成年人买保险，要考虑的因素是多方面的。
不仅要考虑自己，也要考虑家人；
不仅要保障健康，也要保障财富；
不仅要保生存，也要保身故……
如果你已经工作，刚好要给自己和家人配置保险，却苦于对保险一知半解。
不妨先看看这篇投保攻略，了解保险配置的底层逻辑，就不容易买错了。
成年人的保险怎么买才科学？
保险保障的是未来，所以我们需要提前对风险进行预估。比如：
①人身风险：因疾病或意外导致的医疗、伤残、身故等风险；
②财富风险：因失业、市场环境、长寿（养老）、认知能力下降、财产纠纷等带来的资金损失风险……
不同险种各司其职，保障的侧重点也不太一样
参考下表，可以快速了解自己需要的保障：
图片来源：自制
接下来我们按顺序详细说一下：
01
社保：人人必备的基础保障
社保是国家福利，也是我们最基础的保障。
看个门诊、拔个智齿、买个药，有它几乎不怎么花钱。
可以说，一般的小问题，有社保基本足够。
不过，毕竟是基础保障，社保也有不足，比如：
1) 报销范围有限
社保只能报销当地社保目录内的费用，很多特效药、靶向药、还有免疫疗法、质子重离子疗法等先进医疗手段都是无法报销的；
2) 报销金额有限
社保下有起付线，上有封顶线，如果碰上异地就医，报销比例还会更低，大概在50%-60%左右；
3) 保障范围有限
我国的社会保险不包含身故赔偿责任，万一不幸身故，不像商业保险（寿险）能直接赔一大笔钱。
简单地说，社保只能解决一部分医疗风险。
所以，成年人除了最基本的社保，也建议配置意外险、重疾险、医疗险、寿险等商业保险进行补充。
02
意外险（基础必备）
#01
意外险有什么用？
意外险就是专门保意外的：意外受伤、意外残疾、意外身故等等。
猫抓狗挠、运动摔伤之类的，可以通过意外医疗报销；
意外事故导致伤残，可以按伤残等级赔对应保额；
更严重的，车祸、溺水等意外身亡了，意外险可以进行赔付。
意外虽然是一种小概率事件，但又无时无刻不在发生，尤其从事高危职业的朋友，买一份综合意外险还是很有必要的。
#02
成年人意外险怎么挑？
选择意外险，可以关注保障、保额、保费三方面：
一款标准的意外险，保障责任至少要有：
■意外身故
■意外伤残
■意外医疗
这三个保障是基础，然后再看细节：
①交通（含私家车）意外最好能叠加赔付
理由：交通意外多发，且可能造成严重后果。
②意外医疗最好是0免赔额，赔付比例100%
理由：意外医疗是补偿医疗费用的，所以100%全赔付最好，免赔额就是不赔的部分。
③不限社保目录
理由：社保报销的范围有限，万一要用到外购药、自费药，不限社保的意外险就可以报销，更实用。
④意外住院津贴
理由：住院津贴可以补充误工费用，最好没有免赔天数，住几天就赔几天。
⑤投保的保额要适当
如果有医保或者百万医疗险，意外医疗保额一般1-2万就足够了。
意外身故/伤残的保额建议不低于50万。尤其是已婚育人士，万一伤残或身故了，对家庭是精神、经济双方面的打击。
⑥保费
保费主要跟保额、保障期限挂钩，一年期的意外险，不到百元就能拥有。
03
医疗险（报销治疗费用）
#01
医疗险有什么用？
医疗险分2种：
第一种：健康告知严格的普通医疗险
医疗险是报销用的， 作用跟医保一样，但比医保报销得更多、范围更大。
无论是因为生大病还是意外事故，要住院治疗都能用。
能报销多少呢？
以现在流行的百万医疗险为例，在除去社保报销和免赔额（约1万左右）后，
剩下的各种费用（包括住院费、手术费、护理费、药费、检查费等等），
保险公司基本能报销个七七八八。
最高能报到几百万，而且二三十岁的人买，每年只要几百块，
可以说，面对大型医疗支出的时候，百万医疗险是很实用的保险。
