企业养老保险可以取出来吗

引言

每个月工资单上都能看到扣了这笔钱，不少朋友都会忍不住想问——企业养老保险可以取出来吗？今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 账户里的钱能随时取吗

我直接说结论哈，绝大多数时候，你想随时取出来用是不行的。

我给你说个我身边朋友的真实事儿，你就懂了。去年我发小阿凯创业急着凑启动资金，翻遍手里能变现的钱还差小几万，突然想起自己上班快十年，企业养老保险账户里攒了不少钱，就想着能不能提前取出来顶一下缺口。

他专门抽了半天时间去社保经办大厅问，窗口工作人员当场就给他说了规则，没到退休年龄，不是符合要求的特殊情况，根本没法提取。阿凯当时还不死心，问能不能只取自己个人缴纳的那部分，工作人员也说不行，这笔钱必须留着到退休之后，按月发养老金用，是给你留的晚年基本保障，不能提前动。

最后阿凯还是找亲戚周转凑了钱，也才真的明白，企业养老保险不是你存银行卡里的活期存款，想取就能取出来花。

可能刚工作的年轻人会问，我换工作停缴了，总可以取了吧？我再给你说个刚毕业小表妹的例子，小表妹刚工作两年，换了三次工作，去年干脆裸辞在家准备考试，社保断缴了大半年，她也想着能不能把之前账户里的钱取出来当生活费，结果同样被告知取不了，只能放在账户里继续放着，等你找到新工作继续缴，或者之后到退休年龄再核算待遇，哪怕你停缴了，钱也只能放在账户里生息，没法提前取出来用。

还有朋友会问，我现在经济困难，能不能取出来救急？答案也是不行，哪怕你暂时缴不起，最多办理停保，之前的钱还是会留在账户里，不会让你提前取出来。

给大家提个实打实的建议，日常周转用的备用金一定要单独存，别打养老保险账户里这笔钱的主意，不管你现在差不差钱，都别想着提前支取这笔钱，提前规划好日常流动现金，别到要用钱的时候才想着动这笔留作养老的钱，白白跑一趟还解决不了问题。

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二. 满足哪些条件可申领？

第一种可以申领的情况，达到法定退休年龄，并且累计缴费年限符合要求。这是普通人最常用的申领条件，你到了法定退休年龄，只要满足累计缴费要求，就可以按月申领养老资金了。我身边的老周，在工厂干了快三十年，去年到了法定退休年龄，缴费年限刚好符合要求，办完手续第二个月就领到了钱，每个月按时到账，平常买菜、逛公园的开销都能覆盖，不用天天伸手找孩子要，生活底气足了不少。

第二种可以申领的情况，出国定居，注销国内社保账户。这种属于比较少见的特殊情况，如果你要长期定居海外，注销了国内的户籍和社保账户，就可以把个人账户里的余额一次性申领出来。我之前单位的同事小林，前几年办了移民，注销了国内的社保账户，就把自己账户里累计的钱一次性领了出来，刚好用来支付刚到国外安顿的部分开销，也算帮了他一个大忙。

第三种可以申领的情况，参保人身故，继承人申领个人账户余额。如果参保人还没达到退休年龄就身故，或者退休后个人账户里还有剩余余额，继承人可以申领这部分资金。住在我家对门的陈大姐，她爱人前些年突发意外走了，之前爱人在企业交了十多年养老保险，陈大姐按照要求准备了材料，就把爱人个人账户里的余额申领了出来，这笔钱帮陈大姐度过了那段难挨的日子，也算是给家人留下了一点保障。

第四种可以申领的情况，参保人达到法定退休年龄，但累计缴费不够要求，又不想继续补缴或者延长缴费的，可以申请一次性申领个人账户余额。我老家远房的一个表哥，之前一直在外地打零工，断断续续交了不到十年的养老保险，到退休年龄的时候不够要求，他家里条件一般，也不想继续掏钱延长缴费，就按照流程申请把个人账户里的钱一次性领了出来，补贴了日常家用。

还有一种特殊情况，就是参保人跨统筹区域换工作，不想办理转移接续，符合当地一次性领取规定的，也可以按规则申领。之前我朋友小张，从南方的城市换到北方工作，因为不打算长期在北方参保落户，符合当地一次性申领的规定，就把原来南方参保账户里的个人账户余额领了出来。不过我要提醒你，这种情况能不领就尽量不领，把账户转移过去累计缴费年限，更符合你长远的养老利益。如果不确定自己符不符合条件，直接带身份证去当地社保经办网点问一问，工作人员会给你明确的答复，不用自己瞎猜。

