75岁的老人适合买什么人身保险

引言

说到这儿有人要问了，75岁的老人想配人身保险，到底该选哪款呀？别急，今天咱们就把这个问题说清楚，给您理一理靠谱的方向。

一. 选宽松准入医疗险

75岁老人挑这类医疗险，直接找健康要求宽松的产品就行，不用找那些健康要求条条框框特别多的，不然大概率通不过核保，白忙活一场。

家住西安的陈阿姨今年75岁，有12年的高血压病史，平时一直规律吃药控制，血压还算稳定，之前跟着女儿试了好几款医疗险，都因为高血压被卡下来了，后来女儿帮她找到一款健康告知宽松的准入型医疗险，只要求血压控制在合理范围就可以投保，顺利承保了。去年冬天陈阿姨因为支气管炎引发肺部感染住院，一共花了三万多的治疗费用，扣除社保报销的部分，剩下符合条款的一万二千多都按比例报了，最后自己只花了不到三千块，子女也没觉得有太大压力。

看产品的时候先核对购买条件，绝大多数这类产品都支持75岁投保，部分产品还能放宽到更大年龄，不用纠结年龄够不够，买之前直接翻产品的投保须知页，明确写了承保年龄包含75岁再往下看。健康告知要仔细读，不问的不要主动说，只需要回答问到的项目就可以，像常见的高血压、糖尿病，只要没到产品说的拒保程度，都能正常买。

缴费一般选年缴就行，一年一交，费用不高，大多几百块就能搞定，不会一下子给你或者子女造成太多经济负担。如果你不想每年交钱，也可以找支持一次性缴清的产品，不过总体来说还是年缴更灵活，要是之后找到更合适的产品，也方便调整。

赔付要重点看，优先选能报销社保范围内住院医疗费用的，要是有额外涵盖部分自费药的更好，赔付的时候一般是先经社保报销，再拿剩下的单据找保险公司报，免赔额大多在几百块，报销比例从百分之六十到百分之八十不等，选比例高免赔额低的更划算。买之前一定要看清楚免责条款，比如有些既往症不在保障范围内，要看清楚条款约定再投保，别到理赔的时候出问题。

二. 必配高性价比意外险

75岁老人出门买菜、遛弯、接送孙辈，是日常最常做的事，年纪大了反应变慢，腿脚不如年轻人灵便，碰上雨天路滑、地砖不平，很容易发生磕碰摔倒，这类意外伤害的概率比其他年龄段高不少，一份合适的意外险，能把这类风险带来的经济损失兜住，是真的刚需。

拿沈阳的赵大爷举个例子，赵大爷今年75，每天早上都要去家附近的早市买新鲜菜，上个月早上起雾，路口没看清红绿灯，被一辆拐弯的电动车蹭了一下，当场摔坐在地上，送到医院一查，左侧股骨骨裂，需要住院手术加术后卧床护理，算下来手术费、住院费加上请护工的钱，一共花了快五万。赵大爷之前子女帮他买了合适的意外险，除了医保报销之外，剩下符合条款的治疗费用，意外险报销了近两万，另外还给了三千多的护理津贴，刚好覆盖了护工的部分开销，不用子女掏太多额外的钱，帮家里减了不少负担。

直接给建议，第一要看购买条件，目前不少意外险都支持75岁老人投保，部分产品甚至放宽到更高年龄，不用太担心年纪超标买不到，重点看健康要求，大部分意外险对健康要求很低，一般只要能正常日常活动，基本都能买，哪怕有高血压、糖尿病这类慢性病，也不影响投保，对75岁的老人很友好。

要看清条款内容，优先选包含意外医疗责任的，这也是对75岁老人最实用的责任，别只盯着身故伤残责任，重点看意外医疗的报销比例和免赔额，尽量选报销比例高、免赔额低的，另外要看清是否涵盖社保外的用药和治疗项目，比如摔骨折之后用的进口钢板、自费的外用药物，如果能报销，保障实用性会高很多。还要看有没有额外的护理津贴或者住院津贴，住院每天能领一笔钱，哪怕不多，也能补贴一部分吃饭、请护工的开销。

价格方面，75岁老人投保意外险，一年缴费也就几百块，价格不高，对普通家庭来说负担不大，缴费方式一般都是一年一缴，今年买了保障一年，明年可以根据自身情况再选，很灵活。购买的时候，可以找正规的保险经纪人咨询，也可以在合规的保险平台筛选，记得要走正规渠道投保，不要随便点不明链接买不知名的产品。最后要记得，买之前看清楚免责条款，比如哪些情况不赔，提前弄明白，避免后续理赔出问题。

三. 防癌险适配慢病人群

我给您说，75岁有慢性病的朋友，别的重疾险大多买不了，但防癌险就是专门给您留的一扇保障门。很多75岁的长辈，多多少少都有高血压、糖尿病、支气管炎这些基础病，走普通重疾险的健康告知，十有八九会被卡住，而防癌险只针对癌症做保障，健康要求宽松很多，不少产品就算有常见慢性病，也能正常投保。

