办理组合贷款要警惕银行单方违约风险

　　【摘要】由于行业特征和商业周期等宏观因素的影响，组合贷款中的违约依赖表现为周期相关性和风险蔓延性，且违约依赖性越高，贷款组合的潜在风险也越大，进而给广大借款人带去了一定的经济风险。为了便于广大借款人更好的了解，下文将结合具体的案例对组合贷款的风险性进行详细解析。
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　　组合贷款案例介绍
　　晚上8点开始谈判，耗到凌晨近1点——陈小姐前晚从中介公司签约室走出来的时候，却没有一丝的喜悦，这都是因为卖房人给她加的一条补充协议：如果银行贷款、公积金不能在房屋交付日按时办下来，按照贷款金额的万分之四每天收取违约金。陈小姐买的这套二手房，组合贷款56万元，如此算来，每月违约金将高达6700多元。
　　“银行、公积金处啥时候能把贷款放下来，这不是我能控制的。我是首套房，虽说各项贷款资质都没有问题，但是最近政策变来变去，谁知道银行贷款会不会突然收紧，公积金贷款会不会像去年那样迟迟放不下来？”陈小姐说，不是她的责任，却要她承担违约金风险，实在冤枉。
　　卖房人也有自己的担心，随着国家政策收紧，年底房价有下跌趋势。如果几个月后贷款办不下来，合同取消，房价很可能缩水，他的损失谁来负。因此督促着中介和买房人“速战速决”。
　　4个多小时的谈判，有3个小时纠结在这个问题上，中介公司虽然满口保证放贷正常2个月就能搞定，但是也死活不肯把这承诺写进合同，更不愿意承担任何责任。
　　最后，陈小姐一人独揽违约金风险，结束了这场“拉锯战”，卖房人、中介则不用承担任何责任。

　　办理组合贷款，银行违约风险伤不起
　　贷款不及时到位，责任必须由买房人承担吗？北京市大成律师事务所南京分所的律师王斌说，这一责任究竟该由谁承担，法律中并无明文规定，只能参照合同法的相关规定执行。
　　“对于买房人来说，最好的维权方法就是在签合同时把双方的责任明确清楚。”王斌说，按照合同法规定，只要双方当事人意见一致，就按签订的合同执行。目前之所以所有的购房合同都“一边倒”将违约责任推给买方，主要是市场条件决定的，买方如不承诺承担这一责任，卖方就不同意出售住房，导致了买房人群体的“弱势”。
　　“如果买房人担心贷款迟迟不到位影响房屋交付，可以考虑纯商贷。”银行相关人士给出了另一个建议。
　　交行南京某支行的一名信贷人员说，受理购房者的房贷申请时，工作人员大多倾向纯商贷，因为商业贷款属于银行自身的业务，只要符合条件，最多7—15天一定可以放款，而公积金贷款则是代公积金管理中心办理的，放款慢就直接影响到银行的业务，对很多信贷员来说，公积金贷款业务常常是能不接就不接。

　　慧择提示：从上介绍的陈小姐通过组合贷款买房的案例中我们可以看出，组合贷款所面临的主要风险来源于银行的违约，而这种风险将直接给借款人的购房带来经济损失，最直接的表现就是违约金由借款人买单。借款人该如何摆脱这种“行业潜规则”的影响？理财保险因为兼顾投资与保障功能而成为更多人的首选。