第二种：简化版的医疗险，比如防癌医疗险。
健康告知宽松，但只保特定疾病。
适合因为健康原因，买不了百万医疗险的朋友。
以防癌医疗险为例，它可以报销治疗癌症的相关费用，保额也可以高达百万。
算是个备选项。
#02
成年人医疗险怎么挑？
先看百万医疗险，注意这4点：
① 保障范围
除了一般医疗和重疾医疗外，还要有特殊门诊、住院前后门急诊、门诊手术的百万医疗，这样保障更全；
最好能保外购药和质子重离子、CAR-T等费用。
②续保规则
医疗险的续保能力很重要，有些疾病的治疗周期比较长，而且患病之后再想买保险很难。
所以要选择即使出险了，明年也还能继续买的产品。
这个要注意看条款是不是有【保证续保】的说明，并且时间越长越好。
③报销比例
价格适当的情况下，优先选择免赔额低的；选报销比例100%的。
④ 增值服务
好的增值服务能让就医过程更方便快捷，优先选择有就医绿色通道、垫付住院押金、药品直付服务的百万医疗险。
有条件的朋友还可以选择中高端医疗险，能拥有全亚洲甚至全球的医疗资源服务。
当然了，在预算不足的情况下还是要做取舍的。
防癌医疗险挑选要点：
①保障范围
一般包含癌症住院期间的治疗费用，如手术费、药品费、床位费、护理费、膳食费、检查费、医生诊疗费用、住院前后门诊费用等。
同时也要注意是否能保原位癌，是否可报销院外购药等费用。
②报销比例
防癌险赔付费用=（总费用-医保报销费用-免赔额）*报销比例；
一般免赔额都是0，如果先通过医保报销，剩下的部分可以全额报销；
③续保规则
防癌医疗险已经有可保证终身续保的产品，但不同产品规定不一样，还是要注意看条款。
最后还是提醒一下，先买百万医疗险，买不了再考虑防癌医疗险。
医疗险遵循补偿原则，买多了也不能重复赔。
04
重疾险（防大病支出、补偿收入损失）
#01
重疾险有什么作用？
所谓重疾险，保的是严重的疾病，包括重症、中症、轻症，
不同的产品，保障的疾病会有差别，但以下28种高发的疾病保障是一定会有的：
图片来源：自制
一旦患上重疾，不仅需要治疗费用，还要考虑后续的康复费用、无法工作的收入损失、以及对家人的影响。
这些潜在的损失可以通过重疾险获得一定补偿。
因为重疾险是给付型，一旦达到了赔付的条件，保险公司会把钱一次性赔给你，钱怎么花看个人安排。
比如买了50万保额的重疾险，赔付时，保险公司会把50万直接打到你银行卡上，
这笔钱不管是用来给治疗疾病，还是后期的康复护理，以及用来补贴家用……都可以。
补充个法律知识：保险赔偿金属于个人财产，其他人是无权支配的。
重疾险和百万医疗险是互相补充的关系，
一个补贴经济损失、一个报销治疗费，
帮助应对大病下的各项支出，维持家庭的正常生活。
#02
成年人重疾险怎么挑？
一份科学合理的重疾险，在真正派上用场时，能覆盖几十万甚至上百万的风险支出。
所以，挑选重疾险，一定要掌握正确操作：
①重疾险保额要高
一定牢记：买重疾险就是买保额。
医疗费用是跟着经济水平往上涨的，而且越严重的疾病，需要的治疗费用越高，
如果重疾险保额不够，很可能治疗到后期就没钱了。
如果想获得更好的就医资源，比如到海外就医，低保额是无法支撑的。
所以，建议重疾险保额最少50万，有条件的再往上加。
②了解自己的情况，选针对性更强的保险
女性投保，可以选择女性特定疾病额外赔付的产品，男性同理；
家族有高血压病史，可以附加心脑血管疾病额外赔、二次赔付的产品；
家族有人患过癌症，可以多关注癌症赔得更多的产品……
③保障期限，优先保终身
第一份重疾险，尽量选保终身的。
除非是因为预算不够，可以退而求次保定期。
因为人的健康情况是一直变动的，
