之前推荐过一些好保险产品，
这次探长跟大家叨叨一些我不推荐的3类保险。
碰到下面这样的，劝你留个心眼。
1
慎买“全家桶”保险！
有些保险，以寿险或重疾作主险，
附加意外、医疗、肿瘤等一揽子保障计划。
一家人，齐齐整整，这样的保险俗称“全家桶”保险。
看似无所不包，什么都保，其实大有猫腻，以**福为例，如下：
这个保险有点复杂。主险是寿险，附加重疾、长期意外、恶性肿瘤、豁免责任。
咋看保障全面，考虑周到，细究之下，大有猫腻：
首先，附加的长期意外险价格太贵！
**福附加长期意外险分析
如上图：50万保额，**福附加的长期意外险要2500元/年、缴20年、总花费5万元；
而表中另一款一年期的意外险，只需160元/年，买一年保一年，无健告要求，5万保费可以保障312年。
你也可以认为长期意外险省却了续保的麻烦，
但我觉得：意外险买一年保一年就行，没必要多花这个冤枉钱，这个智商税咱不交。
其次，附加的恶性肿瘤险较坑
***产品附加恶性肿瘤险分析
如上图：附加恶性肿瘤险，30万保额，1440元/年，缴20年，总保费28800元。
如何赔付呢？举个例子：
假设小马买了这款产品，等待期后不幸患癌，他可以拿到30万附加重疾险保额。要想拿到附加恶性肿瘤险的30万保额，
还得患第2次癌症，且第2次癌症距离第1次癌症要相隔5年以上。
第3次癌症，和第2次癌症相隔5年后，还能再赔30万。
讲道理这个确实有点过分了，
试问5年后第二次患癌的概率多大？
最后，寿险和附加重疾是共用保额
上图如果附加重疾赔了30万保额，那寿险就只能赔20万，这就是共用保额。
如果患有重疾，那么寿险的需求就会更大，
而重疾+寿险共用保额，大大降低了寿险的保额，太不人性了。
总结：遇到此类全家桶保险，仔细审查附加险，
如果太坑大不了不选择附加避开就是。
2
谨慎选择分红险
分红险是保险销售误导的重灾区，常见的销售套路：夸大分红收益。
今天给大家好好科普下分红险。
分红不会凭空而降，红利来自保险公司的3差所产生的可分配盈余。
“3差”
利差：保费定价会有个利率，比如定位3.5%，保险公司投资利率为5%，两者利率的差1.5%就是利差。——利差越大，赚的越多。死差：理赔越少，赚的越多；费差：保险公司的经营经本，如果一个产品预计花费100万，实际花费90万，省下来的10万就是费差。
可看到：这3差都不能100%确定，
所以分红险的合同都会注明一句话：红利的分配是不确定的。
有可能多、有可能少、也可能一分钱都分不到。
《个人分红保险精算》规定：分红比例不得低于当年可分配盈余的70%。
什么是可分配盈余呢？
就是上面3差合计的收益，
通俗来说就是保险公司扣除了经营成本、股东分成、销售佣金等，剩下的钱就是可分配盈余。
如果你还不能理解，那就记住这个公式：
“可分配盈余=实际收益率-预定收益率”。
国内分红险的预定收益率为2.5%，实际收益率是多少呢？
从近三年TOP10投资收益率来看，
每年上榜的公司变化还挺大，排在前面的也不一定是知名度贼高的。 收益率也是一直往上走的，最高能到10%
当然过去的成绩只能作为参考。
我还是建议朋友们，预算有限情况下，先把收入用在保障上；
等家底充足了，也可以考虑分红险。
3
不推荐买太少保额的保险
通货膨胀我们经常听，医疗通胀率这个数也不可忽视。
从最近的数据看，2019年预测的医疗通胀率就高达10.2%，这可不是个小数目。
照这个涨幅：5年后的的医疗成本将比现在翻一番。
全球医疗通胀图，如下：
看病越来越贵，也是我们日常能感受到的。
前些年，挂号也就2块钱一次，现在基本5-20块不等。想看个专家号200+，还得提前一个星期就开始抢号。
单单是挂号费都很肉疼，更被说其他医疗费用了！
除了日常看病，还有癌症的保障。
这要看的是癌症有个5年生存率指标。若5年内癌细胞没有复发、转移，再次复发的概率就很小了。而5年正好是医疗成本翻倍的周期，
以《北京人力资源协会》年初发布的《90后基层白领就业报告》称： 90后平均月薪3918元，5年总计收入将近24万。
加上医疗通胀率翻倍以及康复成本，重疾险的理想保额刚好是50万左右。
重疾险保额我建议买30~50万区间，买太少了真心不太划算。
寿险的保额业内一般以年收入10倍计算，
具体得依个人家庭实际情况而定。
总结
1、附加险要谨慎选择；
2、分红险不想承担太大风险，求个稳定保底收益的，可以试试。但不建议经济适用型人士购买，买的时候一定要看最低收益情况自己能不能接受！
3、重疾险预算多的50万保额起步，预算少的最好不要低于30万保额；第一份保险保额买少了的朋友，也可考虑加保；
