门诊医疗保险多少钱报销比例

引言

你是不是也纳闷，平时看门诊花的钱，门诊医疗保险能报多少？自己买这份保险又要花多少钱？别着急，这篇内容就来帮你把这些问题说清楚。

一. 门诊医疗保险的种类

咱们先分清楚常见的门诊医保种类，不同种类对应不同需求，你直接对着自己情况挑就行。

第一种是职工医保附带的门诊保障，这个是跟着职工基本医保走的，只要你在职交了职工医保，就自动有这项保障，不用额外买。平常上班族去公司定点医院看感冒、开降压药，都能用它报，适合所有在职职工，哪怕你身体有点小毛病也能直接用，不需要健康告知。

第二种是居民医保（含新农合）的门诊统筹，这个是给没工作的城乡居民准备的，交一年保一年，每年跟着交医保费就有待遇。一般在社区医院、乡镇卫生院看门诊报销比例会高一些，适合老人、孩子、自由职业者这类交居民医保的人群，不管健康状况怎么样都能参保，门槛很低。

第三种是单位额外给员工买的门诊补充医疗，这个大多是单位集体投保，不用员工自己花钱，相当于单位给的额外福利。它能报职工医保报完剩下没报的部分，比如门诊起付线以下的钱、自费部分的项目，都能接着报，已经在参保单位的小伙伴直接享受就行，不用自己额外操作，如果单位给福利，别忘记用好这项保障。

第四种是个人可以单独买的商业门诊医疗保险，这个是需要自己花钱额外买的，分小额门诊和特殊门诊两类。小额门诊就是报平常看普通感冒、肠胃炎这类日常门诊的花费，特殊门诊主要是针对住院前后的门诊放疗、化疗这类治疗项目。这类保险适合已经有了基础医保，还想再补一层保障的人，比如经常跑医院看门诊、身体素质偏弱的小伙伴，可以考虑补充一份。

第五种是门诊慢特病保障，这个是针对患了长期慢性病的人群，比如糖尿病、高血压需要长期门诊拿药治疗，符合条件办理备案之后，报销比例会比普通门诊高很多。如果你或者家里老人有需要长期在门诊拿药治疗的慢性病，一定要记得去申请这项保障，能省不少钱。

二. 报销比例怎么算

不同类型的门诊医疗险，报销比例算法不一样，我分段给你说清楚，你对着自己的保单对照就行。

职工医保搭配的门诊统筹，一般是先扣免赔额，再按比例报。比如你去社区医院看普通门诊，花了1200，当地门诊免赔额是200，那可报销部分就是1000，社区医院报销比例大多在70%到85%之间，算下来能报700到850，剩下的自己掏。如果是去二级医院，比例会降一点，大概是50%到70%，三级医院再降一些，大概40%到60%。我建议你看病优先选家门口的社区医院，不光报销比例高，挂号开药也不用排队太久，对日常感冒肠胃不适这类小病特别划算。

商业门诊补充医疗险，大多分两种情况，一种是按就医医院等级定比例，另一种是按花费额度分段定比例。如果是按医院定，和职工门诊统筹刚好反过来，不少产品对公立医院特需、普通部的报销比例更高，能到80%到90%，如果去私立医院，比例会降到60%到70%。如果是分段定比例，花的越多，报销比例越高，比如花费1000以内报50%，1000到5000报60%，5000以上报70%。我建议你买之前先看清楚比例规则，要是你平时只去公立医院普通部，选按医院定比例的就够用，要是偶尔会去特需部，可以找覆盖特需、比例不打折扣的产品。

还有一种城乡居民医保的门诊报销，大多按年度算限额，比例也和医院等级挂钩。一般来说，村卫生室看门诊能报60%左右，乡镇卫生院能报50%左右，县级医院降一些，大概40%，市级医院再低一点。而且很多地区城乡居民门诊有年度封顶线，比如一年最多报一两千，超过部分就自己承担。我建议住乡镇的朋友，日常小病尽量在基层看，报销比例高，还能用上年度额度，不用浪费。

免赔额和报销范围也会影响最终能拿到的报销钱，不是写了80%比例就一定能按总花费的80%报。只有在保障范围内的花费，扣掉免赔额之后，才会按比例报销。比如你买的商业门诊医疗险有100元免赔额，报销范围涵盖社保外用药，你这次看病花了1100，其中1000是社保外的自费药，那扣除100免赔之后，按80%报销，就是（1000-100）×80%=720，而不是总花费1100直接乘80%。我建议你算的时候，先把不在报销范围内的钱剔出去，比如很多产品不保美容项目、体检项目，这些钱要自己拿，不能算进去算比例。

