给孩子的医疗保险怎么买？家长应该知道

引言

各位宝爸宝妈，是不是对着网上五花八门的儿童医疗险攻略，越看越糊涂？你是不是想问，到底给自家娃买医疗保险，怎么选才不踩坑？别着急，这篇就给你把问题说清楚，给出你能用的建议。

一. 不同年龄怎么选？

出生满28天到1周岁的新生儿，这个阶段娃刚脱离母体，自身免疫力还没建立起来，很容易出现黄疸、新生儿肺炎这类需要住院的问题，选的时候优先挑出生满28天就能投保的产品，核保要求宽松，不用等娃满半岁或者一岁再投。我身边楼下张姐家的宝宝，出生32天的时候因为病理性黄疸住院，前一周刚办好投保，出院提交费用单据之后，没几天就报了七千多，刚好覆盖掉大部分住院花费，给刚生完孩子本来就紧张的家用减轻了不少压力。这个阶段不用追求太多花哨责任，能覆盖住院费用就够用。

1周岁到6周岁的学龄前幼儿，这个阶段娃刚去托班或者幼儿园，交叉感染的概率特别高，动不动就是感冒发烧、手足口、疱疹性咽峡炎，很多时候不需要住院，但门诊挂号、拿药、做雾化也得花不少钱。这个阶段建议优先选带门诊报销责任的医疗险，毕竟门诊花销频次比住院高很多。小区里李奶奶家的孙子，刚上小班一整个学期感冒了四次，每次门诊拿药做雾化都要两三百，一年下来门诊报了快一千五，算下来交的保费才两百多，实实在在省了钱。要是娃本身体质比较弱，经常跑医院，一定要把门诊责任加上，别只买只保住院的产品。

6周岁到12周岁的小学阶段娃，这个时候娃开始上体育课，乱跑乱跳，磕磕碰碰是常事，跑个步摔破膝盖、打球扭伤脚踝，或者被同学传染水痘、腮腺炎，都是高发情况。买的时候要重点加上意外医疗责任，而且要选不限社保范围内用药的意外医疗责任。比如我同事家的儿子，去年上四年级打羽毛球的时候摔了，胳膊缝了五针，医生用了不用留疤的美容线，这笔钱社保报不了，买的医疗险意外责任覆盖了非社保用药，最后全部报下来，自己只花了不到一百块。这个阶段别忘了把意外医疗责任做足，毕竟磕碰受伤太常见。

12周岁到18周岁的中学阶段娃，这个时候娃开始住校，学业压力也大，身体可能会出现一些青春期的问题，比如甲亢、脊柱侧弯，还有运动导致的韧带损伤，这些都可能需要住院或者长期门诊调理。买的时候优先选续保条件稳定的，别选一年一核保的产品，要是娃查出一点小问题，第二年就买不了了。我亲戚家的姑娘，高二的时候查出来脊柱侧弯需要支具矫正，长期门诊复查调整，之前买的医疗险是保证续保的，每年都能正常报，不用因为身体出了问题就没了保障。

还有一点，不管哪个年龄，都先看能不能覆盖常用的就医项目，比如新生儿的黄疸住院、幼儿的常见病门诊、学龄孩子的意外受伤，都对应好自己娃当前的年龄选，不用提前好几年买那种不符合当前需求的产品，白白浪费保费，等娃到下一个年龄阶段，再按需调整保障内容就可以。

二. 健康异常咋挑险？

孩子出生后有些小毛病，比如新生儿黄疸、湿疹、轻度贫血，都是很常见的情况，不用觉得买不了医疗险，只要选对方向，一样能买到合适的保障。

如果孩子只是有轻微的健康异常，比如偶发的湿疹、轻度过敏性鼻炎，体检出来的血红蛋白稍微偏低，没有住院治疗史，也没有长期吃药的情况，可以选健康告知比较宽松的产品。很多产品不会把这类常见小问题列入拒保范围，正常投保就能获得保障。同事张哥家的孩子从小就有轻度过敏性鼻炎，换季的时候偶尔会发作，之前他怕买不了保险，一直不敢下手，后来选了一款健康告知没把轻度鼻炎列入问询项的产品，投保之后第二年春天，孩子鼻炎加重引发支气管炎住院，花了八千多块，除去社保报销，剩下的部分按照条款赔了七成，没有因为鼻炎的问题拒赔，顺利减轻了家里的支出负担。

