55岁交重疾险有什么待遇

引言

哈喽，不少走到55岁这个年纪的朋友，是不是都在琢磨，这个岁数买重疾险，到底能享受什么样的待遇呢？会不会踩坑？会不会买错？今天咱们就好好说说这个问题，把你想问的都讲清楚。

核心保障待遇梳理

咱们55岁买重疾险，首先能拿到明确的重疾保险金，一旦确诊了合同约定的重疾，一次性就能拿到约定保额，这笔钱你随便用，不用等报销，不管是付手术费、治疗费，还是用来请护工、补营养费，甚至用来补贴家用，没人管你怎么花，完全自己说了算。

我给你说个真实的小例子，杭州的张叔今年55岁，前年在女儿的建议下买了一份重疾险，去年查出肺癌，符合合同里约定的重疾条件，提交资料之后不到两周就拿到了赔偿金，刚好用来付靶向药的费用，不用动家里给儿子准备的换房积蓄，也不用跟亲戚张嘴借钱，这就是实打实的待遇。

除此之外，多数产品还带轻症和中症的保障待遇，得了合同里约定的轻症或者中症，能提前赔一笔钱，不用等到病情发展成重疾再拿钱，刚好用来付早期治疗费，不少产品轻症赔过之后，不影响后续的重疾保障，该赔还是会赔。

还是拿张叔说，张叔半年前体检查出肺结节，当时已经属于合同里约定的轻症范畴，提前拿到了30%的保额，这笔钱付了穿刺检查和后续调理的费用，半年后确诊肺癌，再申请重疾理赔的时候，还是拿到了剩下70%的保额，一点都不打折扣。

还有部分产品带有轻症或者中症豁免保费的待遇，说白了就是你得了符合约定的轻症中症，剩下没交完的保费不用再交了，合同里的所有保障还继续有效，相当于给你减轻了经济负担。还是说前面北京的王阿姨，55岁投保的时候选的20年缴费，交了第二年就查出了轻度脑梗死，符合轻症的要求，不仅拿到了30%保额的赔偿，剩下18年的保费一共小二十万全都不用交了，后面重疾保障一直都在，这待遇确实帮了大忙。

最后要提醒你，不是所有55岁能买的重疾险都自带这些待遇，你选的时候一定要留心，先看有没有涵盖咱们这个年纪高发的心脑血管类、肺部、消化系统相关的重疾、轻症、中症，优先选有轻症中症豁免的产品，别光听人说，自己要翻条款确认清楚这些保障待遇，才不会买错。

不同预算投保方案

如果你一年只能拿出两三千块，预算比较紧张，那就选消费型重疾险，不用捆绑多余责任，把钱都花在核心保障上就行。一般建议保额选10万到20万，这个额度虽然不算高，但万一确诊重疾，也能覆盖一部分自费药、营养费的开支，不至于把家里的积蓄一下子掏空。55岁买这种产品，缴费期尽量选5年交或者10年交，拉长缴费期的话，虽然总保费会稍微多一点，但每年要交的钱会少很多，对日常生活影响更小。这里给你举个例子，山东青岛的张叔，今年55岁，平时打零工攒了一点养老钱，不想把攒的养老钱都放在保险里，一年只拿出2500块投消费型重疾险，选了15万保额，10年缴费，保障到70岁，日常高发的重疾、轻症都覆盖了，既没影响平时的生活开销，也拿到了实打实的保障。

如果你一年能拿出五千到八千块，预算中等，想兼顾重疾保障和身后安排，那就选带身故责任的重疾险，保额选20万到30万就合适。这种产品如果一辈子没得重疾，百年之后身故也能给家人留一笔钱，不会白白交了保费。55岁投保这个类型的产品，缴费期选10年就好，不用选太长，不然保费总金额会高出不少。拿深圳的陈阿姨举例，陈阿姨55岁刚退休，每个月有四千多的退休金，手里有一点积蓄，每年能拿出六千多交保费，选了带身故责任的重疾险，25万保额，10年缴费，既给自己添了重疾保障，万一真的出事，也能给儿子留一笔钱当补偿，不用孩子额外承担大病开销，心里踏实很多。

