75至85岁老人人身保险有哪些

引言

家里有75到85岁长辈的朋友，是不是都在疑惑，这个年纪的长辈还能买到合适的人身保险吗？有哪些适合这个年龄段的人身保险可以选呢？别着急，咱们今天就把这个问题说清楚，帮你理明白思路。

一. 医疗险：看病能报销

78岁的张阿姨家住河南郑州，平时跟着儿子一起生活，跟着张阿姨几十年的糖尿病一直控制得不算差，去年冬天赶上降温，张阿姨一早出门买菜冻着了，引发糖尿病酮症酸中毒住院，前前后后治疗了二十多天，总共花了四万八千多，医保报销之后自己还得掏三万一千多，好在儿子之前给张阿姨买了符合要求的医疗险，最后报销了两万七千多，大大减轻了家里的经济压力。

这个年龄段买医疗险，首先看购买条件。大多产品接受的投保年龄上限刚好覆盖75到85岁区间，但对健康要求不一样，如果你家老人没有严重的重大疾病，只是有高血压、糖尿病这类常见慢性病，可以选健康告知宽松的产品，很多产品不问常见慢性病，符合要求就能投保。

接下来聊条款和特点。这类医疗险大多覆盖住院医疗费用，部分还能报门诊手术、特殊门诊的花费，报销范围不限社保目录的也有不少，社保报完剩下的符合条件的费用，都能按比例报销，刚好对上这个年龄段老人容易生病住院的需求。不过要注意，大多这类产品有免赔额，就是免赔额以下的部分需要自己掏，买的时候要看清楚免赔额的高低，一般免赔额低的产品价格会稍高一点，可以根据自己的需求选。

说说优缺点。优点很明显，就是能帮着分担住院看病的花费，不用一下子掏一大笔积蓄，对普通家庭来说压力小很多，而且这个年龄段能买的医疗险，大多缴费方式灵活，都是一年一交，今年买了明年符合条件还能接着买，不用一下子缴很多年的费用。缺点也得说清楚，大多产品不能保证终身续保，今年买了之后，如果产品停售就没办法再买了，而且价格会随着年龄上涨，年龄越大价格越高，80岁以上的产品价格会比75岁的高出不少。

给大家分情况说点可操作的购买建议。如果家里经济条件不错，老人身体也还可以，能通过正常健康告知，可以选报销比例高、免赔额低的产品，保障更扎实。如果家里经济条件一般，老人又有多种常见慢性病，那就选健康告知宽松、价格适中的产品，能有基础保障就比没有强。购买的话直接找正规保险公司的官方渠道，或者找有资质的保险经纪人咨询就行，买之前一定要对着健康告知一条一条核对，不要隐瞒健康情况，避免之后理赔出问题。赔付也很简单，出院之后把住院发票、费用清单、诊断证明这些材料整理好，提交给保险公司，符合条件的话就会按约定报销打款了。

二. 意外险：日常防磕碰

82岁的李爷爷退休后每天都爱下楼绕着小区公园遛弯，上周早上出门踩了路边结的露水滑了一跤，股骨裂需要住院做手术，前前后后住院加康复花了两万一千多。好在孙女前一年给他买了合适的意外险，扣除免赔额后，意外医疗报销了一万三千多，加上额外给的骨折住院津贴，一共拿到一万七千多的赔付，自己只花了四千不到，一家人都觉得买对了。

先给你说购买条件，市面上大部分适合75到85岁老人的意外险，只要能正常日常活动，比如自己穿衣吃饭下楼遛弯就能买，不用做复杂的体检，健康告知也很宽松，多数只有一两条问询，哪怕有高血压、糖尿病这些常见慢性病，也不影响投保。

再给你说优缺点，优点很明显，价格不高，一般一年两三百块就能拿到几万的意外医疗额度，还有额外的津贴保障，而且投保门槛低，不像其他险种对年龄和健康卡得严。缺点也有，多数是一年期的产品，需要每年买一次，少数产品会对特定场景的意外有限制，比如单独要求不赔高空坠落或者高风险运动导致的意外，买的时候得留意。

给不同情况的朋友提具体建议，要是老人平时只是在家附近活动，很少出远门，选基础款就可以，重点覆盖意外医疗责任，意外医疗额度选个两三万就够用，一年一百多到两百多，经济压力很小。如果老人经常跟着子女出去旅游、走亲戚，那就选额度稍高一点的，额外加上公共交通意外责任，价格也只贵几十块，保障更全。要是老人腿脚不好，经常容易磕碰，一定要选包含骨折津贴、关节脱位保障的产品，这类责任对高龄老人来说实用性很强，像李爷爷这次就拿到了四千块的津贴，刚好覆盖了护工的开支。

说一下要注意的细节和购买方法。首先要仔细看免责条款，别买那种对摔倒、烫伤这类常见日常意外加了限制的产品，这些恰恰是高龄老人最容易遇到的风险。缴费方式就选年缴就行，一年一买，每年还能重新选保障更好的产品，不用长期绑定。赔付流程也很简单，万一发生意外，保留好医院的诊断书、缴费小票，直接联系保险公司申请就能报销，意外医疗是实报实销，津贴是按照住院天数给，钱直接打到预留的银行卡里。购买直接找正规保险公司的线下网点，或者正规的第三方保险销售平台都可以，认准有正规销售资质的渠道就行。

