门诊医疗保险金已参加公费医疗

引言

已经参加公费医疗，还需要再配置门诊医疗保险金吗？这两类保障搭配起来能不能给我们更踏实的生活底气？今天咱们就来好好聊一聊这个问题，把大家关心的疑问说清楚。

一. 公费医疗覆盖范围

你已经参加公费医疗对吧？先来给你说清楚，你平时去门诊看病，哪些能报，哪些报不了，别稀里糊涂用不上福利。

在职的朋友，去指定的定点医院看普通门诊，符合报销规定的检查费、药费、治疗费，公费医疗会按比例给你报，一般常见的感冒发烧、头疼肠胃炎这些常见病，常规开的药、做的CT、血常规这些基础检查，都在覆盖范围内，不用自己全掏腰包。

退休的朋友，公费医疗的门诊覆盖范围和在职差别不大，报销比例还会比在职高一些，你如果退休了，去定点医院看高血压、糖尿病这些慢性病，长期开的常用药，符合目录要求的都能报，日常的定期复查项目，也在覆盖范围内。

公费医疗也有明确不覆盖的项目，你得记清楚。比如你去做美容整形、正畸矫正这种非治疗性的项目，还有健身、养生保健品，这些都不给报；如果你去非定点医院看病，提前没办转诊手续，费用也报不了；还有一些特殊的自费项目，比如进口的自费耗材，超出报销目录的部分，也得自己掏钱。

还有一点，如果你是看门诊特殊慢性病，比如癌症放化疗、器官移植后的抗排异治疗，这些也在公费医疗的门诊覆盖范围内，只要按规定办了特殊病种备案，就可以按对应的比例报销，不用都攒到住院才报。

日常门诊里的急诊抢救，也在公费医疗的覆盖范围内，就算你当时去的不是自己的定点医院，只要是急诊，后续补完手续也能按规定报，这点你不用担心。

总体来说，公费医疗能覆盖大部分日常门诊的基础治疗需求，但也有不少不报的缺口，你心里得先有数，才知道要不要额外补充。

二. 门诊医疗保险如何补充

已经参加公费医疗的朋友，不用把公费医疗停掉去换商业门诊险，直接用商业门诊医疗险做补充就行，两者可以搭配赔付，不会冲突。

如果你刚毕业参加工作，单位帮你交了公费医疗，刚出来工资不高，日常就是偶尔感冒发烧看门诊，可以选免赔额和公费医疗报销后剩余费用对齐的产品。比如公费医疗门诊一般有起付线，一年几百块的起付线部分你得自己掏，那就选免赔额和这个起付线一样的产品，剩下的费用按比例报，每年保费花几十到一百多就行，不用多花钱买高免赔的，也不用贪贵买没必要的高保额，够用就好。

如果你是已经退休，平时有慢性病需要长期门诊拿药，公费医疗对于慢性病门诊报销有目录和额度限制，超出部分全自付压力不小。你可以专门挑覆盖常见慢性病门诊用药的补充门诊险，优先选能报公费医疗报销后自付部分的产品，不用选要求全额自付才能报的，这样每次拿药都能补报一部分，能省不少长期开支。

如果你平时经常去公立医院特需部门诊看病，或者习惯去公立医院国际部看门诊，公费医疗一般只报普通门诊的费用，特需和国际部的费用全得自己出。这种情况你直接选包含特需、国际部门诊责任的补充门诊医疗险就可以，选的时候看清楚赔付比例，尽量挑赔付比例高一点的，结合自己一年看门诊的次数选合适的保额就行，不用为了用不上的高额度多花钱。

如果你的公费医疗本身报销比例高，平时也很少生病看门诊，只是怕突发门诊小手术或者意外门诊花不少钱，那你可以选只覆盖意外门诊和门诊小手术的专项补充，这种产品保费便宜，一年一百块左右就能买到不错的额度，刚好补了你公费医疗没覆盖到的缺口，不会浪费保费。还有一点，买的时候要看清楚，能不能报销公费医疗报销后的自费药，要是你日常需要用自费药，就优先选包含自费药报销的产品，要是你只用医保目录内的药，选只报目录内的就行，保费会更便宜。

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三. 购买门诊医疗保险前必知

先核对清楚自己公费医疗的门诊报销比例和封顶线，不同单位、不同身份的公费医疗门诊福利不一样，有人退休后门诊报销比例比在职高，有人单位给公务员和普通员工的封顶线不一样，一定要先翻自己单位的福利手册搞清楚，别糊里糊涂买重复保障。

搞清楚你平时常去的就诊医院，是不是在你想买的门诊医疗险承保范围内。很多人日常看病都去家附近的社区医院，或者单位指定的公费医疗定点医院，买之前要确认，这些医院能不能报，别等看完病申请理赔才发现，你去的医院不在列表里，白花了保费。

一定要如实填写健康告知，别隐瞒自己的旧疾。比如你之前就有慢性胃炎，常年需要门诊拿药，投保的时候没说，之后申请理赔，保险公司查到你投保前就有这个问题，会直接拒赔，保费也退不了，吃亏的是你自己。有不清楚的健康告知项，直接问保险公司的客服，别随便瞎填。

要提前看清楚免责条款，哪些情况不给报。比如美容整形、牙科正畸、养生保健类的项目，绝大多数门诊医疗险都不报；还有一些已经有的慢性病，投保前就确诊的，很多产品也会把相关治疗责任排除，一定要把免责一条一条看明白，别等理赔的时候才闹矛盾。

