11月5日重疾险新定义,正式公布,新规范的过渡期设置到2021年1月31日,从2月1日开始,所有的重疾险,都将适用新定义。相较于3月31日发布的征求意见稿,终版还是有很多调整的,比如轻症的保额赔付从不高于20%上调至30%,对超出31种重大疾病的新增病种,不再强调发病率和重叠性,还规范完善了部分疾病定义的文字表述等。下面对新规后的重疾修订版进行一个解读,希望通过这篇文章对重疾新规有个清晰的认识。


重疾修订版规范解读 新规产品会降价吗

图片来源:pixabay


  一、重疾修订版规范解读

  1、疾病保障范围更广

  重疾新规对疾病的“重大”程度进行科学分析后,增加了3种重度疾病和3种轻度疾病,并适度扩展了部分重大疾病的保障范围。在原有25种重疾定义范围的基础上,新增了严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎3种重度疾病,扩展为28种重度疾病。新规首次引入轻度疾病定义,将恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症3种高发疾病,新增了对应的3种轻度疾病的定义,保障范围更广。

  2、重疾理赔条件更严

  新规限制“轻度恶性肿瘤”、“较轻急性心肌梗死”和“轻度脑中风后遗症”这三种轻度疾病赔付保险金额不得高于重度疾病保险金额的30%,而现在保险公司使用的保险条款中,这三种疾病的赔付比例可达重疾保额的45%,甚至有的能高达60%重疾保额,对于保险公司的稳健经营是非常有利的。将甲状腺癌Ⅰ期从重度疾病中剔除,TNM分期为Ⅰ期的甲状腺癌,被纳入轻症赔付,重疾修订版对于严重恶性肿瘤的理赔难度相对增加了。

  2、疾病定义细节更规范

  对重大器官移植术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术、严重慢性肾脏病5种疾病的保障范围进行了精确定义和扩展。重大器官移植术中的器官扩展了小肠;造血干细胞移植术扩展为可以采用自体的造血干细胞移植;冠状动脉搭桥术从“开胸”修改为“切开心包”;主动脉手术增加了胸腔镜和腹腔镜的治疗方式;严重慢性肾功能衰竭修改为更权威和量化的定义,针对这几种疾病的更改赔付条件更为合理。


重疾修订

图片来源:pixabay


  二、新规后产品会降价吗

  虽然新规中将恶性肿瘤理赔率较大的甲状腺癌列为轻症,但是大多数产品都含了轻症豁免,而I期甲状腺癌,无论是在重疾还是轻症,都被豁免,这部分成本不会因定义调整而减少。甲状腺癌挪到轻症之后,在单次给付重疾险里,轻症理赔完,若将来用户得了其他癌症,那还有可能再拿一次癌症理赔。而在当下重疾定义规定里,不管什么癌,只要一次重疾赔付责任就结束了,总体来看,保险公司面临的风险并没有减少。而且重疾险的保费和诸多因素有着关系,所以保险公司恐怕很难大幅下跌,具体的情况还要等待一段时间。


  新规重疾修订版和旧版的重疾定义相比,变化还是不小的,综合来看,疾病保障范围更广、重疾理赔条件更严、疾病定义细节更规范。重疾险是一份长期合同,疾病定义都是在条款里的,投保时一定要慎重。重疾新规好不好还要看个人的理解,如果年龄较小,身体健康,不妨现在买一半左右的保额,等新规之后再慢慢挑。反正比较年轻,哪怕以后又大了一岁,保费涨幅也不会很高。