【投保攻略】成年人的保险怎么买更划算,哪些坑要注意?

慧择小马老师 · 1204人阅读

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成年人买保险,要考虑的因素是多方面的。


不仅要考虑自己,也要考虑家人;


不仅要保障健康,也要保障财富;


不仅要保生存,也要保身故……


如果你已经工作,刚好要给自己和家人配置保险,却苦于对保险一知半解。


不妨先看看这篇投保攻略,了解保险配置的底层逻辑,就不容易买错了。


 

成年人的保险怎么买才科学?


保险保障的是未来,所以我们需要提前对风险进行预估。比如:


①人身风险:因疾病或意外导致的医疗、伤残、身故等风险;


②财富风险:因失业、市场环境、长寿(养老)、认知能力下降、财产纠纷等带来的资金损失风险……


不同险种各司其职,保障的侧重点也不太一样


参考下表,可以快速了解自己需要的保障:


 

图片来源:自制


接下来我们按顺序详细说一下:


01

社保:人人必备的基础保障


社保是国家福利,也是我们最基础的保障。


看个门诊、拔个智齿、买个药,有它几乎不怎么花钱。


可以说,一般的小问题,有社保基本足够。


不过,毕竟是基础保障,社保也有不足,比如:


1) 报销范围有限

社保只能报销当地社保目录内的费用,很多特效药、靶向药、还有免疫疗法、质子重离子疗法等先进医疗手段都是无法报销的;


2) 报销金额有限

社保下有起付线,上有封顶线,如果碰上异地就医,报销比例还会更低,大概在50%-60%左右;


3) 保障范围有限

我国的社会保险不包含身故赔偿责任,万一不幸身故,不像商业保险(寿险)能直接赔一大笔钱。


简单地说,社保只能解决一部分医疗风险。


所以,成年人除了最基本的社保,也建议配置意外险、重疾险、医疗险、寿险等商业保险进行补充。


02

意外险(基础必备)


#01

意外险有什么用?


意外险就是专门保意外的:意外受伤、意外残疾、意外身故等等。


猫抓狗挠、运动摔伤之类的,可以通过意外医疗报销;


意外事故导致伤残,可以按伤残等级赔对应保额;


更严重的,车祸、溺水等意外身亡了,意外险可以进行赔付。



意外虽然是一种小概率事件,但又无时无刻不在发生,尤其从事高危职业的朋友,买一份综合意外险还是很有必要的。


#02

成年人意外险怎么挑?


选择意外险,可以关注保障、保额、保费三方面:


一款标准的意外险,保障责任至少要有:


■意外身故

■意外伤残

■意外医疗


这三个保障是基础,然后再看细节:


①交通(含私家车)意外最好能叠加赔付


理由:交通意外多发,且可能造成严重后果。


②意外医疗最好是0免赔额,赔付比例100%


理由:意外医疗是补偿医疗费用的,所以100%全赔付最好,免赔额就是不赔的部分。


③不限社保目录


理由:社保报销的范围有限,万一要用到外购药、自费药,不限社保的意外险就可以报销,更实用。


④意外住院津贴


理由:住院津贴可以补充误工费用,最好没有免赔天数,住几天就赔几天。


⑤投保的保额要适当


如果有医保或者百万医疗险,意外医疗保额一般1-2万就足够了。


意外身故/伤残的保额建议不低于50万。尤其是已婚育人士,万一伤残或身故了,对家庭是精神、经济双方面的打击。


⑥保费


保费主要跟保额、保障期限挂钩,一年期的意外险,不到百元就能拥有。


03

医疗险(报销治疗费用)


#01

医疗险有什么用?


医疗险分2种:


第一种:健康告知严格的普通医疗险


医疗险是报销用的, 作用跟医保一样,但比医保报销得更多、范围更大。


无论是因为生大病还是意外事故,要住院治疗都能用。


能报销多少呢?