如果孩子有过住院史，比如出生的时候因为黄疸住过一周保温箱，出院之后复查一切正常，没有遗留其他问题，投保的时候如实告知就可以，大部分正规产品都会正常承保。不用刻意隐瞒孩子的病史，不如实告知后续理赔可能会出问题，反而得不偿失。我闺蜜家的宝宝出生的时候，因为病理性黄疸住了5天院，出院之后每个月复查，肝功能和胆红素都回到了正常范围，投保的时候她把出院小结和复查报告都上传了，保险公司很快就给出了正常承保的结果，后来孩子一岁多的时候得轮状病毒住院，理赔也很顺畅。

如果孩子有比较明确的慢性健康问题，比如轻度先天性心脏病，已经做手术矫治，复查结果都稳定，可以多看几家公司的产品，不同产品的核保尺度不一样，有的会给出除外承保或者加费承保的结果，比完全没有保障要好。哪怕是除外责任，也能覆盖其他方面的医疗支出，总比孩子生病的时候全靠自己掏钱要好。

给健康异常的孩子挑医疗险，还有一个很实用的方法，就是走人工核保的渠道。智能核保如果没办法通过，就把孩子的完整诊疗记录、复查报告整理好，提交给保险公司走人工核保，核保员会根据实际情况给出结论，不会一刀切拒保。最后提醒一句，不要因为孩子有一点小毛病就迟迟不投保，拖得越晚，后续出现其他健康问题，投保会更难，早配置早有保障。

三. 预算不同方案不同

每月挤出几十块预算的家长，选基础住院医疗险就够用。这类产品价格不高，保额足够覆盖常见的大病住院支出，不会给家庭日常开支添负担。比如楼下水果店的张姐，两口子摆摊营生，每个月能拿出来给娃买保险的钱也就四五十块，就选了这类基础款。去年她家五岁的娃得重症肺炎住院，前后花了快一万八，最后报销下来自己只出了三千多，刚好把大头支出兜住，没耽误给娃治，也没让手头紧的家里犯难。这个方案适合刚工作没多久积蓄不多，或者家里同时要供房供老人赡养，可支配资金有限的家庭，先把最核心的大额住院风险兜住，总比没保障裸奔强。

每个月能拿出一两百块预算的家长，可以在基础住院医疗险之外，加一份小额医疗险。基础住院医疗险一般会有几千块的免赔额，平常孩子感冒发烧、支气管炎住院，或者门诊挂水做检查，花个几千块达不到免赔线，报不了。加了小额医疗险，就能把这部分小额支出也覆盖进去。比如我同事小孟，每个月给娃拿一百五十块预算，基础款加小额医疗险配齐，今年春天她家娃得流感，连续一周在门诊做雾化拿药，花了一千八百多，走小额医疗险报了一千五，自己只掏了零头，算下来一年多花的几百块，一次报销就赚回来了。这个搭配兼顾大额风险和小额常见支出，适合大部分普通工薪家庭，花钱不多，保障也全。

每个月能拿出三百以上预算的家长，可以给娃选择扩展公立医院特需部、国际部保障的医疗险。现在大医院的普通部人多床位紧，带娃排队挂号、挤走廊床位，大人遭罪孩子也难受。有了这类扩展特需的医疗险，去公立医院特需部能预约单人病房，挂号检查都不用挤大排长队，医生看诊时间也更充足，就医体验好很多。我闺蜜阿琳是做互联网运营的，收入不错，就给娃选了这个配置，去年她家娃做腺样体肥大切除手术，预约了特需部的单人病房，不用跟好几个人挤一间，术后护理方便多了，所有住院费用也都按比例报销了，自己没花多少，大人省心孩子也少遭罪。

