【投保攻略】给孩子买保险:怎么买更划算?哪些坑要注意?

慧择小马老师 · 1045人阅读

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给孩子买保险,买贵事小,就怕买错了。


以为买了一份大而全的保险,看着啥都保,实际上,别的产品能赔、你买的这个却可能这不赔、那不赔。


尤其在关键时候,如果自家这个保险派不上用场,很可能留下终身遗憾。


如果你刚好要给娃配几份保险,不妨先看看这份超详细的投保攻略,讲的都是配置的底层逻辑,可以收藏起来~


 

少儿保险到底怎么买才科学?


给孩子买保险,不是越贵越好,也不是多多益善,根据科学的原则去搭配,才能买到合适的保障。


父母给孩子买保险,参考下面的顺序,能合理又快速地买好孩子的保险:


 

图片来源:自制


接下来我们按顺序详细说一下:


01

基础保障:少儿医保必须有!


少儿医保是国家福利,重要的是它的实用性很高,


比如一般的小孩感冒发烧,在社区医院看病开药,报销比例可以达到90%,


而且上了医保后,再给小孩买商业医疗险会更便宜。


但少儿医保有3点不太够的是:


1、看门诊不能报销;

2、想要去更高等级的医院看病,比如三级医院、二级医院,报销比例会降低,大概在60%-70%。

3、每年能报销的额度比较低,基本在5000以内。


所以,除了最基本的医保,家长们还要补充孩子的其他保险:意外险、重疾险、医疗险。



02

儿童意外险(基础必备)


#01

意外险有什么用?


意外险就是专门保意外的:意外受伤、意外残疾、意外身故等等。


比如磕磕碰碰、猫抓狗挠、跌倒摔伤之类的,可以通过意外医疗报销;

比如触电、玩闹导致伤残,也可以通过意外险分等级理赔;

更严重的,车祸、溺水等意外身亡了,意外险可以进行赔付。


对于小孩来说,一份意外险中,需要重点关注意外医疗报销,


孩子间玩闹没有分寸很容易误伤,意外险能帮你节省不少治疗费用。


如果你的孩子上学了,学校会给学生购买“学平险”,它也是意外险的一种,你可以根据第二点【儿童意外险挑选要点】,来看下学校买的意外险是否合理。


都符合要求的,就不用额外再买了,如果不符合,建议自行给孩子补充一份,一般小孩一年期的意外险,就几十块钱,这点钱几乎不足为提,家长买了也更省心。


#02

儿童意外险怎么挑?

要挑到一款好的儿童意外险,注意这几点:


① 不限社保报销


不限社保报销,意味着一些进口药品、疫苗、医疗器材都可以报销。


② 0免赔额、报销比例100%为佳


免赔额也就是不能报销的部分,越少越好。

同时,如果保障条件都一样,价格也相差不大,报销比例越高越好。


③ 保额要适当


如果孩子有医保或者百万医疗险,意外医疗保额一般1-2万就足够了。

如果没有,选5万保额,甚至更高。


如果孩子已经满10岁了,建议选择意外身故/伤残的保额>50万


因伤致残根据伤残等级按比例赔付,伤残等级越高,赔付越多,比如全残赔付100%,为了保证伤残赔付金充足,建议给孩子的意外险保额至少50万。


10岁以下小孩的身故保额就没必要那么高了,买高了也没用。


按照银保监会的相关规定,不满10周岁的孩子,身故保险金限额不超过20万元,已满10周岁但未满18周岁的,身故保险金限额不超过50万元。


03

医疗险(报销治疗费用)


#01

医疗险有什么用?


医疗险分2种,需要分情况选择:


第一种:平常用不着,但关键时刻很顶用的【百万医疗险】


医疗险是报销用的, 作用跟医保一样,但比医保报销得更多、范围更大。


无论是因为生大病还是意外事故,要住院治疗都能用。


能报销多少呢?


以现在流行的百万医疗险为例,在除去社保报销和免赔额(约1万左右)后,


剩下的各种费用(包括住院费、手术费、护理费、药费、检查费等等),


保险公司基本能报销个七七八八。


最高能报到几百万,而且二三十岁的人买,每年只要几百块,


可以说,面对大型医疗支出的时候,百万医疗险是很实用的保险。


第二种:日常使用频率高的【少儿门诊险】


少儿门诊险也是报销用的,但只限于看门诊的部分能报销,


比如孩子感冒咳嗽看门诊、意外受伤看门诊,可以报销。


少儿门诊险更适合年纪较小、体质较弱的宝宝用。


体质好、少生病的宝宝,可以不用买门诊险,


因为一年用不上几次,门诊险反而没法帮你省钱。


#02

医疗险怎么挑?


