门诊医疗保险范围有哪些项目

引言

你是不是买保险的时候总搞不清门诊医疗险到底能保啥？去门口诊所拿药能报吗？做个小检查能赔吗？别着急，这篇文章就帮你把问题说清楚。

一. 门诊医疗险的保障范围

咱们平时看门诊碰到的情况，基本都能对应到门诊医疗险的不同保障块，我直接给你拆明白，你对着自己的情况就能对上。

首先是咱们最常碰到的普通门急诊，这就是平常有点头疼脑热、肠胃不舒服，去社区医院或者综合医院挂普通门诊看诊的情况。比如你周一上班吹了空调着凉，发烧嗓子疼，去楼下医院挂号、医生看诊、开验血单，最后拿药，这一整套下来产生的费用，都在普通门诊的保障范围里。我邻居张阿姨去年春天过敏性鼻炎犯了，连着一周去社区门诊做雾化冲洗，每次几百块，她买的门诊医疗险就把这部分费用按比例报了，省了小一千块，平时这种小毛病看门诊累积起来花钱也不少，有这份保障就能减轻点负担。

第二类是特殊门诊，这个很多人容易忽略，它主要针对一些需要长期在门诊做治疗的情况，不用住院也能报。比如有朋友需要长期做放疗化疗、器官移植之后吃抗排异的药，或者肾功能不好需要定期做血透腹透，这些治疗不用住院，但是每次花费也不低，这些项目都在多数门诊医疗险的保障范围里。我同事的爸爸，患慢性病需要长期在门诊做透析，每个月自己要掏不少钱，买了对应的门诊医疗险之后，每个月能报几千块，大大减轻了家里的压力。

第三类是门诊手术，很多小手术现在都不用住院，当天做完就能走，比如常见的脂肪瘤切除、麦粒肿手术、胃肠息肉切除，还有一些皮肤小肿物切除，这些门诊做的手术，产生的手术费、麻醉费、换药费，都在保障范围里。我表妹去年长了腱鞘囊肿，去医院门诊做了切除手术，前后花了不到两千，社保报完之后剩下的部分，走门诊医疗险又报了八成，自己最后只掏了两百多。

第四类是住院前后的门诊，咱们很多人住院前都要先做一堆门诊检查，出院之后也要定期回门诊复查，这些费用也在不少门诊医疗险的保障范围里。比如你要做个小手术住院，住院前三天做的CT、抽血、B超这些门诊检查，出院后两周回医院门诊复查的费用，都可以按规则报销。我表姐去年做膝关节小手术，住院前做检查花了一千多，出院后复查两次又花了小一千，这两部分都按比例报了，不用自己额外掏。

还有一点要提醒你，大多数门诊医疗险都只覆盖合规的境内公立医院普通部的门诊项目，公立医院特需部、国际部，或者私立医院的门诊项目，多数普通门诊医疗险是不覆盖的，只有少数保障内容更全的产品会包含，买的时候一定要看清这一点。

二. 哪些费用可以报销

先给你说最常见的普通门诊费用，咱们平时头疼脑热去社区医院或者综合医院挂普通号，挂号费、医生开的检查费比如血常规、胸片，还有开的口服药、外敷药，这些基本都能报。我给你举个例子，刚毕业的小周，22岁刚参加工作，体质弱换季就容易感冒，上个月淋雨后发烧，去家附近的门诊看，挂号花了15块，抽血常规花了30块，医生开了退烧药和冲剂一共82块，总共127块，他买的门诊医疗险去掉免赔额之后，报了90多块，自己只花了二三十，对刚工作没多少积蓄的年轻人来说，减轻了不少小支出压力。

然后是门诊特殊病种的治疗费用，比如高血压、糖尿病这类需要长期在门诊开药控制病情的慢性病，还有一些不需要住院、在门诊就能做的放化疗，这类费用也在报销范围内。比如我身边52岁的张阿姨，得糖尿病五六年了，每个月都要去门诊开降糖药，还要定期测血糖，之前每个月药钱加检查费要三百多，她子女给她买了门诊医疗险之后，每个月能报一半左右，一年下来能省两千多，张阿姨总说这钱省下来够给孙子买不少课外书了。

还有门诊手术的费用，很多小手术不用住院，当天做完就能走，比如脂肪瘤切除、麦粒肿手术、包皮环切、宫腔镜检查手术这些，产生的手术费、麻醉费、术前常规检查费，术后的伤口换药费用，大多都能报销。举个例子，30岁的李先生背上长了个脂肪瘤，一直觉得碍事想切掉，问了医院说门诊就能做，总共花了两千多，他之前买了门诊医疗险，去掉免赔额之后报了一千六百多，相当于自己只花了几百块就解决了惦记很久的问题，要是没买的话，这两千多对他来说也是一笔不小的额外开销。