我接触过这么一个真实例子，家住广州的王爷爷，今年刚好75岁，得糖尿病有20年了，平时一直靠打胰岛素控制，之前想给自己买份重疾保障，连着问了好几个都因为糖尿病没通过审核。后来子女帮他选了符合条件的防癌险，健康告知只问了有没有癌症相关病史，糖尿病不影响投保，顺利就买上了。

投保之后刚过了等待期，王爷爷单位组织体检，查出肺部有结节，进一步做病理检查，确诊是早期肺癌。拿到诊断书之后，子女赶紧联系保险公司申请赔付，没出半个月，就按照条款约定拿到了赔付金。这笔钱王爷爷一部分用来付了手术和治疗的费用，剩下的全留作了后续的康复营养费，没动家里原来存的养老钱，也没给子女添额外的经济负担，王爷爷自己都说，买这个保险买对了。

给您说具体的挑选方向：首先看等待期，尽量选等待期短的，等待期越短，能越早拿到保障。然后看赔付条件，优先选确诊合同约定的癌症就可以赔付的类型，拿到钱之后用途不限，你可以用来治病，也可以用来请护工、补营养，怎么方便怎么来。另外看看有没有额外的责任，比如有的会包含癌症二次赔付，要是后续癌症有复发转移，还能再拿到一笔赔付，保障更扎实。

最后说缴费和购买的注意点，要是经济条件允许，可以选一次性缴清，后续不用惦记缴费的事；要是想减轻当下的压力，可以选按年缴费，每年缴一笔，压力小很多。买之前一定要如实填健康告知，只问什么答什么，不问的不用多说，别隐瞒之前的病史，不然到赔付的时候会出问题。如果自己拿不准，可以让子女帮你核对条款，确认符合投保条件再下单。

图片来源：unsplash

四. 投保避坑关键要点

一定要如实填写健康告知，别抱有任何侥幸心理，别隐瞒病史。很多人觉得自己年纪大了，身上有点小毛病很正常，不说保险公司也查不出来，这完全是错误的想法。之前杭州有个75岁的陈伯伯，投保的时候隐瞒了自己五年前得过中风的病史，后来因为脑溢血住院申请理赔，保险公司核查病例的时候发现了投保前的病史，最终没能理赔，连之前交的保费都只退了很少一部分，竹篮打水一场空，还闹得一肚子不痛快。所以健康告知问什么就答什么，问到的病史如实说，没问到的不用主动多说，按要求填就对了，别给自己留隐患。

要根据自身的经济情况挑选，不用盲目堆砌险种，也别听业务员忽悠就买超出预算的产品。75岁这个年纪，大部分都是退休收入，手里的余钱大多是攒了一辈子的养老钱，留着自己花或者贴补家用都要紧，没必要把大把积蓄都砸在买保险上。比如西安的赵阿姨，手里一共就十几万养老积蓄，被业务员说动买了好几份价格不低的保险，每年交几万，交了两年之后就交不起了，退保只能退现金价值，损失了好几万，连平时买药的钱都紧了不少。一般来说，每年交的保费占你可支配年收入的一成以内就合适，剩下的钱留着当零花钱、备用金不好吗。

一定要看清条款里的免责范围，明确哪些情况不在保障之内，别只听业务员口头介绍就签字。很多业务员卖保险的时候只会跟你说能赔什么，不会主动提不赔的情况，等到真出事申请理赔了，才发现自己遇到的情况正好在免责里，哭都没地方哭。举个例子，很多意外险都不赔个人非职业性的高风险运动，有的75岁老人喜欢跟老朋友去爬山漂流，要是发生了意外，不符合条款约定就没法赔。所以买之前一定要花点时间把免责条款一条一条看明白，拿不准的地方就找懂的人问清楚，确认自己能接受再买。

别轻信“给高龄老人的专属福利”这类噱头，很多这种宣传都是捆绑销售或者坑人的产品。比如有的产品宣传说是专门给75岁老人的福利，其实是把好几个没用的附加险绑在一起卖，价格贵不说，真正能用的保障没多少。还有的会宣传“不用健康告知，来了就能买”，这种要么赔付条件特别苛刻，要么保额特别低，真出事起不到太大作用。遇到这类宣传别着急掏钱，多看看条款，多问问家里懂保险的孩子，琢磨清楚了再决定。

买完保险之后要跟家里子女说一声，把保单整理好放在固定的地方，别自己藏起来，万一出事家里人都不知道有这份保险，错过了理赔就可惜了。之前武汉就有个75岁的王大爷，自己偷偷买了意外险，摔了骨折住院之后家人都不知道他买了保险，直到后来收拾东西整理老物件才翻出保单，这时候已经过了理赔申请的时效，没能拿到赔付，挺可惜的。所以买完之后跟家里说一声，保单放在子女知道的地方，这样真出事了能及时申请理赔，不浪费你买的这份保障。

结语

总的来说，75岁选人身保险，就顺着自身情况挑就行：身体状况还行能走常规投保的，可以先挑宽松准入的医疗险配上意外险；有慢性病买不了普通医疗险重疾险的，选适配的防癌险搭配意外险就合适。选的时候别贪多，根据自家经济能力挑看得懂的条款，如实告知健康情况，就能配到适合自己的保障，让自己安心也给子女减负。

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