去留学能买旅游险吗 旅游包意外险怎么买

引言

打算出国读书，想先买份保障，旅游意外险能不能用？想给自己的出行添份安心，旅游包意外险到底该怎么选？别着急，这篇内容就给你讲清楚这些问题。

留学党必看的保障清单

去留学完全可以买旅游意外险，只要你的留学行程前期包含出行、当地短期游览适应的安排，就符合投保条件，不用纠结能不能买。

我身边有个读本科的留学生小李，去年出国读硕士，落地前先安排了一周的城市游览适应环境，图便宜只买了学校要求的基础保险，没给自己加购旅游意外险。结果到当地第三天，降温着凉引发急性肺炎，住院一周花了不少钱，学校要求买的基础保险只报销了六成，剩下的自费部分算下来，差不多是他一个月的生活费，花得他特别心疼。要是他提前买一份合适的旅游意外险，就能把自费的这部分费用覆盖不少，大大减轻经济压力。

刚出去读预科、本科的年轻留学生，预算一般不高，大多是出行前一两个月的短期行程需要保障，直接买按出行天数计算保费的旅游意外险就行，缴费一次缴清就行，操作简单，保费也低，平均下来每天也就几块钱，就能把意外受伤、突发疾病的门诊住院费用给覆盖上，性价比足够。

要是你年龄偏大，出去读博士或者访学，本身有些基础健康问题，买之前一定要仔细看投保年龄限制和健康告知要求，别隐瞒身体情况，不然出事了可能没法理赔。比如有个出去访学的老师，本身有慢性病史，投保的时候没填，后来因为相关问题就医申请理赔，保险公司核保查到记录，就没法赔付，白花了保费还没拿到补偿。你买的时候如实填就行，很多旅游意外险对常见的慢性病都可以正常投保，不用隐瞒。

预算充足的留学生，可以选包含医疗直付和境外救援服务的产品。买的时候直接看条款，确认有没有这项责任。出去人生地不熟，真要是遇到需要住院的情况，有直付服务就不用自己先掏一大笔押金垫付，保险公司直接和医院结算，省得你到处凑钱，救援服务也能帮你安排转诊、转运，省心很多。

最后给你说赔付要注意的点，买完之后把电子保单存到手机云端，再打印一份随身带，出险之后第一时间联系保险公司报案，保留好所有的诊断证明、收费单据，别弄丢，这样理赔的时候会顺畅很多。

图片来源：unsplash

家庭出游保额怎么选

带娃出门玩，孩子天性好动爱跑跳，磕着碰着、突发肠胃炎都是常有的事儿，保额得往够的方向选。我邻居小周去年带着7岁儿子自驾周边游，孩子在景区追蝴蝶踩空摔下去，胳膊骨折需要紧急处理，外加上后续换药复查，前前后后花了小一万。当时小图图省事给孩子买的旅游意外险保额只有两千，大部分钱都得自己掏，心疼了好久。所以建议你们给未成年人选的时候，意外医疗的保额至少要覆盖当地公立医院急诊、门诊以及常见小型手术的花费，如果是去消费水平高的城市，保额可以再往上提一提。

如果是带家里老人一起出行，老人的身体不比年轻人，突发不适的概率更高，保额要求和孩子还不一样。老人出门容易出现心脑血管方面的突发状况，急救、检查加上临时住院的花费都不低，建议把意外医疗保额选得比孩子更高一点。另外老人年纪大了走路不稳，很容易滑倒扭伤，这类门诊报销的额度别卡太死，尽量选免赔额低、报销范围覆盖社保外用药的方案，花不了多少钱就能把保额提上去，真出事的时候能帮你省不少心。

一家自驾出行的话，除了每个人的个人保额，别忘加一份针对交通意外的额外保额。咱们开车出门，难免遇到小剐小蹭，要是真的出现人员受伤，额外的交通意外保额能直接补上缺口，不用你自己掏额外的医药费。按照常见的出行情况来看，一家出行的交通意外保额，可以按照每个人的基础意外保额翻倍配置，整体保费不会涨太多，但保障会扎实很多。

如果行程里安排了高风险游玩项目，比如爬山、漂流、骑马这类，得额外把意外身故伤残的保额提一提。这类项目本身风险比普通散步观景高，万一出现比较严重的意外，更高的保额能覆盖后续的康复、护理费用，不会把整个家庭的积蓄都搭进去。你可以根据项目的风险调整，只是轻度的户外游玩，保额比基础额高一半就行，如果是难度比较高的项目，可以再往上调整。

最后说预算，不同保额对应的保费差别其实不大，比如基础保额一万和三万，保费一天也就差个几块钱，整个行程下来也就多几十块。家庭出游本来就是图个安心，别为了省这一点钱把保额压得太低。根据咱们大部分普通家庭的出行情况，整个家庭的总保费控制在一顿外出吃饭的钱就足够，不用花大价钱，就能把保额配到符合需求的程度。

老年人投保要注意什么

第一，先看购买年龄限制。不少旅游意外险对投保年龄有明确要求，超出约定年龄直接不能投保，就算你买的时候没注意，真出事申请理赔也会被拒。我给你说个真实案例：张阿姨今年71岁，跟着女儿去国外探亲顺便旅游，女儿怕出事，就随手买了一份旅游意外险，买的时候也没仔细看条款，只觉得保旅行意外就行。结果张阿姨逛街的时候不小心踩滑摔了，胳膊骨折，在当地诊所做了固定处理，花了小几千，回国找保险公司申请理赔，才发现这份产品的最高投保年龄是70岁，张阿姨超龄了，最后直接被拒赔，钱全得自己掏。所以给老人买之前，一定要先翻到投保须知那一栏，确认年龄符合要求再付钱，别白花冤枉钱。

