50岁交人身保险有什么待遇

引言

嘿，正在看这篇内容的朋友，你刚好五十岁上下，是不是正摸着脑袋纳闷，五十岁交人身保险，到底能享受到什么待遇呢？是不是还不知道该从哪儿下手挑适合自己的？今天咱们就把这个问题掰扯清楚。

基础保障优先选这类

先明确说，50岁买人身保险，基础保障一定要先安排好，优先选百万医疗险加意外险组合，别先盯着其他收益类险种。

我给你说个真事儿，小区楼下开水果店的刘叔，今年刚好50，去年开春的时候突然查出肺部结节需要手术，术前住了一周院，手术加术后治疗总共花了快八万，他之前只交了居民医保，居民医保报销完自己还掏了四万多。好在刘叔闺女孝顺，去年年初催他买了百万医疗险，最后剩下的四万多，除去一万免赔额，报了三万多，自己只花了不到一万，没动家里给儿子准备买房的备用金，这就是基础保障的作用。

说说购买条件，大部分这类产品，50岁投保大多可以直接买，只要你日常体检没什么大问题，不用专门跑去保险公司安排的体检点体检，投保的时候如实填写健康告知就行，问你啥你说啥，没问到的不用主动说。如果年龄刚好超过50岁一点点，也有不少产品支持投保，不用太担心年龄卡门槛。

说说价格和缴费，这个年纪买百万医疗险，一年保费也就几百块，意外险更便宜，一两百就能买到几十万的保额，对大多数普通家庭来说，压力很小。缴费方式直接选年缴就行，每年交一次，不用一次性掏一大笔钱，也方便后续换更合适的产品。

说说赔付和注意事项，百万医疗险是报销型的，你先治病付钱，之后拿着医院开的收费单据、住院清单找保险公司申请赔付，符合合同约定的部分，除去免赔额就能报，不管你是生病住院做手术，还是用到一些合规的自费药、进口器材都能报。意外险就是管你日常出门摔了碰了，或者买菜路上被车蹭了这类意外情况，门诊住院都能报，要是不幸有更严重的情况，也能按约定给付保障金。

给不同情况的人划个重点，如果你身体没什么基础病，直接选保障范围全、续保条件宽松的产品就行；如果你是工薪家庭，年收入不高，先把这两类配齐，不用买太贵的，先把缺口填上；哪怕你平时省吃俭用，这几百块的保费也别省，真出事了能帮你挡住大部分大额开销，不会把一家人多年的积蓄掏空。

经济宽裕可加这类保障

如果你已经配齐了基础的医疗险，手头还有可灵活支配的闲置资金，可以加配这类储蓄型人身保障，来给自己补充退休后的现金流。

我身边就有现成的例子，50岁的赵大哥，是国企退休的中层干部，本身有职工医保，退休金每个月也有几千块，儿子已经在一线城市安家，不需要他贴补，手里还有几十万的存款放银行，利率一直往下走，他就想着给自己配一份这类保障。

按照赵大哥的情况，他选择分5年缴费，每年缴固定金额，合同约定到他60岁的时候，每个月就能领一笔钱，要是不用也可以放在里面累积生息，等到需要用的时候再提出来。赵大哥去年到了领钱的年纪，每个月都能多领一千多块，他把这笔钱专门拿出来当旅游基金，每个季度跟老伙计出去逛一圈，既不用动自己的老存款，也不用伸手跟儿子要，日子过得特别舒心。

这类保障的缴费方式很灵活，你可以选3年缴、5年缴，也可以根据自己手头的资金情况选一次性缴清，完全看你自己的安排。如果你打算短时间内攒够资金，三五年就缴完，不会占用后续几十年的现金流；如果你刚办理完内退，还有几年稳定的工资收入，也可以拉长一点缴费期限，每年的缴费压力也更小。

领取待遇也很清晰，你可以选从60岁开始领，也可以选65岁开始领，领的方式要么按月领，要么按年领，就看你是想每个月当零花钱花，还是年底领一笔当全年的出游或者体检基金。要是领了几年之后不巧发生不幸，剩下的利益也会给到你指定的受益人，不会浪费你交的钱。