三. 单靠这份保障够养老？

观点很明确：单靠企业养老保险，很难覆盖你退休后所有的养老需求，只能满足最基础的温饱水平。

我家楼下小区里张阿姨退休快8年了，她退休前在当地一家制造企业工作，缴了整整30年的企业养老保险，现在每个月拿到手的养老金三千出头。张阿姨说，这笔钱用来买米面蔬菜、交水电燃气费，刚好够用，想要稍微提升点生活质量就不够了。去年她想跟老姐妹们一起去周边玩一周，算下来车费住宿费餐费要小两千，琢磨了好久还是舍不得去，最后只在家门口的公园转了转。

要是你退休后想有更自在的生活，比如每年出去旅旅游，培养个养花钓鱼的爱好，或者时不时跟朋友出去吃饭小聚，单靠这份基础保障肯定没办法支撑。更别说年纪大了之后，难免会有一些小病小痛，就算有医保报销，平日里买个常用药、做个康复理疗，也需要额外的开支留出来备用，单靠基础养老金，这些额外开销很难腾出来。

不同年龄不同经济条件的人，给出的建议不一样。如果你现在还不到30岁，刚参加工作开始缴企业养老保险，收入不算高，那先保证按时缴满这一份就够，不用急着额外加购，先把基础保障打牢，等收入稳定上涨之后再做补充也不迟。

如果你现在30到50岁之间，经济条件尚可，每月有固定的结余，身体健康也符合投保要求，那可以在保留这份企业养老保险的基础上，再额外配置一份补充养老保障。每个月拿出几百块钱攒进去，积少成多，等到退休之后，就能多一份稳定的收入，用来贴补生活，不用再为额外的花销发愁。

如果你已经快到退休年龄，现在才开始考虑补充，那就不用给自己太大压力，每月拿出你能承受的小部分结余做补充就好，不用强行挤钱出来，避免影响当下的生活质量。总之，企业养老保险是养老的基础盘，但不能只靠着这一盘棋养老，提前做一些补充，晚年生活才能更自在顺心。

四. 怎样搭配方案更周全？

如果你是刚入职场的年轻人，每个月到手收入不算多，除去房租、日常开销剩下的结余不多，那你不用硬挤钱做高投入的补充养老，只需要保证企业养老保险正常缴费就好。要是每个月能攒下两三百块，你可以选低门槛、长期稳定的补充养老方式，每个月固定投一点，积少成多就行，不用太追求短期的高增长，把钱放在长期确定的渠道里，几十年下来就能攒出不小的数目。

如果你是三四十岁的中年职场人，已经工作了十几年，手里有一定的积蓄，收入也比较稳定，上有老下有小，这时候就得把补充养老规划提上日程了。这个年龄段距离退休还有二三十年，时间足够长，可以把一部分闲置资金放在稳健的长期养老储备里，一部分放在流动性稍好的灵活理财里，既不耽误企业养老保险的累计，又能给自己多攒一份养老钱。比如我同事陈哥，今年38岁，每个月发工资之后，除了正常交企业养老保险，还会固定拿出工资的10%做补充养老，现在已经攒了快十万，等到他退休的时候，这笔钱加上企业养老保险的待遇，就能让他的养老生活宽松不少。

如果你已经临近退休，也就是五十岁左右，这时候企业养老保险已经交了快满年限，手里也有一笔积蓄，那你优先要保证资金的安全性，不用再去做高风险的投资。你可以把大部分积蓄放在稳健的养老储备里，剩下一小部分留作应急的现金，这样既不会影响你退休之后按月领企业养老保险，额外的储备还能帮你应付突发的支出，不用动自己的基础养老钱。

如果你身体健康状况不太好，平时经常需要跑医院，那在规划养老的时候，除了企业养老保险和额外的养老储备，一定要先把健康保障安排好。不然一旦生病花掉大笔积蓄，本来攒的养老钱就会被掏空，最后只能靠基础的企业养老保险维持生活，日子会过得比较紧。所以这种情况，先做好健康方面的保障，再攒额外的养老钱，搭配起来才更稳妥。

如果你本身经济条件比较好，已经有了稳定的企业养老保险，手里还有不少闲置资金，你可以多分散做几笔养老储备，不要把所有钱都放在同一个地方。可以一部分做长期固定领取的储备，一部分做可以灵活取用的储备，这样退休之后，既有每个月固定到账的钱，又有可以随时动用的积蓄，不管是想出门旅游，还是想给晚辈帮衬，都不用发愁，养老生活能过得更自在。

结语

看到这儿你肯定明白了，企业养老保险一般取不出来，只有满足那几种特殊情况才能办理提取。它本身就是给咱们留着养老的底子，中途随便取走，到老了反而没了稳定保障。如果你现在还年轻，就安心正常缴费累计年限就行；要是已经临近退休，梳理好自己已有保障，再补上合适的补充安排，就能稳稳当当享受退休生活啦。

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