商业银行小额贷款信息介绍

　　【摘要】近年来，随着银行产业的快速发展，很多银行都开始推行各种各样的小额贷款。在众多的小额贷款中，商业银行小额贷款备受人们的欢迎。下面小编将详细介绍一下商业银行小额贷款的发展历程，供大家参考。

　　中国人民银行决定从2011年4月21日起，上调存款类金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点。这是第4次上调准备金率，也是去年以来第10次上调准备金率。随着银根缩紧等政策的实施，大型贷款日渐紧张，而此时商业银行小额贷款则逐渐显现其价值所在。

　　小额贷款一度属于贷款金融公司开拓信贷市场的业务突破点。日前，央行为抑制通货膨胀、物价上涨的威胁，施行一系列宏观政策调控市场，致使银根紧缩，大宗贷款的难度日益加大。与之相对，人们对贷款的需求丝毫不减，因此中小银行也随之另辟蹊径，发展商业银行小额贷款，在拓展消费贷款模式的同时也提供给广大客户更多选择。

　　商业银行小额贷款是以个人或家庭为核心的经营类贷款，其主要的服务对象为广大工商个体户、小作坊、小业主。贷款的金额一般为20万元以下，1000元以上。商业银行小额贷款是微小贷款在技术和实际应用上的延伸，在中国主要是服务于三农、中小企业。小额贷款公司的设立，合理的将一些民间资金集中了起来，规范了民间借贷市场，同时也有效地解决了三农、中小企业融资难的问题。而商业银行所开拓的小额贷款模式更是将其推向专业化、信用化，商业银行小额贷款的建立使广大客户拥有更多选择，并且也更显正规，一定程度上规避了其本身存在的风险，并且很好的减低了贷款人群的疑虑，让客户更加放心更加安全。

　　从国际流行观点定义，商业银行小额贷款一般是指向低收入群体和中小型企业的小额度持续信贷服务，其基本特征是额度较小、无担保、无抵押、更明确的服务于基层人口。小额信贷可由正规金融机构及专门的小额信贷机构或组织提供，如民间小额贷款公司以及最近逐渐建立和完善的商业银行小额贷款。小额信贷组织按照业务经营的特点，分为以下两类：商业性贷款及福利性贷款，也称制度主义和福利主义。前者更强调小额信贷管理和目标设计中的机构可持续性，；后者则更注重项目对改善基层 人口经济和社会福利的作用。

　　此外，商业银行小额贷款业务的发展壮大，需要解决两大关键问题：第一是贷款利率问题。贷款利率的确定需要能够覆盖银行业务的成本费用、风险损失和盈利目标，兼顾市场竞争策略，使金融机构的价格竞争建立在理性定价的基础上，并使得在这样的利率水平下商业银行有足够的积极性开拓小额贷款业务市场，增加小额贷款的有效供给。本文针对小额贷款业务特征，选用传统贷款利率定价模型进行分析，分别运用了成本加成定价模型、价格领导定价模型、客户盈利分析定价模型和成本收益定价法对小额贷款业务进行分析，并依据新凯恩斯学派提出的利率选择效应理论做进一步的分析，得出最优贷款利率区间的结论。第二是风险控制问题。商业银行需要有效控制贷款风险，保证小额贷款业务的持续进行和资金的安全稳定。笔者认为，在征信系统建设、贷款担保等措施保证的同时，信息约束机制和制度约束机制创新是可取的有效措施。

　　慧择提示：综上可知，商业银行小额贷款是由中小银行推行的一种经营类贷款，而且，该小额贷款可以规避一些市场风险。此外，要想促进商业银行小额贷款的健康发展，各大银行需要解决好其贷款利率和风险控制这两大问题。