还有急诊门诊费用，咱们平时突发急性病，比如急性肠胃炎、急性过敏，晚上或者周末去医院看门诊急诊，产生的费用也符合要求可以报销。去年夏天28岁的王女士和朋友出去吃烧烤，半夜上吐下泻去医院看急诊，查了大便常规、血项，开了止吐药和补液，总共花了六百多，她买的门诊医疗险就给报了四百多，自己只付了剩下的部分。

最后给你提个醒，美容整形类项目、体检，还有你自己主动买的保健类药品、养生器材，这些大多都不能报，你可别记错了，买之前一定要看清楚条款里哪些是不报的，别到理赔的时候才发现不符合要求。

三. 购买前必看的注意事项

先跟你说第一个要注意的点，记得核对免赔额和报销比例。我闺蜜小楠之前图便宜买了一款门诊医疗险，买的时候没仔细看条款，后来感冒发烧去社区门诊花了180块，申请理赔才发现免赔额是200，一分钱都报不了，白高兴一场。所以你买的时候，要是平时常去门诊拿药看病，每次花费不算高，可以选免赔额低的产品，哪怕报销比例稍低一点，实际能拿到钱的概率也更高，别光看整体保额高就冲动下单。

第二个要注意，看清楚有没有医院范围限制。很多门诊医疗险都会要求必须是二级及以上公立医院普通门诊才能报，如果你家附近只有私立诊所或者社区医院，平时习惯在这些地方看病，买之前一定要确认能不能报，别等看完病才发现不符合要求，理赔被拒就亏了。比如住老城区的张阿姨，平时都在家门口的社区医院测血压拿降压药，她之前买的门诊医疗险不认社区医院，连续大半年拿药的钱都报不了，这份保险对她来说就没用。

第三个要留意有没有既往症约定。大部分门诊医疗险都不会报销投保前已经有的毛病，比如你投保前就查出来有慢性胃炎，长期需要去门诊开药，这种情况投保的时候一定要看清楚条款，有的产品会把你已经有的毛病直接除外，就算买了也报不了这个病的门诊费用。如果有业务员跟你说啥都能报，不用如实告知，千万别信，不如实告知后续理赔很容易被拒，保费也白花了。

第四个要注意，看清楚有没有单次报销限额。比如有的产品总保额看起来不低，但单次门诊最多只能报500块，要是你一次门诊花了两千，最多只能报500，剩下的都得自己掏。如果你经常看的门诊单次花费比较高，就得优先选单次限额高一点的产品，符合你的看病花费习惯才行。就像小林有过敏性鼻炎，每到换季发作都要去门诊做护理拿药，一次就要八百多，他之前买的门诊单次限额是600，每次都要自己多掏两百多，后来换了单次限额一千的，实用性就提升不少。

最后还要注意，别盲目叠加买多份。门诊医疗险是报销型保险，你花多少钱最多就报多少钱，就算买了好几份，也不能重复报销，总报销额度不会超过你实际花的钱，多买就是白白多交保费。比如你已经买了一份够用的门诊医疗险，就不用再跟风买第二份第三份，把钱省下来配置其他保障更划算。

图片来源：unsplash

四. 不同人群如何选择

刚毕业进入职场的年轻人，大多数积蓄不多，日常大概率只是小感冒、肠胃炎这类普通门诊，身体基础也比较好，建议选一年期的普通门诊医疗险就行。价格不高，一年只需要一两百元，就能覆盖日常挂号、拿药的费用，不用给自己额外添经济负担。我身边就有个刚工作的小姑娘，年初吹空调冻出了肺炎，连续一周去社区门诊输液，加上开药前前后后花了快一千八，她买的门诊医疗险报了八百多，相当于半个月的伙食费都省出来了，对她来说性价比就很高。

已经组建家庭，上有老下有小的中年人群，本身工作压力大，可能还有一些轻微的基础问题，建议搭配着选：给自己和配偶，如果单位已经有基本医保，可以选带门诊责任的补充医疗险，补充报销医保报完剩下的部分；如果孩子经常跑医院，比如容易得支气管炎、过敏性鼻炎这类需要经常门诊复查的毛病，可以专门给孩子买覆盖儿童常见病门诊的产品，保费一年也就两三百，遇到换季孩子频繁就医，能报销不少费用。去年有位粉丝找我聊，她家孩子三岁，每个季度都要去儿童医院做雾化，加上开抗过敏的药，一年门诊下来花四千多，买了对应的门诊医疗险之后，报了快两千，减轻了不少家庭开支压力。

