给孩子的意外保险怎么买？家长应该知道

引言

家里娃上蹿下跳爱乱跑，磕着碰着扭伤擦伤都是常事儿，不少宝爸宝妈都想着给娃买份意外保险，可翻来覆去看了好多介绍，还是摸不准到底怎么挑？别着急，今天咱们就把这些问题掰扯清楚。

按年龄选对应险种

0到3岁是宝宝学爬学步的阶段，这个阶段的宝宝刚会挪动身体，对什么都好奇，伸手抓东西容易被划伤，走路不稳容易摔碰，日常大多是门诊处理的小意外，选意外险优先把意外医疗的额度放第一位，不用太追求高身故保额。

我楼下张姐家的1岁半宝宝，前阵子蹲在茶几边玩的时候，没扶住重心脸磕在了玻璃茶几角上，下巴磕破了一道两厘米的口子，去医院急诊做清创缝合，还换了三次药，前后花了两千多，因为张姐选的是侧重意外医疗的意外险，大部分费用都报了，自己只花了不到两百块，这就是选对对应年龄段保障的好处。

4到12岁的孩子已经上幼儿园小学了，这个年纪的孩子爱跑闹，体育课玩单双杠、追跑打闹很容易发生骨折、关节扭伤，交通事故、交通意外的概率也比低龄宝宝高一些。选意外险的时候，除了保留足够的意外医疗额度，最好加上针对骨折、关节脱位的保障，额外覆盖校园内的意外责任。

我闺蜜家上二年级的儿子，去年秋天在学校上体育课跳山羊，落地的时候没站稳摔成了骨裂，打石膏静养了一个多月，除了打石膏、复查的费用走意外医疗报了，因为买的意外险包含骨折保障，还拿到了一笔给付金，刚好用来买孩子补身体的营养品，没给家里添额外负担。

13到17岁的孩子大多在上初中高中，这个年纪的孩子喜欢户外活动，不少孩子会骑车上下学，还会参加露营、骑行、攀岩这类校外运动，意外风险比低龄孩子更高。选意外险的时候，要侧重覆盖交通意外和户外运动意外，意外医疗额度也要适当提高。

我远房亲戚家上高二的孩子，周末和同学骑车出门踏青，避让行人的时候滑倒擦伤了膝盖，还撞坏了路边的共享单车，人伤的医疗费用，加上要给共享单车方赔付的费用，都在意外险的保障范围内，省心不少。

如果孩子有特殊健康状况，比如先天肢体协调能力比普通孩子差，买意外险的时候要提前做好健康告知，选可以承保对应健康状况的产品就行，不用硬选不符合要求的产品。

如果是家庭条件一般，每年给孩子买意外险只需要留出几百预算，按对应年龄选核心保障就够，不用额外加没必要的责任；如果预算宽松，可以在对应年龄核心保障的基础上，再加一些适合孩子日常活动的附加保障，灵活调整就可以。

细看条款避坑要点

第一，一定要看清楚意外医疗的免赔额和报销比例。别光看宣传页写了最高报销额度就下单，免赔额就是理赔的时候，需要你自己掏钱的部分，这个数字越低越划算。我身边有个宝妈，之前图便宜买了一份意外险，没细看条款，免赔额设了两百元，后来孩子跑着玩摔了膝盖，缝针花了三百八十多，最后只报了不到两百，等于大部分钱还是自己掏的。如果选免赔额一百元甚至零免赔的产品，同样的花费就能多报不少，实用性强很多。另外报销比例也别放过，同样的花费，能报百分之八十和能报百分之九十，差出来的钱就是真金白银，尽量选报销比例高的就对了。

第二，一定要确认意外医疗能不能报销自费项目。很多家长买意外险的时候默认所有治疗费用都能报，但实际上不少旧款意外险只报社保范围内的费用，要是孩子受伤需要用到进口缝合线、进口烫伤药膏这类自费项目，一分钱都报不了。我闺蜜家的孩子去年在小区滑滑梯被铁丝划破手臂，医生说用美容缝合线不容易留疤，一支线加上操作费花了一千多，就是因为之前买的意外险不覆盖自费药，这一千多全得自己付。后来她重新给孩子换了一份包含自费药报销的意外险，今年孩子骑自行车擦伤，换了自费的防过敏纱布，几十块钱的费用也顺利报了。

