人身保险的缺点有哪些呢 45岁买人身保险有哪些

引言

嘿，最近是不是正琢磨着给自己配份人身保险？是不是一边担心没保障出事扛不住，一边又怕踩坑搞不清它到底有哪些不足？而且你正好45岁，是不是也摸不准这个年纪该怎么选？别着急，咱们今天就把你想问的这两个问题说清楚。

人身保险的常见缺点

缴费周期普遍偏长，大多数长期人身保险的缴费期限都在十几年甚至几十年，对45岁的朋友来说，还有十多年就要退休，退休之后收入会大幅降低，后续缴费很容易变成固定的经济负担。要是中途遇到家里需要大笔用钱的情况，比如老人看病、孩子买房，硬挤钱交保费会影响家庭正常开支，断缴的话，之前交的钱要么拿不回全额，要么保障直接失效，两头不划算。就有个45岁的大哥，当时选了30年缴费的长周期险种，刚交了7年，自己做生意资金周转不开，断缴之后只拿回了不到已交保费三分之一的现金价值，亏了不少。

健康告知要求严格，很多人到了45岁，体检多多少少都会查出点小问题，结节、息肉、血压血脂偏高都是很常见的情况。人身保险对投保人的健康状况卡得比较紧，有异常项很容易被加费、除外，甚至直接拒保。还有不少朋友抱着侥幸心理，觉得小问题不用提，结果理赔的时候被保险公司查到未如实告知，直接拒赔，保费白花不说，该拿到的钱也拿不到。之前有个45岁的女士，投保前就查出了甲状腺结节，她觉得没做手术不用提，后来确诊甲状腺癌申请理赔，保险公司调出她之前的体检记录，直接拒赔，闹了好久也没拿到赔偿。

理赔有明确的条件限制，不少人买人身保险的时候，以为只要出事就能赔，其实并不是这样。人身保险的赔付都严格按照合同约定来，比如重疾类的人身保险，只赔合同里写清楚的病症，还要达到合同约定的严重程度，不是得了合同里写的病就一定能赔。比如有些脑中风理赔，要求确诊之后满180天还留下特定的后遗症才能赔，要是确诊之后恢复得比较好，达不到约定标准，就拿不到赔付。还有身故类责任，不少免责条款里明确写了，一些特殊情况是不赔的，要是没提前看清，很容易和保险公司产生纠纷。

前期现金价值比较低，买了长期人身保险之后，要是投保前几年想要退保，基本上拿不回多少已交保费。很多朋友买的时候没弄清楚自己的长期缴费能力，或者后来发现买的产品不合适想要换，退保只能拿到很少的钱，损失很大。就有个45岁的叔叔，听代理人介绍一时冲动买了一份保费很高的险种，每年交两万多，交了两年之后觉得压力太大想退保，结果只退了不到八千块，一半多的钱都打了水漂。

部分产品保费偏高，对于45岁的人群来说，年龄越大，人身保险的保费就越高，不少产品算下来，总保费已经和保额差不了多少，甚至会出现总保费超过保额的情况，性价比不高。还有不少返还型的人身保险，看着满期能把钱退回来，实际上保费比纯保障型的贵很多，保障力度反而不如纯保障型的，要是冲着返还去买，很容易多花冤枉钱，还得不到足够的保障。

45岁购保核心需求

第一，你得先搞清楚，45岁这个阶段，你是整个家庭的顶梁柱，上要顾父母养老，下要供孩子上学甚至结婚买房，手里攒点钱不容易，最怕的就是一场大病把家底掏空，所以第一个核心需求，就是把大病带来的经济损失兜住。就像我楼下开水果店的张哥，45岁那年查出来重病，之前没买对保险，手里存的给儿子买房的首付直接掏进去治病，孩子婚期都拖了两年，要是提前把这块保障配齐，至少不会动孩子的买房钱。所以这部分需求不能省，得放在第一位。