以现在流行的百万医疗险为例,在除去社保报销和免赔额(约1万左右)后,


剩下的各种费用(包括住院费、手术费、护理费、药费、检查费等等),


保险公司基本能报销个七七八八。


最高能报到几百万,而且二三十岁的人买,每年只要几百块,


可以说,面对大型医疗支出的时候,百万医疗险是很实用的保险。


第二种:简化版的医疗险,比如防癌医疗险。


健康告知宽松,但只保特定疾病。


适合因为健康原因,买不了百万医疗险的朋友。


以防癌医疗险为例,它可以报销治疗癌症的相关费用,保额也可以高达百万。


算是个备选项。


#02

成年人医疗险怎么挑?


先看百万医疗险,注意这4点:


① 保障范围


除了一般医疗和重疾医疗外,还要有特殊门诊、住院前后门急诊、门诊手术的百万医疗,这样保障更全;


最好能保外购药和质子重离子、CAR-T等费用。


②续保规则


医疗险的续保能力很重要,有些疾病的治疗周期比较长,而且患病之后再想买保险很难。


所以要选择即使出险了,明年也还能继续买的产品。


这个要注意看条款是不是有【保证续保】的说明,并且时间越长越好。


③报销比例


价格适当的情况下,优先选择免赔额低的;选报销比例100%的。


④ 增值服务


好的增值服务能让就医过程更方便快捷,优先选择有就医绿色通道、垫付住院押金、药品直付服务的百万医疗险。


有条件的朋友还可以选择中高端医疗险,能拥有全亚洲甚至全球的医疗资源服务。


当然了,在预算不足的情况下还是要做取舍的。


防癌医疗险挑选要点:


①保障范围

一般包含癌症住院期间的治疗费用,如手术费、药品费、床位费、护理费、膳食费、检查费、医生诊疗费用、住院前后门诊费用等。


同时也要注意是否能保原位癌,是否可报销院外购药等费用。


②报销比例

防癌险赔付费用=(总费用-医保报销费用-免赔额)*报销比例;


一般免赔额都是0,如果先通过医保报销,剩下的部分可以全额报销;


③续保规则

防癌医疗险已经有可保证终身续保的产品,但不同产品规定不一样,还是要注意看条款。


最后还是提醒一下,先买百万医疗险,买不了再考虑防癌医疗险。


医疗险遵循补偿原则,买多了也不能重复赔。


04

重疾险(防大病支出、补偿收入损失)


#01

重疾险有什么作用?


所谓重疾险,保的是严重的疾病,包括重症、中症、轻症,


不同的产品,保障的疾病会有差别,但以下28种高发的疾病保障是一定会有的:

 

 图片来源:自制


一旦患上重疾,不仅需要治疗费用,还要考虑后续的康复费用、无法工作的收入损失、以及对家人的影响。


这些潜在的损失可以通过重疾险获得一定补偿。


因为重疾险是给付型,一旦达到了赔付的条件,保险公司会把钱一次性赔给你,钱怎么花看个人安排。


比如买了50万保额的重疾险,赔付时,保险公司会把50万直接打到你银行卡上,


这笔钱不管是用来给治疗疾病,还是后期的康复护理,以及用来补贴家用……都可以。


补充个法律知识:保险赔偿金属于个人财产,其他人是无权支配的。


重疾险和百万医疗险是互相补充的关系,


一个补贴经济损失、一个报销治疗费,


帮助应对大病下的各项支出,维持家庭的正常生活。


#02

成年人重疾险怎么挑?


一份科学合理的重疾险,在真正派上用场时,能覆盖几十万甚至上百万的风险支出。


所以,挑选重疾险,一定要掌握正确操作:


①重疾险保额要高


一定牢记:买重疾险就是买保额。


医疗费用是跟着经济水平往上涨的,而且越严重的疾病,需要的治疗费用越高,


如果重疾险保额不够,很可能治疗到后期就没钱了。


如果想获得更好的就医资源,比如到海外就医,低保额是无法支撑的。


所以,建议重疾险保额最少50万,有条件的再往上加。


②了解自己的情况,选针对性更强的保险


女性投保,可以选择女性特定疾病额外赔付的产品,男性同理;


家族有高血压病史,可以附加心脑血管疾病额外赔、二次赔付的产品;


