给孩子买保险，不怕买贵，最怕买错，
你以为你买了一份大而全的保险，看着啥都保，实际上，别家保险能赔、你买的这个却这不赔、那不赔。
尤其在关键时候，如果自家这个保险派不上用场，很可能留下终身遗憾。
保险是有“壁”的，买保险这事儿从来就不简单，
而很多父母因为爱子心切，一心想着贵的一定更好，结果，保险的坑那叫一踩一个准！
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这些专坑父母的错误观念，大家切记避开
1、“最贵的保险就是最好的保险”——错！
忽略其他因素，单看价格来评判一个东西好不好，进而简单地得出：贵的东西一定比便宜的好，有这种想法的人简直是“最佳韭菜”，
不只买保险会被坑，买车、买电脑、买冰箱、买房都会被坑！
外行看热闹、内行看门道，想知道怎么挑到一款好的保险，可以看我第二部分——【孩子保险到底怎么买才科学】
2、“保险返还/理财功能比保障更重要”——错！
很多人觉得保险没病不赔很吃亏，于是一定要找能返还的保险：有病赔钱、没病返钱。
这想法一点毛病没有。
只要你把这个挑选顺序理好，就能挑到令你满意又科学的保险：先看保险的基础保障责任好不好、再看它的返还/理财功能。
比如2款保险：
一款缺乏少儿高发疾病、但它能返还2万的保费，
一款保障齐全，但它只能返还1万的保费，
当然是选第2个更合理了！因为它保障更科学，
试想，万一得了脑中风，第一款直接失去50万保额，而这仅仅是为了得到几万块的保费。捡了芝麻丢了西瓜。
又有一个问题了：
如果一款很好的消费型重疾险（得病赔钱，不得病不赔钱），和一款一般的返还型重疾险，该选哪一款呢？
我建议你选消费型+年金险的搭配方式，用买消费型节省下的钱买年金险，也能实现理财效果。
3、“生活没啥风险，孩子教育要提早存钱，我只买教育金就够了”——错！
不是说存教育金没用，而是要先顾着更紧急的事，
像教育、养老规划有着明显的时间线，到了一定的时间才会用上，但疾病、意外的发生却不分时间地点，经常让人措手不及，
如果没有准备好人身保险，拿什么来应对高额的治疗费呢？拿什么来弥补收入损失呢？
所以，买教育金等理财保险之前，一定要买好健康保障，优先买好重疾险、医疗险、意外险。
4、“有重疾险就够了”——错！
人一生中遇到的风险不只有大病，还有日常小病、意外受伤、教育费不够等问题，
像幼儿常生病住院也是一笔不小的开支，更别说给孩子规划的顶级教育的学费，所以千万不要觉得买完重疾险就完事了，
建议从疾病、意外险、教育的角度去看，还有什么问题要通过保险解决的。
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好的孩子保险到底怎么买才科学？
给孩子买保险，不是越贵越好，也不是多多益善，根据科学的原则去搭配，才能买到合适的保障。
父母给孩子买保险，参考下面的顺序，能合理又快速地买好孩子的保险：
01
商保的基础：少儿医保必须有！
少儿医保是国家福利，重要的是它的实用性很高，
比如一般的小孩感冒发烧，在社区医院看病开药，报销比例可以达到90%，而且上了医保后，再给小孩买商业医疗险会更便宜。
但少儿医保有3点不太够的是，
1、看门诊不能报销；
2、想要去更高等级的医院看病，比如三级医院、二级医院，报销比例会降低，大概在60%-70%。
3、每年能报销的额度比较低，基本在5000以内。
所以，除了最基本的医保，家长们还要补充孩子的其他保险：意外险、重疾险、医疗险。
02
儿童意外险（基础必备）
（1）意外险有什么用？
意外险就是专门保意外的：意外受伤、意外残疾、意外身故等等，
比如磕磕碰碰、猫抓狗挠、跌倒摔伤之类的，可以通过意外医疗报销；
比如触电、玩闹导致伤残，也可以通过意外险分等级理赔；
更严重的，车祸、溺水等意外身亡了，意外险可以进行赔付。