如果你一年能拿出一万块以上，预算比较宽松，想要更全面的保障，可以考虑多次赔付的重疾险，保额选30万以上就不错。这个年纪一旦得过一次重疾，后续再想买其他保险基本不可能了，多次赔付能覆盖一次重疾之后的二次患病风险，保障更扎实。比如四川成都的李阿姨，55岁，儿女都已经成家，自己手里有不少积蓄，养老不用发愁，就想给自己做足健康保障，每年交一万一千多，买了35万保额的多次赔付重疾险，覆盖了三次重疾赔付，第一次得了重疾赔完，之后再得别的重疾还能继续赔，哪怕后期身体出多次问题，也不用动自己给孙子留的红包钱，更不用张口跟孩子要钱。

如果你已经买了医疗险，还想再补一点重疾保障，预算只有一千多一年，可以选一年期的重疾险，保额选10万左右就可以。这种产品交一年保一年，保费比较便宜，适合临时补保障用。不过要注意，这种产品每年续保可能会有变化，如果身体后来出了问题，第二年可能就没法续了，适合作为长期重疾险的补充，不建议只买这个。比如浙江杭州的赵叔叔，55岁，已经买了百万医疗险，但是知道医疗险只报销治病的钱，营养费、护理费还有后续养病不能上班的收入损失都报不了，所以每年拿出1200块，买了10万保额的一年期重疾险，一旦确诊重疾，赔的钱可以用来覆盖这些额外开销，补一下缺口刚好。

如果你身体还比较健康，预算不多但想做高保额，也可以把消费型重疾险和一年期重疾险搭配着买。比如主险选15万保额的长期消费型重疾，一年交两千多，再补5万保额的一年期重疾，一年几百块，加起来总保额有20万，一年总保费也才三千出头，适合预算有限但是想要更高保额的朋友。搭配买的时候注意，先买长期的把基础保障定下来，再用短期的补保额，这样既稳定，又不会花太多钱，对55岁的朋友来说很实用。

健康异常投保指南

第一，如实说清楚自己的健康情况，别想着瞒。就说成都的张阿姨吧，55岁，平时有甲状腺结节，分级是3级，她投保的时候觉得这不是啥大问题，就没提。后来她确诊甲状腺癌申请理赔，保险公司查出来她投保前就有结节，直接拒赔了，之前交的保费退回来一部分，本来该拿的理赔一分没拿到，太亏了。所以不管结节、高血压还是糖尿病，只要是体检或者就医查出来的问题，都得老老实实告诉保险公司，别抱侥幸心理。

第二，健康小异常不用怕，找对产品能投保。55岁的人，身上多多少少有点小毛病，比如轻度高血压，收缩压不超160，或者轻度脂肪肝、胆固醇偏高，还有常见的结节、囊肿，这些都不是完全买不了重疾险。很多产品现在都有智能核保，你对着健康告知一项项选自己的情况，几分钟就能出结果，符合要求就能直接买。比如杭州的李叔叔，55岁，平时吃降压药控制血压，收缩压一直稳定在145左右，投保的时候走智能核保，按要求填了血压情况、用药记录，核保直接通过，正常享有重疾保障。半年后他确诊急性心梗，按照合同拿到了重疾理赔金，用来付了手术费和术后康复的开销，没给子女添多少负担。

第三，如果智能核保过不了，可以试试人工预核保。有些异常情况稍微复杂一点，比如曾经得过肺炎住过院，或者有子宫肌瘤还没手术切除，智能核保的选项没覆盖到你的情况，那就可以找保险公司或者保险顾问走人工预核保，把你最近的检查报告、病历整理好交上去，保险公司会提前给你一个核保结论，觉得合适你再投，不会留下不好的投保记录，比直接投保被拒签好多了。

