85岁老人两全保险有哪些

引言

家里有85岁的老人，想找合适的两全保险，是不是翻了好多信息还是摸不着头脑？别着急，这就来给你好好说说相关的内容，解答你的疑问。

投保条件先摸清

目前市面上允许85岁老人投保的两全保险，大多会把年龄门槛卡到刚好85岁，超过一天都不符合投保要求，这点一定要提前看清楚，别白忙活半天，最后发现年龄不符合要求。

不同产品对健康的要求差异很大，咱们直接分情况说。如果老人身体特别硬朗，日常没有大毛病，体检报告也没有严重异常指标，那可以挑选保障责任更实在的产品，不用局限在健康告知宽松的范围里。举个例子，家住北京的陈爷爷今年刚好85岁，退休之后每天都去公园遛弯打太极，每年体检除了有点轻微的老花眼，其他指标全在正常范围内，去投普通的允许85岁投保的两全保险，很顺利就通过了核保，没有加费也没有除外责任。

如果老人有常见的慢性病史，比如血压高、血糖高，平时只要吃药就能控制住，没有严重并发症，这种情况别乱投健康要求严的产品，直接找健康告知宽松的选项就好。我身边有个真实的例子，85岁的刘阿姨得高血压快二十年了，一直规律吃降压药，血压控制得很平稳，之前投了一款健康要求严的产品，直接被拒保了，后来换了一款健康告知宽松的，只问了有没有严重心脑疾病和癌症，刘阿姨符合要求，顺利投保成功。

如果老人已经得过比较严重的疾病，比如恶性肿瘤、严重心梗脑梗这类，目前大多允许85岁投保的两全保险都没法投，这种情况不用硬纠结两全保险，可以先把注意力放到其他可投的保障上，不要白浪费时间和精力。

再给大家说几个实际的投保小要点，首先不管老人身体怎么样，都别抱着侥幸心理隐瞒健康情况，一旦隐瞒，后续理赔很容易出问题；其次，不同产品对投保人和被保人的关系也有要求，一般只能是子女给父母投，或者配偶之间投保，没法让隔代的孙辈直接投，提前确认好关系要求；最后，如果是身体有点小毛病拿不准能不能过核保，可以先走智能核保试试，智能核保不会留下拒保记录，就算过不去也不影响投其他产品。

核心条款重点看

第一个要盯紧的就是满期给付条件。我给你说个真事儿，家住北京的陈叔，85岁，退休后攒了一笔闲钱，子女想给他买份两全保险当补充养老，选产品的时候没仔细看满期时间条款，选了一个满期要到88岁的，当时陈叔想着自己身体硬朗，等三年就领钱，哪知道陈叔后来摔了一跤，需要长期请护工，急等着用钱的时候，还没到满期时间，要是提前退保只能拿现金价值，比交的保费少了快三分之一，最后只能委屈自己减少护工陪护次数，子女后悔得不行。给85岁老人选，一定要把满期时间选短，尽量选两三年就能到满期的，别选期限太长的，老人年纪大，说不定什么时候就需要用钱应急，期限短才能尽快拿到满期金补开支。

第二个要把身故保险金的给付规则看清楚。家住上海的王阿姨，85岁，身体一向不错，女儿给她买了一份两全保险，目的就是万一老人走了，能用这笔钱办后事，也能给家里留一点补贴，当时没仔细看条款，买的产品约定，要是老人在投保180天内身故，只退已交保费，不给全额身故保险金，王阿姨投保三个月后突发身故，最后只拿到了已交保费，比约定的身故金少了一大半，女儿当时措手不及，连办后事的钱都凑得费劲。所以不管你是侧重给老人留钱还是想给家人留补偿，一定要把身故金的给付时间、免责情况看明白，要选180天免责期之后涵盖所有正常身故责任的选项，别给自己留后患。

第三个要认准保险责任里的除外内容。比如说，有的产品会把一些老人常见的意外情况列进免责，比如摔倒致伤身故不赔，还有的产品对既往症引发的身故不赔，这些都要一条一条捋清楚。就说广州的刘婆婆，85岁，之前有过脑梗，治疗之后恢复得不错，子女投保的时候只看了宣传页，没翻除外责任，产品里写了，既往脑梗引发的身故不赔，后来刘婆婆二次脑梗身故，保险公司直接拒赔，子女交了好几万保费，最后一分赔付都没拿到，还闹了好一阵不愉快。所以买的时候一定要把除外责任一条一条读完，有拿不准的直接问业务员，别稀里糊涂签字。

第四个要确认领取/给付的申请流程写没写进合同。很多人买的时候只问能拿多少钱，不问怎么领，等到要拿钱的时候才发现，要准备七八种材料，有的材料老人根本没法自己跑着开，子女跑断腿还不一定能顺利办下来。比如成都的周爷爷，85岁，满期之后要领钱，条款里没写清楚需要哪些材料，业务员当时说随便拿身份证就行，到了申请的时候，保险公司要老人开生存证明，周爷爷行动不便，子女跑了社区跑派出所，折腾了快一个月才把钱领出来。所以买的时候一定要让业务员把申请流程讲清楚，还要确认流程写进合同条款，尽量选申请材料简单，支持线上办理的产品，别给自己添没必要的麻烦。

最后，要是你买的时候想同时覆盖一点意外相关的责任，一定要看清楚附加责任的条款，别信业务员说“送了意外保障”就直接买单，一定要看清楚附加责任的赔付条件，有没有额度限制，哪些情况赔哪些不赔，确认符合你的需求再掏钱。要是不需要附加责任，就选纯责任的两全保险，价格还能低一点，别花没必要的钱买用不着的保障。