如果你已经有了基本医保，再买商业门诊医疗险，还要分“社保已结算”和“社保未结算”两种情况。多数产品，经过社保结算之后，报销比例会比没经过社保结算高10%到20%。比如你社保报完之后，剩下的符合要求的花费，产品给报90%，要是没走社保直接找商业保险报，比例就只有70%。我建议你看病的时候一定先走社保报销，再找商业保险报第二次，能多拿不少报销款，别嫌麻烦直接走商保，白白少报钱。

三. 购买条件与限制

咱们先说说年龄限制哈，大部分门诊医疗险都把投保年龄卡在出生满28天到60周岁之间，也有部分会放宽到65周岁，超过年龄上限的朋友想买会比较难。我建议年龄偏大的朋友，可以优先看那些放宽了年龄要求的产品，别自己瞎找，浪费时间不说还容易错过合适的选项。

再聊聊健康告知的要求，大部分门诊医疗险都会要求被保险人没有什么严重的既往症，也没有正在住院或者等待手术的情况。比如你要是已经确诊了慢性高血压、糖尿病这类长期慢性病，投保的时候一定要如实说清楚，别隐瞒，不然到时候报销会被拒。要是身体有一些小毛病，比如轻微的脂肪肝结节，其实大部分都能正常投保，不用太担心。

还有职业限制，大部分普通门诊医疗险，只承保1-4类职业，也就是坐办公室的上班族、教师、学生这类低风险职业。如果你是高空作业工人、煤矿工人这类高风险职业，普通的门诊医疗险买不了，可以找专门针对高风险职业开放投保的产品，这类产品虽然价格会稍高一点，但能正常承保，比买了无效保单强。

还有户籍和常住地的限制，有一小部分门诊医疗险，会要求被保险人是本地常住居民，或者目前在本地居住满半年以上，还得有当地的基本医保。举个例子，你长期在北京工作生活，但户口在老家，买一些地方性的门诊医疗险，只要你有北京的基本医保就符合要求，不用非得有本地户口，这点别搞错。

最后还有既往症的报销限制，大部分门诊医疗险，都不会报销投保之前就已经得的疾病产生的门诊费用。比如你投保前就得了过敏性鼻炎，每年都要去医院开几次药，那这份保险不会给你报这个病的门诊花费，如果是投保后新得的感冒、发烧这类小病，才可以按比例报。我建议大家投保前一定要把自己的身体情况理清楚，不符合要求也别硬买，花钱买了也得不到赔付，纯纯浪费钱。

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四. 价格与缴费方式

咱们分人群说价格哈，年轻上班族身体健康，一年几百块就能拿下保普通门诊的产品，要是只保门诊大病的话，一百多到两百多就能搞定。要是你年龄超过50岁，价格会涨一些，普通门诊的一年可能要上千块，毕竟年龄越大，去门诊的概率越高，这点你得心里有数。

如果你身体有点小毛病，比如常见的高血压、血糖轻度异常，能买的产品价格会比健康人群高两成左右，有些产品会直接把既往症相关的门诊费用排除在外，这种价格就和普通健康人差不多，看你能接受哪种。

缴费方式分两种，最常见的就是一年一交的趸交，这种适合短期规划的朋友，比如你今年换了工作，新公司的补充医保还没办好，先买一年过渡一下，不想续交明年直接停掉就行，灵活度很高，不用绑定好几年，也不会有保费压力。第二种就是长期缴费，有的产品可以一次性交三到五年，总价格比每年单独交便宜一点，适合嫌每年续保麻烦，想一次性搞定好几年保障的朋友，不过一次性拿几千块出来，对月光族来说压力可能有点大，你得结合自己的存款情况选。

要是你是学生，学校统一买的那种门诊保险，一年也就几十块钱，报销比例不低，性价比很高，哪怕你自己另外想买补充的，也先把学校这个买上，绝对不亏。要是你是退休人群，本身有职工医保，想补一份门诊医疗，一年两千以内就能买到不错的保障，别花大价钱买那种捆绑了其他责任的产品，就挑只补门诊报销缺口的就行。

给你提个可操作的小建议，你要是经济条件一般，每个月可支配的闲钱不到两千，那就选一年一交的百元款保门诊大病就行，先把大的风险兜住，等以后收入涨了再补普通门诊的保障。要是你经济条件不错，已经有基础医保，想把平时感冒发烧拿药的小钱也报了，那就选一年一千左右的一年交产品，没必要一次性交多年，每年都有新产品出来，你年年选都来得及，还能一直挑性价比高的。

