接受不了这3个“缺点”，劝你别买重疾险

引言

嘿，你是不是刷了好多保险科普，越看越心动，正琢磨着给自己配置一份重疾险？是不是又听人说重疾险坑多，好多人买了之后才发现踩了雷？那到底什么情况真的不适合碰重疾险呢？今天咱就掏心窝子给你掰扯清楚。

确诊条件卡得较严

很多朋友买重疾险，都以为只要查出保单上写的病就能赔，真到申请理赔的时候才发现，原来不是随便确诊就能拿钱，很多病种都有明确的确诊要求，达不到标准就赔不了。

去年我帮朋友处理过一个理赔咨询，北京的刘阿姨，前两年跟着朋友买了一份重疾险，当时业务员说保几十种大病，她看着有脑中风就买了。去年她在家突然晕倒送医，抢救过来之后留下了一边手脚麻木的后遗症，生活能自己慢慢走路吃饭，就是没法提重物、干不了家务。她女儿拿着保单去申请理赔，结果保险公司说，条款里要求脑中风后遗症得满足“一肢或一肢以上肢体机能完全丧失”才能赔，刘阿姨的情况没达标，没法赔。刘阿姨一家人都觉得委屈，明明得了大病影响生活，怎么就不赔呢？其实就是没搞懂，重疾险的确诊条件本来就是卡得比较严的，不是得了病就符合要求。

这里直接给你说干货观点：不是病种数量越多，重疾险就越好。很多产品喜欢靠凑病种数量吸引消费者，一百多种甚至两百多种病种里，有不少是发病率极低的病，反而高发的常见病种，确诊条件写得很苛刻。

给不同情况的朋友直接说可操作的建议。如果你是二三十岁的年轻人，优先盯紧高发的轻中症，比如轻度脑中风、轻度心肌梗死、早期癌症、原位癌这些，看看条款里的要求是不是宽松，别光看产品宣传说“全覆盖”就下单，自己翻两页条款，把这几个高发的拿出来对对要求，差不了你多少时间。如果你是四五十岁的中老年人，重点看你自己或者家人有家族病史的病种，比如家里长辈都有糖尿病，你就重点看多发性糖尿病相关并发症的赔付要求，家里有心脑血管病史，就把心梗、脑中风的确诊条件一条一条看清楚。

要是你实在拿不准怎么选，教你一个简单的办法：找两款产品对比着看，同一种高发疾病，写的要求越明确、对消费者越宽松的，就选哪款。比如同样是轻度脑中风，有的要求发病180天后还留一个肢体障碍，有的只要求90天，明显后者对我们更有利，选它就对了。

缴费周期长压力不小

先给你说个真事儿，深圳的小王今年26岁，刚毕业进互联网公司工作没两年，月薪八千多，扣完社保房租剩四千出头。他听朋友说重疾越早买越便宜，兴冲冲去挑产品，算下来选保额50万，20年缴费每年要交五千八，他一算每个月要匀出快五百，刚够吃两顿外卖加通勤，咬咬牙选了30年缴费，每年只需要交三千八，一下子轻松了不少。结果去年公司裁员，小王待业在家四个月，社保都是自己交的，到了该交重疾险保费的时候，手里余钱不够，差点就要断缴退保。

你先别觉得这是小王选得不对，其实缴费周期长本来就是重疾险自带的特点，不是坑，但你得先摸清楚自己的情况，接受不了长期交钱的压力，真别乱买。

对于刚参加工作、积蓄不多的年轻人来说，别为了少交总保费硬选短缴费周期。我建议你直接选最长的缴费周期，把每年交的钱压到最低，哪怕每个月少喝两杯奶茶就能凑出来，不会影响日常的生活质量。而且很多重疾险有保费豁免责任，要是缴费期内确诊出险，后续保费都不用交了，保障还照样有效，选长缴费周期反而能把这个豁免的作用用到最大。就像刚才说的小王，要是他当初硬选20年缴费，失业那段时间大概率就得退保，最后连保障都没了。

那收入稳定、手里积蓄比较多的中年人呢？比如你已经工作十几年，家庭年收入稳定在几十万，手里攒了不少闲钱，也不想给退休后的自己留缴费负担，那你可以选短一点的缴费周期，总交的钱会少一些，交完之后几十年都不用再惦记保费的事儿，踏踏实实享受保障就行。

还有一种情况，你已经快五十岁了，打算给自己买重疾险，这时候更要算清楚压力。要是你选太长的缴费周期，可能会交满的时候已经快七十岁，总保费都快赶上保额了，这就太不划算，不如根据自己每年能拿出来的预算，选10年或者15年的缴费周期，既不会压力太大，也不会亏太多。最后再提醒你一句，不管选长还是选短，你每年交的重疾险保费，最好别超过你年收入的10%，超过这个比例，长期下来肯定会影响生活，这个红线千万别碰。

