一般门诊医疗保险报销多少钱

引言

你最近是不是有点犯愁：跑去医院门诊看个感冒、拿点药，刷完医保卡里的钱还得自己掏不少，听说一般门诊医疗保险能报一部分，可到底能报多少钱呢？你是不是也想弄明白这个问题，选到适合自己的保险？别着急，咱们今天就把这事说清楚。

一. 门诊报销额度知多少

咱们先直说了，普通感冒发烧去社区门诊开药，或是换季过敏跑医院挂号拿药，能报多少钱，跟你买的产品约定直接挂钩，没有统一固定数。

如果你买的是社保搭配的门诊补充医疗险，多数年度报销额度在几千到几万之间，免赔额一般也就几百块，报销比例大多在百分之六十到百分之八十之间，能覆盖平时日常门诊的大部分开销。比如你一年门诊花了八千，免赔额是两百，按百分之七十报，算下来就能报五千四百六，自己只需要出两千五百四左右。

如果你买的是专门作为补充的商业一般门诊医疗险，报销额度跨度就比较大。偏向年轻人日常小毛病的，年度额度大多在一万到五万之间，免赔额有的能做到零，报销比例也能到百分之七八十。要是想额度更高的，也有十万左右额度的产品，对应的保费也会高一点。

还有很多人会混淆住院前后门诊和普通日常门诊，这里直接给你划重点：普通住院医疗险带的门诊责任，大多只报住院前七天、出院后三十天左右和本次住院相关的门诊费用，不报平时单独看感冒、过敏这种日常门诊，可别搞混了，白期待额度。

给你直接说实用建议：如果你只是想买来覆盖平时头疼脑热、咽炎过敏这些常发小毛病的门诊开销，选年度报销额度在两万到三万之间，免赔额一百到三百，报销比例不低于百分之七十的就够用，不用盲目追求高额度，高额度对应的保费也会上涨，平时用不到就是浪费钱。如果你本身经常容易小毛病发作，每个月都要跑门诊拿药，可以适当选额度更高一点的，或者零免赔的产品，能多报一些开销。

二. 购买条件与限制

第一个，年龄限制。大部分这类产品，会把投保年龄卡在出生满28天到60岁之间，也有少数产品放宽到65岁，超过年龄就买不了。我建议年轻人不用纠结年龄门槛，闭着眼选都符合，预算够就直接冲；超过50岁的朋友，投保前一定要先看年龄要求，别瞎填信息，填错了后期不给赔，白扔保费。

第二个，健康告知限制。一般门诊医疗险都会做健康要求，过往得过大病，或者目前有还在治疗的慢性病，很多都会被拒保，或者要求除外承保。我告诉你，别隐瞒健康情况，也别瞎扛，身体健康没什么大毛病的，选宽松告知的产品就行；要是有小毛病，比如甲状腺结节、高血压但控制得好，找能智能核保的产品投保，核保结果清晰，不会留记录。

第三个，职业限制。大部分这类产品只承保1到4类职业，像坐办公室的白领、摆摊的小商户、学校老师都算，符合要求直接买。如果你是从事高空作业、煤矿开采这类职业，大多产品买不了，别强行投保，找专门接纳高危职业的门诊医疗险就行。不同产品职业分类不一样，你投保前一定要对着职业表核对清楚自己的职业，写错了照样赔不了。

第四个，投保份数限制。大多这类产品，一个人只能买一份，买多了也不能重复报销，浪费钱。因为一般门诊医疗险是报销型的，你花多少钱报多少钱，总报销额度不会超过你实际花的医疗费，买十份也没用，只买一份就够。

第五个，等待期限制。刚买完不是立刻就能报，大部分产品有30天等待期，等待期内看门诊，不管啥毛病都不给报。如果是买续保的产品，续保时一般不用重新算等待期，所以尽量选稳定续保的产品，避免断保重新算等待期，万一刚好断保期间看门诊，就得自己掏钱了。

如果你是刚毕业没多少钱的年轻人，身体健康职业合规，找年龄覆盖够、健康要求宽松的就行，不用为了一点额度纠结不符合条件的产品；如果是年纪大的长辈，先核对年龄和职业，再看健康告知能不能过，能过再买，别瞎下单；如果身体有点小毛病，优先挑支持智能核保、健康告知宽松的产品，别碰健康要求特别严的，省得白跑一趟还留拒保记录。

