老年人60岁以上人身保险怎么买

引言

叔叔阿姨们，人过六十，是不是担心自己身体出问题给子女添负担，想给自己安排份人身保险却又不知道怎么下手？很多朋友挑来挑去挑花了眼，要么怕买错吃亏，要么怕不符合要求买不了。别着急，今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 先配齐医保打底

不管你之前有没有买过商业保险，不管你身体好不好，第一步一定要先把医保配齐，这是给咱们老年人的基础兜底保障，谁都不能缺。

我给你说个真事，我们小区楼下遛弯的张阿姨，今年68岁，之前觉得自己身体硬朗，交居民医保每年也要花几百块，觉得划不来，就一直没交。前年冬天她吃东西不注意，引发急性胆囊炎需要住院做手术，前前后后住院加手术花了快一万块，因为没有医保，全都是自己掏腰包，心疼得张阿姨半个多月都没怎么出门遛弯。

后来张阿姨听小区里一起跳广场舞的老姐妹说，居民医保对老年人没有年龄限制，也不查健康状况，哪怕你60多、70多都能买，还有针对老年人的缴费优惠呢。张阿姨听完赶紧去社区办事处补缴办理，去年春天她因为腰间盘突出复发住院，总共花了八千多的治疗费，医保直接报销了六成多，自己只掏了三千出头，张阿姨逢人就说，早知道这么划算，当初早就该办了。

给你说几个直接能用的操作要点，如果你之前一直在交职工医保，退休之后满足缴费年限要求，已经享受终身医保待遇了，那这部分不用操心，只要保持状态就行。如果你之前没交过医保，或者退休之后没达到终身医保的要求，那就直接去户口所在地的社区办理居民医保，每年缴费一次，就能保一整年，缴费标准不高，一般几百块就能搞定，对咱们普通家庭都没压力。

哪怕你之前有过一些基础病，哪怕你已经七十多了，居民医保都能买，不会因为你身体不好就拒绝你，也不会额外多收钱。这是咱们所有保障的基础，不管后面要不要买商业保险，这个基础一定要先打牢，不然遇到生病住院，连最基础的报销都没有，那可太吃亏了。

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二. 医疗险按需挑合适

先给大家说第一个要点：看清楚健康要求，别乱买错。

如果你平时身体没大毛病，每年体检各项指标都正常，那可以选保障范围比较广的医疗险。这类医疗险一般能覆盖住院、手术、特殊门诊的费用，保额也比较充足，应对大病产生的医疗开支能帮不少忙。像咱们小区62岁的刘叔叔，平时爱爬山遛弯，身体硬朗，体检除了年纪大了没别的问题，选了这类医疗险，去年查出来肺部有结节需要开刀手术，前后总共花了快四万，符合条款的费用报了将近两万八，自己只出了一万出头，没动给孙子存的教育钱。

如果你有高血压、糖尿病这些常见慢性病，别慌，也有合适的选择。现在不少医疗险支持带病投保，只要你的病情符合要求就能买，不用因为体检有小异常就买不了保障。就说65岁的陈阿姨，患高血压快十年了，之前买医疗险一直因为健康告知过不了，后来选了一款支持高血压投保的医疗险，今年冬天因为血压不稳引发脑供血不足住院，住了十一天，总共花了八千多，按条款报了五千六百多，自己花的钱就当是几个月的买菜钱，压力不大。

买的时候一定要看清楚免赔额。很多医疗险都有免赔额，就是低于这个数的钱不给报，高于的部分才按比例报。如果你的预算不算多，只想保大病，可以选免赔额高一点的，价格会便宜一些；如果平时小毛病住院也想报一点，就选免赔额低，甚至没有免赔额的，只是价格会稍高一点，看自己的需求选就行。我身边61岁的周阿姨，平时身体不算太好，经常有点小毛病需要住院调理，就选了一款低免赔额的医疗险，上次肺炎住院花了三千多，去掉免赔额还报了两千四，挺实用。

再说说价格和缴费方式。60岁以上买医疗险，年龄越大价格会越高，大家要根据自己的经济情况选。如果手里积蓄比较多，可以选一次性缴清，省得每年记着缴费日子；要是想分摊压力，就选年缴，每年交一次，每次掏的钱不多，不会影响平时的生活开销。

最后提醒一句，一定要看清楚赔付的要求。比如有的医疗险要求必须在二级及以上公立医院住院才能报，有的对特殊疗法、进口耗材的报销范围有要求，买的时候一定要把条款里的免责内容看明白，别等报销的时候才发现不符合要求，白花钱。