五. 实际案例分析

26岁刚工作的小张，每个月到手工资五千多，经常因为换季感冒、过敏跑社区门诊，每次拿药、做过敏源检测要花两三百，之前单位交了基础医保，原来没在意门诊报销，直到上个月连着去了三次门诊，花了快八百，才想起找补充的门诊医疗保险。她选了一年缴费三百多的小额门诊医疗险，符合投保要求，健康告知只问了有没有严重慢性病，她年轻身体好直接通过。这个月又因为急性咽炎去门诊做雾化拿药，总共花了420元，医保先报了150元，剩下的270元，她买的门诊医疗险扣除100元免赔额之后，按60%比例报销，最后报了102元，算下来这次自己只花了168元，比之前全自付省了不少。她的情况就适合买这种低缴费、保日常门诊的类型，刚工作预算有限，日常门诊需求多，选一年一缴、免赔额低的就行，不用买太贵的长期型。

45岁的王大姐，本身有高血压，平时要定期去门诊开降压药，还会做血糖、血脂常规复查，她单位的医保报销门诊的比例不高，每个月自己开药加复查要花三百多，一年下来小四千。她想买门诊医疗险的时候，因为有高血压被不少产品限制，最后找到了允许高血压投保，只除外责任的产品，一年缴费八百多，这款的报销比例是，医保报销之后，剩余合规费用按50%报，免赔额50元。上个月她去门诊复查拿药，总共花了360元，医保报了120元，剩下240元去掉免赔额，报了95元，一个月算下来能省差不多一百，一年下来也能省一千多，减轻不少日常开药的负担。给王大姐这类有慢性病、需要长期门诊拿药的人群建议，不用纠结高比例报销，先找能符合健康告知、允许投保的产品，能报一点是一点，优先覆盖长期刚需支出。

刚退休的李阿姨，退休工资每个月四千，门诊医保报销比例大概一半，她上个月因为腱鞘炎做门诊小治疗，加上理疗，总共花了1800元，医保报了800元，自己掏了1000元。她女儿想给她加一份门诊医疗险，最后选了一年缴费五百多，退休人员也能买，报销比例是医保后剩余部分按70%报，免赔额100元，这次已经产生的费用虽然不能报，但是下个月李阿姨去做后续理疗，花了600元，医保报了280，剩下320去掉免赔额，报了154，自己只花166。对退休人群来说，年龄大，门诊需求多，重点看投保年龄限制，很多产品对退休人员年龄放宽，选报销比例稳定、投保年龄符合的就好，预算不用放太高，能帮着分担门诊治疗费用就够用。

还有自由职业者小周，自己交医保，门诊报销比例比职工医保低一些，他平时偶尔智齿发炎、肠胃不舒服跑门诊，一年下来门诊花费不固定，有时候一千多，有时候几百。他预算不多，一年只拿两百出头买了门诊医疗险，这款免赔额是200元，报销比例50%，今年他长智齿去门诊冲洗拿药花了580，医保报了180，剩下400去掉免赔额，报了100，自己花300。如果当年没出险，这款还能减免下一年一点点保费，对他这种收入不算特别稳定、门诊需求不频繁的人来说，这种低缴费、带一点优惠机制的很合适，不用承担太多保费压力，真有花费也能分担一点。

给大家总结一下，不同情况选门诊医疗险，先看自己能不能符合购买要求，再结合自己平时门诊花费频率选对应免赔额和报销比例的，预算少选低缴费一年期，日常花费多选免赔额低比例适中的，身体有小问题先找能投保的，不用一味追求高报销比例，适合自己需求，能帮你分担实际门诊花费就达到目的了。

结语

总的来说，门诊医疗险的价格和报销比例都很灵活，几百到上千元不等，报销比例从五成到九成左右都有，大家可以根据自己的情况挑：刚工作的年轻人预算有限，可以买一年几百块的普通门诊险，日常感冒发烧拿药都能报一部分；年纪大、平时常跑医院，可以选贵一点、报销比例更高的，能多省不少门诊费用；身体健康、只是想补个保障，选基础款就够用；已经有一些小毛病，就认准投保门槛宽松的产品。记住买之前先捋清楚自己常去的医院类型、平时门诊花费大概多少，再对应选产品，就能选到适配自己的啦。

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