三. 真实案例解析

26岁刚毕业留在大城市工作的小周，每个月到手工资四千多，身体底子不算好，换季就容易感冒咽炎，平均每个月都要去社区门诊开两三次药，偶尔还要去三甲医院做雾化，每次门诊花费少则七八十，多则两三百，一个月下来门诊药费就要小五百，对于刚工作没积蓄的他来说，也是一笔不小的额外开支。小周之前只交了职工基础医保，按照当地的报销规则，社区门诊起付线是100元，报销比例60%，三甲门诊起付线是300元，报销比例50%。上个月他因为急性咽炎发作，先去社区门诊开了药做了一次雾化，总共花了180元，医保报销了（180-100）×60%=48元，自己掏了132元。后来没见好，又转去三甲医院复查，又花了360元，医保报销了（360-300）×50%=30元，自己又掏了330元，这一趟下来，自己总共掏了462元。

后来小周买了一份补充的一般门诊医疗保险，每年保费三百多，按照条款，它可以报销基础医保报销完之后，剩下的符合医保目录的门诊费用，年免赔额是100元，报销比例70%，一年最高能报几千元。这次看完病，他整理好所有的缴费单据、医保结算单，提交给保险公司申请理赔，最后剩下的462元减去100元免赔额，又报了253.4元，自己最后只花了200出头，一下子省下了一半多的花费。

再来看看退休的王阿姨，今年62岁，有退休医保，患有常年的过敏性鼻炎，每个月都要去门诊做护理、开喷药和口服药，之前退休医保报销完，每个月还要自己掏两百多，一年下来就是快三千，王阿姨平时退休金不高，买药钱也是一笔固定开销。后来王阿姨的女儿给她买了一份适合中老年人的一般门诊医疗保险，每年保费不到五百，条款约定，退休医保报销之后，剩余的符合要求的门诊费用，免赔额200元，报销比例60%。算下来，王阿姨一年自己掏的三千元减去200元免赔额，可以报1680元，最后一年自己只需要花一千三百多，每个月才一百出头，大大减轻了负担，王阿姨现在不用因为心疼钱，故意拖着不去开新药。

还有一位自由职业者小陈，自己交职工医保，去年不小心摔了一跤，脚踝扭了，连续一个多月每周都要去门诊做理疗，每次理疗加开药要花两百多，总共花了快一千元，基础医保报销完之后，自己还剩下六百多没报，买的一般门诊医疗保险给他报了三百八十多，自己只花了两百多。如果小陈没买这份补充门诊医疗险，这六百多就得全自己掏，对于收入不太稳定的自由职业者来说，也能省下一笔不小的开支。

从这几个例子能看出来，一般门诊医疗保险本身就是给基础医保做补充，没法完全报销所有花费，但能帮咱们把自己要掏的那部分费用降下来，平时常看门诊、身体素质偏弱的人，买对了就能实实在在拿到理赔款，减轻日常看病的经济压力。

图片来源：unsplash

四. 注意事项与常见误区

第一个常见误区：很多人觉得买了一般门诊医疗保险，不管去哪看门诊都能报，其实不是这么回事。比如你去没有备案的私人诊所看病，或者去了保险不认可的医疗机构就诊，大多是没法报销的。建议你买之前先看看条款里要求的医疗机构范围，一般来说，约定好的公立医疗机构就诊才能正常理赔，别等看完病才发现不符合要求白跑一趟。

第二个需要注意的点：别忽略免赔额。不少人理赔的时候才发现，怎么只报了这么点？其实大部分一般门诊医疗保险都会设置免赔额，就是说这部分钱需要你自己掏，超过免赔额的部分才会按比例报销。比如有的门诊险免赔额是100元，你这次看门诊花了180元，那只能报剩下80元里的约定比例；要是连100元都没花到，那就没办法报销了。买的时候别光看最高报销额度，也要注意免赔额高低，免赔额越低，你能拿到理赔的门槛就越低。

第三个常见误区：觉得所有门诊项目都能报。实际上，很多美容整形类的门诊项目、养生保健类的项目，还有因为既往症去做的门诊治疗，大多都不在报销范围内。比如你买保险之前就已经有过敏性鼻炎，买保险之后去做鼻炎的门诊治疗，大部分产品都不会给你报销。买的时候一定要看清楚免责条款，把不能报的项目都理清楚，别想当然觉得所有门诊花费都能报。