三. 意外险必买别落下

我直接说观点：60岁以上老年人，意外险优先安排，别犹豫。这是咱们年纪大了之后，性价比高又刚需的保障。

给你说个真事，楼下刘叔今年68岁，每天早上都去公园打太极，上个月下过雨路滑，他踩着积水台阶不小心摔了一跤，髌骨骨裂，住院加手术花了小一万，还在家躺了三个月，需要专人照顾。他闺女去年给他买了份意外险，最后不光住院的时候，符合要求的四千多医药费全报了，因为摔了之后没法自己活动，还赔了几千块的护理津贴，刚好抵了请护工花的钱，没给家里添额外负担。

先讲购买条件，大部分意外险对老年人的年龄放得比较宽，不少产品接受70岁甚至更高年龄的老人投保，健康要求也松，大部分常见的高血压、糖尿病都不影响买，不用费劲做体检，符合健康告知就能买，很少会卡健康条件。

再给你说挑的时候注意啥，别光看价格就挑最便宜的，要看条款里能不能报销社保外的费用。很多老人摔了之后，要用进口钢钉或者更好的耗材，这些走社保报不了多少，如果意外险能报社保外的花费，能省不少钱。还有一点，一定要看有没有骨折津贴或者护理津贴，老人摔过之后恢复慢，很多都需要卧床休养，有津贴就能补一部分误工或者请护工的开支。

讲价格，老年人的意外险其实不贵，一年也就两三百块，就算预算不宽裕，也能负担得起。缴费方式也简单，大多是一年一交，买一次保一年，不想续了下一年不买就行，没有长期缴费的压力。

说赔付方式，一般分两种，一种是先自己垫付医药费，之后拿着票据找保险公司报销，另一种是如果达到了条款里约定的伤残等级，会按照比例直接给你打赔付金，到账之后你想用在哪都行，不管是看病还是贴补家用都可以。

最后说怎么买，如果身体没啥大问题，直接找正规渠道买就行，要是本身行动不方便，让子女帮着在正规平台选就行，认准有资质的保险公司，别信陌生推销的就行。如果平时经常出门遛弯、跳广场舞，或者帮子女带孩子，更得备上一份，真出事了能帮着扛不小的压力。

四. 寿险按需量力而行

先给大家说直白点，60岁以上买寿险，不用跟风，得跟着自己的实际需求走，别硬撑着买。

如果您身上还有未还清的债务，或者子女还在打拼，经济压力不小，您想万一自己走了，给孩子留点钱减轻负担，那可以考虑买一份。咱们说个真实的例子，刘叔今年62岁，儿子刚买了房，每个月要还不少房贷，儿子夫妻俩工资不算高，刘叔手里有一笔闲钱，总担心自己万一出点事，儿子房贷压力扛不住，就选了一份符合自己年龄的寿险，每年缴费压力不大，保障期限也贴合需求。没想到投保两年后，刘叔查出重病，没能撑过去，最后家人按照条款拿到了赔付金，正好帮儿子结清了剩下一半的房贷，儿子不用再紧巴巴过日子，这就是刘叔买这份寿险的意义。

要是您本身身体不太好，经济条件也一般，那真没必要硬挤着买寿险。咱们优先级得摆对，先把医保、意外险、医疗险这些能帮着解决当下看病、意外开销的险种配齐，剩下的预算再考虑寿险不迟。比如陈阿姨今年65岁，每个月只有三千多的退休金，身上还有轻度糖尿病，之前听别人说寿险好，就想省吃俭用攒钱买，后来一算，每年缴费要两千多，占了她快十分之一的收入，日常吃药买菜都紧巴，最后听了建议，放弃了买寿险，把钱留着当成日常看病的备用金，反而更踏实。

买的时候一定要看清楚购买年龄限制，大部分寿险对投保年龄有要求，60岁以上能选的范围不算特别多，别瞎瞎找半天，最后发现不符合年龄要求白忙活。另外健康告知也要实话实说，别隐瞒自己的病史，不然到时候赔付出问题，吃亏的是自己和家人。

缴费方式也得选适合自己的，要是您手里一次性拿出不少钱不费劲，可以选一次性缴清，不用年年惦记缴费的事；要是您想减轻每年的压力，就选分几年缴费的方式，每年掏一点，不会影响日常的生活开销。赔付方式也不用多纠结，按照条款指定好受益人就行，写清楚受益比例，避免之后家人因为这点小事闹矛盾，真到了需要赔付的时候，保险公司会按照合同约定把钱给到受益人，挺省心的。

结语

总的来说，咱们60岁以上的叔叔阿姨买保险，先把基础医保攥在手里，再顺着自己的身体情况、手里的预算挑就行。身体好预算足就把医疗险、意外险都配齐，身体有小毛病就挑能带病投保的，预算有限先把意外险安排上，寿险要不要买全看自己需求来，不用硬撑，选对适合自己的，就能给自己和家人添一份踏实保障啦。

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