退休之后的老年人群，大多已经有退休医保，但年纪大了关节痛、高血压、糖尿病这类慢性病需要长期门诊拿药，建议选覆盖慢性病门诊责任的产品，优先挑免赔额低、报销比例高的。不少老人舍不得花几十块钱挂号开常用药，如果有门诊医疗险报销，这笔长期开销就能省不少。我邻居张阿姨，患糖尿病快十年了，每个月都要去医院测血糖开降糖药，加上定期做并发症筛查，每个月门诊要花三百多，她女儿给她买了带慢性病门诊保障的产品，每个月能报一百五十多，一年下来省小两千，张阿姨现在逢人就说这个钱花得值。

身体条件不太好，平时经常去门诊做检查、拿药的人群，买的时候要注意，不要隐瞒自己的健康状况，一定要选健康告知宽松的产品，优先看有没有把你常发的疾病列入保障范围。如果已经得的病不在免责条款里，再入手，不然买了也报不了，白花钱。

经常需要出差，或者有定期高端体检需求的人群，如果想覆盖私立医院、特需门诊的费用，可以选择保障范围包含特需门诊、私立门诊的产品，这类产品价格会比普通门诊医疗险高一点，但就医体验更好，遇到需要预约专家门诊的时候，能帮你报销不少，适合有这方面需求、预算充足的人群。比如经常加班的互联网从业者，平时没空去公立医院排队，更喜欢去私立门诊做检查，买对产品就能把检查费、诊疗费都报一部分，既省时间又省钱。

五. 如何快速理赔

提前把需要的材料整理好，是快速理赔的第一步，别等出事了才慌慌张张找东西。一般来说，你要准备好自己的身份证件、门诊病历、医生开具的诊断证明、所有的门诊收费票据，还有做检查的话就要带上检查报告单，拿药的话会有处方单，这些都要留好原件，别随便乱丢。给你说个真实案例，上周我朋友发烧去门诊看病，抽了血拍了片，看完病就把缴费小票和检查单一股脑塞进了钱包夹层，申请理赔的时候直接掏出来全给了，三天就拿到了赔款，一点弯路都没走。反过来我另一个亲戚，看完病随手把票据放外套口袋，洗的时候泡坏了一半，补了快一周材料才搞定，耽误了半个多月才拿到钱，这差距就出来了。

现在大部分产品都支持线上申请理赔，别傻乎乎跑线下网点填单子排队等，直接找承保的公司官方公众号、官方APP，找到理赔入口按照提示上传材料就行，线上提交十几分钟就能搞定，审核起来也比线下快很多。刚才那个三天拿到赔款的朋友，就是直接在官方平台上传的所有材料照片，连家门都没出，全程自己操作就办完了，省了好多时间。

提交申请之后，保持电话畅通很重要，要是审核人员发现你材料缺了或者有疑问，会第一时间联系你补充，要是一直联系不上你，理赔进度肯定会卡住。我之前见过有人提交申请之后去外地出差，换了当地手机号没来得及更新，审核人员找了他三天都没联系上，本来一周能下来的赔款，硬生生拖了大半个月，完全是没必要的麻烦。

如果你买的是和医保绑定的门诊医疗险，可以直接在医院结算的时候走一站式报销，看完病交钱的时候，医保报销完，符合门诊医疗险范围的部分直接就帮你抵扣了，不用你自己先掏钱再申请报销，当场就能完成理赔，这是最快的方式。比如一位阿姨在社区门诊看高血压，拿药加测血压一共花了八百多，医保报了五百，剩下符合门诊医疗险范围的两百多直接一站式结算，她只掏了几十块的自费部分，连申请都不用自己做，特别省心。

最后提醒你，理赔的时候别隐瞒信息，医生问你病史的时候如实说，提交材料也别造假，要是查出来信息不对，不仅赔不了，还会浪费你自己的时间。只要材料全、信息实，按照流程走，大部分符合条件的理赔都能很快下来，不用太担心。

结语

总结下来，普通门诊医疗保险，一般覆盖日常在公立医院普通部就诊的项目，像感冒发烧挂号看诊、开药、常规验血拍片这些项目基本都包含，住院前后的门诊复查、门诊手术这类也能报。但美容整形、保健养生、矫正牙齿这类非治疗性项目，大多不在报销范围内。你在选的时候，先看清楚自己已经有的基础保障，再按自身情况补充：刚工作预算有限，可以选免赔额稍高、保费便宜的，覆盖日常小病就行；年纪大经常跑门诊的，可以选报销比例高一些的；身体不太好常看门诊的，重点关注保障范围是否涵盖你常看的项目。选好合适的门诊医疗险，平时看门诊也能减轻不少经济压力，像张阿姨那样，常年看慢性病拿药，一年下来也能报几千块，实实在在帮家里省了开支。

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