老龄化现状亟需金融创新

　　【摘要】养老是每个人都将面临的问题，随着老龄化进程的加快，社会各界开始重视养老问题。面对日益加快的老龄化，家庭养老与社会保障体系都压力重重，而金融创新则有望补位“自筹养老”。

　　家庭式养老难以为继
　　根据江苏省民政厅统计，截至2013年底，江苏60岁以上老年人口已超过1494.79万，占户籍总人口的19.65%以上，也就是说每5个人中就有1个是老人；65岁以上老年人口1017.94万，占户籍人口的13.38%。
　　受传统养老观念的影响，家庭养老一直以来是我国老年人的主要养老方式，但随着小型家庭、“421”家庭（即4个老人、“双独”夫妻、独生子女）的大量涌现，老年人口迅速增长，特别是高龄化过程中失能老年人不断增多，仅靠家庭成员来完成老年人养老的办法已难以为继。“养老的重负，就如同一座大山死死地压在每个独生子女的身上。我们曾是最享福的孩子，但也将是最受苦的大人。等我们人到中年，父母渐老，我们将成为世界上活得最累的人。”网上一篇题为《独生子女的沉重未来》的帖子引起热议。
　　有专家指出，随着“80后”的父母逐步跨入60岁门槛，他们在成为房奴、车奴、孩奴的同时，很可能成为“养老奴”。在“421”的家庭结构模式中，80后赡养老人的压力远远大于“70后”和“60后”，即将面临“上有老下有小，事业还在半山腰”的养老困局。

　　施压社会保障体系
　　另一方面，目前国内的社保体系建设滞后，养老服务体系建设跟不上人口老龄化速度等问题普遍存在，养老问题依然难以得到很好的解决。
　　国庆前夕，清华大学公共管理学院与社会保障中心教授杨燕绥发布了一份《中国老龄社会与养老保障发展报告2013》。报告明确指出，我国即老即富准备不足。这首先体现在未富先老，人均GDP水平未达到1万美元即进入老龄社会；其次，未备先老，养老服务体系和老龄产业发展滞后，“养老难”困扰着2至3代人；再次，未老先懒情绪滋生，劳动人口（15至64岁）就业参与不足，加之养老金增长快于低收入人群的工资增长的“倒挂”政策，再鼓励人们提前退休和早退休，更加剧了养老资产准备不足。当这个人群进入高龄失能阶段，将会有越来越多的人陷入“银发贫困状态”。有专家测算发现，随着预期寿命的增加和劳动人口的减少，2030年城镇职工养老保险制度内，将出现两个在职人员养一个退休人员的情况。而养老保险年度现金流这一指标在老龄化压力下也将恶化，并可能最终在2037年陷入收不抵支的困境。

　　老龄化现状亟需金融创新
　　面对老龄化的挑战，国务院发布的《社会养老服务体系建设规划（2011-2015年）》提出，要鼓励和引导金融机构在风险可控和商业可持续的前提下，创新金融产品和服务方式，改进和完善对社会养老服务产业的金融服务。
　　有业内人士指出，养老与金融的结合，将为国家经济、社会的协调可持续发展奠定基础，养老金融是破解老龄化挑战的有效方式。“金融机构可以与老年人的需求紧密结合，一方面体现在生活保障、资产增值等强需求上；另一方面，凭借强大的资源整合能力，可为老年人提供诸如健康管理等个人和多数行业企业难以整合的资源。”目前已有部分金融机构抢滩养老金融市场。比如兴业银行推出“安愉人生”综合金融方案、泰康人寿进军养老地产、信托基金联手涉足养老金融等等。
　　对于养老理财市场的格局，天弘基金市场部前总经理曹朝龙认为会是三足鼎立：银行养老侧重于养老金的储蓄与积累；商业保险更注重“保障、理财”；养老型基金在于“积累、理财”。三种类型的养老产品既有竞争也有互补，是养老理财的可选工具。

　　慧择提示：综上可知，目前家庭养老已难以为继，社会保障体系也是压力重重，中国养老面临着巨大的挑战。在这样的背景下，老龄化现状亟需金融创新，养老金融的发展步伐需要进一步加快。