先看百万医疗险,注意这4点:


① 保障范围


除了一般医疗和重疾医疗外,还要有特殊门诊、住院前后门急诊、门诊手术的百万医疗,这样保障更全;


最好能保外购药和质子重离子、CAR-T等费用。


②续保规则


医疗险的续保能力很重要,有些疾病的治疗周期比较长,而且患病之后再想买保险很难。


所以要选择即使出险了,明年也还能继续买的产品。


这个要注意看条款是不是有【保证续保】的说明,并且时间越长越好。


③报销比例


价格适当的情况下,优先选择免赔额低的;选报销比例100%的。


④ 增值服务


好的增值服务能让就医过程更方便快捷,优先选择有就医绿色通道、垫付住院押金、药品直付服务的百万医疗险。


有条件的朋友还可以选择中高端医疗险,能拥有全亚洲甚至全球的医疗资源服务。


当然了,在预算不足的情况下还是要做取舍的。


少儿门诊险挑选要点:

①免赔额要低的(0免赔最好)

②报销范围不限社保>报销仅限社保范围



04

重疾险(防大病支出、补偿收入损失)


#01

重疾险有什么作用?


所谓重疾险,保的是严重的疾病,包括重症、中症、轻症,


比如孩子高发的白血病(恶性肿瘤)、重症手足口病、严重癫痫、溶血性尿毒症等等,


不同的产品,保障的疾病会有差别,但以下28种高发的疾病保障是一定会有的:

 

 图片来源:自制


一旦患上重疾,不仅需要治疗费用,还要考虑后续的康复费用、父母的误工费、以及孩子未来职业、生活都可能受到影响,


这些潜在的损失可以通过重疾险获得一定补偿。


也因为重疾险是给付型,


一旦达到了赔付的条件,保险公司会把钱一次性赔给你,钱怎么花看个人安排。


比如买了50万保额的重疾险,赔付时,保险公司会把50万直接打到你银行卡上,


这笔钱不管是用来给孩子治疗疾病,还是孩子后期的康复护理,以及父母要照顾孩子没办法工作,用来补贴家用都可以。


重疾险和百万医疗险是互相补充的关系,


一个补贴经济损失、一个报销治疗费,


帮助应对大病下的各项支出,维持家庭的正常生活。


#02

少儿重疾险怎么挑?


一份科学合理的重疾险,在真正派上用场时,能覆盖几十万甚至上百万的风险支出。


所以,挑选重疾险,一定要掌握正确操作:


①重疾险保额要高


一定牢记:买重疾险就是买保额。


医疗费用是跟着经济水平往上涨的,而且越严重的疾病,需要的治疗费用越高,


如果重疾险保额不够,很可能治疗到后期就没钱了。


如果想获得更好的就医资源,比如到海外就医,低保额是无法支撑的。


所以,建议重疾险保额最少50万,有条件的再往上加。


②要包含高发的少儿重疾


比如:白血病、脑膜炎、重症手足口病、溶血性尿毒症等等,


这些都是比较常见的少儿高发疾病。


只有把高发的少儿疾病都保障上了,少儿重疾险才算实用。


这里也给大家整理了孩子高发的少儿重疾病种,大家可以对照着去检查:


 

 图片来源:自制

这里也提醒一下,


给孩子买重疾险,优先买针对少儿设计的重疾险,


比如:慧馨安2022少儿重疾险、喜乐宝宝少儿重疾险等带【少儿】字眼的,


这些都是以未成年人为保障对象的重疾险,


涵盖的少儿高发重疾多,且性价比高。


③保障期限,优先保终身


第一份重疾险,尽量选保终身的。


除非是因为预算不够,可以退而求次保定期。


因为人的健康情况是一直变动的,


如果在保障期内,发生健康问题,但又还没有到理赔的程度,会影响购买下一份重疾险。


比如有心肌炎、贫血、乙肝、高血糖、结节等等,那么在新买的重疾险中,


很可能产生除外责任,也就是该疾病导致的轻症、中症、重疾不予理赔,


又或者直接拒保,压根买不了新的重疾险。


其次是重疾险的价格会随年龄上涨而增加;


