别轻易买这3类保险!亲戚推荐也不行!

保险马探长 · 28028人阅读

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之前推荐过一些好保险产品

这次探长跟大家叨叨一些我不推荐的3类保险。

碰到下面这样的,劝你留个心眼。

 1 

慎买“全家桶”保险!


有些保险,以寿险或重疾作主险,

附加意外、医疗、肿瘤等一揽子保障计划。


一家人,齐齐整整,这样的保险俗称“全家桶”保险

看似无所不包,什么都保,其实大有猫腻,以**福为例,如下:

这个保险有点复杂。主险是寿险,附加重疾、长期意外、恶性肿瘤、豁免责任

咋看保障全面,考虑周到,细究之下,大有猫腻:

首先,附加的长期意外险价格太贵!

**福附加长期意外险分析

如上图:50万保额,**福附加的长期意外险要2500元/年、缴20年、总花费5万元;

而表中另一款一年期的意外险,只需160元/年,买一年保一年,无健告要求,5万保费可以保障312年。


你也可以认为长期意外险省却了续保的麻烦,

但我觉得:意外险买一年保一年就行,没必要多花这个冤枉钱,这个智商税咱不交。


其次,附加的恶性肿瘤险较坑

***产品附加恶性肿瘤险分析

如上图:附加恶性肿瘤险,30万保额,1440元/年,缴20年,总保费28800元


如何赔付呢?举个例子:

假设小马买了这款产品,等待期后不幸患癌,他可以拿到30万附加重疾险保额。要想拿到附加恶性肿瘤险的30万保额,

还得患第2次癌症,且第2次癌症距离第1次癌症要相隔5年以上。

第3次癌症,和第2次癌症相隔5年后,还能再赔30万。


讲道理这个确实有点过分了,

试问5年后第二次患癌的概率多大?

最后,寿险和附加重疾是共用保额

上图如果附加重疾赔了30万保额,那寿险就只能赔20万,这就是共用保额。

如果患有重疾,那么寿险的需求就会更大,

而重疾+寿险共用保额,大大降低了寿险的保额,太不人性了。


总结:遇到此类全家桶保险,仔细审查附加险,

如果太坑大不了不选择附加避开就是

 2 

谨慎选择分红险


分红险是保险销售误导的重灾区,常见的销售套路:夸大分红收益

今天给大家好好科普下分红险。

分红不会凭空而降,红利来自保险公司的3差所产生的可分配盈余。


“3差”

利差:保费定价会有个利率,比如定位3.5%,保险公司投资利率为5%,两者利率的差1.5%就是利差。——利差越大,赚的越多。死差:理赔越少,赚的越多;费差:保险公司的经营经本,如果一个产品预计花费100万,实际花费90万,省下来的10万就是费差。

可看到:这3差都不能100%确定,

所以分红险的合同都会注明一句话:红利的分配是不确定的

有可能多、有可能少、也可能一分钱都分不到。


《个人分红保险精算》规定:分红比例不得低于当年可分配盈余的70%

什么是可分配盈余呢

就是上面3差合计的收益,

通俗来说就是保险公司扣除了经营成本、股东分成、销售佣金等,剩下的钱就是可分配盈余

如果你还不能理解,那就记住这个公式:

“可分配盈余=实际收益率-预定收益率”。


国内分红险的预定收益率为2.5%,实际收益率是多少呢?

从近三年TOP10投资收益率来看,

每年上榜的公司变化还挺大,排在前面的也不一定是知名度贼高的。 收益率也是一直往上走的,最高能到10%

来源:十三精+各家保司公开数据

当然过去的成绩只能作为参考。

我还是建议朋友们,预算有限情况下,先把收入用在保障上;

等家底充足了,也可以考虑分红险。

 3 

不推荐买太少保额的保险


通货膨胀我们经常听,医疗通胀率这个数也不可忽视。

从最近的数据看,2019年预测的医疗通胀率就高达10.2%,这可不是个小数目。

照这个涨幅:5年后的的医疗成本将比现在翻一番


全球医疗通胀图,如下:

来源:美世医疗趋势调研《2019全球医疗趋势》

看病越来越贵,也是我们日常能感受到的。

前些年,挂号也就2块钱一次,现在基本5-20块不等。想看个专家号200+,还得提前一个星期就开始抢号。

单单是挂号费都很肉疼,更被说其他医疗费用了!


除了日常看病,还有癌症的保障。

这要看的是癌症有个5年生存率指标。若5年内癌细胞没有复发、转移,再次复发的概率就很小了。而5年正好是医疗成本翻倍的周期,

以《北京人力资源协会》年初发布的《90后基层白领就业报告》称: 90后平均月薪3918元,5年总计收入将近24万。

加上医疗通胀率翻倍以及康复成本,重疾险的理想保额刚好是50万左右

重疾险保额我建议买30~50万区间,买太少了真心不太划算。


寿险的保额业内一般以年收入10倍计算,

具体得依个人家庭实际情况而定。


总结

1、附加险要谨慎选择;

2、分红险不想承担太大风险,求个稳定保底收益的,可以试试。但不建议经济适用型人士购买,买的时候一定要看最低收益情况自己能不能接受!

3、重疾险预算多的50万保额起步,预算少的最好不要低于30万保额;第一份保险保额买少了的朋友,也可考虑加保;

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