资金，就选了分期，压力小很多，也不耽误领钱的计划。

如果你现在才30多岁，距离退休还有二三十年，完全可以选更长的缴费期，比如二三十年缴费，分摊下来每个月要拿出来的钱就少很多，不会占用你养家、还房贷的资金。比如35岁的陈哥，每个月拿出来500块缴费，等到60岁再领，累计下来也能攒出不错的养老补充，平时过日子完全没压力。

要是你现在手里有一笔闲钱，近几年也没有大的开支计划，也可以选一次性缴清，或者三五年短期缴费，早早把保费缴完，等着时间增值，到了领钱年龄直接拿钱就行。比如我认识的刘姐，45岁，手里有一笔到期的闲置资金，选了一次性缴清，约定55岁开始领，之后每年都能固定拿到一笔钱，刚好用来补贴退休后的旅游、养生开销，不用再每年惦记缴费的事。

这里要提醒你，选缴费和领钱时间，一定要跟自己的退休计划对上。如果你打算提前退休，就把起领时间往前提，要是你打算延迟退休，那就把起领时间往后调，往后调的话，因为缴费时间变长，增值时间变久，每次能领到的钱也会多一些，像老王之前改了延迟退休的计划，把起领时间从60调到65，每个月能多领小一千，刚好够他每个月的医药费和社区活动经费，养老质量提升不少。

还有一点要注意，不少产品支持领钱方式选，你可以选每个月领，也可以选每年领，跟社保养老金搭配着来，每个月领的话刚好贴补日常开销，跟领工资一样，花起来顺手，不用自己再按月拆分。

五. 买前有哪些注意

先看你的资金流动性，别把备用金全砸进去。我身边就有朋友小赵，前两年手里攒了二十万闲钱，听人说商业养老险收益稳，直接把钱都投进去买了一次性缴费的产品，结果刚过半年，他孩子上学要交择校费，家里老人又要做个小手术急着用钱，想取出来只能退现金价值，一下亏了快三万，心疼了好长时间。所以你一定要留足至少3到6个月的生活费，再留出来应对家人突发情况的应急钱，剩下的闲钱再拿来买补充商业养老保险，别给自己的生活添堵。

再要看清免责条款，别稀里糊涂签了字。很多人买保险只看销售人员说能领多少钱，从来不翻免责条款，最后出了问题才发现不在保障范围内，说不清楚没地方说理。比如有的产品约定，要是因为一些约定的情况没法领钱，保险公司不会承担责任，你得提前一条条看明白，不明白的当场就让销售人员讲清楚，别不好意思问，藏在条款里的内容，没搞懂千万不要签字。

不要跟风买，别人选的不一定适合你。我见过不少人听亲戚朋友说某款产品好，自己也跟着买，根本不管自己的情况合不合适。比如一个刚工作三年的年轻人，听五十岁的同事说快领钱的产品好，就跟着买了，结果这个产品缴费高，领取时间晚，刚好和他想早点攒养老钱、年纪轻轻减轻缴费压力的需求对不上，最后要么硬扛着缴费压力，要么只能退保亏钱，完全没必要。你得先想明白自己想要什么，是想要退休后每月多领零花钱，还是想要给后辈留一笔钱，明确需求再选，别跟着别人跑。

要如实做健康告知，别隐瞒身体情况。不少补充商业养老保险也有健康要求，有的人觉得自己只是有点小毛病，不说也没事，结果等到申领养老金的时候，保险公司查出来投保的时候隐瞒病史，要么不给按约定领钱，要么直接解除合同，折腾半天还是自己吃亏。不管大小毛病，问你啥你就说啥，问什么答什么就行，没问的不用主动说，别抱着侥幸心理瞒报。

别盯着高收益忽略稳定性。很多人找产品的时候，只看宣传的收益数字，不看这个收益是确定的还是浮动的。如果你的风险承受能力不高，就想要一份稳稳定定的养老补贴，那就优先选收益确定的产品，别碰那些收益浮动太高的，万一收益达不到预期，你的养老规划就乱了。记住，补充养老求的是稳，是给退休生活托底，不是拿来赚快钱的，选符合你风险承受力的就对了。

结语

总结下来，补充商业养老保险当然可以买，但得看你的实际情况选。如果已经配齐基础保障，手里有闲置资金想给自己退休后多添一份稳定收入，就可以入手。一般来说，预算占年收入10%-15%就够，年轻人缴费压力小，能选长缴费摊薄每月支出，临近退休就选短缴费快领钱，健康符合要求就能投，投保前一定要看好资金流动性规则和免责内容，别盲目下手，选符合自己需求的就行。

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