健康告知门槛不低

先给你说句实在话，接受不了健康告知卡得严，真别碰重疾险。重疾险是保未来风险的，要是已经得过大病还想隐瞒投保，最后十有八九拿不到赔款，白交好些年保费，亏到姥姥家。

给你说个真事，广州的李女士今年32岁，前段时间单位体检查出来甲状腺癌，申请理赔的时候被保险公司拒了。翻出来当年的投保记录才发现，她三年前体检就查出了甲状腺结节，分级还不低，当时投保的时候，健康告知明确问了有没有甲状腺结节病史，她怕通不过核保，就没填，直接隐瞒过去了。保险公司查出来既往病史，认定她没有如实告知，不但拒赔，还解除了合同，只退了一点点现金价值，五年交的保费十几万，大半都打了水漂。

那健康情况本来就有点小问题的朋友，是不是就买不了重疾险了？当然不是，给你直接说可操作的办法。你要是只查出来一些常见小问题，比如窦性心律不齐、轻度脂肪肝、小于1厘米的乳腺结节这类，直接走智能核保就行，跟着提示填你的检查结果，几分钟就能出结论，符合要求就能直接买，完全不用多折腾。

要是你的情况稍微复杂一点，智能核保通不过，那就试试人工核保，把你所有的检查报告、病历都整理清楚，交给保险公司核保人员，人家会根据你的实际情况给出结论，可能是正常承保，可能是加费，也可能是部分责任除外，不会直接一棍子打死。我身边有个朋友，有乳腺结节3级，人工核保之后就是除外乳腺相关责任，其他部位的保障都正常给，总比完全买不上强吧。

最后再给你划个重点，不管你身体是什么情况，都必须如实回答健康告知的问题，别听别人说什么“两年后就一定赔”，那都是瞎说的。只要是健康告知问到的内容，你就如实说，没问到的可以不用说。要是你已经得了比较严重的慢性病，实在买不了重疾险，也别硬买，先把普惠型的医疗险买上，先有基础保障，总比裸奔强。

图片来源：unsplash

赔付并非一次全覆盖

先给大家说个真事，成都的赵先生今年42岁，在互联网公司做中层，几年前想着给自己买份保障，只选了单次赔付的重疾险，当时算下来保费不算贵，他觉得够用来着。去年体检查出肺癌，符合赔付条件，拿到了几十万赔款。他当时还说保险真管用，结果治了大半年才发现，问题没那么简单。

确诊赔付的钱，付了手术费和第一轮化疗之后，剩下的钱刚够支撑一年多的靶向药费用。后续复查、换药、日常调理都还要花钱，可他买的那份重疾险，赔完这一次合同就终止了，再也拿不出钱来了。赵先生这些年攒的钱本来打算给儿子交婚房首付，这下几乎都填了医疗缺口，全家人的生活计划都被打乱了。

这就是重疾险第一个要接受的“点”：绝大多数单次赔付产品，赔完一次重症，合同直接结束，后续再得其他重疾，或者同一种重疾复发转移，都不会再赔了。你要是觉得只要赔一次就够，把重疾当成治完就好的小毛病，接受不了这种设定，那真别乱买。

那不同情况的朋友该怎么选？如果你刚工作没几年，每月预算只有两三百，那优先把单次赔付的保额买够，先把第一次重疾的治疗费用覆盖住，不用硬挤钱买多次赔付。等以后收入涨了，再追加一份新的重疾险就好。

要是你现在三十多岁，上有老下有小，预算也足够，建议你选分组合理或者不分组的多次赔付产品，再搭配一份百万医疗险。像赵先生这种情况，如果有多次赔付，后续复发转移还能再赔一笔，就算治疗周期长，也不用动家里的积蓄；加上百万医疗险能报销住院治疗费，重疾赔款可以用来覆盖康复费、收入损失，保障就扎实多了。

还有一种情况，如果你已经过了50岁，预算不多，那还是优先把单次赔付的保额做高，不用执着多次赔付。这个年龄段买多次赔付保费会涨不少，先把核心的第一次重疾保障做足，比什么都重要。

结语

说白了，重疾险本来就不是完美的产品，它就是用来给大病兜底的保障。要是你能接受咱说的这几个点，结合自己的年龄、经济条件、健康状况选就没错：年轻人预算有限就选单次赔付、拉长缴费周期，先把基础保额做足；已经有小毛病的，如实做好核保别隐瞒；担心后续治疗开销的，搭配好医疗险就够稳。要是真接受不了这些限制，也没必要硬买，适合自己的才是靠谱的保障。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。