缴费方式巧选择

多数面向85岁老人的两全保险，只支持一次性缴清全部保费，也就是大家常说的趸交，很少能分多期缴费。这不难理解，保险公司会根据投保年龄调整承保规则，年龄越大，承保风险越高，自然会控制缴费周期。

拿我身边的例子来说，家住北京海淀的陈叔，今年85岁，身体硬朗，没什么大病，子女想给他买一份两全保险，做养老补充还留个身后保障，咨询了三家保险公司，都只有趸交这一种缴费方式可选。最后陈叔子女根据家里的闲置资金情况，选了符合预算的产品，一次缴清费用之后，不用再记缴费日期，也不用担心忘记缴费导致保单失效，省了不少心。

如果你的家庭经济条件比较宽裕，手里有一笔暂时用不上的闲置资金，完全可以接受趸交，一次性缴清之后没有后续压力，保单效力稳定，到期直接领钱，身后也能给家人留下对应赔付。对于85岁老人来说，不用年年惦记缴费这件事，心理上也轻松不少。

如果家庭预算比较有限，一下子拿不出大几万的保费，可以多问几家保险公司，部分保险公司针对健康状况特别好的85岁老人，开放了3年分期缴费的选项。比如江苏的刘阿姨今年85岁，日常只有一点轻微的骨关节问题，没其他大病，就成功买到了支持3年缴费的两全保险，每年只需要缴一万多，分摊下来压力小了很多，也拿到了对应的保障。

提醒大家一句，不管选哪种缴费方式，都要先算清楚家里的必要开支，别为了买这份保险，把老人的看病钱、日常护理钱都挤掉。要是能找到分期缴费的选项，就根据自己每个月的固定结余来定年缴保费，别硬扛超出能力的费用；如果只能趸交，那就优先选符合你预算的产品，没必要追求高保额硬凑保费，适合自己家庭情况的才对。

图片来源：unsplash

避坑要点需牢记

第一，一定要如实填写健康告知，别抱有侥幸心态。我给你说个真实的事儿，家住北京的陈阿姨今年85岁，之前查出来过比较严重的肺气肿，子女帮忙买保险的时候，想着老人年纪大了，有点小毛病很正常，而且保险公司不一定会查，就帮着隐瞒了病史。结果投保之后不到半年，老人因为肺气肿加重住院，后续身故申请理赔的时候，保险公司调取了之前的就医记录，发现没有如实告知，直接作出了拒赔决定，连之前交的保费都没能全额退回，子女后悔得不行，本来想给家人留一笔钱，最后反倒打了水漂。所以只要是健康告知问到的问题，全都如实说，别隐瞒，别抱侥幸，这是理赔能顺利下来的大前提。

第二，一定要仔仔细细把免责条款读明白，哪些情况不赔一定要提前搞清楚。我身边有个例子，85岁的刘伯伯，子女给他买了两全保险，当时只听销售说能满期领钱、身故赔钱，没仔细看免责条款，后来刘伯伯因为意外摔倒受伤，治疗了一段时间之后身故，申请理赔的时候才发现，条款里明确写了，高龄老人单独外出发生的意外不在赔付范围内，最后也没能拿到理赔款。所以你买的时候，别的条款可以慢点儿看，免责条款一定要逐行读，有看不懂的地方就找保险公司客服问清楚，别稀里糊涂就签字。

第三，别轻信销售人员的口头承诺，所有约定都要落到白纸黑字的合同上。广州有个例子，85岁周爷爷的儿子找销售买保险，销售口头说，只要满期了，不管老人身体是什么情况都能领钱，而且就算是之前有小毛病，理赔也没问题，结果签合同的时候，合同里写的满期领取要求老人健在，而且对应健康要求也和口头说的不一样，等到要领钱的时候才发现不对，但是没有证据证明销售说过那些话，只能吃哑巴亏。所以不管销售说得多好听，只要没写进合同里，一律不能信，一切以合同文本为准。

第四，要确认投保人和被保险人的信息填写准确，别写错基本信息。比如有个案例，85岁吴爷爷的孙女帮爷爷投保，把爷爷的出生年月写错了一岁，等到满期要领钱的时候，保险公司核对年龄发现不对，说不符合当初的投保年龄要求，折腾了好几个月才办完更正手续，耽误了老人用钱。所以你填信息的时候，一定要核对身份证，把年龄、姓名、身份证号全都核对一遍，错了赶紧改，别等到领钱或者理赔的时候出麻烦。

第五，买之前一定要算清楚投入和收益，别被模糊的宣传误导。85岁买两全保险，投入的保费一般不算低，有不少家庭觉得，反正都要买，多投一点多拿一点，结果投入了十几万保费，满期拿到的钱比存银行的收益还低，反倒占用了给老人看病、护理的流动资金。所以你买之前先算清楚，总共要交多少钱，满期能拿多少钱，再结合自己家的预算来选，不要超出自己家的经济能力，要留够老人日常看病、请护工的钱，别把所有钱都放到保费里。

结语

总的来说，适合85岁老人的两全保险不多，大多都是健康告知宽松、投保年龄放宽到85岁的类型，大家可以根据自家老人的健康情况和你的预算选：老人身体没大毛病、家里预算充足，就选条款清晰保障明确的；老人有常见小毛病、预算有限，就选健康要求宽松、性价比不错的。记住投保一定要如实填健康告知，所有约定看合同，选到合适的，既能给老人补充养老开支，也能给家人留一份安心。

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