养老险将成老龄金融主力产品

　　【摘要】近期以来，自《中国老龄产业发展报告（2014）》（以下简称《报告》）以后，老龄金融业开始备受人们的关注。与此同时，养老保险迎来了大发展契机，其具体情况如下。

　　《报告》指出，目前，中国的老年人口（60周岁以上）2亿，占总人口的比例是14.9%。但从潜在的老龄金融服务对象来看，40岁-59岁人口近4亿，30岁-59岁人口近6亿，预计未来涉老资本将超过目前的GDP总量，中国的老龄金融业将是未来全球最大的老龄金融市场。

　　养老险将成老龄金融主力产品
　　《报告》指出，老龄问题本质上也是金融问题。在西方发达国家，老龄金融已经比较发达，是现代金融体系的主体板块。老龄金融既是金融体系的重要组成部分，又是老龄产业的重中之重，关系到未来整个金融业的发展方向。
　　《报告》将老龄金融界定为与养老有关联的储蓄投资机制，主要包括社会基本养老保险、企业年金、商业养老保险、养老储蓄等金融服务方式。
　　老龄金融业是指经营老龄金融商品和提供老龄金融服务的特殊行业。目前中国的老龄金融产品主要还集中在银行储蓄类产品上。但《报告》指出，到2013年底全国各项存款余额为107.05万亿元，其中居民住户存款46.54万亿元，储蓄总量全球最高，但只有少量的银行储蓄类老龄金融产品。
　　《报告》认为，保险将是未来最为重要的老龄金融产品。2013年底，保险公司保费收入1.72万亿元，其中寿险保费收入9245亿元，这中间绝大多数是老龄金融产品。
　　《报告》结合当前家庭养老为中国主要养老模式等国情，建议探索推出长期护理保险和发展相应的商业保险，将在很大程度上减轻社会、家庭和子女的养老负担。
　　《报告》指出，未来10年的中国是一个不可逆转的老龄社会，创新发展老龄金融产业是社会发展的必然选择，提出要建立多元养老保险协同运行的保险体系，强化第一支柱（强制性社会基本养老保险）、发展第二支柱（以企业年金为代表的企业补充养老保险）和第三支柱（以商业养老保险为代表的个人储蓄性养老保险），真正做到三支柱齐头并进、相辅相成。

　　越早买养老保险越划算
　　据保险业内人士介绍，商业养老保险，是通过在年轻时定期缴费，投保人在到达一定年龄后可以定期领取现金，实现老有所养。
　　业内人士称，养老险实际上是一种风险很低、收益稳定的理财计划，现在多家保险公司的养老险产品都附加了一定的投资功能，这样投保人在约定的生活保障金外，还能获得一定的投资收益。
　　在购买商业养老保险时，首先应该考虑保障需求缺口的大小，计算方法是退休后的财务费用减去已有的退休保障；其次要考虑缴费方式，通常有一次缴清全部保费的趸缴和按年、季或月分期缴纳等方式，养老保险的保费比较昂贵，投保人应根据自己的现金流情况选择适合自己的缴纳方式，千万不要因为选错了缴费方式，到时候缴不上钱给自己添麻烦。
　　另外，保险人士建议，投保养老险应该越早越好，因为保费与投保年龄是成正比的，越年轻保费越低，而且在红利的积累上也更合算。该人士建议，养老从30岁至40岁就应开始多做准备。对现在处于事业稳定或高峰阶段的白领来说，随着年龄的增长，事业和收入难免走下坡路。到退休时，光靠社会统筹的养老金，下半辈子的生活质量无疑会缩水。
　　该人士说，越早投保不仅总支出费用会较低，而且险种选择的余地更大。大部分险种对投保年龄是有限制的，到了一定的年龄就无法投保。“等您年纪大了，感觉到养老保险的重要性的时候，往往已经不具备投保的条件了。”

　　选择养老保险有讲究
　　那么，是不是说，您在年轻的时候，想到了养老保险，随便买一份就可以了呢？阳光人寿保险公司相关负责人告诉笔者，目前市场上养老保险产品繁多，投保人在选择时要遵从以下几个“法则”。
　　一是“安全稳健”。养老其实包含了很多方面，比如今后面临的各种意外风险、医疗费用和日常生活开支等。因此，在选择商业养老保险时，首先要考虑的是安全稳健，其次才是保值增值。对于老人来说，最重要的是通过定期稳定的收益来维持日常开销，并有一定的储蓄可以应对风险。如该公司推出的“金喜连连”年金保障计划，就是一款高预定利率、低费率的养老保险产品。该产品的预定利率高达4.025%，既能保证稳健的高收益（保证期限直至100周岁），又能抵御通胀，防范未来利率下行风险，为养老规划提供了坚实的保障。
　　二是“保障全面”。随着年龄的增长和身体机能的退化，面临的最大风险主要来自疾病和意外伤害。随之产生的医疗费用，则很可能会吞噬掉养老金，破坏养老规划。所以，全面的保障是购买商业养老保险时要考虑的重要因素。购买商业养老保险时，建议选择相应的附加险或进行产品组合，从而规避重大疾病和意外伤害带来的风险。
　　三是“投入量力而行”。商业养老保险是养老规划必不可少的一项，但却并不是投入得越多越好。因此投保要结合家庭的实际情况，量力而行。投保之前，要先分析家庭的收入水平、日常开支和社保情况等，然后合理计算出可用于投保的费用。如果养老投入过高，可能会影响家庭日常支出，甚至产生无力续保的情况，这就与“养老防老”的投保初衷背道而驰了。

　　慧择提示：综上可知，养老险将成老龄金融主力产品，因此，越早买养老保险越划算，不过，选择养老保险有讲究。此外，消费者在选购选择养老保险时，需投入量力而行。