投保了终身重疾险之后,再加保定期重疾险,压力不会那么大。


④赔付次数,优选选择多次赔


随着人均寿命延长、医疗手段进步,发生二次重疾的概率并不低。


而一旦患过一次重疾,就基本买不了其他重疾险。


为了避免赔付了1次重疾之后,就没有重疾保障的情况,买多次赔、保终身的重疾险,是保障比较充足的方案。


⑤附加投保人豁免


在孩子成年、有经济能力前,都是靠父母来养,也是父母承担起孩子的保险费用,


一旦父母不幸发生意外,或者发生大病,孩子的保费很难接着交下去。


所以,在给孩子购买重疾险的时候,建议家长们考虑加上投保人豁免责任。


这个责任保障的是:

如果投保人发生一些约定的疾病(比如:轻症、中症、重疾、身故、疾病终末期),孩子的这份重疾险后续的保费就不用交了,同时这份保险继续有效。


如果没有附加这项责任,大人因为疾病或意外后续交不上保费了,孩子的保障也就断开了。




05

教育金(准备一笔学费)


#01

教育金是什么?


教育金的本质是:强制性地给小孩准备一笔钱,这笔钱等到小孩上学的时候再用,


因为孩子读书的时间线是非常明确的,完全可以早早地开始给孩子准备好这笔钱,到要用的时候也准备够了不愁没有。


保证在约定的时间之前,这笔钱不会被提前支取用到别的地方。


即使父母眼馋股票、基金,想挪用教育金也不行。


教育金账户岿然不动。


同时,教育金这种金融工具,充分说明了“时间就是金钱”,


越早投,领得越多;越早投,需要投入得越少。


教育金的功能也很多样:


有的教育金在高中、大学就可以领,


有的甚至可以延长到创业、结婚、留学以至最后的满期金,


看你怎么规划孩子教育,进而选择合适的教育金就行。


至于要不要买教育金?


在我看来,如果你家里条件还行,也不急着用钱,可以拿出一部分钱投保教育金,


算好领取时间和预计学费,确保到时候有足够的钱可以供孩子读一个不错的学校。


如果你连孩子的健康保障都还没买好的话,那教育金暂缓,


先买好孩子的重疾险、医疗险、意外险比较重要。


#02

教育金怎么挑?

要挑到一款适合且不错的教育金,要看3点:

领取规则、收益和投保人豁免责任


① 看领取规则,是否契合教育规划


比如父母想给孩子准备大学、深造、创业金,


A教育金只能领取高中教育金

B教育金只能领取大学教育金

C教育金能领取大学教育金、深造教育金、创业金


C的领取更契合父母规划的用钱时间,当然选C教育金更合适。


② 看收益,直接看总领取金额高低,哪个高选哪个


很多人通过预定利率、IRR来判断一款产品的收益,但这都不够准确,


建议用相同投入的金额,测算不同教育金的总领取金额,再进行对比。


比如:

 

 图片来源:自制


你会惊讶地发现,产品B利率居然和产品A一样,都是5%。


但二者领的钱却差了整整30万。


所以,简单点,再简单点,管它过程有多少花样有几种领取方式,我们看最终结果。


③ 看有没有投保人豁免责任


有投保人豁免责任的教育金,一旦投保人发生重疾、身故或全残的时候,剩余未交的保费也不用交了,而约定的教育金依旧可以按时、足额领取。


比如,明明妈给女儿购买100万的AA教育金,每年缴10万,缴10年。

在孩子18岁的时候开始领取,最终能领回150万,

同时附加了投保人豁免责任。

在明明妈交到第3年的时候,检查出得了乳腺癌,

把报告提交给保险公司后,教育金剩余的未交保费就不用再交了,同时女儿在18岁起依旧可以足额领取教育金,能领回总额150万的教育金。

如果没有附加投保人豁免,

那么明明妈缴纳了30万的教育金,就只能按30万来算利益和领取,

这离当初设定的100万的教育存款目标就相差很远了。


所以建议,能选上投保人豁免责任的就选上。


 


以上就是关于小孩买保险的配置逻辑。


先了解自己的需求,再对照市场上的产品进行配置。


大家切记,由于每个孩子的情况和需求不一样,保险的搭配也要因人而异,投保一定要做好健康告知。



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