如果在保障期内，发生健康问题，但又还没有到理赔的程度，会影响购买下一份重疾险。
比如有心肌炎、贫血、乙肝、高血糖、结节等等，那么在新买的重疾险中，
很可能产生除外责任，也就是该疾病导致的轻症、中症、重疾不予理赔，
又或者直接拒保，压根买不了新的重疾险。
其次是重疾险的价格会随年龄上涨而增加；
投保了终身重疾险之后，再加保定期重疾险，压力不会那么大。
④赔付次数，优选选择多次赔
随着人均寿命延长、医疗手段进步，发生二次重疾的概率并不低。
而一旦患过一次重疾，就基本买不了其他重疾险。
为了避免赔付了1次重疾之后，就没有重疾保障的情况，买多次赔、保终身的重疾险，是保障比较充足的方案。
如果预算不支持，可以根据实际情况选择恶性肿瘤或心脑血管疾病二次赔付的重疾险。
⑤附加投保人豁免
投保重疾险时，可以和家人互为投被保人。
比如夫妻之间，或者父母与子女之间。
这个责任保障的是：
如果投保人发生一些约定的情况（比如：轻症、中症、重疾、身故、疾病终末期），这份重疾险后续的保费就不用交了，同时保障继续有效。
附加这个责任之后，保费影响也不大。
05
定期寿险（赔付身故责任）
#01
定期寿险有什么作用？
定期寿险很简单，在保障期间，人没了或者全残了，保险公司直接赔付一笔钱给家人。
它解决的是万一人没了，其他家庭成员如何保障生活和承担债务的问题。
#02
定期寿险怎么挑？
首先要明确，定期寿险适合承担家庭经济责任的人，包括全职太太/全职先生。
已经退休的中老年人士和尚未成年的小孩子不需要买定期寿险。
挑选时注意以下要点：
①保额适中
一般而言，保额能覆盖家庭债务，并保证家庭成员未来十年的生活有保障即可。
比如三四线城市，保额可能100万就差不多了；
如果是在一线城市，又负有较高房贷的情况下，就需要酌情买更高的保额。
同时要注意条款规定，很多产品为了防范道德风险，对投保的保额有严格限制，比如不能超过年收入的10倍，或者累计寿险保额不超过400万等。
②指定受益人
定期寿险毕竟是以人的生命作为标的，通过指定受益人可以避免一些纠纷；
万一真的不幸出险，也能把钱给到真正想给的人。
③保障期限
一般建议保障至退休年龄。
定期寿险可以防止因过早身故，导致家人的生活水平受到影响。
如果退休没有收入了，也就不需要配置了，建议选择保障至60岁或70岁。
如果想拥有高保额但预算有限，也可以把保障期限缩短，后面再加保。
定期寿险的健康告知比较宽松，但也是有门槛的，建议尽早投保，保费也更便宜。
06
年金险（财务规划）
#02
年金险有什么作用？
年金险的本质是：前期强制自己缴纳一笔保费，这笔钱等到一定的时间才能领取。
比如养老年金险，一般会设置在退休之后可领取。
人是会变老的，老了之后赚钱的能力就不行了。
想要生活品质不下降，就需要一笔养老钱，而这笔钱完全可以提前准备。
养老年金险就能给到一笔源源不断的现金流，越早投，领得越多；越早投，需要投入得越少。
很好地诠释了什么叫“时间就是金钱”。
年金险的功能也很多样：
有的可以给孩子做教育金，约定在读高中、大学的年龄开始领，
有的甚至可以延长到创业、结婚、留学……
有的可以作养老年金，从约定时间开始，活到老，领到老，可以一直领到身故。
还有的年金险固定只保障十几年，适合一些有闲钱，又不想把钱长时间放在保险公司的朋友。
#02
年金险怎么挑？
如果你家里条件还行，也不急着用钱，
可以拿出一部分钱买份年金险，挑选时可以这样考虑：
①买够保额
活得久了，身体有点小毛病是必然的，因此到了后期花费可能不会少。
养老金替代率达到退休前收入的70%，可以保证生活水平不受影响。
