工人年龄超过45岁怎么买人身保险

引言

嘿，各位超过45岁的工友们，忙活半辈子，是不是都在琢磨，上有老下有小的年纪，想买份人身保险安稳踏实，可又摸不清该从哪下手？别着急，今天咱们就把这个问题掰扯清楚，给你说清楚该怎么选。

优先配齐医保基础

不管你现在赚多赚少，身体好还是有点小毛病，先把医保办上，这是45岁以上工人买人身保险的第一步，没有商量的余地。

我给你说个实打实的例子，49岁在工地当钢筋工的赵哥，之前总觉得自己身体棒，干力气活从不喊累，想着医保每年都要交钱，反正暂时用不上，就停交了两年居民医保。结果去年夏天在工地干活的时候，不小心被钢筋划了大口子，还伤到了肌腱，住院缝针加后续治疗花了快一万五，因为没交医保，一分报销都没有，全部都得自己掏腰包，干了小半个月的活等于白干，心疼得他好几天都没睡踏实。

如果你是在工厂、工地签了正经劳动合同的工友，不用你自己多操心，单位会给你交职工医保，每个月从工资里扣一点钱就行，你只要盯着单位给你正常缴费就好，别让单位漏缴断缴，这份职工医保的报销比例比居民医保更高，住院、门诊都能用，对咱们工人来说太实用了。

要是你没固定单位，就是打零工、干散活，比如进城做保洁、帮人搬家、或者在老家镇上做零活的，那你赶紧去户籍所在地的社区或者村委会，办一份居民医保，每年缴费没多少钱，几百块就能买一整年的保障，就算你身体有高血压、糖尿病这种常见病，也能正常参保，不会因为健康问题不让你买，这是商业保险比不了的。

还有些工友可能会问，我之前交过一段时间，后来断了咋办？别拖着，赶紧去社保经办点补缴或者重新参保，断缴期间要是生病住院，是没法享受报销待遇的，只要按时缴费，下一个缴费周期就能正常用了。

还是再给你说个正面的例子，刚才说的赵哥，出院之后第一件事就去社区把居民医保续上了，今年春天他犯肩周炎，去医院做理疗花了两千多，医保报销了快一千二，自己只掏了几百块，他逢人就说，这几百块的医保交得太值了，以后每年都准时交，再也不停了。

对咱们45岁以上的工人来说，身体机能慢慢走下坡，干活难免磕磕碰碰，医保就是最基础的兜底保障，不管你之后还要不要买商业保险，这个基础必须先打牢，别省这点小钱，真出事的时候，能给你省好大一笔钱。

重疾险选核保宽松款

咱们45岁以上的工人朋友，大半辈子干体力活，身上多多少少带点小毛病，比如长期加班熬出来的脂肪肝，干户外作业晒出来的高血压，搬货扭出来的腰椎旧伤，这些小问题在投保重疾险的时候，很容易碰到核保卡住的情况，所以优先选核保宽松的产品才是明智选择。

我给你说个真实的例子，48岁的纺织工李大姐，在车间挡车做了快25年，因为两班倒熬夜，加上平时口味重爱吃咸，十年前查出来有轻度高血压，平时一直按时吃药控制，血压稳在正常范围，身体没其他毛病。前两年想给自己买一份重疾险，第一次找的常规产品，健康告知问到高血压，提交了血压记录之后直接被延期承保，李大姐当时挺灰心，以为自己买不了重疾险了。后来听工友介绍，换了一款核保宽松的重疾险，只要求血压收缩压不超过160，舒张压不超过100就能投，李大姐的血压平时都控制在135/85左右，符合要求，顺利通过了核保，成功买到了保障。

不同身体情况，选法不一样。如果你平时每年体检都没啥问题，各项指标都在正常范围，那你可以选保障定期的重疾险，比如保到60岁或者70岁，价格会比保终身的便宜不少，对于咱们工人朋友来说，缴费压力小，还能覆盖退休前患病风险，刚好契合需求。

如果你本身有甲状腺结节、轻度脂肪肝、原发性高血压这类常见小毛病，也不用直接放弃，核保宽松的重疾险对于这类常见小毛病的要求会低很多，很多情况都能正常承保，不用加保费也不用除外责任。不过买的时候一定要注意，健康告知问到的内容一定要如实说，别抱着侥幸心理隐瞒病史，不然真出事了理赔会出问题，没问到的不用主动说，不用啥都往上面写，给自己添麻烦。

缴费的时候，一定要选最长的缴费年限，咱们45岁以上买重疾险，最长一般能选20年缴费，拉长缴费年限，每年要交的钱就少很多，不会给日常开销添太大负担，而且如果缴费期间出险拿到了赔付，后续的保费就不用交了，算下来更划算。要是你手里预算比较宽松，也想给以后留个确定保障，也可以在核保通过之后，选保终身的，年纪大了患病概率更高，保终身能一直有保障兜底。

图片来源：unsplash

医疗险挑实用型的

先给大家说个身边的真事儿，51岁在工地做杂工的赵大哥，平时身体就有老毛病，胃窦炎跟着他快十年了，去年冬天突然胃出血住院，光自费药和靶向止血的项目就花了快两万。他之前买了一款免赔额一万的医疗险，最后一算刚好卡着免赔额，一分钱都没报着，白交了好几年保费，说起来就后悔。