第四个要注意的点：别重复购买多份同类型门诊险。有人觉得买得多报得多，其实不对，一般门诊医疗保险是报销型的，就是说你总共报销的钱不会超过你实际花的门诊费用，买多了也没办法重复理赔，反而多花了冤枉钱。比如你买了两份门诊险，这次门诊花了500元，最多也就给你报500元，不可能让你拿到超过500元的理赔款，所以没必要重复买，选一份符合你需求的就够了。

第五个注意事项：报销的时候一定要留好所有凭证。很多人看完病就把小票、处方弄丢了，等到申请理赔的时候拿不出材料，就没办法正常报销了。建议你每次看完门诊，把缴费发票、门诊病历、处方单都整理好，统一放在一个地方，需要理赔的时候直接拿出来，避免因为材料不全耽误理赔。

五. 怎么选到适合自己的保险

刚工作没几年、手头积蓄不多的年轻人，优先选免赔额低、报销比例不低于七成的产品，不用追求过高的报销额度，一年保额覆盖两到三次普通门诊开销就行，把保费控制在每个月几十块的范围里就好。这类人群平时大概率是感冒发烧、肠胃炎这类小毛病去社区门诊或者医院普通门诊挂号拿药，低免赔额能让你大部分小额门诊花费都能报上，不会出现花费不到免赔额报不了的情况，保费压力也小，不会给刚起步的生活添负担。

上有老下有小的中年群体，本身日常开销大，还要给家人留保障预算，可以结合自己已经有的基础保障选。如果你单位已经给你买了带门诊报销的保险，可以选一份补充型的门诊保险，重点覆盖基础保险报销不了的自费部分，免赔额可以选稍微高一点的，这样保费能省不少，保额可以适当调高一点，应对时不时的过敏、软组织损伤这类需要多次门诊换药治疗的情况，整体预算控制在每年几百块就合适。如果单位没有给你配门诊保障，那就选免赔额在一百到两百之间，报销比例不低于六成的，保额选一年几万足够。

给年纪大的长辈选，重点看健康告知宽松程度，不用纠结太高的报销比例。很多长辈年纪大了有不少基础病，很多严格健康告知的产品买不了，选健康要求宽松，甚至不问常见基础病的产品就好，报销比例能到五成以上就可以入手，保额不用选太高，一年覆盖一两万门诊花费就够，这样保费不会太高，也能给长辈平时拿药、门诊复查减轻负担。比如不少长辈有高血压，需要每个月去门诊开降压药，选对宽松健康告知的产品，每个月的药费就能报一部分，实实在在减轻开销。

身体经常出小状况、一年要跑好几次门诊的人，优先挑报销范围包含自费药、私立门诊或者特需门诊的产品，不要只看报销比例高但只报医保范围内费用的产品。很多时候常用的进口消炎药、止咳药都在医保范围外，要是只报医保内，你实际能拿到的报销其实不多，如果能覆盖自费药，哪怕报销比例低十个点，实际拿到的钱反而更多。要是你嫌公立医院普通门诊人多排队久，想选人少的特需门诊，那就一定要选能覆盖特需门诊报销的产品，不然你去特需的花费一分都报不了。

选的时候一定要亲自看免责条款，不要只听销售人员说什么都能报。比如不少产品会把美容整形类的门诊、牙科保健类的门诊列在免责里，如果你想买门诊保险报洗牙、整牙的花费，那得提前找明确包含牙科门诊报销的产品，别买完了才发现不能报白花钱。另外也要注意赔付方式，能直接在医院结算窗口实时结算的，比自己先垫付再找保险公司报销的更方便，选的时候可以优先挑支持实时结算的产品，省得后续还要自己整理材料跑腿报销。

结语

总结来说，一般门诊医疗保险能报销多少钱没有固定答案，如果你买的是有免赔额的报销型，超过免赔额的部分一般按比例报，比例在50%到80%不等，每年有固定报销限额，大多在几千到几万之间；如果买的是门诊津贴型，就是按固定额度给补贴，住一天门诊发一天钱。不同经济条件、年龄的朋友都能找到适配的：刚工作的年轻人预算有限，可以先选一年期、低免赔额、价格几百块的产品，满足日常头疼脑热拿药打针的报销需求；已经成家有孩子的，可以给孩子配上带门诊责任的保险，孩子经常跑门诊，累计下来也能省不少开销；身体健康条件一般、经常跑医院的朋友，可以优先挑选免赔额低、报销比例高的类型。记住挑的时候先看清楚报销范围、免赔额和年度限额，结合自己平时看门诊的频率和预算选，就能选到适合你的门诊医疗险啦。

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