金融互联网风潮再起 银行携手货基争推宝类产品

　　【摘要】近期以来，自互联网推出宝宝类产品之后，市场上就掀起了金融互联网理财高潮。与此同时，很多银行开始携手货币基金力推宝类产品，备受很多投资者的关注，具体事实情况如下。

　　类余额宝产品的效应，不断颠覆着银行业对货币基金的态度。

　　“西部某银行拿到基金代销资格的第二天，就和我们商量合作开发余额理财产品。”易方达基金副总裁陈彤向笔者表示，余额宝风潮正席卷银行业，几十家银行近期都在埋头改造系统，准备尽快上线宝类产品。

　　一个细节可以侧面呈现银行争相推出“宝宝”类产品的热潮。

　　“银行上线余额理财产品，必须自己或者外包开发系统。”陈彤说，业内有基金代销资格的银行中有70%以上的是跟恒生电子签订系统开发协议的，由此导致恒生电子目前人手非常紧张。

　　值得注意的是，在这波余额宝的风潮中，国有银行的态度也由抗拒转为开放合作。

　　笔者从基金业内了解到，中国银行已在和广发基金、嘉实基金等大型基金公司的互联网金融部洽谈，准备开发“宝”类产品。

　　金融互联网风潮
　　余额宝带来的互联网风潮，已由理财通、百度、京东等互联网平台席卷到传统的银行业。
　　“大家都在找银行合作对接系统，准备上线余额理财产品。”陈彤介绍。
　　截至9月10日，易方达基金和杭州银行、富滇银行、南洋商业银行等10余家银行联手推出类余额宝产品。此外，还有30多家银行和易方达基金进入深度合作阶段，目前正在测试或是合作开发系统，预计半年内会逐步上线余额理财产品。
　　“基金公司的货币基金与银行系统对接，双方需要重新开发新系统。”陈彤透露，基金公司与一家银行合作“宝”类项目，从洽谈、签订合同、系统开发和测试以及营销方案推出，一般历时需要半年到一年时间。
　　据陈彤介绍，基金与银行合作“宝”类产品涉及四个层次的系统开发。最基础的是传统代销业务，需要测试代销系统来代销货币基金。其次是实现货币基金“T+0”赎回，需要开发“T+0”系统。在此之上，则是实现“余额理财”。最后，是实现交易触发模块的功能。
　　“余额理财是指系统每天自动扫描客户账户，当账户活期存款金额超过约定数字，会自动转成货币基金。交易触发则是当客户刷卡消费或在ATM取现时，系统自发实时赎回相应的货币基金份额进行支付。”陈彤解释。
　　笔者了解到，易方达基金是基金业内与银行合作项目最多的一家基金公司。12家股份制银行中，至少有一半与易方达合作开发类余额宝产品。此外，还有30多家城商行、农商行、外资行已和易方达完成系统测试工作。
　　“银行是非常谨慎的金融机构，对合作伙伴要求很高，越是合作案例多的机构，越容易获得合作机会。”陈彤举例，多家银行在拿到代销资格的第二天，就主动联系易方达合作开发余额理财产品。
　　在金融互联网的这股风潮中，业务走在前列的还有南方基金和嘉实基金。他们上线的银行家数达5家左右，而正在开发系统的银行还有二十家左右。
　　除此以外，华夏、广发、汇添富这三家电商业务靠前的基金公司，同样在争抢与银行渠道的合作机会。
　　“一家银行的系统只能对接两三家基金公司的货币基金，现在大家都在抢着与银行对接。”一位基金公司负责商务合作的人士称，经常在银行洽谈时碰到基金同行。
　　基金公司抢着与银行对接宝类产品，在于类余额理财能给货币基金带来新的增量。
　　“已经上线的10家银行，给易方达货币基金带来的增量约90亿元，预计到年底新增的量还有数十亿左右。”易方达渠道营销部总经理刘菲表示，她预计明年的增量会更为可观。
　　“诺安基金和渤海银行合作的宝类产品，新增规模达到60亿元。”一位基金行业的电商负责人表示，渤海银行是全国性银行，零售业务刚起步，大力推广余额理财这项业务。
　　效果显着的还有中信银行与信诚、华夏、嘉实和南方基金合作的薪金煲业务。来自业内的消息显示，自5月上线至8月14日，中信银行的薪金煲业务规模达到100.07亿元。

　　争夺客户利器
　　伴随银行业“宝”类产品的规模效应，银行对引入货币基金的态度亦由强烈抗拒到主动开放合作。
　　“银行发现推出余额理财产品是大势所趋。”陈彤表示，银行态度的转变，源于先行者的试验结果显示，这款宝类产品是争抢新客户的利器。
　　在已上线的产品中，宝类产品带来的增量客户，在渤海银行“添金宝”业务体现得最为突出。渤海银行披露的数据显示，截至7月末，渤海银行深圳分行开立“添金宝”账户突破万户大关，累计达10295户，其中新客户的数量是8614户，占比达到84%。
　　“民生银行推出如意宝，最早做了20多亿的规模，基本是它本行的客户。但后来规模增长到60亿，有一半是电信带来的客户。”一位基金业内人士透露，民生银行如意宝增加了一个对接中国电信易支付的接口，有一半是新增客户。
　　笔者注意到，这股基金与银行合作开发“宝”类产品的互联网风潮，最早是在一批地方性银行开始，但如今已向股份制银行和国有银行蔓延。
　　例如，与易方达合作上线产品的首批银行是富滇银行、南洋商业银行、杭州银行等。嘉实基金首批合作对象是广州农商行、深圳农商行。而广发基金近期准备上线的是南海农商行和青岛银行。
　　“股份制银行和城商行的创新意愿是非常强的。”陈彤指出，银行亦明白，按传统竞争套路，股份制银行和城商行很难改变现有的竞争格局。因此，股份制银行和城商行最有动力引入宝类产品，以吸引新客户流入。
　　“银行争相上线宝类产品，既是为了守住自己的客户，更是为了开拓新的客户。”陈彤说，这是银行态度转变的关键所在。
　　笔者从银行渠道了解到，银行业对货币基金的态度在过去一年发生了巨大的改变，由强烈反对、半推半就走向主动开放合作。
　　“互联网的思维是手上必须有客户。现在股份制银行和城商行都抢着上余额理财产品，如果我们不做，客户就会跑到附近的银行买这类产品。”一家国有银行个金部人士表示，“宝”类产品会让部分活期存款消失，但至少留住了客户。
　　笔者从基金业内了解到，中国银行是国有银行行动较为积极的一家银行，他们在8月底已跟广发基金、嘉实基金等洽谈合作方案，准备开发“宝”类产品。

　　慧择提示：综上可知，货基引流现实逆转“抗拒”，银行走向合作争上宝类产品，与此同时，很多银行都开始争夺客户利器。此外，银行在上线宝类产品时，需要把握好市场行情，切勿盲目上线。