听我一句劝，超过45岁的工人兄弟们，选医疗险第一要看免赔额，别选免赔额太高的。咱们工人平时看病，大多是几千块上万块的常见病治疗费，一万免赔额大部分情况都用不上，可以选五千元免赔额甚至更低免赔额的产品，日常住院更容易用到赔付。要是预算充足，也可以选零免赔的，就是价格会稍高一点，大家根据自己的情况选就行。

第二要看能不能适配咱们的职业和身体状况。很多工人干的都是户外、体力或者带点风险的活儿，买医疗险的时候要提前看清楚，有没有职业限制，别买完了出事才发现你的职业不在保障范围内，那可就亏大了。要是你有高血压、糖尿病这些常见的慢性病，别隐瞒健康告知，直接找支持把这些常见慢性病除外承保的产品就行，能买上总比没保障强，总不能因为有小毛病就啥都不买。

再给大家说个实用的，一定要挑带住院垫付服务的。咱们工人手里存款大多不多，真要是遇上要住院开刀的事儿，一下子拿出几万块押金确实难。有住院垫付服务的话，保险公司直接帮你把住院押金垫付了，不用你自己先掏钱凑，能解决好多燃眉之急。另外也要看看，保不保门诊手术，咱们工人平时摔了碰了，做个小的清创缝合或者脂肪瘤切除，很多都是门诊做的，能报销门诊手术费用，实用性会高很多。

最后说说缴费和购买方法，超过45岁买医疗险，大多都是一年一交，每年续保就可以，不用选长期交的绑定产品，选起来灵活，不合适第二年还能换。买的时候直接找正规保险公司的线下业务员，或者正规的互联网保险平台都行，买之前一定要一条一条对着健康告知填，你有啥病就说啥病，别想着瞒过去，不然到理赔的时候保险公司查到，直接拒赔，哭都没地方哭。就像刚才说的赵大哥，后来换了一款五千免赔额带垫付的医疗险，今年春天做了痔疮手术，花了八千多，报销了三千多，实打实拿到了赔付，现在逢人就说选对医疗险有多重要。

意外险选职业适配的

首先得记住，不是随便找个意外险就能买，一定要挑跟自己职业对得上的。很多工友可能不知道，工人干的活儿风险不一样，意外险对职业的要求卡得挺严，你要是随便买一个不对口的，真出事了可能赔不了，白交保费不说，还耽误事儿。

我给你说个真事，47岁干装修的刘师傅，在老家县城接家装的活儿，经常要爬上梯子做吊顶、贴墙面砖，属于有一定风险的高空作业类工种。之前他图便宜，在网上随便买了一个普通意外险，一年才几十块钱，他觉得反正都是意外险，应该都能用。结果去年干活的时候，梯子滑了一下，他从三米多高的地方摔下来，肋骨骨折，胳膊也蹭了大口子，住了半个多月院，花了快三万块。等他找保险公司申请赔付的时候，人家一查职业，说他干的工种不在这份意外险的承保范围内，直接拒赔了，刘师傅那叫一个后悔。

接下来给你说不同工人该怎么挑。要是你坐办公室，在工厂做流水线、后勤这类轻风险活儿，直接买普通的意外险就行，价格不贵，一年一百多就能买到不错的保额，一年一交，到期想续就续，不想续也没压力，赔付的时候也省心，要是摔了碰了住了院，门诊费用都能按比例报，要是不小心落下伤残，也能按伤残等级给你赔钱。

要是你是户外干活的建筑工、装修工、快递员、搬运工，或者经常要登高作业的架子工，就得专门找适配高危职业的意外险。这类意外险就是给咱们这类干体力活、风险高一些的工人设计的，职业类别能对上，真出事了肯定能赔。价格比普通意外险稍贵一点，一年三百到五百左右，保额也足够覆盖咱们的需求，别嫌贵，总比出事了赔不了强。你比如刚才说的刘师傅，后来听了劝换了一份适配装修高空作业的意外险，今年开春的时候他手下一个小工摔了，就顺利拿到了赔付，医药费都覆盖了，没让刘师傅自己掏多少钱。

最后再给你提几个要注意的点，买的时候一定要如实填自己的职业，别隐瞒，别抱着侥幸心理填个低风险职业，不然真出事肯定拒赔。买的时候要看清条款，确认你的工种在承保列表里，别只看价格便宜就下手。另外缴费选一年一交就行，不用买长期的，要是之后换了工作，第二年换对应职业的产品就行，灵活不麻烦。赔付的时候也很简单，保留好医院的诊断证明、收费单据，直接找保险公司申请就行，符合要求的都能顺利拿到钱。

结语

说白了，咱们45岁以上工人买人身保险，就跟着这个顺序来就行：先把医保这个基础保障攥在手里，再根据自己的身体状况、职业类型和兜里的预算往上补，健康好选定期重疾，有小毛病就挑核保宽松的，干活危险选适配自己职业的意外险，医保报不完的部分用医疗险补，如实填健康告知，尽量拉长缴费年限减轻压力，就能配出适合自己的保障方案啦。

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