保险版“以房养老”双向遇冷

　　【摘要】养老一直是人们关注的重点问题。近期，保险版“以房养老”试点落地。但对于这一新鲜养老方式，人们和保险公司都没有太大热情。据情况如何，且听小编讲述。

　　调查：试点首日双向遇冷
　　“我自己的这套房子，目前还不会考虑去做以房养老，我们的养老金不少，还不至于为了养老把房子抵押出去。”在接受媒体人有关以房养老的采访时，70岁的首都经贸大学保险学院教授庹国柱如是表示。
　　与庹教授一样，北京市民孙大妈也对以房养老不太认同。孙大妈说，自己和老伴每月都有几千块退休金，钱多就多用，钱少就少用，怎么可能抵押房子来养老？和孙大妈同住一小区的蔡先生则表示，自己的房子当然是要留给后辈的。而一些年轻人在接受媒体人采访时则抛出了一系列问题：“每个月给多少养老金？房子价格谁来认定？若房子降价或者涨价了怎么办……”上海市民政部门开展的一项调查显示，90%的老人拟将房产留给子孙，愿意倒按揭的不到10%。
　　老人们“不买账”，保险公司也在犹豫。据悉，目前申请试点获批的包括平安人寿、太平洋人寿、泰康人寿、幸福人寿、合众人寿、大都会人寿和新华人寿、中国人寿等8家险企。7月1日，媒体人采访多家保险公司发现，目前仅有幸福人寿和合众人寿向中国保监会申报了产品，但还未获批准。其他保险公司则多表示“还在研究”“还没有方案”。“保险公司对推新险种都很谨慎，如果市场调研结果不理想，会推迟产品发行。”某上市险企人士称。
　　另一合资保险公司人士也对媒体人表示，以房养老试点对保险公司的要求并不高，从今年3月收到征求意见稿后就已经在关注。但从公司的角度来说，主要还是要考虑怎么把这款产品做好。由于该产品涉及房产长期估值、抵押等一系列工作，不确定性很大，公司还在研究和观望。

　　解析：推出时机已经成熟
　　在庹国柱教授看来，保险版“以房养老”试点首日双向遇冷十分正常。一方面，我国的传统和法律法规与国外不一致。国外孩子18岁就独立了，而父母老了也不用孩子管。而国内则是老年人得考虑儿女，儿女也需要老人，这就使得老人抵押房产的意愿降低。另一方面，以房养老保险产品需考虑房价的波动和老人的长寿风险，而这些都具有很大的不确定性。保险公司作为盈利性的商业机构，在推出这一新产品时不得不谨慎考虑。
　　我国“以房养老”的首倡者，幸福人寿监事长孟晓苏说，从他向国务院提出“以房养老”至今已有10年，这期间难有实质性推进，其最大的障碍并不在于老人不愿意，而是保险公司有顾虑。“10年前保监会就在相关答复文件中表达了对以房养老保险产品的顾虑，主要有房产评估、预期寿命和房产处置等三大方面。”孟晓苏说，其中最大的顾虑还是在房产方面，包括房产评估、房价波动和70年产权等问题。
　　孟晓苏认为，现在房产评估行业已经很规范，这从大量二手房的交易中可以看出来。近期房价虽然存在下行风险，但从长期来看还是上涨的，毕竟有通货膨胀和货币增发的因素。至于70年产权问题，《物权法》已明确规定自动续期。因此，这方面的顾虑已经化解。
　　孟晓苏同时认为，随着越来越多的老年人拥有两套以上的住房，以及越来越多的“421”家庭的出现，养儿防老变得愈发艰难，老年人的养老观念也在逐渐转变。
　　根据幸福人寿的市场调研，已陆续有老人表示了对开展以房养老试点的兴趣和需求，希望该产品尽快推出。这些老人既有无子女、失独家庭的老人，同时也不乏有子女的老人，甚至有子女为父母咨询的。

　　产品：目前非参与型为主
　　以房养老最终面市的产品会是何种形式呢？在保监会下发的指导意见中，将产品的设计分成两类：一类是保险公司不参与享有房价增值的收益；一类是可以参与。无论哪类产品，保险公司都将承担房价波动风险和客户长寿风险。保监会人身保险监管部寿险处处长姚渝认为，试点期保险公司比较谨慎，预计最终面市产品会以参与型为主。
　　庹国柱告诉媒体人，如果是参与型，假如以后房价上涨的话，老人可以每个月多拿一定的增值年金；如果是非参与型，在房产增值之后，领取的养老金额不会提高，而房产增值部分所带来的剩余金额将留给继承人。非参与型从操作层面可能更简单，更像一个非固定期限的贷款。而参与型产品保险公司可分享增值收益，利润空间更大，长寿老人也可以增加领取金额。
　　已经上报产品方案的幸福人寿和合众人寿，并未向记者透露其产品的类别。不过，孟晓苏透露，从目前情况看，第一批参与试点的保险公司基本上都考虑采用非参与型产品。这并不是保险公司不愿意获得更多利润，而是因为房产增值收益很难计算出来。

　　方案：最大程度保护消费者
　　“以房养老”保险涉及投保、房地产估值、抵押、年金发放、房产处置等多个环节，法律关系和业务内容较为复杂，且客户群体为老年人。因此，做好老年消费者合法权益保护，是顺利推进试点的关键和基础。

　　慧择提示：综上所述，保险版“以房养老”主要针对无子女、失独家庭且有房产的老人，属小众消费。由于传统观念和各种因素的影响，大多人人并不接受这种养老方式。对于保险公司来说，房价下跌的风险使他们对于不敢尝试。