对于小孩来说，一份意外险中，需要重点关注意外医疗报销，
孩子间玩闹没有分寸很容易误伤，意外险能帮你节省不少治疗费用。
如果你的孩子上学了，学校会给学生购买【学平险】，它也是意外险的一种，
你可以根据第二点【儿童意外险挑选要点】，来看下学校买的意外险是否合理，
都符合要求的，就不用额外再买了，如果不符合，建议自行给孩子补充一份，
一般小孩一年期的意外险，就几十块钱，这点钱几乎不足为提，家长买了也更省心。
（2）儿童意外险怎么挑？
要挑到一款好的儿童意外险，注意这几点：
① 不限社保报销
不限社保报销，意味着一些进口药品、疫苗、医疗器材都可以报销。
② 0免赔额、报销比例100%为佳
免赔额也就是不能报销的部分，不报的当然是越少越好。
同时，如果保障条件都一样，价格也相差不大，报销比例越高越好。
③ 保额要适当
如果孩子有医保或者百万医疗险，意外医疗保额一般1-2万就足够了。如果没有，选5万保额，甚至更高。
并且，选择意外身故/伤残的保额＞50万
因伤致残根据伤残等级按比例赔付，伤残等级越高，赔付越多，比如全残赔付100%，为了保证伤残赔付金充足，建议给孩子的意外险保额至少50万。
03
医疗险（报销治疗费用）
（1）医疗险分2种，需要分情况选择：
第一种：平常用不着，但关键时刻很顶用的【百万医疗险】
百万医疗险是报销用的，作用跟医保一样，但比医保报销得更多、范围更大。
无论是因为生大病还是意外事故，要住院治疗都能用。
能报销多少呢？在除去社保报销和免赔额（约1万左右）后，在剩下的各种费用中（包括住院费、手术费、护理费、药费、检查费等等），保险公司基本能报销个七七八八。
最高能报到几百万，而二三十岁的人买，每年却只要几百块，
可以说，面对大型医疗支出的时候，百万医疗险是最为实用的保险。
第二种：日常使用频率高的【少儿门诊险】，
少儿门诊险也是报销用的，但只限于看门诊的部分能报销，比如孩子感冒咳嗽看门诊、意外受伤看门诊，可以报销。
少儿门诊险更适合年纪较小、经常生病的宝宝用。体质好、少生病的宝宝，可以不用买门诊险，因为一年用不上几次，门诊险反而没法帮你省钱。
（2）医疗险怎么挑？
先看百万医疗险，注意这4点：
① 保障范围要全：除了一般医疗和重疾医疗外，还要有特殊门诊、住院前后门急诊、门诊手术的百万医疗，这样保障更全；能保外购药和质子重离子就更好了。
② 免赔额要低：价格适当的情况下，优先选择免赔额低的。
③ 能保证续保：医疗险的续保能力很重要，今年出险，明年还能续保的为佳，即优先选择能保证续保的。
④ 增值服务实在：好的增值服务能让就医过程更方便快捷，优先选择有就医绿色通道、垫付住院押金、药品直付服务的百万医疗险。
再看少儿门诊险，注意这2点：
1、免赔额要低的（0免赔最好）
2、报销范围不限社保＞报销仅限社保范围
04
少儿重疾险（防大病支出必备）
（1）重疾险有啥用？
所谓重疾险，保的是严重的疾病，包括重症、中症、轻症，比如孩子高发的白血病（恶性肿瘤）、重症手足口病、严重癫痫、溶血性尿毒症等等，
一旦患上重疾，不仅需要治疗费用，还要考虑后续的康复费用、父母的误工费、以及孩子未来职业、生活都可能受到影响，这些潜在的损失可以通过重疾险获得一定补偿。
也因为重疾险是给付型，一旦达到了赔付的条件，保险公司会把钱一次性赔给你，钱怎么花看个人安排。
比如买了50万保额的重疾险，赔付时，保险公司会把50万直接打到你银行卡上，这笔钱不管是用来给孩子治疗疾病，还是孩子后期的康复护理，
以及父母要照顾孩子没办法工作，用来补贴家用都可以。
重疾险和百万医疗险互相补充，一个补贴家用、一个报销治疗费，
共同应对大病下各项支出，来维持家庭的正常生活。
（2）少儿重疾险怎么挑？
一份科学合理的重疾险，在真正派上用场时，覆能盖几十万甚至上百万的风险支出。