第二，得把身故带来的家庭债务缺口补上。45岁这个年纪，很多人还背着房贷，少则还有十几年，多则二三十年，万一自己出事，剩下的房贷就得让老婆孩子接着还，本来没了收入来源，再扛房贷压力太大。所以第二个核心需求，就是要有足够的身故保障，能覆盖剩下的房贷余额，还有孩子未来几年的教育开支，这样就算你不在了，家人也不用改生活，不用搬房子，孩子照样能好好读书。

第三，得把日常住院的医疗费用补上。咱们45岁之后，身体小毛病越来越多，高血压、糖尿病、结节这些都很常见，偶尔住个院，社保报销完自己还要掏不少，要是能有商业保险把这部分报销了，就不用动自己的储蓄。而且很多时候咱们想住个条件好点的病房，用点效果好的自费药，社保报不了，商业医疗险就能补上这个缺口，这是第三个核心需求。

第四，别瞎买那些跟保障无关的东西。很多人45岁想买保险，被推销买一堆带理财功能的，既有保障又能存钱，听起来挺好，实际上保费贵，保障额度还低，要是你本来预算就不多，买了理财型的，真正需要的保障额度不够，出事了根本起不了作用。所以第四个核心需求，就是先把保障做足，别着急想着存钱理财，保命保钱比存钱重要多了。就像我同事刘哥，45岁的时候听人推荐买了带理财的重疾险，每年交八千多，重疾保额才十万，真出事了十万块够干嘛？后来又加钱买了纯保障的，才把额度补够，平白多花了不少冤枉钱。

第五，要匹配自己的收入情况。45岁的时候，收入虽然比年轻时高，但开支也大，所以买保险的保费别占收入太高比例，一般控制在年收入的一成左右就差不多，太高了会影响日常的生活开支，比如本来要给孩子攒学费，结果每年交好几万保费，日子过得紧巴巴，也没必要。所以第五个核心需求，就是在做足保障的前提下，控制好保费预算，别让保费变成自己的新负担。

不同情况投保方案

要是你是45岁的普通工薪族，年收入一般，还要供孩子上学、给老人贴补家用，手里余钱不多，那优先给你配基础保障组合：重疾险+百万医疗险+定期寿险。重疾险选保障到70岁的就行，不用硬凑终身，把保额做足，这样每年保费也就几千块，不会给生活添负担。百万医疗险一年也就几百块，能报销住院超过免赔额的治疗费用，刚好补上社保报销的缺口。定期寿险选保20年，刚好覆盖到孩子大学毕业、自己退休这段责任最重的时间段，一百万保额每年也就一千多块，万一出事也能给家人留够生活费和房贷钱，不会让全家陷入经济困境。就说小区里的张哥，45岁在工厂上班，老婆全职在家带高二的孩子，还有二十年房贷没还，他就是选的这个组合，每年总共花七千多，对家庭开支影响不大，该有的保障都齐了。

如果你是45岁的自由职业者，收入波动比较大，手头攒了一笔应急资金，但是没有单位给交职工医保，那可以调整一下方案。优先把百万医疗险换成能保证续保长期的产品，避免今年身体出问题明年就买不了的情况。重疾险可以选缴费期拉长到30年的，虽然总保费多一点，但是每年交的钱少，遇到收入不好的年份，压力也小，而且还能触发保费豁免的条件，如果确诊约定病症，后续保费不用交，保障还继续有效。另外一定要加一份一年期的意外险，便宜保额高，平时磕磕碰碰、意外受伤都能报，出门跑业务、通勤都能用。

如果你是45岁的中产家庭，手里余钱比较多，已经配齐了基础保障，还想给身后事安排好，给孩子留一笔确定的钱，那就可以选重疾险选终身保障，加上终身寿险，再配中端医疗险。终身重疾险能保障一辈子，年纪大了得大病也能拿到赔付金，不用连累孩子给自己出钱治病。终身寿险除了身故能赔钱，还能传承财富，给自己留一份身价，中端医疗险能报销公立医院特需部、国际部的住院费用，看病能挑好的病房和医生，体验好很多。楼下的刘姐，45岁做建材生意，女儿准备出国读书，她就是这么配的，每年花三万多，既有看病的保障，百年之后还能给女儿留一笔钱，也算提前安排妥当了。

