机票购买的境外旅游险 境内外旅游险多少费用

引言

买机票的时候总会弹出要不要加购旅游险的提示，不少朋友都会犯嘀咕：这个随机票买的境外旅游险靠谱吗？咱们出门游玩，境内外旅游险一般得花多少钱才合适？今天咱们就把这些问题掰扯清楚，给你说透讲明白。

一. 境内外保障有啥差

机票自带的境外旅游险，大多只覆盖你乘坐本次航班过程中的意外，下了飞机落地之后的很多意外和医疗，基本都不包含，可别以为买了机票附带的这个，整趟旅途就全保障啦。建议你额外补够整个行程的保障，别心存侥幸。

去年我朋友小何去东南亚玩，下飞机坐酒店接驳车的时候摔了，脚踝骨折需要就地做固定处理，他当时只买了机票自带的那一份，结果说航班外的意外不赔，几千块治疗费全得自己掏，回来念叨了好几个月，说当时多花几十块补个险就没事了。

保障额度差得挺多，境外旅游险的医疗额度普遍设计得偏高，大多从几万到几十万不等，针对不同出行国家的要求，你还能选更高额度；境内旅游险的医疗额度一般不用太高，几千到几万就够覆盖常见的出行意外医疗支出。毕竟境外就医的花费比国内高出不少，所以一定要选够额度，比如去发达国家，就得把医疗额度往高了选，国内短途游，选基础额度就够用。

保障内容也不一样，境外旅游险大多会额外加境外紧急救援、行程变更、行李丢失这些保障，比如你突然因为生病走不了，或者行李在境外被偷了，都能申请理赔；境内旅游险一般很少带这些内容，大多只保意外身故和意外医疗，针对长途自驾的境内游，有些会加个道路救援，但行程变更这类保障基本不常见。你要是出境游，一定要确认这份保险包含紧急救援服务，不然真出了事，没人帮你对接医院、安排转运，真的叫天天不应。

还有免责范围也不一样，境外旅游险会明确排除一些高风险活动，比如潜水、攀岩这类，如果你去境外是要玩这些项目，就得选包含对应项目的产品；境内旅游险要是你去普通景区游玩，一般普通的娱乐项目都能保，只有少数超高风险项目才会免责。举个例子，小江去泰国玩潜水，没看免责，结果下水呛水伤了呼吸道，申请理赔才发现他买的保险不保浮潜以外的潜水项目，最后也没能拿到赔偿，所以出行前一定要对着自己的行程核对保障内容，别漏了。

二. 不同人啥额度合适

经常出门短途游的年轻上班族，身体底子不错，日常出行就是逛景点、坐公共交通，选基础额度就够用。医疗额度选十几万，意外身故伤残额度选几十万就行，保费通常每天几块钱，算下来整趟旅程也就十几二十块，既不占预算，也能覆盖崴脚摔碰、突发感冒这类常见小问题，完全够日常出行用。

打算去境外长期游学或者深度旅居的年轻人，时间超过一个月，日常出行会接触骑车、徒步这类户外项目，额度就得往上升一档。医疗额度至少选二三十万，额外加上紧急医疗运送这类服务的额度，保费按整段时间算下来，也就一两百块，遇到突发状况需要转运回国内治疗，也不用自己掏大笔转运费，能稳住基本保障。

带老人孩子出门旅游，不管是境内还是境外，额度都得往高了调。老人本身可能有基础慢性病，孩子活泼好动容易受伤，境外出行医疗额度至少选三四十万，境内也得选十几万，意外额度同样往上提一档。我朋友去年带七十岁的母亲去南方旅游，老人突然胸闷急诊住院，加上后续检查拿药花了小两万，因为买够了额度，医保报不完的部分，保险几乎全报销了，自己只出了几百块。要是当时图便宜买了低额度，自己就得掏一大笔，整体算下来，老人孩子的这类保障，整趟旅程保费也就几十到上百块，多花一点钱，换得一家人踏实，很划算。

预算吃紧的朋友，优先把医疗额度拉够，意外身故伤残额度可以适当调低，先保核心风险。比如出去旅游总共预算才几千，那就别在保费上占太多，先把看病、急救的钱保住，剩下的额度往后放，这样既不超预算，也不会裸奔出行。

预算充足，追求全面保障的朋友，可以把所有额度都拉高，加上行程取消、行李丢失这些附加保障的额度。比如计划去境外玩大半个月，提前订了不少不能退的门票住宿，万一出发前突发身体问题走不了，买够对应的额度就能拿到理赔，弥补退票退订的损失，全程玩下来更省心。

图片来源：unsplash

三. 条款细节藏哪里

先划第一个重点：免责条款一定要逐行扫一遍，别嫌麻烦跳过。很多人买保险只看保什么，不看不保什么，真出事了才追悔莫及。就说我朋友阿凯去年去东南亚玩，出发前在机场买机票的时候顺手勾了境外旅游险，也没看条款，结果下水浮潜的时候脚被珊瑚划伤，缝针花了小一万，找理赔的时候才发现，条款里写了深潜、浮潜这类高风险水上项目属于免责范围，一分钱都报不了，只能自己掏腰包吃哑巴亏。你看，就差多看两行字，亏了整整一万块，太不值了。