购买的时候要注意，得先算好自己手里的闲置资金有多少，别把应急的钱都投进去，一般拿自己存款的两成到三成来配置就合适，毕竟这类保障是用来提高养老品质的，不能影响你平时的生活周转。另外一定要看清楚合同里的领取规则，确认好开始领钱的时间和领取的标准，写进合同里的待遇才是确定的。

如果本身已经有基础医疗保障，又想给自己多攒一份退休后的零花钱，让退休生活过得更宽松自在，这类保障就很适合你。毕竟手里有持续的钱进账，不管是给自己添置东西，还是帮衬家里，腰杆都挺得更直，晚年生活也更有底气。

图片来源：unsplash

健康欠佳咋选合适险种

第一，别因为身体有点小毛病就不敢开口说，一定要如实填健康告知。咱们50岁的人，身上带点高血压、血脂高这类小问题太常见了，千万不要想着瞒过去，不然真到申请赔付的时候，保险公司查到过往病历，不给赔，之前交的钱也打了水漂，太亏了。比如我家楼上的刘叔，去年50岁投保的时候，觉得自己只是轻度脂肪肝，不说也没事，结果今年查出来肝部有结节要住院治疗，申请赔付的时候，保险公司调出他三年前的体检报告，查到早就有脂肪肝记录，因为没有如实告知，最后没能拿到赔付，刘叔后悔得不行。

第二，优先挑核保宽松的人身险种，很多专门针对中老年人设计的险种，健康告知项目很少，有些甚至只要你能正常穿衣吃饭、自理生活，不问太多病史，很适合健康有点小问题的朋友。我表妹的妈妈，也就是我表姨，今年正好50岁，有五六年的高血压病史，一直吃着降压药控制，之前投普通的医疗险，因为血压数值超了一点被除外承保了，后来换了一款核保宽松的，只问了有没有昏迷、中风这类严重并发症，表姨说只是吃药控制，没有并发症，顺利就投上了。今年春天表姨因为血压波动引发头晕住院，住了一周院花了小八千，最后按条款报了六千多，自己只出了一千多，要是没投这个，这笔钱全要自己担，本来子女还要还房贷，压力不小，有了赔付真的帮了大忙。

第三，要是你连核保宽松的常规险种都投不了，可以试试普惠类的人身险，这类险种对健康要求更低，大部分身体有点小问题的都能投。哪怕你已经得了常见的慢性病，只要不是条款里明确说不能投的情况，都可以参保，就是价格会比能正常核保的稍高一点，但是有保障总比没保障强，总比出事了全掏自己腰包好。我老家的堂婶，50岁的时候查出来有二型糖尿病，本来投不了常规的医疗险，后来选了一款普惠类的人身险，顺利参保，去年因为糖尿病引起足部溃疡住院，前后花了两万多，最后按条款赔了一万多，帮堂叔堂婶减轻了不少负担。

第四，挑的时候重点看赔付范围，你自己有哪方面的问题，就重点看这个问题在不在赔付范围内。比如你有高血压，就看条款里有没有保高血压引发的相关并发症，别光听业务员说都保，一定要自己翻条款，找对应的内容看清楚，很多险种会把你已经有的既往症直接除外，也就是你本来得的这个病出事了不给赔，其他病给赔，一定要看明白再签字掏钱。我之前碰到过一个阿姨，50岁有风湿性关节炎，投了一份保险没仔细看条款，业务员说都保她就信了，后来关节炎发作住院，申请赔付才看到条款里把她之前就有的关节炎除外了，最后一分钱没赔到，阿姨气了好久。

第五，买之前先整理好自己最近一两年的体检报告、病历、拿药记录，核保的时候一次性给全，别藏着掖着，保险公司要什么就给什么，这样核保过的几率更高。如果核保结果出来是加费或者除外部分责任，你能接受就投，接受不了就换别的，别硬着头皮投不合适的。比如我之前认识的张阿姨，50岁有轻度冠心病，一直控制得很好，投保的时候把最近两年的复查报告、用药记录都交上去了，保险公司最后给出的结果是加了一点保费，保留冠心病相关的保障，张阿姨觉得可以接受就投了，今年上半年做了心脏小手术，顺利拿到了赔付，她总说，早知道如实提交资料这么顺利，当初就不该担那么大的心。