所以，给孩子挑选重疾险，一定要掌握正确操作：
①重疾险保额要高
一定牢记：买重疾险就是买保额。
医疗费用是跟着经济水平往上涨的，而且越严重的疾病，需要的治疗费用越高，如果保额不够，很可能治疗到后期就没钱了。
同时，如果要给到孩子更好的就医条件，比如到国外就医，低保额是无法支撑的。
所以，建议各位爸妈，给孩子选择重疾险，保额最少有个30万-50万，有特殊需求的再往上加。
②要包含高发的少儿重疾
比如：白血病、脑膜炎、重症手足口病、溶血性尿毒症等等，
这些都是比较常见的少儿高发疾病。只有把高发的少儿疾病都保障上了，少儿重疾险才算实用。
这里也给大家整理了孩子高发的少儿重疾病种，大家可以对照着去检查：
疼哥也提醒一下，
给孩子买重疾险，优先买针对少儿设计的重疾险，
比如：妈咪保贝新生版少儿重疾险、健康保普惠多倍版（少儿版）等带【少儿】字眼的，
这些都是以未成年人为保障对象的重疾险，
涵盖的少儿高发重疾多，且性价比高。
③保障期限，优先保终身
孩子的第一份重疾险，尽量选保终身的。除非是因为预算不够，退而求次才保定期。
因为人的健康情况是一直变动的，如果孩子在保障期内，发生健康问题，但又还没有到理赔的程度，会影响购买下一份重疾险。
比如有心肌炎、贫血、乙肝、高血糖等等，那么在新买的重疾险中，很可能产生除外责任，也就是该疾病导致的轻症、中症、重疾不予理赔，又或者直接拒保，压根买不了新的重疾险。
直接导致在成人、中老年最最需要重疾险保障的时候保障裸奔。
而买终身重疾险，就少很多续保、转保的烦恼。
④附加投保人豁免
在孩子成年、有经济能力前，都是靠父母来养，也是父母承担起孩子的保险费用，
一旦父母不幸发生意外，或者发生大病，孩子的保费很难接着交下去。
所以，在给孩子购买重疾险的时候，建议家长们考虑加上投保人豁免责任。
这个责任保障的是：
如果投保人发生一些约定的疾病（比如：轻症、中症、重疾、身故、疾病终末期），孩子的这份重疾险后续的保费就不用交了，同时这份保险继续有效。
如果没有附加这项责任，大人因为疾病或意外后续交不上保费了，孩子的保障也就断开了。
05
教育金（给孩子存学费）
（1）教育金是啥？
教育金的本质是：强制性地给小孩存一笔钱，这笔钱等到小孩上学的时候再用，
因为孩子读书的时间线是非常明确的，XX岁读高中、大学、读研、工作等等，所以完全可以早早地开始给孩子攒这笔钱，到要用的时候也攒够了不愁没有。
再加上教育金强制储蓄的功能，这就保证了在约定的时间之前，这笔钱不会被提前支取用到别的地方。
即使父母眼馋股票、基金，想挪用教育金也不行。教育金账户岿然不动。
同时，教育金这种金融工具，充分说明了“时间就是金钱”，存入时间越早，时间复利就越厉害，相同领取金额，需要投入的钱就越少。
也就是，越早存，领得越多；越早存，需要投入得越少。
教育金的功能也很多样：
有的教育金在高中、大学就可以领，
有的甚至可以延长到创业、结婚、留学以至最后的满期金，
看你怎么规划孩子教育，进而选择合适的教育金就行。
至于要不要买教育金？
在我看来，如果你家里条件还行，也不急着用钱，可以拿出一部分钱存进教育金里，
算好领取时间和预计学费，确保到时候有足够的钱可以供孩子读一个不错的学校。
如果你连孩子的健康保障都还没买好的话，那教育金暂缓，
先买好孩子的重疾险、医疗险、意外险比较重要。
（2）孩子教育金怎么挑？
要挑到一款适合且不错的教育金，要看3点：领取规则、收益和投保人豁免责任
① 看领取规则，是否契合教育规划
比如父母想给孩子存大学、深造、创业金，
A教育金只能领取高中教育金
B教育金只能领取大学教育金
C教育金能领取大学教育金、深造教育金、创业金
C的领取更契合父母规划的用钱时间，当然选C教育金更合适。
② 看收益，直接看总领取金额高低，哪个高选哪个
