45岁买医疗保险有哪些 40岁买医疗保险有哪些

引言

嘿，正在刷手机找答案的你是不是就是40岁或者45岁？是不是正挠头琢磨，自己这个年纪到底该买哪些医疗保险？是不是怕踩坑又怕买不对？别着急，今天咱们就把这俩问题说清楚。

按年龄配核心险种

40岁人群大多处于上有老下有小的阶段，身体刚开始出一些小毛病，日常小毛病就医和大病风险都要顾到，优先搭配百万医疗加小额医疗就行。

我给你举个实在例子，40岁的张姐在国企做行政，每年单位都组织体检，查出来有轻度脂肪肝，本身也经常因为犯肠胃炎跑门诊，她就按这个搭配买了医疗险。去年冬天她吃了不洁食物引发急性阑尾炎，需要住院做手术，前后花了小八千，其中大部分杂费、门诊术前检查的费用，百万医疗的免赔额覆盖不到，刚好走小额医疗报销，最后自己只花了不到两百块，既解决了日常小病的花费，也留着百万医疗应对大病，搭配起来刚好。

40岁如果平时经常需要跑门诊，也可以把小额医疗换成带门诊责任的中端医疗，适合经常看门诊开药的人群，不过保费会比小额医疗稍高一点，根据自己的需求选就行。如果本身已经有单位的医保，百万医疗和小额医疗的搭配也能补上医保报销后的缺口，不会让看病花的钱影响家里的日常开支。

到了45岁，身体的小问题会比40岁更多一点，除了百万医疗加小额医疗的基础搭配，最好额外补充特药保障。45岁的李哥是做工程监理的，他父亲有肺癌病史，他自己平时也经常抽烟，他就在基础搭配之外加了特药保障。去年他自己体检发现肺部小结节，进一步检查后确诊早期肺癌，需要用进口靶向药，一个月的药费差不多要一万多，这部分费用很多普通百万医疗报销有限，他加买的特药保障刚好覆盖了这部分开支，连续报了一年多，帮家里省下了十几万的药费，不会因为治病把准备给孩子上大学的积蓄掏空。

45岁如果已经退居二线，平时更在意就医体验，可以把百万医疗换成中端医疗，保留小额医疗加特药保障的搭配，这样想要住特需病房、专家门诊也能报销，不用挤普通病房排队，对年纪大一点、想要舒服就医的人来说更实用。不管是40岁还是45岁，核心都要先把基础的住院报销保障配好，再根据自己的家族病史、生活习惯加额外保障，不用一开始就贪全买很多不需要的险种，先把核心风险兜住才是关键。

图片来源：unsplash

不同预算选品指南

低预算的朋友，也就是年交保费数百元的群体，优先选择基础百万医疗就行。比如住在三四线城市，45岁的清洁工王阿姨，每个月收入四千多，除去供孙辈读书、日常家用，能挤出来买保险的钱不多，每年拿得出六七百块买医疗险。她选了基础款百万医疗，一般有一万块的免赔额，刚好覆盖大病住院的大额治疗费、手术费、ICU床位费这些常见开销，日常小毛病花费少自己承担，真遇上大病能帮着兜底。去年王阿姨因为冠心病住院，前后花了九万多，社保报了一万多，剩下八万多合理治疗费都走百万医疗报了，没给在外打工的子女添多少负担，这个配置对低收入或者刚攒钱的朋友来说，性价比足够，不会有缴费压力。

预算中等，也就是年交保费数千元的朋友，可以在百万医疗之外加配一份中端医疗。40岁做互联网运营的陈先生，平时经常加班吃外卖，胃一直不太好，去年攒了一些积蓄，一年能拿出三千多块安排医疗险。他不想住院的时候挤拥挤的普通病房，也想日常看门诊能报销一部分，所以基础百万医疗加中端医疗的组合就很适合他。中端医疗免赔额很低，甚至可以选零免赔，还能覆盖特需部、国际部的住院花费，日常普通门诊的费用也能报一部分。去年陈先生胃溃疡加重需要住院手术，直接住了公立的特需病房，不用排队等床位，环境也安静，前后所有合理花费都报销了，自己没花多少钱，治病休息都舒服，这个配置适合追求一点就医便利、又不想花太多钱的上班族。

