鳗鱼境外旅游险是什么 旅游旅行险有必要买吗

引言

各位打算出境玩的朋友，有没有对着各类险种犯过愁？咱们说的这个针对出境游的旅游保障，到底是啥？出门在外真的需要安排一份吗？今天咱们就把这些问题说清楚，给大家讲明白该怎么选。

一. 为何出境游需要保意外

咱们先唠个实打实的事儿，上个月我同事小秦跟朋友凑团去东南亚玩，出发前觉得自己身体倍儿棒，爬个山踩个水都没问题，嫌买保险白花冤枉钱，就直接没买。结果在海边踩礁石拍照的时候，脚一滑崴了不说，还被碎礁石划了一道大口子，流血不止赶紧找当地医院处理。到了医院才知道，当地公立医院针对外籍游客的收费是本地人的三倍多，光是缝针加打破伤风，就花了小八千，还不算后续换药、打车往返的钱，本来一趟行程花不了多少钱，这一下直接超了预算，后半段行程全给耽误了，玩也没玩好，光心疼钱了。

如果他当时买了对应的旅游意外险，这部分医疗费用大部分都能覆盖，根本不用自己掏这么多腰包。很多朋友觉得，出境游不就是吃吃喝喝拍拍照，能出什么意外？可偏偏意外就是没个准数，走路踩滑扭到脚、吃海鲜过敏进医院、骑车蹭到路人，哪怕是出门被流浪猫挠了要打疫苗，这些都是出游时候常碰到的小事，但放到境外，随便哪一件都要花不少钱。

很多境外目的地的医疗服务定价和国内不一样，哪怕是常规的检查处理，收费都比国内高出不少，要是碰上需要住院或者转院的情况，花费更是不少。要是语言不通，连怎么挂号、怎么跟医生说自己的症状都搞不清楚，更别说跟医院核对收费项目了，这时候有保险的话，不少产品还能提供协助就医的服务，帮你对接医院，沟通相关事宜，不用自己一个人抓瞎。

还有不少朋友出境游会参加一些轻度的户外活动，比如浮潜、徒步、丛林穿越，这些项目看似安全，但也难免出现磕碰受伤的情况，要是没有对应的保障，所有费用都得自己承担。之前我邻居张叔跟老伴儿去欧洲玩，张叔平时喜欢散步，身体一直不错，结果在小镇逛的时候，被当地骑单车的路人蹭了一下，摔倒之后磕到了脑袋，轻微脑震荡需要留院观察两天，一共花了快四万，还好出发前儿子给他们买了对应的旅游意外险，最后除了少部分自费，大部分都报销了，没给二老添多少负担。

说白了，出境游买对应的意外保障，不是盼着出事，就是给自己留个兜底的保障，出门玩本来就是为了放松开心，真出点小意外，不用自己担着额外的开销，也不用让家里人担心。哪怕你觉得自己再小心，也架不住有突发状况，花很少的钱买一份保障，换整个行程的安心，其实很划算。

二. 三类人群如何选方案

咱们先说说退休后出境玩的中老年朋友，这个年纪出门玩，大多会挑休闲康养的路线，不少人本身带点基础毛病，出门又容易累，突发身体不适的概率比年轻人高不少。我给你的建议很直接，优先挑医疗保障额度足够，包含突发疾病责任的产品。如果本身有高血压、糖尿病这类常见慢性病，一定要提前看清楚条款里，有没有把相关的急性发作责任列进去，别买完才发现自己的情况赔不了。另外，老人出门容易摔滑磕碰，意外医疗的报销范围也要看清楚，能覆盖门诊和住院费用就选这类，别为了省几十块钱买额度太低的，真出事起不到作用。我身边有个例子，张阿姨今年六十二，跟老姐妹去周边国家泡温泉，不小心摔了扭到腰，当时就站不起来，当地检查说腰椎轻微错位需要复位固定，她买的产品刚好覆盖了意外医疗的费用，还帮忙联系了会中文的医护，最后所有费用都按条款报了，自己只花了不到一千块，要是当初没挑对，光检查复位的钱就得花几万。

