首试“保险+小贷” 短时间内难以复制推广

　　【摘要】当今社会，经济发展迅速，保险业的独特作用也逐渐显现出来，各产业越来越青睐保险行业。而据了解，“保险+小贷”首试引保险，下面是详细情况。

　　首试“保险+小贷”
　　据了解，此次中小企业贷款保证保险产品是内嵌至小贷产品中。中华联合财产保险股份有限公司（下称“中华保险”）和邦信惠融投资控股股份有限公司（下称“邦惠控股”）共同营销目标信贷客户，共同进行现场调查，双线并行独立进行信贷业务的审批（核保）程序，最终共同确定一笔贷款的发放。
　　目前“保险+小贷”第一单贷款保证保险已在上海集卡市场落地，由上海邦信小贷及中华保险上海分公司合作完成。在收益和风险的分配方面，保险公司的保费和小贷公司的利息分别独立收取，具体费率根据项目的具体情况而定。

　　小额信贷短时间内难以复制推广
　　此前，小额信贷保证保险通常出现在银行的中小微企业业务中。
　　例如，广西就在6月出台了《关于开展小额贷款保证保险试点工作的实施意见》（下称《意见》），决定在南宁、桂林、梧州等14个市开展小额贷款保证保险试点工作，小微企业不需要提供抵押或反担保，最高可贷300万元。
　　此外，今年以来，同样涉及小额信贷市场的P2P借贷平台也开始探索通过引入保险取代担保。尤其在7月中旬的P2P借贷行业的监管座谈会上，引入保险机制以保障投资人利益的方式被正式提出讨论。目前，已有包括财路通、宜信在内的多家P2P借贷平台开始与保险公司展开合作。具体来看，保险公司在承保P2P借贷平台的业务上多为保障贷款安全的信用保险，只是被保险人以及具体的承保方案各有不同。
　　以财路通与中国人寿财险的合作为例，双方共同选定通过财路通平台推介的一款优质贷款产品，由财路通为通过该贷款产品进行贷款的借款人投保贷款保证保险，中国人寿财险作为保险人根据有关保险条款承担投资财产保险责任。
　　一位保险业人士说，相比银行的小微企业贷款，小贷公司和P2P借贷平台的贷款不良率普遍偏高，并且这个行业在国内发展的时间并不长，保险公司缺少行业数据，或者数据不准，因此难以准确地测算风险、确定保费费率等。“而具体从操作层面来看，国内有数千家小贷公司和P2P借贷平台，各家公司从业务规模到风控模式，从目标客群到户均贷款都各不相同，这样一来保险公司很难设计一个标准化的产品。”该人士称。
　　该人士认为，如果要一一对应去开发保险产品，对于保险公司而言动力不足，耗费的时间长、投入的成本也太高。因为没有标准化的产品，所以也难以在短时间内大面积复制推广。一位邦惠控股人士说，邦惠控股得以顺利引入小贷保证保险，一方面是由于小贷业务“盘子”够大。截至2014年6月，邦惠控股已在全国20个省市开设了24家邦信小额贷款公司及东方金科、东方资本两家平台公司，贷款规模200多亿元。

　　慧择提示：通过以上描述，我们可以得知，小额信贷首试引保险入局，已在上海集卡市场落地。此外，由于贷款不良率普遍偏高、产品标准化程度低等原因，小额信贷短时间内难以复制推广。