高预算的朋友，也就是一年能拿出上万元配置医疗险的朋友，可以考虑高端医疗。比如42岁开小店的林姐，经营多年攒了不少积蓄，平时就想生病的时候能省心点，不用排队挂号，想去环境好的医院治疗，那高端医疗就能满足需求。高端医疗可以覆盖私立医院、甚至海外公立医院的花费，还能帮忙安排专家挂号、安排手术，有的还能覆盖体检、疫苗这类日常健康项目。去年林姐查出来有子宫肌瘤需要手术，直接选了离家近的私立医院，不用跟一堆人挤挂号，医生全程一对一沟通，术后护理也贴心，所有花费都走高端医疗报销了，对她来说，花多一点钱换更好的就医体验，非常值得。

要是你刚过40岁，还在还房贷养孩子，手里结余不多，除了基础百万医疗，还能加一份一年只需要几十块的小额医疗险，一年总花费也不到一千块。小额医疗能报百万医疗免赔额以内的花费，比如平时感冒住院、急性肠胃炎输液、小意外缝针这类花费，一两千的小钱都能报，相当于把免赔额那块的缺口也补上了。比如40岁的超市导购刘姐，每年给孩子交学费后剩下的钱不多，就买了百万医疗加小额医疗，去年孩子不小心摔骨折了，花了八千多，社保报了三千，剩下的五千多走小额医疗全报了，自己只花了几百块，压力一下子小了很多。

45岁临近退休，收入可能会比之前有所下降，要是预算卡在低预算和中预算之间，可以优先把百万医疗的续保条件选好，再用剩下的预算加一份小额医疗，不用硬挤钱买中端医疗。比如45岁的退休教师吴叔，每个月退休金四千多，预算一年一千多块，他选了续保条件好的基础百万医疗，再加一份小额医疗，既保证了大病能兜底，平时看门诊、拿药的小钱也能报，每年缴费没压力，保障也够够用，不用为了追求更高配置降低自己的生活质量。

健康异常投保攻略

如果你的体检报告上有结节、息肉、轻度高血压这类常见小异常，先别慌，第一选择就是找支持智能核保的产品。智能核保不用人工提交资料，也不会留下核保记录影响后续投保，你只需要按照页面提示，一步步选好自己的异常类型、结节大小、血压数值这些细节，就能立刻得到核保结论，非常方便。就拿42岁的周女士来说，她去年单位体检查出来有2mm的宫颈息肉，其他指标都正常，她选了支持智能核保的医疗险，按照要求填完信息后，直接得到了除外承保的结论——就是除了宫颈相关的治疗不赔，其他疾病的保障都正常生效，很快就成功投保了。

如果智能核保给出的结论是加费承保或者除外承保，你可以根据自己的情况决定要不要接受。如果你觉得这个结论可以接受，那就直接投保就行；如果觉得结论不太合适，你可以换一款产品再走一遍智能核保，不同产品的核保宽松度不一样，说不定换一款就能得到更好的结论。比如41岁的吴先生，查出来有甲状腺结节2级，第一款产品智能核保给出的是甲状腺相关除外，换了另一款支持智能核保的产品后，因为这款对结节大小的要求更宽松，直接得到了正常承保的结论，所有保障都生效。

要是智能核保直接给出拒保结论，也不用直接放弃，可以试试人工核保。人工核保就是你把自己近期的体检报告、过往的就医病历整理好，提交给保险公司的核保人员，人工会重新评估你的健康风险。很多时候智能核保是按照固定规则判断，没办法灵活处理个体情况，人工核保就能更灵活地判断风险。比如44岁的郑叔，三年前查出轻度高血压，一直吃药控制，血压稳定在正常范围，智能核保因为他有高血压病史直接拒保，后来他提交了最近一年的血压监测记录、开药记录，人工核保评估后，给他给出了加费承保的结论，成功买到了医疗险。