家族有人患过癌症,可以多关注癌症赔得更多的产品……


③保障期限,优先保终身


第一份重疾险,尽量选保终身的。


除非是因为预算不够,可以退而求次保定期。


因为人的健康情况是一直变动的,


如果在保障期内,发生健康问题,但又还没有到理赔的程度,会影响购买下一份重疾险。


比如有心肌炎、贫血、乙肝、高血糖、结节等等,那么在新买的重疾险中,


很可能产生除外责任,也就是该疾病导致的轻症、中症、重疾不予理赔,


又或者直接拒保,压根买不了新的重疾险。


其次是重疾险的价格会随年龄上涨而增加;


投保了终身重疾险之后,再加保定期重疾险,压力不会那么大。


④赔付次数,优选选择多次赔


随着人均寿命延长、医疗手段进步,发生二次重疾的概率并不低。


而一旦患过一次重疾,就基本买不了其他重疾险。


为了避免赔付了1次重疾之后,就没有重疾保障的情况,买多次赔、保终身的重疾险,是保障比较充足的方案。


如果预算不支持,可以根据实际情况选择恶性肿瘤或心脑血管疾病二次赔付的重疾险。


⑤附加投保人豁免


投保重疾险时,可以和家人互为投被保人。


比如夫妻之间,或者父母与子女之间。


这个责任保障的是:


如果投保人发生一些约定的情况(比如:轻症、中症、重疾、身故、疾病终末期),这份重疾险后续的保费就不用交了,同时保障继续有效


附加这个责任之后,保费影响也不大。


重疾险也有很多实用的增值服务,比如:


 

 图片来源:自制


其实,很多大明星、大富豪喜欢买保险,看重的也是保险公司能提供的各项资源和服务。


05

定期寿险(赔付身故责任)


#01

定期寿险有什么作用?


定期寿险很简单,在保障期间,人没了或者全残了,保险公司直接赔付一笔钱给家人。


它解决的是万一人没了,其他家庭成员如何保障生活和承担债务的问题。



#02

定期寿险怎么挑?


首先要明确,定期寿险适合承担家庭经济责任的人,包括全职太太/全职先生。


已经退休的中老年人士和尚未成年的小孩子不需要买定期寿险。


挑选时注意以下要点:


①保额适中


一般而言,保额能覆盖家庭债务,并保证家庭成员未来十年的生活有保障即可。


比如三四线城市,保额可能100万就差不多了;


如果是在一线城市,又负有较高房贷的情况下,就需要酌情买更高的保额。


同时要注意条款规定,很多产品为了防范道德风险,对投保的保额有严格限制,比如不能超过年收入的10倍,或者累计寿险保额不超过400万等。


②指定受益人


定期寿险毕竟是以人的生命作为标的,通过指定受益人可以避免一些纠纷;


万一真的不幸出险,也能把钱给到真正想给的人。


③保障期限


一般建议保障至退休年龄。


定期寿险可以防止因过早身故,导致家人的生活水平受到影响。


如果退休没有收入了,也就不需要配置了,建议选择保障至60岁或70岁。


如果想拥有高保额但预算有限,也可以把保障期限缩短,后面再加保。


定期寿险的健康告知比较宽松,但也是有门槛的,建议尽早投保,保费也更便宜。


06

年金险(财务规划)


#02

年金险有什么作用?


年金险的本质是:前期强制自己缴纳一笔保费,这笔钱等到一定的时间才能领取。


比如养老年金险,一般会设置在退休之后可领取。


人是会变老的,老了之后赚钱的能力就不行了。


想要生活品质不下降,就需要一笔养老钱,而这笔钱完全可以提前准备。


养老年金险就能给到一笔源源不断的现金流,越早投,领得越多;越早投,需要投入得越少。


很好地诠释了什么叫“时间就是金钱”。


年金险的功能也很多样:


有的可以给孩子做教育金,约定在读高中、大学的年龄开始领,


有的甚至可以延长到创业、结婚、留学……


有的可以作养老年金,从约定时间开始,活到老,领到老,可以一直领到身故。


还有的年金险固定只保障十几年,适合一些有闲钱,又不想把钱长时间放在保险公司的朋友。


#02

年金险怎么挑?