第二，一定要如实填健康告知。很多老人年纪大了，多多少少都有高血压、糖尿病之类的基础病，有人觉得不就是买个旅游意外险，没必要说这些，最后反而坑了自己。之前有个68岁的王叔叔，有三年的冠心病病史，买的时候怕被拒保，就隐瞒了病史，结果旅行的时候因为劳累引发冠心病住院，申请理赔的时候，保险公司查到他之前的就诊记录，以未如实告知为由拒赔。其实很多旅游意外险对健康告知的要求并不严，只要不是严重到没法出门旅行的病，都能正常投保，别抱着侥幸心理隐瞒，如实填写就好。

第三，留心免赔额设置。很多旅游意外险都有医疗免赔额，免赔额就是说，这部分钱得你自己掏，保险公司不赔。比如有的产品意外医疗免赔额是200元，要是你看病花了300元，保险公司只赔100元；要是只花了180元，那一分都不赔。老年人出门更容易磕磕碰碰，很多时候就是小意外，花费不高，尽量选免赔额低的产品，这样哪怕花的钱不多，也能拿到理赔。要是选了高免赔额的产品，可能最后根本赔不到钱，等于白买了这份保障。

第四，优先选包含紧急救援服务的产品。老人出门在外，万一出点大事，比如突发急病需要转院，或者摔伤了需要安排接送，人生地不熟的，自己根本搞不定。带紧急救援服务的产品，保险公司会帮你联系当地的医院，安排转运，甚至能帮你垫付医疗费用，不用你自己先掏一大笔钱出来。不少人觉得救援服务没用，真碰到事就知道有多重要了，尤其是出国旅行，语言不通、流程不熟，有保险公司的救援对接，能省好多事。

第五，根据预算选合适的价格。很多人觉得给老人买，越贵越好，其实没必要，结合旅行的时长和出行风险选就行。要是只是国内周边玩两三天，选按天算的低价产品就够，保费便宜，保障也能覆盖需求；要是去国外长时间旅行，或者行程里有爬山这类风险高一点的项目，再适当提高预算，选保障更全的就行。不用盲目追求高保费，适合自己出行情况就好。

保费高低影响啥保障

保费低的产品，一般保障额度会更低，责任范围也会更窄。就拿之前跟团去境外交换的两个留学生来说，同样买了旅游意外险，小周选了保费最低的那款，以为能覆盖所有意外就够了，没想到后来骑车摔了需要门诊清创加拍片子，总花费三千多，回来申请理赔才发现，这款低价产品的意外医疗额度只有两千，超过的部分全部自己掏，算下来自己还补了一千多。

保费稍高一点的产品，往往会拓展更多实用责任。还是刚才的例子，同去交换的小吴选了比小周贵几十块的产品，意外医疗额度提到了两万，还包含了紧急转运、行李丢失这些责任。后来小吴赶飞机的时候行李箱被托运错了，耽误了三天才拿到，申请理赔之后，直接赔了他购置应急生活用品的几百块开销，这就是低价产品不会覆盖的内容。

不同预算的同学，可以根据自己的出行情况选。如果你只是出去读一两周的暑期短期项目，日常就在学校和寄宿家庭活动，不怎么乱跑参加高危活动，选低保费按天计费的产品就够用，只要意外医疗额度够覆盖日常门诊小意外就行，不用多花冤枉钱。

如果你是出去读一年以上的长期课程，平常还喜欢周末出去爬山、逛城市景点，建议你选保费稍高一点的长期方案，很多产品按年缴费会比按天累计买划算不少，还能覆盖你日常出行的大部分意外情况。预算有限的话，可以不用加那些你用不上的责任，比如你根本不会带贵重珠宝字画出门，就可以去掉这类财产保障责任，把保费降下来，把额度留给意外医疗和紧急救援这两个核心保障。

有基础疾病的留学生，建议多花一点预算选包含原有疾病紧急救护责任的产品，保费会比不含的贵一点，但万一出国之后旧疾突发需要急诊，能帮你报销很大一部分开销。之前就有一位带高血压出国读书的同学，选了便宜但不含原有疾病保障的产品，后来熬夜赶作业血压升高急诊住院，花了几万都没法理赔，要是当初多花百八十块选对责任，就能省好几万的支出，怎么算都划算。

结语

看到这里你肯定明白啦——去留学当然能买旅游意外险，短期出国交换、寒暑假留学前置旅行都能买，哪怕是长达一两年的留学，也可以先给出行旅途阶段配置这份保障，落地之后再补充当地的长期保障就行。至于怎么买？给你整理好直接用：学生党预算有限可以选按出行天数计算保费的方案，性价比很高；拖家带送娃陪读出游的，优先挑含医疗直付和紧急救援服务的；给长辈买一定要提前看清楚投保年龄限制，认真看健康告知的要求，别等出险才耽误理赔。像前面小李和阿姨的情况，只要提前选对符合自身情况的产品，就能把意外带来的经济风险兜住，出门才能踏踏实实放心玩，你可以根据自己的出行计划直接对应挑就好。

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