如果你已经有过比较严重的病史，比如做过大型手术，术后恢复良好，那投保的时候一定要把所有就医资料整理完整，包括手术记录、术后复查报告、最近半年的体检报告，一起提交给核保人员。资料越完整，核保人员越容易判断你的当前健康状况，越容易给出宽松的结论。比如43岁的刘阿姨，五年前做过良性肿瘤切除手术，术后每年复查都没有异常，她第一次投保只说了做过手术，没提交完整资料，核保人员暂时给出了延期结论，后来她把手术记录、五年的复查报告全部提交上去，核保确认没有复发风险，很快就正常承保了。

最后要提醒大家，不管是什么健康异常，都一定要如实告知，不要抱着侥幸心理隐瞒病情。很多人觉得小异常不说没关系，万一后续理赔，保险公司查出来你的投保前就有这个异常，会直接拒绝理赔，还不退保费，吃亏的还是自己。哪怕如实告知之后核保结论不好，也比隐瞒之后理赔被拒好，按照要求告知，总能找到适合你的保障方案。

投保避坑关键要点

务必如实告知健康状况，这是买医疗险最核心的规则，别抱着侥幸心理隐瞒身体问题。之前有一位45岁的赵姐，单位体检查出有乳腺结节，投保的时候怕被拒保，就没把这个情况告诉保险公司。投保之后过了一年，结节发展需要做手术，出院后赵姐拿着单据申请理赔，保险公司调阅她之前的体检记录，发现她隐瞒了病史，直接做出了拒赔还解除合同的决定，赵姐前后交了两千多保费，最后只退了很少的现金价值，吃了大亏。所以不管你是40岁还是45岁买医疗险，只要是体检出来的异常、之前看过的病吃过的药，都要按照提问如实说，别给自己留隐患。

仔细看免责条款，别等理赔的时候才发现，你需要的保障刚好在免责范围内。比如不少医疗险免责条款里会写，美容整形、不孕不育治疗、既往症不赔，还有一些会把甲状腺结节、乳腺结节这类常见的体检查出问题列为免责，如果你本身已经有这些问题，买的时候没注意，最后理赔肯定出问题。举个例子，40岁的小吴，知道自己有甲状腺结节，买医疗险的时候没仔细读免责，买完之后才发现，合同里明确写了甲状腺相关疾病都不赔，这份保险对他来说就等于白买了，想退又损失手续费，进退两难。

重点关注续保条件，40岁之后身体走下坡路，一旦身体出了问题，要是买了一年期需要每年审核的医疗险，今年能买明年说不定就被拒保了。之前有一位42岁的周哥，刚买医疗险的时候身体没问题，第二年查出来有糖尿病，第二年续保就被保险公司拒了，之后再想买其他医疗险，因为糖尿病的问题基本都买不了，最后只能放弃。所以建议大家，尽量选续保不需要重新审核的产品，就算之后身体出问题，也能一直有保障。

别盲目买多份重复赔付的医疗险，不少朋友觉得买得越多赔得越多，其实医疗险都是报销型的，花多少钱报多少钱，不可能你花了十万，买了三份就给你报三十万，最后总报销额度不会超过你实际花的医疗费。比如45岁的孙阿姨，听了业务员推销，一口气买了三份百万医疗，每年要交三份保费，其实只有一份能用来报销，另外两份完全没用，平白多花了好几千冤枉钱。如果想加保，优先搭配不同作用的，比如百万医疗配小额医疗，一个报大额一个报小额，这样才是合理搭配。

别只看价格便宜就冲动下单，不少朋友挑医疗险只比谁的保费更便宜，却忽略了保障内容和限制条件。40岁的小林当初挑百万医疗，选了一款比别家便宜一百多块的，买完之后才发现，这款产品对住院前后门诊报销有时间限制，只报住院前3天后7天，市面上不少产品都是住院前7天后30天，后来小林因为肺炎住院，出院后半个月去复查，这部分复查费用就没法报销，多花了两千多，算下来反而比买贵一点的产品更亏。所以挑的时候要把保障内容、续保条件这些放在前面，价格是其次的，适合自己才重要。

结语

总的来说，不管是40岁还是45岁买医疗险，都可以先把百万医疗这个基础保障安排上，再跟着自己的预算、健康状况调整搭配，预算够就添小额医疗、中端医疗，有特殊用药需求就加上特药保障。记住一定要如实做健康告知，选续保条件宽松的产品，选对适合自己的组合，就能踏踏实实享受到靠谱的医疗保障啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。