第二个要盯的细节：免赔额。很多低价旅游险会设置免赔额，也就是说，低于这个额度的花费保险公司不赔，超过的部分只按比例报。之前有个阿姨跟团去贵州玩，摔了一跤扭伤脚，拍片子拿药花了八百多，找理赔的时候只报了三百多，阿姨本来以为能全报，后来翻条款才看到，这份险写了每次赔付有五百元的免赔额，超过部分才按80%报，算下来就是（800-500）×80%=240，加上门诊补贴也才三百多，这不仔细看，心理预期落差可太大了。如果你追求理赔方便，预算够的话，尽量选零免赔的产品，花一块钱符合条件也能报，省心很多。

第三个要确认的：保障期限能不能对上你的行程。很多人买机票的时候，默认选的保险期限是7天，但如果你计划玩10天，那超出的三天就完全没保障，出了事根本没人管。还有返程延期的情况，比如你因为临时有事改了机票，多待了两天，原来的保险已经到期了，一定要提前联系保险公司调整期限，别抱着侥幸心理接着玩。我同事阿美去年去云南玩，本来买了5天的保险，结果临时决定多玩三天，没续保险，骑车的时候摔了碰了，花了两千多医药费，只能自己承担，说起来都后悔。

第四个要看清：特殊人群的投保要求。比如不少旅游险对70岁以上的老人有投保限制，要么不让买，要么保额砍半，要么免责范围变多。如果你是带家里老人出门，一定要先看投保年龄要求，再看对应年龄的保额和保障内容，别买完才发现老人不在承保范围内，白花钱。还有带孩子出门的，要看清楚未成年的身故保额有没有符合要求，意外医疗的报销范围能不能覆盖孩子可能用到的项目，比如孩子容易磕碰受伤，一定要确认门诊急诊费用能不能报。

最后提醒你一句，买完保险别就把短信删了，一定要把电子保单下载到手机里，或者存到云端，把保险公司的报案电话存进通讯录。万一真出事，能第一时间找到保单看条款，也能立刻联系保险公司报案，不会手忙脚乱找不到信息。别小看这些细节，真到用的时候，能帮你少跑好多弯路，多拿不少赔款。

四. 出险理赔跑流程

不管境内出游还是境外出行，真出了意外第一时间先打保险公司报案电话，别拖到回来再讲。拖得时间久了，保险公司没法核实事故细节，很可能会影响理赔结果。我给你举个真实例子，去年陈阿姨跟团去云南游玩，爬山的时候崴了脚，当时觉得就是扭了一下不严重，想着回去再说，结果等到回到家一周之后才想起报案，保险公司去核实的时候，景区的监控已经覆盖了，同行的游客也联系不上，最后虽然赔了，但耗时比正常报案多了半个多月，还补了好多材料才办好。

报案之后，一定要把所有相关的票据、证明全都收好，一样都别丢。不管是门诊挂号单、缴费发票、病历本，还是境内意外的事故认定书、境外的意外证明，每一样都是理赔的关键材料。之前有个小伙子去东南亚玩，潜水的时候刮伤了胳膊，在当地诊所处理完之后，随手把收费小票塞在背包侧袋，回来之后洗衣服的时候给洗烂了，最后跑了好多次，找诊所发了电子版再盖章公证，折腾了快一个月才顺利拿到理赔款。要是真的不小心丢了原件，赶紧联系对应的医院或者机构补开，别自己拖着不处理。

买的时候就问清楚，你选的这份保险有没有直付服务，尤其是去境外游玩的朋友，这个服务能帮你省好大一笔垫付的钱。直付就是保险公司直接跟医院结算费用，你不用自己先掏钱出来，只需要出示你的保险凭证就行。之前有个小伙去日本旅游，急性肠胃炎发作去医院挂急诊，他买的保险支持当地直付，他只给医院看了电子版的投保单，全程没自己掏钱，出院直接走就行，理赔一步就完成了，省了好多麻烦。要是没有直付服务，那你就得先自己垫付费用，保存好所有票据回来再申请报销就行，不用太紧张。

提交材料之后，多盯着点理赔进度，有什么保险公司要求补充材料的，尽快按要求交过去。现在大部分保险公司都有线上查询入口，关注官方公众号或者登录小程序就能看进度，不用一直打电话催。一般境内理赔三到七个工作日就能出结果，境外理赔因为要核实材料，时间会稍长一点，只要你的材料真实齐全，都能顺利处理。

拿到理赔款之后，核对一下金额跟你预期是不是一致，如果有不清楚的差额，直接找你的理赔专员问明白，一般都是免赔额或者报销比例的问题，提前看过条款的话就能明白怎么算的。比如之前小张摔了之后花了一千二百块治疗费，他的保单有两百块免赔额，最后赔下来就是扣除免赔额之后的一千块，提前看清条款就不会有疑问啦。

结语

回到开头的问题：在买机票时买的境外旅游险靠谱吗？这类险大多保障比较基础，额度偏低，适合短途出行凑数用，如果你只是去周边国家玩两三天，预算有限可以顺手选；如果是长时间出境游，还是单独买保障更全的产品更安心。至于费用，境内旅游险大多每天几块到十几块就能搞定，境外旅游险根据目的地和保障内容不同，每天几块到几十块都有，行程越短、保额越低，整体花费就越少。给大家最后再捋一遍方案：学生党穷游短途境内游，选每天几块钱的基础款就行；上班族出境带薪游一周，选每天十几块到二十块、含医疗救援的产品够了；带老人孩子出境长途游，多花点钱选高医疗额度的，踏实不踩坑；健康条件有小问题的，投保前看好投保要求，符合要求再下手就对啦。

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