如果你家里条件还行,也不急着用钱,


可以拿出一部分钱买份年金险,挑选时可以这样考虑:


①买够保额


活得久了,身体有点小毛病是必然的,因此到了后期花费可能不会少。


养老金替代率达到退休前收入的70%,可以保证生活水平不受影响。


所以,年金险买少了就没什么作用,建议投保前先计算未来的养老缺口,分析当前的资产结构,再决定投保多少钱。


确保退休后,有足够的钱可以供自己度过一个不错的晚年。


②看领取规则,是否契合自己的规划


比如投保目的是为了养老:


丁克一族,家里有长寿基因的,优先选择保终身的年金险。


随着人均寿命的增长,未来的百岁老人会越来越多,而最可怕的就是人活着钱没了,选择保终身,就可以确保有一笔终身的现金流。


希望有更多资金支配权、老了有一笔钱可以尽情支配的,可以选择保定期。


保定期的年金险往往有一笔金额较高的满期金,在刚退休不久时,可以拥有一笔钱尽情实现自己的梦想,做自己想做的事。


如果没有想好投保的目的,也可以根据自己的规划决定。


③看保单利益


很多人通过预定利率、IRR来判断一款产品的收益,但这都不够准确,


年金险这种产品,建议用相同投入的金额,测算不同年金的总领取金额就好了。


你会惊讶地发现,大家的定价利率都是3.5%,但领的年金却不一样。


所以,简单点,再简单点,管它过程有多少花样有几种领取方式,我们看最终结果。


想了解年金险产品,可以联系慧择保险咨询顾问,帮你测评产品!


④看增值服务


保单利益很重要,但并不是小马老师选择产品的唯一标准。


毕竟除了保单利益,有时候保险公司能提供的增值服务,也很不错!


常见的是对接养老社区、保险金信托、免疫细胞冻存等增值服务,这些资源对有需要的人来说是非常难得的。


不同保险公司的养老社区,定位不同,但康养资源都比较丰富,入住可以得到更好的照顾。


想入住高端的品牌社区,可以选择泰康、太平等大公司的产品;


希望价格实惠、选择更多一些的,可以选择光大养老等公司的产品等等。


 

 图片来源:pexels.com


不过,如果你连健康保障都还没有的话,那年金险可以暂缓,


先买好重疾险、医疗险、意外险、定期寿险比较重要。


07

终身寿险(保障进阶)


#01

终身寿险有什么作用?


终身寿险的本质也很简单,就是无论什么时候身故都能赔付一笔钱。


不过,近几年流行的增额终身寿险,保单的现金价值会逐年增长,还比年金险更灵活……


因此也有人拿它作财务规划的工具。


#02

终身寿险怎么挑?


①看投保目的


现在市面流行的终身寿险分两种。


第一种是定额型的终身寿险,买了100万的保额,无论什么时候身故,都赔付给受益人100万。


这种一定赔的产品,缺点就是贵,而且现金价值不会超过保额。


比较适合预算充足的人,用于财富传承:留一笔钱给后代。


第二种是增额型的终身寿险,灵活性很强,也更受市场欢迎。


首先它的保额和现金价值会随着年龄增长而增加,活得越久,有效保额和现金价值就会越高。


以30岁男士投保金满意足臻享版,年交10万,交10年为例:


 

 图片来源:自制


50岁时的现金价值是170.37万,

85岁就涨到477.96万

100岁则是950.7万了……


可以保障身故责任,也能用来作财务规划,并且什么时候要用钱,用多少,基本可以由自己决定。


缺点是前期现金价值比较低,身故保额也低,家族有长寿基因的强烈建议考虑。


它可以和定期寿险搭配投保,担心过早身故,有定期寿险的高保额可以覆盖风险;


后期则可以依靠增额终身寿险的保单利益进行资金规划。


②其他要点


增额终身寿险的挑选逻辑和年金险差不多,可以通过比较保单利益、增值服务、保险公司的抗风险能力等方面去挑选产品。


投保时最好指定受益人、买足保额;同时,配置好基础的健康保障再买,就差不多了!


对了,商业保险都是越早投保越划算,保障的时间长,可以任性挑产品;保单增值的时间更长等等……


如果你已经想投保了,那就尽早下决定!


以上仅供成年人为自己投保时作参考,为防止找不到,建议收藏哦~


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