第三，要注意免责条款里的内容，别踩禁赔的坑。比如很多意外险会把孩子参加高风险运动列为免责，要是你家孩子喜欢攀岩、骑马这类课外拓展运动，就得看看条款里有没有把这些项目排除在外。我同事家孩子周末去参加户外骑行营，摔了胳膊骨折，结果买的意外险把非日常的骑行活动列为免责，最后没法理赔，只能自己扛费用。另外还要看看，有没有把孩子在学校体育课、课外活动受伤列进去，别买了之后，孩子在学校碰伤了，保险公司说不在保障范围里，那可就白花钱了。

第四，看看意外伤残的赔付条件。有些意外险的伤残部分，只赔付全残，也就是只有孩子高度残疾才能拿到钱，普通的伤残根本不赔。实际上孩子活泼好动，万一发生比较严重的意外，比如手指骨折落下伤残，符合伤残等级评定标准就能按比例赔付，所以一定要选包含按等级赔付伤残责任的产品，别选只保全残的。之前我见过一个例子，孩子被掉落的杂物砸断了一根脚趾，评定为十级伤残，买对了产品就能拿到对应比例的赔付金，用来后续康复，如果买的只保全残，这部分钱就拿不到。

第五，别被杂七杂八的附加责任晃花眼。很多产品会加很多华而不实的附加责任，比如什么航空意外、交通工具意外翻倍赔付，对于平时大多在小区、学校活动的孩子来说，用到的概率很低，还会拉高保费。咱们给孩子买意外险，核心就是意外医疗够用，伤残责任达标就行，没必要为了那些很少能用到的附加责任多掏钱。比如有的产品比同类产品贵了一倍，就是多了好几个用不上的附加责任，算下来真的不划算，把核心保障做足才是咱们给孩子买意外险的关键。

匹配预算选保障方案

普通工薪家庭，优先把钱花在刚需保障上，不用追求花里胡哨的附加责任。每年只需要拿出两三百元，就能买到覆盖意外身故伤残、意外医疗的基础保障，完全可以应对孩子日常的小磕小碰、猫抓狗咬这些常见意外。就说楼下开水果店的张姐，家里两个孩子，老大上小学老二刚上幼儿园，每个月房贷加一家人开销压力不小，她给俩孩子都选了这种基础款意外险，一年两个人加起来保费才五百出头，去年老二被小区里的猫抓伤，打疫苗的两千多费用，除了一百块免赔额，剩下的全都报了，一点没心疼钱。

每月可支配收入中等，能拿出一点闲钱做保障配置的家庭，可以在基础保障之外，加上意外住院津贴责任。孩子要是不小心因为意外住院，每天能拿几十到一百多的津贴，差不多能覆盖家长请假陪护的误工损失，也能补贴一点住院期间的伙食费、交通费这些杂项开支。我同事小林就是这种情况，她每个月除了日常开销，能攒下一点钱，给孩子买意外险的时候加了住院津贴，去年孩子跑着玩摔成骨裂住了一周院，每天领一百二十块津贴，一周下来拿了八百多，刚好够她请假扣的工资，相当于没因为陪孩子看病少拿收入。

预算比较充裕，孩子经常参加徒步、滑冰、球类这类户外活动的家庭，可以额外加上特定意外保障责任。这类责任会覆盖更多户外运动中发生的意外，比基础保障的适配性更强。我闺蜜家孩子喜欢周末跟着俱乐部去爬山、露营，她预算足够，就给孩子加了这类保障，去年孩子爬山的时候崴了脚，打石膏做康复的费用，不光意外医疗报了，特定意外还多覆盖了康复理疗的部分费用，省了不少开支。

如果孩子已经有了医保，买意外险的时候可以优先选报销范围覆盖自费项目的产品，不用为了凑高保额盲目加预算。很多家长觉得保额越高越好，其实对于孩子来说，意外医疗的实用性远高于过高的身故保额，咱们国家对未成年人身故保额有相应规定，超出部分也没法赔付，所以把预算花在提升意外医疗的报销比例、扩大报销范围上，比堆身故保额实用得多。比如我远房表姐一开始想给孩子买很高的身故保额，后来调整了思路，把多出来的预算换成了包含自费药报销的责任，去年孩子摔破脸，用了进口美容缝针的线，这部分费用也报了，比买多余的身故保额有用太多。

