大家应该很久都没有关注过银行的定期存款了。
这两天，星球君看了一眼，发现了一点不寻常的地方：
多数银行5年定期存款 = 3年定期存款，甚至已经出现了少数倒挂的情况。（指5年利率＜3年利率）
大家都知道，因为货币有时间价值。
简单来说，就是今年的100块比明年的100块值钱。
所以按道理讲，存的时间越长，利率越高才对。
所以这么一倒挂，就有点意思了~
1
银行为什么不敢给长期存款“高”利率了？
说明银行的大佬们看跌未来5年的平均利率。
找不到高利率的好投资标的，那么未来5年，银行自己的平均收益，就有可能无法覆盖支付给用户的高利率了。
所以，不鼓励大家存长期存款，把利率下调，就是情理之中了。
其实，利率走低这事，也不新鲜。
早就有国家，成为“先行者”。
2012年，丹麦首推负利率，银行借你1万丹麦克朗，只要还9950。
我们90年代的存款利率有10+%，现在最高的定期存款收益率在2.7%左右。也才经历20年而已。
从全球来看，从14世纪初期到现在，利率也已经稳定走低700多年。
*哈佛大学研究员Paul Schmelzing
所以，这事也不用吃惊，早晚都得来，就看早还是晚。
2
其实吧，利率走低这事，早就在很多地方都有征兆。
比如，年金险的预定利率上限下调。
2019年8月，普通型长期年金保险产品的预定利率上限，从之前的4.025%降到了3.5%。
别看只降低了0.525%，落到具体的钱数上，收益相差不少。
假如初始金额为50万，50年之后的利益，相差了80万。
预定利率的下调，意图也跟银行下调5年期定存利率一样。
减少保险公司“利差损”风险。
就是，怕保司在高利率的时期，承诺给用户的投资利率太高。
后面市场走入低息环境的时候，保司的实际投资收益就没办法覆盖成本，形成亏损。
一些养老型的年金险，都是保终身的，一次性给了几十年的高利率承诺。
又比如，高息存款下架。
今年2月开始，按期付息型的存款，就开始大面积下架。
按期付息就是指，每隔7天、30天、半年，付一次利息。
利率还能比传统的定存高一些。
“著名的”蓝贝贝7天，高的时候利率能到4.1%。
每7天就付一次利息。付的利息自动打在你的蓝海银行电子账户上，随时可以取出来。
这类存款，现在已经买不到了。（已经买了的，不受影响）
3
不知大家有没有跟星球君一样的感觉，这几年，钱不知道要往哪放了。
在市面上，适合我们普通人的好投资标的，越来越少了。
之前收益还不错的，不是被调控、更难买到，就是利率下调。
如果现在咱们手里有点钱，该怎么安排呢？
① 预留3-6个月家庭支出，放在货币基金里备用。
货币基金流动性高，要用的时候，取出又方便又快。
② 配置必要的保险（可优先配置医疗险、意外险、重疾险）。
保险是帮助你守住财富的，避免你辛辛苦苦赚的钱，被疾病或者意外掏空。
③ 预留未来1年里、可预见性的刚性开支。
比如旅游计划、买车计划等等。
这部分钱，使用的时间比较明确。还没用上的时候，可以先放到纯债基金里.
持有半年到1年，亏损概率是很低的。年化回报大概在4-6%，跟之前的新型银行理财收益有的一拼。
④ 如果有更大额、更长期的开支计划。
比如子女教育、养老规划，可以选择基金定投。但如果不想承担波动的风险，想要稳稳的长期收益，年金险和增额终身寿险是不错的选择。
不过，这都是每年有钱结余的童鞋才有的烦恼。
对于月光的童鞋，如果不是花钱大手大脚的话，还是努力多搞点钱才是正道~