算清楚保费和你实际能拿到的理赔金性价比，别乱买贵的。如果你的公费医疗已经能报九成门诊费用，一年封顶线也有几万，你平时很少生病，只是偶尔感冒发烧拿点药，那就不用买太贵的补充门诊医疗险；如果你需要常年门诊拿药控制慢性病，公费医疗报销后自己还要掏不少，可以挑一款免赔额低、报销比例高的产品，别盲目追求高保额，多花没必要的钱。

四. 真实案例分享

张阿姨今年52岁，已经参加公费医疗十多年，平时有点头疼脑热去社区门诊拿药，公费医疗都能报一部分，她一直觉得自己保障够了，没必要再额外买门诊医疗险。去年入秋的时候，张阿姨得了过敏性支气管炎，需要连续做一周的雾化治疗，还得开一款进口的抗过敏喷雾。

做完一个疗程治疗之后结账，总共花了1800多，公费医疗报销之后，自己还掏出了1000块左右。张阿姨算了算，这款进口喷雾不在公费医疗报销目录里，一次就得三百多，雾化每次也得自己掏一半费用。这时候她才反应过来，原来公费医疗也有报不了的部分，一次普通门诊治疗自己都要掏这么多钱。

后来张阿姨听了朋友建议，买了一份补充的门诊医疗保险，今年春天她鼻炎复发又去做治疗，同样的花费，这次公费医疗报完之后，剩下符合条件的自付部分，又走门诊医疗险报了70%，最后自己只花了不到三百块。张阿姨说这才知道，有公费医疗再加一份合适的门诊医疗险，能省不少钱。

刚参加工作的小李也遇到过不一样的情况。小李单位给安排了公费医疗，刚入职的时候他觉得年轻身体好，不用再买别的保险，月薪除去房租和日常开销，剩的也不多，就想着把钱攒起来别乱花。结果去年小李得了智齿冠周炎，需要在门诊做智齿拔除手术，还配了不少消炎止痛药，总共花了两千多，公费医疗报完之后，自己还付了一千二。

小李做完手术之后，找懂保险的朋友咨询，朋友给他推荐了一款低价位的补充门诊医疗险，一年缴费也就几百块。后来小李一次受凉引发急性肠胃炎，门诊输液拿药花了八百多，公费医疗报完剩下的三百多，又从门诊医疗险报了两百多，自己只出了几十块。现在小李说，哪怕刚工作没多少积蓄，花几百块买个补充，真的能减轻不少突发小病的经济压力，这个钱花得值。

还有一位刚退休的王叔叔，有公费医疗，但是因为年纪大，有高血压、糖尿病这些慢性病，需要长期在门诊拿药。他用的几种降压药里，有两种效果好的进口药不在公费医疗报销范围内，每个月拿药都要自己掏五百多，一年下来就得六千多。后来王叔叔的女儿给他买了补充门诊医疗险，现在每个月自费的药费里，符合条件的部分能报销六成，每个月自己只需要掏两百左右，一年能省三千多，王叔叔说，现在长期拿药也没什么经济负担了。

五. 如何选择适合自己的保险

刚工作不久、预算有限的年轻朋友，先优先挑保障责任聚焦门诊小额花费的产品，不用追求高保额，每年控制缴费在几百块以内就够。你已经有公费医疗帮你报了大部分门诊费用，剩下大多是一两千的自付部分，买个能覆盖这部分缺口的就行，不用多花钱绑上不需要的责任，浪费保费。

年龄偏大、日常门诊次数比较多的朋友，重点关注免赔额条款。很多门诊医疗险会设一两百元的免赔额，就是低于这个数不给报，你可以选免赔额更低甚至0免赔的产品，毕竟你看门诊次数多，每次零碎的自付费用攒起来也不少，选低免赔的能多报几次，实际拿到的赔付更多。

已经有慢性病、平时需要长期去门诊开拿药的朋友，买之前一定要仔细看健康告知，别隐瞒病史。有些产品会把既往症列在除外责任里，如果你得的病刚好在除外列表里，买了也报不了，不如选健康告知宽松、不对常见慢性病做严格除外的产品，虽然可能保费稍高一点，但能真的覆盖你需要的用药门诊开销。

经济条件宽裕、想要更全保障的朋友，可以搭配一份带门诊责任的产品，把公费医疗不报的自费项目、进口耗材这些覆盖进去。比如你有时候看门诊需要做一些自费的检查，或者开自费的进口药，公费医疗报不了，这份补充就能帮你兜住这部分开支，不用自己全额承担。

买的时候别盲目跟风多买，同一个类型的门诊医疗险买一两份就够。因为报销的时候是凭发票实报实销，你花了多少钱最多报多少钱，买多了也没法重复赔，反而多交了不少冤枉钱。你就结合自己平时看门诊的花费情况，算清楚公费医疗报完之后，自己大概要承担多少，缺口多大就买对应保额的，合适就好。

结语

总的来说，已经参加公费医疗的朋友，不用纠结要不要额外配置门诊医疗保险，结合自己的日常就医需求选就好：年轻身体好、平时很少跑医院、经济比较紧张的，就先靠着公费医疗覆盖基础门诊，等手头宽松了再考虑补充；年纪偏大、有慢性病需要经常开单拿药、或者日常单位体检发现小问题不少的，就可以挑一款补充型的门诊医疗险补上，减少自己掏钱的部分。只要提前捋清自己的需求，核对好条款要求，就能选到适合你的补充保障，给日常就医多添一层底气。

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