给多个孩子买意外险的家庭，可以统一给每个孩子选基础刚需保障，再根据每个孩子的活动情况微调。比如老大经常踢球，就给老大加上运动意外相关的责任，老二刚上幼儿园只需要基础保障，这样分摊下来每个孩子的保费都不高，也能匹配每个孩子的实际需求，不会出现预算花了，保障还没踩在需求上的情况。

图片来源：unsplash

提前理清理赔流程

第一，不管孩子发生什么意外磕碰，第一时间先处理孩子的伤口，安顿好孩子之后，尽快给保险公司报案就行，不用慌慌张张忙着先拍照再去管孩子，记住，孩子的安全永远放第一位。不少家长容易记错报案时间，觉得超过几天就不能报，其实大部分意外险都给足了报案期限，只要你把相关材料留好，隔个三五天报案也不影响，但是尽量别拖太久，尽早报案能让保险公司提前理清楚情况，理赔进度也会更快。就拿我楼下张姐家的事来说，她家7岁男孩在小区跑着玩，被健身器材刮破了胳膊，当时只顾着带孩子去社区医院缝针，把报案的事忘得一干二净，直到一周后整理发票才想起来，联系保险公司之后，人家说只要材料齐全不影响理赔，最后也顺利拿到了报销款。

第二，所有的就医材料一定要全部保存好，一样都别丢。这里说的材料包括门诊病历、住院病历、各种缴费发票、费用明细清单，还有意外事故的相关说明，如果是在学校或者外面发生的意外，相关的情况说明也可以提前开好放好。很多家长容易犯一个错，就是把发票原件弄丢了，只留了复印件，这种情况下很多保险公司没法正常理赔，所以你每次看完病，把所有票据都塞进一个固定的文件袋里，或者全部拍照存在手机云端备份，双重保险总不会错。之前有个网友给我留言说，她家孩子滑滑板摔了骨裂，看完病之后把发票随手塞进包里，后来洗衣服忘了拿出来泡烂了，折腾了快一个月才从医院补出相关证明，耽误了不少理赔的时间，你说这多亏呀。

第三，提交材料的时候，按照保险公司要求的格式和渠道交就行，现在大部分保险公司都支持线上提交，你只要在官方的公众号或者APP上找到理赔入口，按照提示上传材料照片就可以，不用特意跑线下网点，省了好多时间。如果你不太会操作线上流程，也可以打保险公司的客服电话，找专人指导你，或者联系当时卖你保险的工作人员，让对方协助你提交。我之前帮朋友处理过一次孩子的意外险理赔，全部流程都是线上完成的，从提交材料到拿到理赔款，前后只用了三天，非常方便。

第四，拿到理赔款之后，也要核对一下理赔的金额和项目，看看是不是和合同约定的一致，有没有漏报的项目。比如你买的意外险包含意外住院津贴，那就要看看津贴有没有按照住院天数计算给付，如果你买的覆盖自费药，那就要看看自费药部分是不是按照约定比例报销了。如果发现有不对的地方，直接联系保险公司的理赔人员询问清楚，对方都会给你明确的解释，有争议的地方也可以协商处理，不用自己闷着不说。

第五，买完意外险之后，一定要把保单的信息告诉家里一起帮忙带娃的老人，别只有你自己知道在哪里找保单，万一你不在家，孩子出了意外，老人不知道去哪里找保单，也不知道该找谁报案，就容易耽误事。你可以把保险公司的客服电话、保单号存在老人的手机通讯录里，也可以给老人写一张纸条放在冰箱上，这样哪怕你临时不在家，老人也能顺利联系到保险公司，不会手忙脚乱。

结语

总结下来，给孩子买意外险其实不复杂，先对应孩子的年龄选好侧重方向，再仔细核对意外医疗是否覆盖自费药、免赔额和报销比例合不合适，最后结合自家预算选方案就行。选对合适的孩子意外险，平时孩子的小磕小碰、意外受伤都能有相应保障，帮咱们家长分担不少压力，给孩子添上一份实用的安心保障。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。