很多人通过预定利率、IRR来判断一款产品的收益，但这都不够准确，
建议用相同投入的金额，测算不同教育金的总领取金额，再进行对比。
比如：
你会惊讶地发现，产品B利率居然和产品A一样，都是5%。
但二者领的钱却差了整整30万。
所以，简单点，再简单点，管它过程有多少花样有几种领取方式，我们看最终结果。
③ 看有没有投保人豁免责任
有投保人豁免责任的教育金，当投保人发生重疾、身故或全残的时候，剩余未交的保费也不用交了，而约定的教育金依旧可以按时、足额领取。
比如，明明妈给女儿购买100万的AA教育金，每年缴10万，缴10年。
在孩子18岁的时候开始领取，最终能领回150万，
同时附加了投保人豁免责任。
在明明妈交到第3年的时候，检查出得了乳腺癌，
把报告提交给保险公司后，教育金剩余的未交保费就不用再交了，同时女儿在18岁起依旧可以足额领取教育金，能领回总额150万的教育金。
如果没有附加投保人豁免，
那么明明妈缴纳了30万的教育金，就只能按30万来利滚利和领取，这离当初设定的100万的教育存款目标就相差很远了。
所以建议，能选上投保人豁免责任的就选上。
3
儿童保险测评
知道了各保险有什么用、应该怎么挑之后，下一步就是挑出合适的保险，给孩子上好健康保障。
市场上产品怎么多，怎么去对比呢？
我都整理好了，大家可以直接看我的分析：
1、儿童意外险，哪款值得买？
综合看，小神童的性价比高，保障全面：
①只有小神童不限社保报销，报销范围最大。
报销自费药，0免赔，100%报销，
②此外，小神童还有3个优点：
小神童的身故/身残保额，均高于另外2款产品。
有特定交通意外额外赔付
价格便宜，最低只要60块，就能拥有20万保额
2、医疗险（百万医疗险、门诊险），哪款值得买？
（1）百万医疗险：基本搞定大病就医费用
百万医疗险的续保能力很重要，我筛选出3款比较不错的百万医疗险做对比：
01 超越保2020【增值服务优】
这款产品之前写过多次了，它有四个优点：
①保障全面：该有的保障都有，以及院外购买特定药品和质子重离子都能报销。
②年免赔额递减：在保证续保期内，若没有发生过理赔，免赔额可以减少1000元/年，最多能减至5000元。
③6年保证续保：期满，如果产品没有停售，继续买不用健康告知、也没有等待期。
④增值服务优：这款百万医疗险的健康服务很多，尤其是这4个非常有用，让我们的就医过程更方便，也能得到更好的就医资源。
专家门诊绿色通道：安排副主任及以上专家提供门诊就医服务。
安排快速住院：安排快速入住国内知名医院。
专家手术：安排专家手术。
住院押金垫付：垫付住院押金，解决住院入院过程中的资金问题。
02 平安e生保长期医疗（费率可调）【保证续保时间长】
这是目前市面上保证续保时间最长的百万医疗险。
基本保障不错：
保额高—每年400万报销额度
保证续保20年，提前锁定20年保障（不用担心保障中断）
以及一家3个人以上一起买，可以享受95折
平安e生保长期医疗险最大的优势就是它的续保时间长：有了它，在短时间内不用担心产品停售。
不过平安e生保长期医疗（费率可调）也有两个小缺点：
①没有质子重离子报销
②没有住院押金垫付服务
介意这两点的别选它。
03 铁甲小保少儿长期医疗险
铁甲小保是少儿专属长期百万医疗险，可以保证续保到17周岁，时间跨度大。
它的基本医疗保障不错：
一般医疗报销、危重疾病医疗：年度累计400万的报销额度，（包含质子重离子报销）
其他优点也很多：
①少儿特定疾病保险金：15种特疾，能领取1万津贴，限一次。
②增值服务也实用：
线上问诊、重疾绿通、重疾医疗垫付、MDT恶性肿瘤多学科会诊、重疾二诊
总的来看，整体保障不错，可以为未成年的孩子提高比较全面的医疗费用报销保障
总结一下：
综合保障不错——铁甲小保