预算特别充裕，还想给娃更好就医体验的家长，可以再扩展私立医院的保障。不少高端私立儿童医院环境好，服务贴心，还能对接不少前沿的诊疗资源，就是就诊费用比较高，普通医疗险报不了。预算够的话选包含私立医院责任的产品，就能覆盖这部分支出。比如身边朋友阿静，夫妻俩都做企业管理，预算充足，就给娃配置了这类产品，上次娃出了荨麻疹反复不好，去知名公立儿童医院排不上专家号，直接去了合作的私立儿童医院，找了对应专家看诊，拿药做护理没几天就好了，所有费用直接走保险结算，不用自己先掏钱垫付，体验很好。

不管你手里预算多还是少，有个核心原则要记住：先给孩子配齐核心保障，再根据预算往上加内容。别打肿脸充胖子，硬买超出自己承受能力的产品，万一缴费中途交不上，保障断了，之前交的钱也浪费，反而得不偿失，先兜住底，再慢慢升级就好。

图片来源：unsplash

四. 这些细节别忽略

第一个要盯紧的，是续保条件。很多家长一开始只看价格，忽略了续保的问题，最后踩了坑。咱们群里之前有个宝妈分享过，她家孩子三岁的时候得肺炎住过一次院，之前买的是一年一签、不保证续保的医疗险，第二年申请续保时，保险公司直接做了拒保处理，孩子后续想再买其他医疗险，因为有过住院记录，核保也卡了好久，差点就买不到合适的保障。给孩子买医疗险，尽量选保证续保的产品，不管孩子后续会不会生病、理赔过多少次，保障期内都不会拒保，也不会单独给孩子涨保费，保障更稳当。

第二个要注意，看清楚免责条款里对既往症的约定。很多产品说能承保，但是隐性把孩子投保前已经有的小毛病都排除在外了。比如之前有个爸爸给四岁孩子投保，孩子出生就有先天性鞘膜积液，投保的时候没仔细看条款，后来孩子做手术申请理赔，才发现条款里明确写了先天性既往症不赔，白花了保费没拿到赔付。如果孩子本身有已经查出来的小问题，投保前一定要一条一条看免责，找对既往症约定宽松的产品，别糊里糊涂投保，最后理赔出问题。

第三个要核对免赔额和赔付比例。免赔额就是理赔的时候，需要你自己承担的部分，剩下的保险公司才按比例赔。给孩子买的医疗险，尤其是小额住院医疗、门诊医疗，尽量选免赔额低的，很多产品免赔额设置在几百块，也有不少产品是零免赔，同样价格选零免赔或者低免赔的，能多报不少钱。赔付比例也要看，同样价格，选赔付比例更高的，比如同样是住院费用，一款报八成，一款报九成，那肯定选后者更划算，实际自己掏的钱更少。

第四个要确认，医院范围的约定。大部分医疗险都要求去二级及以上的公立医院普通部，这个是常规要求，没问题，但如果你想带孩子去私立医院或者公立医院特需部看诊，要提前看清楚产品有没有包含这些医院范围，别想着去私立就医，结果买的产品只报公立医院普通部，最后报不了钱白花钱。如果就是普通日常需求，选二级及以上公立医院就够，保费更便宜，完全够用；如果追求更好的就医环境，再选包含特需、私立的产品也不迟。

第五个，别重复买同款医疗险。很多家长觉得买多几份，就能多报几份钱，其实医疗险是报销型的，你花了多少钱，最多就报多少钱，就算买了两三份同类型的医疗险，也不能重复报销，反而多花了好几份保费，完全没必要。你可以按需求搭配，比如一份基础住院医疗险加一份小额门诊医疗险，这样搭配是合理的，同类型的买一份就够。

结语

总结下来，给孩子买医疗保险，跟着娃的年龄、健康情况和你家的预算挑就行，记住选对适合自家情况的，别盲目跟风，重点抓好续保条件这些细节，就能给孩子攒下靠谱的医疗保障，遇到生病住院也能帮咱们分担不少压力啦。

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