如果你45岁身体已经有小毛病，比如甲状腺结节、乳腺结节、血压轻度偏高、血糖轻度异常，常规核保过不了，那就别盯着核保严格的产品瞎投了，每投一次被拒一次，反而会留下记录影响后续投保。你可以选专门针对亚健康人群核保宽松的险种，比如结节只要分级不高，大多能正常承保，血压血糖轻度异常，也有机会除外或者加费承保，实在买不了重疾险，就先把一年期的百万医疗险和意外险买上，这两类险种很多核保比较宽松，能先把基础的意外和住院报销保障拿到手。之前我接触过一个陈叔，45岁查出来肺结节3mm，投了好几家重疾险都被延期了，后来换了一家核保宽松的医疗险，正常承保了，去年冬天他肺炎住院，花了三万多，社保报完剩下的一万八，保险全报了，当时要是没买这份，这一万八就得自己掏。

如果你45岁已经退休了，手里有养老钱，不需要承担家庭经济责任，孩子也已经工作独立了，那就不用再买定期寿险了，把钱花在医疗险和意外险上就够。年纪大了摔倒磕碰的概率高，意外险一定要买带意外医疗责任的，门诊住院都能报。医疗险要是买不了百万医疗险，那就选普惠型的补充医疗险，健康要求低，不管有什么病都能买，就是保费便宜，保额也够用，能帮你分担一部分住院费用。如果手里还有闲钱，想补充养老，可以选带养老领取功能的人身险，按照自己的需求领钱，补充退休后的收入，让养老生活更宽裕。

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购保避坑关键要点

第一，一定要如实做健康告知，别抱着侥幸心理蒙混过关。我身边就有45岁的张哥，前年体检查出肺结节，投保的时候怕被拒保，就没把这事告诉保险公司。今年结节变大需要手术，申请理赔的时候，保险公司调出了他之前的体检报告，直接拒赔了，之前交的保费只退了现金价值，亏了小几万。很多人觉得小毛病不说没事，其实保险公司理赔的时候会查你的就医记录、体检报告，只要是联网的记录都能查到，隐瞒病史百分百会踩坑，哪怕你已经交了好几年保费，该拒赔还是拒赔，别给自己找麻烦。

第二，一定要一字不落看完免责条款，别光听代理人说什么都能赔。免责条款就是保险公司不赔的情况，这部分一定要一条一条捋清楚。比如有的人身保险免责里写了，从事高风险运动出问题不赔，你要是平时喜欢潜水、攀岩，就得挑把这些责任除外得少的产品；还有的产品对遗传疾病、先天性疾病免责，如果你家有家族病史，就得重点看这块。很多人买保险懒得看免责，出事了才发现自己遇到的情况刚好在免责里，哭都没地方哭，这步一定不能省。

第三，别盲目听人忽悠买返还型人身保险。很多代理人推销的时候会说，“没出事把钱退给你，相当于免费拿保障”，听起来很划算，其实坑不少。45岁的赵叔去年就听亲戚说买返还型好，花了快一万块买了一份，保额才20万，换同保额的纯消费型人身保险，一年只需要四千多，差了一倍还多。而且返还型要拿到返还，得等二三十年，要是你中途急用钱退保，只能拿到很少的现金价值，要是到期之前出险了，返还的钱也拿不到，对于咱们45岁的人来说，当前需要足够的保障额度比几十年后返那点钱重要多了，真想要储蓄，可以分开配置，别把保障和储蓄绑一块买，性价比很低。

第四，别为了省点钱，跳过意外险先买理财型人身保险。很多45岁的朋友开始考虑养老存钱，就容易被推销，先买一堆带理财的人身保险，结果本身的保障缺口没补上。我楼下的刘姐，去年被人推销说理财型收益不错，一下投了五万进去，结果自己连个百万医疗险都没买，上个月摔了骨折花了三万多，一分钱都报不了，理财险取出来还要亏手续费，进退两难。对于咱们普通人来说，一定是先保障后理财，把重疾、医疗、意外、寿险这些保障配齐了，还有闲钱再考虑理财类的人身保险，顺序错了，出事根本起不到作用。