超强就医体验——选超越保2020（有住院垫付、质子重离子报销、院外特药报销）
注重超长续保——选平安e生保长期医疗（费率可调）
（2）中端医疗险
中端医疗险的保障在百万医疗险之上，就医资源和就医体验更好，
有条件的家长可以选择中端医疗险。
这里筛选出一款保障不错的中端医疗险——乐健一生：
推荐人群：看中0免赔、优质医疗服务的人
乐健一生中端医疗险有3个优势：
①可选0免赔额：百万医疗险一般免赔额为1万，但这款产品可选0免赔额，理赔更加友好。
②可选门急诊责任：百万医疗险一般仅限住院及部分特殊门诊项目。而乐健一生增加了普通门急诊责任，满足日常就诊需要。
③医疗机构覆盖范围更广：百万医疗险一般仅限社保定点医疗机构普通部。而乐健一生可选择升级为特需部或部分私立医院，就医体验更佳。
（3）少儿门诊险
适合人群：0-17岁之间、体质较弱、经常跑门诊或住院的孩子
暖宝保少儿门诊险有3个优点：
①保障全面，含疾病/意外门诊+住院费用
平时有小病小痛，或因病住院都能报销。还涵盖意外责任，意外身故/伤残、意外医疗费用都保。
②有无社保均可报销
有社保的，意外门诊/住院100%报销，其他90%报销；无社保的，均以60%报销。
③价格便宜，性价比高
每个月仅需55元，就可以给孩子全年保障。
如果孩子体质比较弱，因为小病痛跑医院的次数比较多，有暖宝保能很好覆盖到这块的小额医疗支出。
3、少儿重疾险，哪款值得买？
按照少儿重疾险挑选原则，
我筛选出3款综合排名靠前的重疾险，看下都适合谁买呢。
01 妈咪保贝（新生版）——保障全面、综合性价比高
妈咪保贝这名字，相信很多儿童的家长都耳熟能详了，
基础责任Ok：
①保186种疾病：轻中重赔付比例都比较高
②少儿特疾加倍赔：特定疾病赔2倍，罕见疾病赔3倍。
附加责任很丰富，可以自己灵活附加：
①重疾不分组二次赔：间隔1年，再次发生新的重疾，赔付1倍保额。
②癌症二次赔：间隔3年，癌症新发、复发、转移、持续，赔付1倍保额。
③少儿意外医疗：1万元/年
④少儿接种意外住院津贴：200元/日
这里推荐附加的是【重疾二次赔】【癌症二次赔】，
孩子一辈子这么长，附加疾病多次赔责任很实用。而且，妈咪保贝还有忠诚客户权益，
没理赔的情况下，还有机会“免健康告知、免等待期”投保同公司的其他产品。
不用担心宝宝中途健康有问题、买不了保险。
02 健康保普惠多倍版（少儿版）——侧重重疾二次赔、癌症保障
健康保是加强版的【妈咪保贝】——多了前15年额外50%的赔付。
基础责任强：
①保175种疾病：轻中重赔付比例都比较高；
②前15年重疾赔150%；
③少儿特疾加倍赔：30岁前患少儿特定疾病，赔2倍保额；
④自带重疾不分组二次赔；
附加责任略少，侧重癌症保障：
癌症津贴：
确诊重度恶性肿瘤后的1年，每年有治疗行为，每年度赔付40%，最高赔120%保额。
健康保普惠多倍版（少儿版）和妈咪保贝新生版不相上下，
只有细微的差别，如果你是：
看重疾病保障更全面的——选妈咪保贝新生版；
看重赔付比例更多的——选健康保普惠多倍版（少儿版）。
03 惠宝保——定期消费型首选、赔付高、可赔先天疾病
惠宝保的保障期限灵活，可以保定期30年，保费是最便宜的，性价比高。
它有以下4个亮点：
①重疾最高5次赔：疾病分为5组，同一组疾病只赔1次。
②额外赔付高：前10年或40岁后确诊重疾，额外赔50%保额；25岁前患少儿特定疾病，额外赔付120%保额。
③赔付少儿特定遗传和先天疾病：25岁前查出来，赔付80%保额。
④保定期保费便宜。
直接说结论：
如果想保障全——首选妈咪保贝（新生版）
如果想压缩预算/定期高赔付——首选惠宝保
如果有特殊情况——首选健康保普惠多倍版（少儿版）
4、教育金，哪款值得买？
我整理了3个值得重点关注的产品，看看哪个更值得买：
直接说结论：
天天向上：综合实力强，教育金优选。