接下来咱们说年轻上班族出境游，大多是跟朋友拼假出行，预算不会太宽松，很多人还会玩点徒步、浮潜这类轻度户外项目。给你的建议是，预算有限的话，可以先把核心保障做足，优先关注意外医疗和身故伤残责任，如果要玩非普通观光的项目，一定要确认条款里包含这类项目的保障，别默认所有产品都保。很多年轻人觉得自己身体好，没必要买太高的医疗额度，其实不是，哪怕去周边国家，随便看个小病都可能花不少，额度还是要选够，另外可以顺带加上行李丢失、行程延误这类附加责任，出去玩碰上航班延误、行李晚到，也能拿点补贴，多少能抵消点坏心情。举个例子，小周今年刚工作三年，跟朋友去东南亚玩，订的廉航中转，结果中转航班延误了快八个小时，他买产品的时候加了行程延误责任，最后拿到了几百块的赔偿，刚好够他在机场吃饭买水，没额外多花出行预算。

然后咱们说带娃出境游的家长，小孩好奇心强，跑跳多，容易磕伤碰烫，还容易因为换环境、吃的杂闹肚子或者感冒。给你的建议是，一定要选包含儿童常见疾病和意外受伤责任的产品，额度不用追求极端高，但要能覆盖当地普通门诊和住院的花费，另外要注意，给小孩投保一定要如实填写孩子的年龄，有些产品对未成年被保险人有额外的保障约定，填错信息可能影响理赔。还有不少家长带娃出门会推婴儿车，或者带很多孩子的生活用品，要是行李丢了或者损坏了，附加的行李保障也能派上用场。比如去年李姐带四岁的儿子去海边玩，孩子踩沙子的时候被碎贝壳划破了脚，缝了两针，还打破伤风，加上换药的钱一共花了六千多，她买的产品涵盖了儿童意外医疗，很快就把费用报下来了，没给原本开心的行程添堵。

如果是本身就有慢性病史的朋友，不管你属于哪个年龄层，给你一个可操作的建议：投保的时候一定要如实告知健康情况，别抱着侥幸心理隐瞒，很多产品对既往症的免责是指慢性病变的日常治疗，要是旅途中出现既往症的急性发作，部分产品是可以赔付的，只要你提前说清楚真实情况，就不会出现理赔被拒的情况。别嫌如实告知麻烦，真到理赔的时候，这一步是对自己的保障。

最后说下预算的选择，学生党没收入，预算紧张，可以选保障期限短、只覆盖出行天数的产品，价格很亲民，几十块就能覆盖基本需求；要是一年出境好几次，也可以选一年期的，算下来比每次单独买划算；预算宽松想多点保障，可以加上紧急转运这类责任，出门远一点心里也踏实，完全可以根据自己的经济情况调整，没必要硬买超出预算的方案。

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三. 理赔过程要注意什么

第一，所有就医相关的单据和凭证都要完整收好，一样都不能落。之前老赵跟老伴去欧洲旅行，路上突发急性阑尾炎需要动手术，他从头到尾把挂号单、缴费发票、医生开具的诊断书、手术记录、药品清单全都整理收好，连医院出具的入院出院证明都没落下，提交理赔申请的时候一次性通过审核，三天就拿到了三万元的报销款，比他预期快了好几天。反过来，之前有个游客在东南亚摔了腿，当时嫌麻烦把缴费小票随手丢了，最后只能补开材料，折腾了半个多月才办完理赔，还差点因为缺材料没法足额报销。

第二，境外医院开出的外文材料，一定要按要求准备好正规翻译件。很多人以为自己拍个照直接交上去就行，其实大部分保险都要求提供对应翻译，而且得是有资质的翻译机构出具的带公章的版本，自己随便翻的不算。之前有游客自己翻了病历交上去，结果因为翻译不规范被打回来重弄，白白耽误了小半个月的理赔时间，其实找正规翻译机构翻一份材料也花不了多少钱，提前做好就不会耽误事。

第三，要记住理赔报案的时间要求，别拖太久才找保险公司。大部分这类保险都要求出险之后一定时间内报案，拖得太久，保险公司没办法核实出险情况，很容易影响理赔结果。比如你在境外玩的时候摔了，当时没当回事，回国半个月之后才想起报案，又拿不出明确的证据证明是在境外行程中出的事，理赔就会变得很麻烦。最好是出险之后，只要情况允许，第一时间联系保险公司备案，把情况说清楚，后续再慢慢补材料。