第四，不同程度的健康异常，接受的核保结论不一样，你得接受对应的结果。如果是很轻微的异常，比如小于1厘米的脂肪瘤，一般会直接标体承保，和健康人享受一样的待遇，保费也不变。如果异常稍微明显一点，比如有家族性的糖尿病病史，或者结节大小接近异常标准，可能会加费承保，就是多交点保费，但保障都有；要是某一个器官的异常，比如单个肾脏有囊肿，可能会做责任免除，就是这个器官相关的重疾不赔，其他部位的保障依然有效，这两种情况其实都比买不了强，能投就投。

第五，别同时投好多家，可以一家一家试。有些朋友查出点异常就急着一下子给好几个保险公司投保，结果每家都留了投保记录，反而容易让后续核保变严格。你可以先找核保比较宽松的产品试核保，拿到结论觉得能接受，直接投就行；要是这个结论不好，再换一家试就可以，尽量别扎堆投，给自己添麻烦。

图片来源：unsplash

缴费与赔付实操贴士

如果手头预算不算宽松，直接选最长可选择的缴费年限就对了。55岁投保大多能选10年或者15年缴费，拉长缴费时间，每年要掏的钱就会少很多，不会给日常开支添负担。就说杭州的张阿姨，今年55岁，退休金每个月四千多，手里积蓄留着给自己养老应急，选10年缴费每年只需要交三千多，要是选5年缴费每年就得六千多，对她来说拉长年限明显更轻松，日常买菜买药都不耽误，也不用动自己存的应急钱。

要是你手里积蓄比较充足，又不想长期惦记缴费这件事，可以选较短的缴费年限，短年限缴费总保费会少一些，交完之后就不用再记着缴费时间，安安心心享受保障就行。比如深圳的李叔叔，55岁刚退休，手里有一笔闲散资金，没什么大额支出计划，就选了5年缴清保费，没几年就交完了，之后不用每年惦记着留保费，出去玩也省心。

记得一定要提前开通自动缴费，把扣费的银行卡里留够足够的余额，别漏交保费。很多人上了年纪记性不好，容易忘日子，万一错过缴费期，过了保障期限，保障就中断了，要是刚好出事，保险公司没法赔。开通自动扣费就能避免这个问题，要是担心余额不够，可以每个月发退休金的时候，顺手转一点钱到扣费卡里，一次操作就能省心好多年。

真要是确诊了符合合同约定的重疾轻症，第一时间给保险公司报案，别拖着。不少人觉得要等治疗完再报案，其实不用，确诊之后拿到诊断书就可以联系你的保险顾问或者保险公司官方客服，先登记情况，对方会告诉你要准备什么材料，省得你自己瞎忙活漏东漏西。就说刚才说过的刘叔叔，他确诊之后第三天就报了案，客服把要准备的材料列了个清单给他，他照着整理，没走一点弯路，不到半个月理赔款就到账了。

一定要把自己的保单信息告诉家里一个靠谱的孩子或者老伴，别自己藏起来。万一身体出问题没法自己办理理赔，家人知道保单在哪，知道找哪家保险公司，就能帮你处理，不会出现有保险却没法赔的情况。你可以把保单放在家里常用的抽屉里，把保险公司的客服电话存在家人手机里，做好这些小准备，真要用的时候就不会慌。

结语

总的来说，55岁配置重疾险，能拿到轻症、中症、重疾的对应赔付，不少还带有实用的保费豁免权益，帮咱们分担大病带来的经济压力，不用自己扛着风险给子女添负担。你可以照着自己的预算和身体状况挑：预算有限就选消费型，身体有小毛病就走智能核保多试几家，选到合适的之后记得把保单信息告诉家里人，这样真出事的时候理赔能顺顺利利，稳稳拿到该有的保障待遇。

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