所以，年金险买少了就没什么作用，建议投保前先计算未来的养老缺口，分析当前的资产结构，再决定投保多少钱。
确保退休后，有足够的钱可以供自己度过一个不错的晚年。
②看领取规则，是否契合自己的规划
比如投保目的是为了养老：
丁克一族，家里有长寿基因的，优先选择保终身的年金险。
随着人均寿命的增长，未来的百岁老人会越来越多，而最可怕的就是人活着钱没了，选择保终身，就可以确保有一笔终身的现金流。
希望有更多资金支配权、老了有一笔钱可以尽情支配的，可以选择保定期。
保定期的年金险往往有一笔金额较高的满期金，在刚退休不久时，可以拥有一笔钱尽情实现自己的梦想，做自己想做的事。
如果没有想好投保的目的，也可以根据自己的规划决定。
③看保单利益
很多人通过预定利率、IRR来判断一款产品的收益，但这都不够准确，
年金险这种产品，建议用相同投入的金额，测算不同年金的总领取金额就好了。
你会惊讶地发现，大家的定价利率都是3.5%，但领的年金却不一样。
所以，简单点，再简单点，管它过程有多少花样有几种领取方式，我们看最终结果。
想了解年金险产品，可以联系慧择保险咨询顾问，帮你测评产品！
④看增值服务
保单利益很重要，但并不是小马老师选择产品的唯一标准。
毕竟除了保单利益，有时候保险公司能提供的增值服务，也很不错！
常见的是对接养老社区、保险金信托、免疫细胞冻存等增值服务，这些资源对有需要的人来说是非常难得的。
不同保险公司的养老社区，定位不同，但康养资源都比较丰富，入住可以得到更好的照顾。
想入住高端的品牌社区，可以选择泰康、太平等大公司的产品；
希望价格实惠、选择更多一些的，可以选择光大养老等公司的产品等等。
图片来源：pexels.com
不过，如果你连健康保障都还没有的话，那年金险可以暂缓，
先买好重疾险、医疗险、意外险、定期寿险比较重要。
07
终身寿险（保障进阶）
#01
终身寿险有什么作用？
终身寿险的本质也很简单，就是无论什么时候身故都能赔付一笔钱。
不过，近几年流行的增额终身寿险，保单的现金价值会逐年增长，还比年金险更灵活……
因此也有人拿它作财务规划的工具。
#02
终身寿险怎么挑？
①看投保目的
现在市面流行的终身寿险分两种。
第一种是定额型的终身寿险，买了100万的保额，无论什么时候身故，都赔付给受益人100万。
这种一定赔的产品，缺点就是贵，而且现金价值不会超过保额。
比较适合预算充足的人，用于财富传承：留一笔钱给后代。
第二种是增额型的终身寿险，灵活性很强，也更受市场欢迎。
首先它的保额和现金价值会随着年龄增长而增加，活得越久，有效保额和现金价值就会越高。
以30岁男士投保某热销增额终身寿险，年交10万，交10年为例：
图片来源：自制
50岁时的现金价值是170.37万，
85岁就涨到477.96万
100岁则是950.7万了……
可以保障身故责任，也能用来作财务规划，并且什么时候要用钱，用多少，基本可以由自己决定。
缺点是前期现金价值比较低，身故保额也低，家族有长寿基因的强烈建议考虑。
它可以和定期寿险搭配投保，担心过早身故，有定期寿险的高保额可以覆盖风险；
后期则可以依靠增额终身寿险的保单利益进行资金规划。
②其他要点
增额终身寿险的挑选逻辑和年金险差不多，可以通过比较保单利益、增值服务、保险公司的抗风险能力等方面去挑选产品。
投保时最好指定受益人、买足保额；同时，配置好基础的健康保障再买，就差不多了！
对了，商业保险都是越早投保越划算，保障的时间长，可以任性挑产品；保单增值的时间更长等等……
如果你已经想投保了，那就尽早下决定！
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