这些投保坑要避开

第一个坑，只贪便宜选低价产品，忽略条款里的限制。不少50岁的朋友挑产品，一看见报价低就动心，殊不知低价背后藏着不少赔付门槛。我楼下小区的刘叔就是这样，五年前他50岁，挑医疗险的时候选了一款报价比其他产品低近一半的，当时只看了宣传页上写的住院能报，没仔细翻条款里的免责内容。去年他因为常见的慢性病住院，申请理赔的时候才发现，条款里明确写了，已经有的慢性病相关治疗不在赔付范围内，当初买的时候根本没注意这点，白花了好几年保费，最后一分钱都没赔到。建议你挑产品的时候，别光比价格，一定要重点看免责条款和赔付范围，跟你自己常有的小毛病相关的内容，逐字看清楚，别光听业务员口头承诺。

第二个坑，健康告知不实话实说，抱着侥幸心理蒙混过关。不少50岁的朋友身上都有一些高血压、结节之类的小问题，怕被拒保，就想着投保的时候不说，万一出事再说。我远房表哥就是这样，他50岁投保的时候查出来有甲状腺结节，医生说只是良性定期复查就行，他怕通不过核保，投保的时候就没填这个情况。结果两年后结节需要手术治疗，申请理赔的时候，保险公司查出来他投保前就有这个病史，直接拒赔还解除了合同，保费只退了一部分，吃了大亏。建议你不管啥小毛病，健康告知里问到的，都老老实实说清楚，核保能过就买，不能过换核保宽松的产品就行，别隐瞒。

第三个坑，一次性缴清所有保费，不给自己留回转余地。不少50岁的朋友手里攒了一笔养老钱，觉得一次性缴清省得年年惦记，就直接把大几十万投进去。我同事的婆婆就是，50岁的时候退休拿了一大笔补偿金，听业务员说一次性缴清划算，就把所有补偿金都投进去了。结果过了一年，她老伴突发身体问题需要用钱，想把保险退了，只能拿回很少一部分现金价值，亏了十几万，最后只能到处借钱救急。建议50岁投保尽量选年缴，一来每年压力小，二来要是后续家里需要用钱，或者觉得产品不合适，停缴损失也比一次性缴清小很多，手里留着应急的活钱，比都投进保险里稳当。

第四个坑，不指定受益人，理赔后家里人闹矛盾。不少50岁的朋友投保的时候，觉得受益人写不写都行，反正都是给孩子留的，就空着不填。我家对门的张叔就是，50岁买了身故责任的人身保险，投保的时候图省事，受益人那一栏空着没填，去年他突发意外走了，理赔款成了遗产，他老婆和两个儿子因为分这笔钱闹上了法庭，好好的一家人闹得不可开交，理赔款拖了快一年才分清楚，本来是给家人留的保障，最后成了矛盾的导火索。建议你投保的时候，一定要明确写上受益人的名字和分配比例，别嫌麻烦，这才是真的给家人省心。

第五个坑，盲目叠加买多份，重复保障浪费钱。不少50岁的朋友觉得，保障越多越好，听业务员推荐就一口气买了三四份同类型的产品，每年交好几万保费，压力很大，其实根本用不上。比如我闺蜜的妈妈，50岁的时候听业务员介绍，先后买了三份带住院报销责任的人身保险，每年交两万多保费，去年住院花了不到一万，报销的时候才知道，住院报销类的产品是实报实销的，花多少报多少，就算买十份，也不可能报超出你花费的钱，剩下的两份完全没用，平白多交了好几年保费。建议你同类型的保障只需要买一份就够，先把医疗险、意外险这些基础保障配齐，再根据手头余钱加其他保障，别盲目堆数量。

结语

总结下来，50岁买人身保险，待遇和选择都跟着你的需求和条件走：健康好、预算有限，先拿医疗险给看病开销托底，真生病住院能报销大部分花费，帮你守住攒了半辈子的积蓄；手里有余钱想把养老日子过舒服，加上养老类保障，退休后能多一笔稳定收入，花着自己的钱也自在；就算身体有点小毛病，也能找到核保宽松的产品，如实告知就能顺利拿到保障。只要选对适合自己的，就能拿到实打实的安心待遇，别瞎跟风买错，先把刚需保障放第一位就对啦。

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