第五，别随便跟风买多份重复的人身保险，花冤枉钱。有的朋友觉得买越多越好，一口气买了三四份同类型的重疾险，其实重疾险是确诊符合条件就可以多份赔付，这个没问题，但医疗险不一样，医疗险是报销型的，你花了十万住院，买两份也只能报销一次，不可能给你报二十万，多买的那份就是白交钱。还有身故责任，如果你已经买了定期寿险带身故，重疾险又带身故，其实可以根据自己的预算调整，没必要重复买高保额，浪费保费。咱们45岁大多家庭开支不小，每一分保费都要花在刀刃上，别乱堆保单。

实用投保操作指南

先整理好自己的健康材料，这一步不能省。把最近三到五年的体检报告、住院病历、门诊开药记录都找出来，整理成清晰的清单，每一项异常都标清楚，比如结节大小、血糖具体数值、高血压服药时长都写上，别嫌麻烦。咱们45岁大多都有点小毛病，提前整理好这些，不管是找线下代理人还是走线上智能核保，都能一次性说清楚，不会因为漏填错填影响核保结果，更不会给后续理赔埋雷。

接下来要多对比几款产品，别听业务员说哪款好就直接买。对比的时候不用看乱七八糟的宣传，就抓四个核心点：第一个看保障责任，是不是覆盖了你需要的病种和赔付条件；第二个看免责条款，把不赔的情况一条一条读明白，比如有的产品对某些既往症不赔，有的对特定手术不赔，心里得有数；第三个看保费，相同保障责任下，选保费更合适你的；第四个看核保宽松度，你有小毛病的话，优先选对健康异常包容度高的产品。比如你有甲状腺结节，有的产品要求分级在二级以内才能承保，有的三级也能正常承保，这时候肯定选后者。

选对缴费方式，能帮你减轻不少经济压力。如果是普通工薪家庭，年收入不高，还有房贷车贷要还，孩子还要上学，尽量选长期缴费，比如交20年或者交至退休。拉长缴费周期，每年需要交的钱就少很多，不会给当下的生活添负担，而且部分产品还能享受到保费豁免的权益，万一缴费期内出险，后续保费不用交了，保障还能继续。如果是手头宽裕，没有负债，也可以选择一次性缴清或者缩短缴费年限，总的保费会少一些，不过这种方式适合经济条件比较宽松的朋友，普通人还是选长缴费更稳妥。

一定要走正规渠道投保，别图便宜找不知名的第三方或者私人代投。正规渠道有两种，一种是保险公司的线下营业网点，或者保险公司签约的正规代理人，这种方式适合对保险不太懂，想要有人一对一带你投保、帮你解释条款的朋友，后续理赔也有人帮忙对接。另一种是银保监会备案的正规线上保险平台，或者保险公司自己的官方APP、官方公众号，这种方式价格更透明，你可以自己慢慢看条款，看好了再投保，没人催你，适合会用手机、愿意自己研究的朋友。不管选哪种，投保之后都要去银保监会的官方平台查一下自己的保单信息，确认保单真实有效再收尾。

投保完成之后，记得把保单信息告诉家里一个靠谱的直系亲属。比如告诉自己的爱人或者孩子，保单放在哪里，电子保单存在哪个网盘，保险公司的客服电话是多少。不少人买完保险就把保单藏起来，自己忘了，家人也不知道，真到需要理赔的时候找不到保单，白白耽误时间。你今年45岁，提前把这些信息交代清楚，真出事了家人能及时拿到赔付，这才是买保险的意义。

结语

总的来说，人身保险不是完美的，它确实存在缴费周期长、健康要求严、赔付有条件这些缺点，但只要咱们摸清楚这些情况，避开坑里，它依然能给咱们兜底。45岁这个阶段买人身保险，先摸清楚自己的经济情况、健康状况，对准咱们上有老下有小的核心需求选，别乱买，如实做健康告知、看清条款，就能选到适合自己的保障，稳稳给家庭添一层安心的防护网。

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