家庭保险规划须做好

　　【摘要】人有旦夕祸福，意外一旦发生，往往会使我们手足无措，不知道如何面对。保险专家建议，未雨绸缪居安思危不会过时，人无远虑必有近忧，为了提高抵御和承担各种风险的能力，我们必须要做好家庭保险规划。

　　那么，我们如何为自己的家庭规划保险呢？我们首先应该了解一些保险规划的基本原则：

　　首先应该把所有的家庭成员视为一个整体。

　　家庭成员互相之间都承担有一定的家庭责任，因此我们在规划保险时应该把所有的家庭成员视为一个整体，这样才能更好的体现家庭成员之间相互的责任与爱，规划出最适合自己家庭情况的保险计划。

　　其次，遵循家庭无法承担的风险先保，对家庭财务影响大的风险先保的原则。

　　保险不是保险箱，实际上，保险本身并不能避免风险的发生，保险只是在风险发生的时候为我们提供应对风险的财务保障，注意，只是财务保障。因此，一个家庭中首先应该被保险的成员应该是家庭的经济支柱，顶梁柱在，家庭遇到任何风险，财务上还可以想办法解决。顶梁柱不在了，整个家庭就陷入瘫痪了。其实这位顶梁柱也就相当于整个家庭的保险。

　　最后，需要注意的是，各种险种当中，首先应该考虑的风险是家庭顶梁柱的寿险、意外险和重大疾病保险，再次是发病率较大的家庭成员的重疾险。

　　家庭保险规划：寿险与财险两手抓
　　专家表示，很多消费者在做家庭保险规划时，都在为家庭成员安排寿险，而对家庭财产保险则知之甚少。正因为大家对家庭财产险的不了解，造成家庭财产险投保意识也不强，专家在此指出，一个科学家庭保险规划单里，每年规划几百元的家庭财产险还是有必要的。

　　家庭财产保险产品简介
　　家庭财产保险即“家财险”，除承保火灾责任外，还提供其他保障。如保障爆炸、雷击、暴雨造成的损失，甚至包括家中水管爆裂造成装修和家具损坏。另外，客户还可以根据自己的需要选择第三者责任险、盗窃险等附加险。

　　家财险包括哪些？专家介绍，比较常见的有两种，一种是一年期缴纳的家财险，这种是普通型的，一旦出险后保险公司就能进行理赔；另一种家财险是投资型的，一般缴费时间是两年期或者三年期，如果到期之后没有发生意外，那么保险公司可以返还一定的利益，如果出险则进行理赔。

　　家庭财产保险规划
　　(一)恰当估计损失金额，避免不足额投保
　　专家指出，若想得到充分的保险保障，投保家财险时，最好根据财产的实际价值，足额按购置价值投保。就算是不足额投保，也建议与保险公司在合同条款中对赔偿方式作出明确约定，从而在出险理赔时，避免不必要的纠纷。
　　那么，不同价值的房屋应该如何确定家财险的保险金额呢？专家提醒，一般来说，房屋的附属设备比主体结构更容易受损，其价值占房屋购置价的20%左右，投保家财险可以此为参考确定保额。房屋在交付使用时已存在的附属设施包括固定装置的门窗、管线及供电设备、厨房配套的设备等。
　　(二)避免超额投保与重复投保
　　对于家财险，保险公司在赔偿时遵循的是补偿性原则，对于超额投保的部分不赔偿。消费者在投保家财险时应事先和保险公司沟通，不要超额投保和重复投保，最好的投保方法就是原值投保。
　　(三)根据不同角色选购保险产品
　　从各个保险公司来看，目前，在市场上家财险有以下三类：保障型、投资型、组合型。三种不同的家财险种侧重的功能各有不同。买任何保险的第一步其实不是说选哪种保险好，而是要选最适合你的险种。对于大多数家庭来说，保障型家财险是主要选择，一年消费百十来元，一般的保障都有了。
　　保障型家庭财产保险，最大特点是保费低廉，保险期满后，所缴纳的保险费不退还。这种险种一般都会按照保额或保费高低，提供多档次的定额保险方案供客户选择，保障范围几乎涵盖了家庭财产可能发生的各种财产损失。
　　投资型家财险则兼顾投资和保障双重功能，保险期满时，无论在保险期内是否发生赔付，保险公司会在期末按约定利率返还本息；组合型的家财险就是既能保财产又保人身的组合家财险。

　　慧择提示：家庭保险规划做好与否直接关系到家庭抵御风险能力的高低。家庭进行投资理财以及购买保险要根据家庭的财务状况以及财务特点都不同，选择符合家庭特点投资偏好为家庭财产选择最好的最合理安全保障方式。