第四，如果是需要保险公司安排救援或者垫付医疗费用，一定要提前跟保险公司确认好对接的医院和流程，别自己随便找医院看完之后再要求垫付，很容易不符合要求。比如你在境外突发急病，直接打保险合同上的救援电话，对方会帮你对接符合要求的合作医院，也会提前跟医院沟通垫付的事，你不用自己先掏一大笔钱，后续也不会有报销纠纷。要是你没联系保险公司，自己选了不在合作范围内的医院，很可能没法走垫付，报销的时候也可能会有纠纷。

第五，提交申请之后，要及时跟进进度，有疑问第一时间跟理赔人员沟通，别等着对方来找你。如果保险公司要求补充材料，要按要求尽快提交，别拖着不处理，这样才能加快理赔的速度。另外，要注意理赔款到账的账户信息有没有填错，很多人填账户的时候少输一位数，结果到账延迟，白跑一趟银行改信息，提前核对清楚就能避免这种不必要的麻烦。

四. 购买保单别踩这些坑

第一个坑就是不仔细看免责条款。很多朋友买的时候只看宣传页面上保什么，不翻后面长长的免责清单，这就很容易出问题。比如说你本来有高血压，出门之前没如实告知，到了国外突发高血压并发症住院，申请理赔的时候才发现条款里明确说了既往症引发的医疗费用不赔，这时候再后悔都没用了。买之前一定要花五分钟扫一遍免责条款，看到“既往症”“已有伤残”这类关键词，对应自己的身体情况核对一下，不明白的就找客服问清楚，别糊里糊涂下单。

第二个坑是买错生效时间。不少朋友习惯出发当天才想起买保险，一看保单是次日凌晨生效，那你当天在飞机上或者刚到目的地出了意外，正好卡在生效前，保险公司当然不赔。这里给大家一个实用建议：提前2天买，把生效时间设成你出发的当天零点，比如说你10号出发，那就选10号零点生效，这样从你出门那一刻开始，保障就已经到位了，不会出现时间差的问题。

第三个坑是盲目追求高保额不看实际需求。很多人觉得保额越高越好，其实完全没必要，反而多花冤枉钱。比如说去东南亚一些消费水平不算高的国家，医疗费用本身就不贵，你买个几百万的医疗保额，用到的概率几乎为零，还不如省下钱买份包含紧急救援的产品，真出问题救援比高保额更实用。如果你去欧美发达国家，当地医疗费用确实贵，那可以适当调高医疗保额，匹配当地的消费水平就行，不用超额买。

第四个坑是忽略紧急救援服务的细节。很多产品宣传里都有紧急救援，但内容差别很大。有的只帮你联系医院，不垫付费用；有的可以提前垫付医疗费，还能安排转运回国。案例：小吴去加拿大游玩的时候突发急性阑尾炎，需要马上手术，他买的这份保险包含医疗垫付，救援中心直接跟医院结算了费用，不用小吴自己先掏钱再回国报销，帮他解决了当时没带足够旅费的难题。买的时候一定要问清楚，救援服务包含哪些内容，能不能垫付费用，有没有24小时中文服务，这几点非常重要。

第五个坑是不核对目的地是否在保障范围内。有些地区因为特殊情况不在承保范围内，如果你正好去这些地区，买了也白买。买之前一定要翻一下产品里列出的承保区域，确认你要去的国家和地区在保障范围内，别等出险了才发现不在保障区域，白白损失保费还得不到赔偿。另外如果你是去多个国家，一定要把所有目的地都填对，别漏填，避免后续出现纠纷。

结语

看到这里你肯定能回答标题的问题了，这类针对出境游的旅行保险，就是专门给出境游玩的朋友配置出境期间相关保障的险种，出境游真的建议大家按需配置一份，别拿出行的安全感赌运气。预算有限的普通游客选基础医疗+意外保障的方案就行，经济宽松一些可以再补充行程变更这类附加保障，根据自己的出行目的地、出行时长、自身情况挑合适的就好，出门玩也要把保障做足才能玩得安心呀。

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