三. 防癌险：专攻癌风险

咱们这个年纪的朋友，或者帮家里长辈选保险的晚辈肯定都知道，75到85岁的老人，大多都有高血压、糖尿病、冠心病这些常见的慢性病，好多医疗险都过不了健康告知，但是防癌险就不一样，它只针对癌症相关的保障，健康要求宽松很多，大部分有慢性病的老人都能买。

给你说个真实的例子，家住杭州的赵奶奶今年80岁，跟着女儿一起生活，年轻的时候干农活落下了高血压，已经吃了十几年降压药，之前女儿想给她买医疗险，一问健康告知，直接被卡住了买不了，后来女儿就给赵奶奶选了一份防癌险，投保的时候只问到了有没有得过癌症，还有一些严重的病史，高血压完全不影响投保，一年交两千多块钱，保额选了20万。今年春天赵奶奶查出来肺部有恶性肿瘤，住院手术之后，女儿拿着诊断报告去找保险公司申请赔付，不到一周就拿到了20万的赔付金，这钱除了付手术和化疗的费用，剩下的还够赵奶奶买营养补给、请护工，女儿不用动家里原本攒的养老钱，压力小了特别多。

从购买条件来看，目前市面上的防癌险，大多支持75到85岁的老人投保，健康告知基本不会询问常见的慢性病，只要没得过癌症，基本都能顺利投保。缴费方式可以自己选，如果经济条件宽松，可以选一次性缴清，如果想分摊压力，就选分3年或者5年缴费，这个年纪很少有更长的缴费期了，不过也够用，分摊下来每年的缴费压力也不大。

赔付方式分两种，一种是确诊合同约定的癌症就直接赔约定保额，拿到钱之后想怎么用都行，不管是付医药费、买营养品还是请护工，都没人管，适合想要一次性拿到钱安排治疗和生活的家庭。还有一种是防癌医疗险，是报销型的，花了多少医药费按比例报销，这种价格会比确诊即赔的防癌险便宜一些，适合预算不多的家庭，也能实实在在报销治病的花费。

给大家几个实打实的建议，如果家里老人身体不好，过不了医疗险的健康告知，直接选防癌险就行。预算够就选确诊即赔的，保额尽量选10万到20万，足够覆盖大部分治疗的缺口。预算有限就选报销型防癌医疗险，一年只需要几百块，也能有不错的保障。买的时候一定要仔细看免责条款，看清楚有没有把你在意的情况排除在外，另外一定要走正规渠道投保，找靠谱的销售人员或者正规平台投保，别买错地方。如果老人已经得过癌症了就不用再看这类险种了，基本都买不了，不要白跑功夫。

图片来源：unsplash

四. 寿险：身后留保障

给75到85岁的老人买寿险，大多是晚辈想帮家里减轻身后事的经济负担，不想让办后事的开销成为小家庭的额外压力，这个需求很实在，咱们就直说适合怎么选。

先给大家说个真实的例子，家住杭州的小周，爷爷今年83岁，身体还算硬朗，但之前爷爷有过一次住院，小周和爸爸聊天的时候说起，万一爷爷走了，办葬礼、买墓地加起来要十几万，小周刚买房，手里余钱不多，爸爸开个小杂货店，一下子拿出十几万也会周转不开。后来小周帮爷爷买了一份符合投保年龄的寿险，每年缴费不算多，去年冬天爷爷安详走了，最后拿到的赔付金刚好覆盖了所有后事开销，没让小周一家因为凑钱犯难。

75至85岁老人买寿险，先看购买条件。多数产品对投保年龄有要求，目前能接纳这个年龄段老人投保的产品不少，大部分不需要做复杂的体检，只要老人能正常走路、吃饭，基本能通过健康告知，只有少数产品会要求排除已经确诊的重大疾病，投保前仔细看要求就好。

再说说优缺点。优点很明确，能提前把身后事的开销预备出来，不用晚辈临时凑钱，能让家人走得安心，晚辈也不用因为钱的问题焦虑。而且缴费方式大多灵活，可以选一次性缴清，也可以选逐年缴费，预算少就选年缴，每年只需要交几百块，压力很小；手里有余钱想一次性搞定，就选趸交，不用每年惦记缴费的事。缺点也得说清楚，这个年龄段买寿险，保额一般不会做太高，大多控制在几万到二十几万之间，不会给太高的保额，毕竟这个年纪的老人已经没有家庭经济责任了，不需要太高保额覆盖房贷车贷之类的负债，这个特点刚好符合大多数人的需求。

最后给大家分情况给建议：如果你是普通工薪家庭，只想覆盖后事的基础开销，就选保额五万到十万的产品，年交就行，每年保费也就几百块，没什么负担；如果你的经济条件不错，想给家人多留一点钱补贴家用，就选保额十几万的产品，一次性缴清也可以，总保费一般也就几千块，不会有太大支出。要是老人本身已经有比较严重的疾病，也不用勉强买，根据自己家庭的实际情况决定就好，没必要跟风投保。

结语

总结下来，适合75至85岁老人的人身保险，就是咱们聊到的医疗险、意外险、防癌险、寿险这几类。如果你家老人健康条件还不错，优先配齐医疗险加意外险；要是老人有常见慢性病买不了医疗险，就选防癌险搭配意外险；要是家庭有相关需求，也可以考虑适配的寿险。大家可以结合老人的身体情况和自家经济条件挑，不用盲目跟风买太多，选到贴合需求的保障就够啦。

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