如何规避孩子成长过程中的风险？

　　【摘要】儿童在成长过程中，其家庭可能出现的某些不确定因素，包括意外、疾病、教育等，因此如何竭尽所能，为这个承载着家庭希望的小生命提供最好的一切是家长关注的重点。那么家长应该如何给孩子买保险呢？

　　据调查数据显示，全国每年有上万名1~14岁的儿童因意外伤害而死亡，在惠州，儿童安全事故也屡见不鲜。到底该如何规避这些风险，为孩子设立“保险屏障”？惠州保险业内人士建议，在重视儿童家庭安全教育和风险排查的同时，家长应及早规划保障方案。

　　现状：家长保险意识亟待提高
　　据今年5月份广东省妇联发布的《儿童家庭安全教育调查研究报告》显示，目前我省儿童家庭安全教育存在的突出问题是：家庭安全教育的缺位、父母缺乏安全教育的知识、父母的安全防范意识不高、家庭环境存在安全隐患。而惠州保险业内人士指出，在利用保险防范风险意识方面，家长的保障意识普遍参差不齐，并存在一定的误区。
　　“在为孩子投保方面，家长认识上存在误区。有的家长每年为孩子购买动辄上万元的保险，但这些保险大多是属于分红险或基金类保险，这些家长非常重视小孩的保障，但投保的险种不一定是孩子最需要的保障。而另一部分家长没有‘通过保险转移风险’的意识。”中国人寿保险股份公司惠州分公司团体业务部副总经理陈锦葵表示。
　　据了解，目前能为幼儿和学生提供最基本保障的险种，以“学平险”最为常见。被保险人包括在校学生及幼儿园幼儿，保险保障主要包括意外伤害保障、疾病身故保障、意外伤害医疗保障以及住院医疗保障。
　　“学平险的保费不高，如国寿的该险种一年的保费是80元，但保障范围的综合性强。”陈锦葵提到，虽然最近几年家长的保险意识逐步增强，但在推广“学平险”的过程中，保险公司仍然会受到阻力。“目前国寿占据市内的学平险市场份额最多，但覆盖率并不高，说明学平险的投保率还有待提升。”陈锦葵说，学校、家长应重视该类险种，加强学生的基本保障。

　　专家支招：意外险+健康类险种
　　除了“学平险”，家长还可以在此基础上加保商业医疗险，以应对较大风险。在暑假期间，儿童意外事故的发生率要明显高于平时。惠州保险业内人士建议，意外险费用不高，家长们可以考虑为孩子投保意外保险。此外，由于儿童正处于发育期，免疫力低，对传染病、流行病侵害的抵抗力差，疾病的发生概率也比较高，因疾病住院导致的住院费用也较多。业内人士支招，意外险+健康险是为孩子投保的最佳险种组合，可提高家庭抵抗意外伤害和疾病风险的能力。
　　媒体人留意到，平安保险推出了一款“开心宝贝卡”，出生30天~18岁的儿童、少年均可投保。3周岁~未满18周岁的全日制在校学生，意外身故、疾病身故10万元保额，意外残疾10万元，住院医疗10万元，意外医疗1万元（一般用于意外门诊），一年的保费为220元/张。若是正常出院满30天-未满3周岁婴幼儿投保，相同保障力度的保费为450元/张。平安保险一销售人员表示：“此类卡销售情况非常好，它的亮点在于为孩子提供高额的医疗保障，可以减轻家庭经济负担，如有投保此卡的小孩生病住院，按不同赔偿比例可获得最高10万元的理赔金额。此外，近期小孩因手足口病住院的理赔案例也在增加。”
　　2008年，中国计划生育协会和中国人寿保险股份有限公司联合推出了计划生育家庭意外伤害保险。保险主要针对实行计划生育的家庭，该保险把承保对象从个人扩展到计划生育家庭的所有成员，实现“一张保单保全家”。媒体人在中国人寿保险公司惠州分公司提供的一份计生保险方案上看到，其保险责任范围包括了意外身故、意外伤残保额20万元（当被保险人为未成年人时，意外伤害保险金额不得超过中国保监会规定的限额10万元），意外门诊医疗、意外住院医疗保额1.5万元，十种重大疾病保额3.6万元，一年保费为200元。如一个家庭成员购买了此保险，那么全家的家庭成员在保险年限中出现意外，均可获得理赔。
　　可以看出，由于儿童险保额有限（保监会规定未成年人的死亡保险金额总和不得超过10万元）、意外险费率较低，因此家长所要支付的保费并不高。

　　建议：量身定制暑假出游保单
　　暑假时间充裕。很多家长会选择带孩子出门旅游。保险专家提醒家长，为了能在旅行过程中因发生意外而获得及时救助和相应补偿，全方位为自己和家庭的出游保驾护航。尤其对于尚未购买任何意外险的市民来说，外出旅游前，应根据出游计划和性质，为自己和家人选择一份量身打造的保险方案。
　　“我想带着女儿跟团出游，旅游社说可以自愿购买保险，我需要买保险吗？”最近，准备带女儿到韩国旅游的市民刘女士咨询。业内人士建议，跟团出游建议投保旅游意外险和交通意外险。这两种险品都针对旅途中的意外提供保障，旅游意外保险主要是为整个旅途提供24小时的全国或全球保障，交通意外险是保障游客进出交通工具这段时间内的风险。
　　目前，自驾游越来越风行，但据广东省妇联发布的《儿童家庭安全教育调查研究报告》警示，近五成家长忽视孩子乘车安全。因此，自驾游的风险隐患也不容忽视。业内人士指出，自驾游的旅客不但要保车更要保人，所以，车主还应该根据需要投保“车上人员责任险”，以便更加有效地保障司机和同车人员的安全。

　　慧择提示：家长应该如何给孩子买保险？综上所述可知，由于孩子的抗风险能力较低，在给孩子挑选保险时保障应尽可能全面。在同样的支出预算内，家长不应只考虑高额的教育保险金给付，还应给孩子投保意外保险和健康保险。