什么是保险版“以房养老”？发展前景如何？

　　【摘要】近来，保险版“以房养老”的新鲜出炉受到社会各方的广泛关注。随着其试点落地，保险版“以房养老”却在试点首日双向遇冷。为何这一新兴的养老方式不能带动老年人和保险公司的热情？其未来将有何发展？下面小编就为您详细解析。

　　保险版“以房养老”全称是老年人住房反向抵押养老保险，是指拥有房屋完全产权的60周岁以上老年人，将其房产抵押给保险公司，继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押权人同意的处置权，并按照约定条件领取养老金直至身故；老人身故后，保险公司获得抵押房产处置权，处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。保监会人身保险监管部主任袁序成表示，和银行推出的反向抵押业务相比，由保险公司开展老年人反向抵押养老保险业务，其最大特点在于将反向抵押业务与终身养老年金保险相结合。

　　“方案将试点对象限定在拥有完全房屋产权的60岁以上老年人，这就限定了投保人。”某试点险企人士表示，以房养老是一种小众的保险产品，公司将来在接受投保时，很可能瞄准的是有多套房产的老人。

　　孟晓苏也认为，以房养老适用于具备“三高”特征的人群，即“高房价城市”“高潜质房屋”和“高素质老人”。前两个主要是考虑在试点期间，打消保险公司的顾虑；后者则是为了避免老人受骗。

　　“不过，这只适用于试点阶段，产品未来还是应该向中低收入家庭老人倾斜。”孟晓苏说，反向抵押养老保险是社会保障发达的欧洲国家发明的，国外的以房养老产品都是向中低收入家庭倾斜，以有效提高老年人的生活品质。因为富人不需要抵押房产，真正需要这一产品的是拥有房屋却无资金的老年人。

　　媒体人了解到，目前商业保险公司总共有7700个在售产品，其中养老保险产品仅60余个，老年人意外伤害保险产品20个，长期护理产品98个。“养老险产品较少，而且老年人如果不是趸缴的话，也买不到养老险；所以拥有房产而养老金不足的老年人，可以说是捧着金饭碗在乞讨。”孟晓苏说，现在保险业总资产不到10万亿元，而房产总值上百万亿元，且大半在老年人手里，开展以房养老可以说是利好双方。

　　根据老龄委的数据，中国目前的2亿老年人口中，有10%左右的无子女老人。孟晓苏认为，这2000万无子女老人和200万左右的失独老人、空巢老人对以房养老产品是有需求的。所以，虽然这是个小众的保险产品，但前景很好。

　　尽管对以房养老持观望态度，庹国柱教授仍然表示，以房养老为有需求的拥有房产的老年人多提供了一种养老选择，是我国应对老龄化的一个好的举措。但关于以房养老的政策措施和各项机制还需完善。

　　对此，姚渝处长表示，现在只是粗略的方案，要完善的地方还很多。今后还将制定老年人住房反向抵押养老保险业务的监管制度，规范保险公司经营行为和销售行为，保护消费者合法权益。此外，保监会还将积极和相关部委沟通，进一步争取国家对于该项业务的政策支持。

　　慧择提示：综上所述，保险版“以房养老”的试点对象限定在拥有完全房屋产权的60岁以上老年人，这对于投保人有很大的限制，因此属于小众保险产品。但就目前社会来看，商业养老保险产品也不足，且老人众多，社会养老需求较大。因此，专家分析，保险版“以房养老”未来发展前景良好。