领钱更多，收益更高
同时现金价值返本快、资金流动性强。
它还可以实现养老年金转换、隔代投保和旁系投保的需求。
小书仙：起投门槛低，适合预算有限的朋友，领钱可以随时存入。
宝贝小金库：在意保险公司品牌的朋友选它。
01 天天向上教育金——3种方案可选，总领取金额高
这款教育金，很多家长一上来就指明要了解。
它的累计领取金额最高可以到保费的2.94倍，收益非常不错了。
优势1：3大方案自由选
应对不同年龄段孩子的需求，可选“大学教育金”“深造教育金”“大学和深造教育金”3种。
这个主要是按照领取时间划分，分别在18-21岁（4年）、22-24岁（3年）、18-24岁（7年）期间领取，每年领取所交保费的20%。
这个时间段领完，到孩子30岁，保险公司还会再给一笔满期金，创业或者结婚用。
从孩子教育，到成家立业，这份教育金都能照顾到，大大减轻经济压力。
优势2：现金价值是按年复利4.025%累积增长，非常高。
其他教育的现金价值都是确定了就不变的，天天向上还能涨。
在趸交的情况下，第2个保单周年日的现金价值就超过所交保费，就算交了几年后不想要了，退保也不会亏钱。
优势3：灵活切换、低息保单贷款
开始领取之前，我们还能自由变更领取方式，
要是孩子自己实力强，还能把它换成自己的养老金。有需要时还可以申请保单贷款，
贷款利率也属于业内超低水平，可随时支取用来应急。
——适合看中收益高、返本快、资金流动性强的家长们
02 小书仙教育金——1元起投，随时加保
“小书仙”也叫“i宝贝”或者“大富翁”。
因为渠道不一样，叫法也不同，但这几个就是同一个产品。
来看收益和领取情况：
18-20岁，每年领取基本保额的9%21岁，领取基本保额的73%
持有20年，实际年化收益率IRR，能达到3.94%，约等于单利的6%
最大的优点是1元起投。
支持月交，门槛很低，而且投保后可以随时追加。
在投保上没有过多的限制，几乎就是你想存的时候，都能往里面放。不过不管啥时候买，都是从18周岁开始领钱，21周岁领完。
——适合预算不足，有一点存一点的朋友
03 宝贝小金库教育金——大公司出品
它跟“太平e满分”是同一个，跟支付宝的合作比较紧密。
50元/月起投，但领取方式稍微复杂。
5年交：10-27年后领取；
10年交：15-27年后领取；
15年交：20-27年后领取；
20年交：25-27年后领取；
最后三个保单周日仍生存，3年内每年给付20%已交保费。
亮点也是支持月交，不过这款产品最短也要10年后才能领取。
这意味着本金至少被“锁死”10年。万一需要应急退保，本金也会有损失，收益情况也一般。
这款产品是中国太平承保的，世界500强。
——喜欢大公司的保险，可以考虑它
4
孩子保险方案配置
挑出了好的保险产品后，剩下的就是组合搭配，
这里给大家整理了3份不同预算、不同需求的孩子保险方案，
最基础的版本，只要1000多元就能给孩子一份不错的方案。
当然预算够，也可以看看更全面的方案。
大家自己按需选择！
01 基础版：定期重疾险+意外险+百万医疗险
30年惠宝保重疾险+铁甲小保长期医疗险+小神童意外险
保费：1153元/年
适合预算有限，想要做好短期保障的人群
02 进阶版：终身重疾险+百万医疗险+门诊险
妈咪保贝新生版重疾险+铁甲小保长期医疗险+门诊险暖宝保
保费：3103元/年
适合想要终身报销、保障全面、能报销小病的人群
03 高阶版：高保额重疾险+百万医疗险+意外险+教育金
健康保普惠多倍版重疾险+铁甲小保长期医疗险+门诊险暖宝保+天天向上教育金
保费：4368元/年+2万元/年（教育金）
适合想要终身高额保障、给孩子存教育金的人群
以上3种不同预算、不同需求的方案给到大家，
大家切记，由于每个孩子的情况和需求都不一样，保险的搭配也要因人而异。
